高天賦+胡沈飛

摘 要 校園貸的出現(xiàn)和推廣因缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。在目前大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈而又缺乏固定的收入來源的情況下，誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)，而大學(xué)生自身社會(huì)認(rèn)知能力差難以抵制誘惑。相關(guān)法律法規(guī)的滯后與缺位使得校園貸變了“味”，導(dǎo)致諸多惡性事件的發(fā)生。我們從大學(xué)生的角度出發(fā)，結(jié)合相關(guān)法律知識(shí)進(jìn)行分析并針對(duì)校園貸中存在的問題提出建議，希望促進(jìn)大學(xué)生們對(duì)校園貸的了解，提高法律防范意識(shí)。

關(guān)鍵詞 校園貸 監(jiān)管 社會(huì)危害 法律風(fēng)險(xiǎn)

作者簡(jiǎn)介：高天賦、胡沈飛，南京信息工程大學(xué)公共管理學(xué)院法學(xué)本科生。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.10.292

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢(shì)，各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)紛紛出現(xiàn)于網(wǎng)絡(luò)媒體中。對(duì)于初出茅廬的大學(xué)生，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈而又缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，多樣化的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷刺激著消費(fèi)欲望。各種校園貸平臺(tái)向大學(xué)生伸出了“橄欖枝”，在經(jīng)濟(jì)來源不能滿足自身需求的情況下，很多大學(xué)生便通過校園貸來獲取資金。而一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)通過設(shè)置高利率，低門檻，致使很多大學(xué)生深陷校園貸陷阱無法自拔。既讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)障礙，又對(duì)大學(xué)生的成長(zhǎng)造成了嚴(yán)重的影響。目前各地采取措施或暫?；蛳拗瓢l(fā)展，但仍有不法者改頭換面繼續(xù)進(jìn)行，“求職貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題依舊突出，給大學(xué)生權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害。我們進(jìn)行此次校園貸的現(xiàn)狀調(diào)查和法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究，是希望能夠從大學(xué)生的角度，促進(jìn)大學(xué)生們對(duì)于校園貸款的認(rèn)知，提高自身的辨別能力和防范意識(shí)。

一、校園貸現(xiàn)狀調(diào)查

在我們此次運(yùn)用問卷星進(jìn)行的一項(xiàng)問卷調(diào)查中，對(duì)南京高校的大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容，消費(fèi)結(jié)構(gòu)，理財(cái)能力和“校園貸”的看法進(jìn)行了評(píng)估和探討。參與此次調(diào)查的大學(xué)生人數(shù)有536人，涵蓋不同專業(yè)，不同年級(jí)，為我們了解不同階段的大學(xué)生消費(fèi)狀況提供了重要參考。以下從校園貸出現(xiàn)的原因、危害及應(yīng)對(duì)三個(gè)方面進(jìn)行論述。

（一）大學(xué)生消費(fèi)欲望增強(qiáng)而收支不平衡

現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)習(xí)慣都更加豐富化，多樣化，尤其是身處南京這樣的沿海繁華城市。90后大學(xué)生對(duì)于手機(jī)，筆記本電腦等數(shù)碼產(chǎn)品的追求更是成為一種時(shí)尚。除了基本的衣食住行和學(xué)習(xí)，還包括戀愛，娛樂，交往等方面的費(fèi)用。調(diào)查中91.37%的學(xué)生消費(fèi)來源主要是父母的生活費(fèi)，主要用于食品、衣物，此外旅游，購(gòu)買化妝品，書籍占多數(shù)。一旦費(fèi)用超支或者急需資金，很容易出現(xiàn)借貸問題。

（二）網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)對(duì)校園貸發(fā)展的推動(dòng)

校園貸通常分為三種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)P2P貸款平臺(tái)；二是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。調(diào)查表明，就目前大學(xué)生們所了解到的針對(duì)大學(xué)生校園貸的平臺(tái)除了沒有使用過的之外，39.57%的大學(xué)生認(rèn)為有阿里，京東等電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，依托大數(shù)據(jù)時(shí)代的迅速發(fā)展，對(duì)于用戶的信用度和償還能力都有良好的評(píng)估能力。22.3%的大學(xué)生認(rèn)為是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，這也是時(shí)下大學(xué)生購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品通常選擇的方式。如果借款人逾期還款那么他的個(gè)人信息將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)。

（三）大多學(xué)生收入來源單一

大學(xué)生主要的收入來源是父母。一旦出現(xiàn)債務(wù)，只有通過父母才能還清。許多不法分子就是抓住這條才進(jìn)行對(duì)于大學(xué)生的放貸活動(dòng)。對(duì)于利率的計(jì)算是大學(xué)生應(yīng)該率先考慮的，76%的學(xué)生基本不了解校園貸的利率。對(duì)剛剛從高中時(shí)代跨越到大學(xué)的學(xué)生來說，擁有了自己處理錢物的機(jī)會(huì)，在這個(gè)信息高速發(fā)展的時(shí)代，淘寶、天貓、京東等電商平臺(tái)出現(xiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)欲望增加了。然而，隨著社會(huì)壓力加大，家長(zhǎng)們忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育，金融知識(shí)的匱乏帶來的就是被校貸平臺(tái)宣傳廣告的誤導(dǎo)，不能正確計(jì)算而導(dǎo)致巨額債務(wù)難以償還。

（四）校園貸放款速度與學(xué)生消費(fèi)速度具有一致性

調(diào)查稱，43.17%的人認(rèn)為校園貸的性質(zhì)是高利貸。電商平臺(tái)，分期購(gòu)物平臺(tái)，P2P平臺(tái)等的優(yōu)勢(shì)在于審核能力，39.57%的人認(rèn)為是門檻低、程序少。38.13%的人認(rèn)為是審核不嚴(yán)格、放款快。以上就是校貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)所在。相比于銀行的貸款要求，校貸平臺(tái)審核確實(shí)迅速和快捷，但其利息之高卻是銀行所不及。在當(dāng)今校園借貸消費(fèi)反應(yīng)的主要問題中，35.97%占多數(shù)的學(xué)生認(rèn)為是部分學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣不當(dāng)。在消費(fèi)欲望強(qiáng)烈的情況下，選擇了錯(cuò)誤的方式獲取資金，主要在于大學(xué)生自身。

二、校園貸產(chǎn)生的危害

（一）對(duì)學(xué)生的身心產(chǎn)生影響

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，過去一直存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)責(zé)不明晰的問題。直到2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸，互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。主要問題在于“校園貸”平臺(tái)對(duì)申請(qǐng)人缺乏嚴(yán)格審查和認(rèn)定。曾軻（化名）在貴州一所高校讀大二時(shí)四處借錢投入借貸寶中，成為一名“債主”和“中介”，希望通過低利息借入、高利息借出的方式，賺取高額利息差，但當(dāng)她遇到一波“逾期潮”時(shí)，借出的錢中有47萬元收不回來，借入的錢卻因逾期一直在疊加利息，為償還高額債務(wù)，她放棄升入大三，退學(xué)打工，但其工資僅能維持其生活。在湖北讀大三的陳毅斌（化名）如今面臨著同樣情況，27萬元的放款收不回，導(dǎo)致自己借入的債務(wù)逾期。

在“校園貸”中，大學(xué)生貸款后不能如期償還貸款，催收機(jī)構(gòu)會(huì)利用人性的弱點(diǎn)進(jìn)行精神施壓，甚者對(duì)借款人采取騷擾、脅迫、跟蹤、拘禁、毆打等方式，嚴(yán)重危害了大學(xué)生的人身安全。對(duì)于裸貸行為，借款人在網(wǎng)上公布其裸照的威脅方式，更是涉及到刑事犯罪，嚴(yán)重侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)。在此狀況下，不同的大學(xué)生會(huì)選擇以下方式解決

1.尋找親人幫助。但會(huì)有來自家庭新的壓力，有的學(xué)生會(huì)因此形成不良的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)“校園貸”存在的風(fēng)險(xiǎn)沒有充分認(rèn)識(shí)，在貸款還清后繼續(xù)選擇此種方式獲取資金。endprint

2.通過兼職、勤工儉學(xué)。大學(xué)生不想背負(fù)來自家庭的壓力，往往會(huì)想辦法賺錢，有的會(huì)因賺錢放棄自己的大學(xué)而毀了自己的前途，貸款存在信用風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生作為消費(fèi)群體一般沒有固定資產(chǎn)和資金來源，導(dǎo)致常常借款后無法及時(shí)還款，最終違約的大學(xué)生被列入央行的個(gè)人征信系統(tǒng)的黑名單。有的人甚至?xí)虼苏慈旧鐣?huì)惡習(xí)，徹底改變自己的人生。

3.輕生逃避。在家庭和債務(wù)壓力下選擇自殺，結(jié)束自己的一生，給學(xué)生和家長(zhǎng)都帶來巨大的傷害。

（二）對(duì)學(xué)生的家庭產(chǎn)生影響

“校園貸”給學(xué)生帶來巨大傷害的同時(shí)，也給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)調(diào)查，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化利率普遍在10%-25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。利滾利之下，大學(xué)生本不算多的貸款本金“滾”成數(shù)十倍，背負(fù)數(shù)十萬元乃至上百萬元的債務(wù)。如此沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)往往落到學(xué)生的家人身上，不只父母進(jìn)行償還，更連累一個(gè)家庭。面對(duì)高額的利息和滯納金，無力償還而選擇輕生，將一個(gè)年輕大學(xué)生的前程和生命一并毀去。家庭承受的不僅是將近二十年來培養(yǎng)一位大學(xué)生所耗費(fèi)的精力和投入，更多的是悲痛。

（三）對(duì)學(xué)生所在的校園產(chǎn)生影響

據(jù)曾軻說，借貸寶、趣分期、名校貸等涉及校園網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)，其借貸、放貸門檻相對(duì)于銀行更加寬松，很容易發(fā)生連鎖反應(yīng)。面對(duì)對(duì)校園貸“低本萬利”的各種協(xié)議，貸款方根本不考慮學(xué)生的還款能力、還款來源。但由于各網(wǎng)貸平臺(tái)之間的征信信息無法共享，一些大學(xué)生在唯利是圖的黑中介的誘導(dǎo)下通過不同的借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，“以貸養(yǎng)貸”。不僅不能進(jìn)行自救，反而陷得更深。平臺(tái)進(jìn)行虛假宣傳，誘導(dǎo)學(xué)生貸款，而曾軻一類的學(xué)生再次進(jìn)行虛假宣傳，這種現(xiàn)象無異于傳銷，其影響會(huì)波及整個(gè)學(xué)校，形成不良風(fēng)氣。

三、各地全國(guó)地方上采取的主要措施

（一）宣傳教育提醒的柔性應(yīng)對(duì)措施

這是目前應(yīng)對(duì)信貸問題中最普遍的方式，旨在增強(qiáng)學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)、遠(yuǎn)離不良借貸、提高防范不法侵害的能力。宣傳金融安全知識(shí)，提醒市民和大學(xué)生們謹(jǐn)慎對(duì)待。密切關(guān)注“校園貸”在校園內(nèi)發(fā)展情況以及學(xué)生異常消費(fèi)行為，分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以多種形式向?qū)W生發(fā)布警示信息。但這種方式效果并不佳，宣傳教育工作雖有，但并不是切中時(shí)弊。一旦大學(xué)生出現(xiàn)消費(fèi)欲望或創(chuàng)業(yè)資金缺口，往往會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)，高估自己的還款能力?！靶@貸”平臺(tái)魚龍混雜，黑中介等難以辨別。監(jiān)管力度缺乏，慫恿學(xué)生多頭借貸，以非法手段催債，造成諸多不良影響。

（二）行業(yè)協(xié)會(huì)制定地方性規(guī)章和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

銀監(jiān)會(huì)2016年發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)貸款信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行辦法》，對(duì)校園網(wǎng)貸“停，移，整，教，引”五字方針到2017年《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作》要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。經(jīng)過一年的專項(xiàng)整治，取得顯著成效，全國(guó)共有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)。但目前仍有不良新聞見諸報(bào)端。各平臺(tái)之間并沒有建立透明化的信息共享機(jī)制，在審核上缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，沒有準(zhǔn)確核實(shí)借款人的還款能力，缺乏安全性，可靠性和規(guī)范性。

（三）司法程序介入，嚴(yán)厲打擊“校園貸”詐騙犯罪活動(dòng)

2017-6-18廣東省公安廳成立專案組，將涉“校園貸”違法犯罪列為“颶風(fēng)19號(hào)”專案。在阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)配合下，專案組梳理出三批涉“校園貸”違法犯罪線索，涉及廣東、河北、吉林、上海、福建、湖北、云南和陜西等多個(gè)省市。目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還在計(jì)劃中，對(duì)于校園貸，應(yīng)該加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法，時(shí)代在迅速發(fā)展，法律也該緊跟步伐。

四、法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）加快立法，加強(qiáng)監(jiān)管

校園貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)尚未到位。在“裸條借貸”事件中，裸條非我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定的物的范疇，以之作為抵押物進(jìn)行貸款，形式上不符合擔(dān)保的法定要求，同時(shí)違背公序良俗，涉嫌侵害借款人的名譽(yù)權(quán)及隱私權(quán)。在債務(wù)催收過程中，采取了法律所禁止的侮辱、誹謗、非法拘禁、故意傷害等行為更是侵害了人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)。只有通過加快立法，盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)借貸平臺(tái)的資質(zhì)審核，資金監(jiān)管，信息共享，監(jiān)管主體等作出詳盡規(guī)定，取締具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺(tái)，才能在根本上解決校園貸問題。

網(wǎng)貸平臺(tái)要處理好監(jiān)管的一切政策要求，以健康運(yùn)營(yíng)來促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)在人們談“校園貸”色變，只是因?yàn)樯贁?shù)黑中介的存在，“校園貸”才變得聲名狼藉。以下對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)有三點(diǎn)建議。

1.為“校園貸”正名。在嚴(yán)格審查借款平臺(tái)資質(zhì)上，應(yīng)該充分發(fā)揮金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的審批作用，提高貸款平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻。風(fēng)控始終是維持穩(wěn)定的核心。

2.加大違法成本。在就現(xiàn)在的行政處罰措施來看，對(duì)于校園貸的處罰還一直停留在“口頭警告，通報(bào)批評(píng)或是行政處罰。只有加大處罰力度，才能大大降低違規(guī)違法事件的發(fā)生。

3.設(shè)限降息。針對(duì)校園貸業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)需設(shè)置逾期違約金、逾期罰息上限，逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過借款人的借款本金。

（二）提供正規(guī)借貸服務(wù)

校園貸屬于民間借貸的一種表現(xiàn)形式，“校園貸”平臺(tái)對(duì)于貸款人在貸款前的風(fēng)險(xiǎn)告知不夠充分，一些貸款機(jī)構(gòu)甚至為了騙取高額的利息，對(duì)大學(xué)生采取虛假宣傳，隱瞞還款逾期后貸款人將會(huì)承擔(dān)的違約金、利息索賠。隨著時(shí)代的發(fā)展，大學(xué)生群體越來越成為消費(fèi)者群體中崛起的“新秀”。在大范圍的大學(xué)生消費(fèi)面前，不少大學(xué)生就會(huì)面臨資金短缺的狀況。據(jù)易觀智庫(kù)在2016年1月的報(bào)告顯示，按照2600萬名在校大學(xué)生為基礎(chǔ)，每人每年分期消費(fèi)5000元估計(jì)，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億。這么龐大的市場(chǎng)，就需要有正規(guī)的貸款主體參與市場(chǎng)活動(dòng)。以下有兩種方案可行：

1.目前的銀行提供的信貸服務(wù)主要包括助學(xué)類貸款，國(guó)家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款。但對(duì)于更廣泛的大學(xué)生的消費(fèi)信貸需要商業(yè)銀行等開正門，為應(yīng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)需求，提供相關(guān)信貸產(chǎn)品。endprint

2.社會(huì)可以面對(duì)大學(xué)生創(chuàng)建計(jì)劃基金，由社會(huì)企業(yè)家、愛心人士等捐贈(zèng)，在大學(xué)生以后工作之后償還。由社會(huì)進(jìn)行監(jiān)督，并且可以確立第二還款來源（家屬簽字）。

（三）建立統(tǒng)一的信息共享機(jī)制

在目前媒體中曝光的校園貸惡性事件中，大部分借貸者都有一個(gè)共同點(diǎn)“以貸養(yǎng)貸”，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)上借款從而導(dǎo)致違約金、滯納金不斷疊加。而各類網(wǎng)貸平臺(tái)目前尚未實(shí)現(xiàn)信息共享，只有通過信息共享才能保護(hù)資金安全，減少壞賬，在客觀上抑制大學(xué)生的消費(fèi)欲望。

1.多家國(guó)有銀行進(jìn)入校園貸，首先要建立統(tǒng)一的信息共享機(jī)制，銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司合作，利用其場(chǎng)景、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)效率降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

2.P2P平臺(tái)和分期付款平臺(tái)建立資金安全機(jī)制，通過信息共享，了解同一在校大學(xué)生的消費(fèi)情況，加強(qiáng)風(fēng)控。

（四）加強(qiáng)宣傳教育

監(jiān)管的加強(qiáng)讓不少不甘心轉(zhuǎn)型的校園貸紛紛“隱身”。相較之前大張旗鼓的宣傳，現(xiàn)在的校園貸開始轉(zhuǎn)向線上推廣，例如QQ、微信等。教育部門、銀監(jiān)局、高校要加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)督整治力度和積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的安全教育。普及金融知識(shí)，培養(yǎng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范和識(shí)別非法借貸的意識(shí)和能力。

1.高校在開學(xué)期間的新生安全教育中，應(yīng)該增加校園貸案例講解、金融知識(shí)普及。在校輔導(dǎo)員積極開展面向院內(nèi)的安全教育，一旦學(xué)生出現(xiàn)借貸情況，應(yīng)及時(shí)了解。并且要加大對(duì)于校內(nèi)的廣告治理力度，徹底整治。許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為了推廣業(yè)務(wù)往往會(huì)聘用中介代理，應(yīng)對(duì)為網(wǎng)貸平臺(tái)擔(dān)任校園代理的學(xué)生展開安全教育。

2.公檢法機(jī)關(guān)應(yīng)積極開展法制進(jìn)?；顒?dòng)和專題講座。初入學(xué)的大學(xué)生，剛剛形成自主消費(fèi)的觀念和習(xí)慣，這個(gè)時(shí)候需要正確的引導(dǎo)。專題講座不僅可以向大學(xué)生普及法律和金融知識(shí)，還能在實(shí)際案例的影響下增加社會(huì)認(rèn)知度。

3.銀監(jiān)局應(yīng)該加大監(jiān)管力度，嚴(yán)打不合法、不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，開展金融安全專題活動(dòng)。

（五）強(qiáng)化法律援助體系，保障大學(xué)生合法權(quán)益

許多大學(xué)生身陷校園貸的囹圄，卻因缺乏用法律手段保護(hù)自己的意識(shí)與勇氣。沒有能力償還債務(wù)，而受到放貸人散布個(gè)人隱私，損害名譽(yù)遭受威脅。應(yīng)向不法校園貸亮出寶劍。

1.未成年人的保護(hù)。對(duì)與那些隱瞞父母進(jìn)行貸款的未成年人，根據(jù)《民法總則》第十九條：“八周歲以上的未成年人為限制民事責(zé)任人，實(shí)施民事法律行為時(shí)由其法定代理人代理或經(jīng)其法定代理人同意后追認(rèn)”，貸款合同根據(jù)《民法總則》及《合同法》的相關(guān)規(guī)定視為無效。對(duì)于無效的貸款合同借款人只要返還本金即可。

2.“高利”部分不用償還。校園貸中約定的利息根據(jù)最高人民法院的相關(guān)規(guī)定，借款雙方約定的利率總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持，年利率超過36%的部分不受法律保護(hù)。

3.不法條件無效。校園貸平臺(tái)在對(duì)大學(xué)生貸款人的認(rèn)定上，以“裸條”為貸款條件。根據(jù)《民法總則》第八條：“民事主體從事民事活動(dòng)不得違反法律，不得違反公序良俗。”針對(duì)以“裸條”貸款的行為明顯違反了社會(huì)的公序良俗，應(yīng)視其為無效的民事行為。

4.暴力催收違法?！靶@貸”中放貸人若以“裸照”相威脅或限制人身自由等方法要求償債，甚至借機(jī)索要遠(yuǎn)超“校園貸”本息之財(cái)物的，可以敲詐勒索罪、非法拘禁罪甚或綁架罪追究其刑事責(zé)任。若放貸人以公開裸照等方式逼迫借款人向其進(jìn)行“肉償”的，則可以強(qiáng)奸罪追究其刑事責(zé)任。以公開裸照等方式相威脅是強(qiáng)奸罪中典型的脅迫行為，致使借款人陷入不敢反抗之境地而不得不與放款人發(fā)生性關(guān)系，完全符合強(qiáng)奸罪的構(gòu)成要件。

5.身份被冒用不擔(dān)責(zé)。一旦發(fā)現(xiàn)自己意外“被借貸”，大學(xué)生應(yīng)及時(shí)和輔導(dǎo)員聯(lián)系并報(bào)警，對(duì)于身份信息被冒用，可以向借貸公司提起民事訴訟，要求確認(rèn)借貸合同無效。

6.大學(xué)生加強(qiáng)自身建設(shè)。大學(xué)生應(yīng)該提高自身法律意識(shí)和金融知識(shí)，在加強(qiáng)自身精神修養(yǎng)，不要專注于物質(zhì)追求。樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀。提高自身防范意識(shí)?，F(xiàn)階段的大學(xué)生渴望獨(dú)立而又缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，簽訂借貸合同時(shí)沒有和家長(zhǎng)老師等取得聯(lián)系而容易被人設(shè)套。對(duì)于自己的身份信息等不重視，由于校貸平臺(tái)的審核不嚴(yán)而出現(xiàn)身份被冒用的情況。諸多校園貸事件的背后，校園代理都負(fù)有不可推卸的責(zé)任。而最重要的是大學(xué)生應(yīng)該保護(hù)好個(gè)人信息。

五、結(jié)語(yǔ)

社會(huì)問題紛繁復(fù)雜，以校園貸為例，我們希望能夠?qū)Ξ?dāng)今的大學(xué)生們有所幫助。文中提到了校園貸的背景，問卷調(diào)查情況，各地治理校園貸亂象的主要措施，校園貸的法律風(fēng)險(xiǎn)以及提出的建議和意見，希望能對(duì)大學(xué)生們了解校園貸、增加社會(huì)認(rèn)知度有所裨益。時(shí)代在不斷向前發(fā)展，但風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)刻存在。大學(xué)生應(yīng)該提高警惕，冷靜思考，以知識(shí)武裝自身，樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀、人生觀。

注釋：

法制日?qǐng)?bào)社.校園貸：全面叫停還不夠，專家建議完善立法.法制日?qǐng)?bào).2017年7月25.

廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì).關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知.http：//www.gifa.com.cn/uncategorized/8009.html.2017年4月14日.

中行、建行重啟校園貸 為校園金融“開正門”.中國(guó)網(wǎng).http：//finance.chinanews.com/cj/2017/05-22/8230838.shtml.2017年5月22日.

參考文獻(xiàn)：

[1]李振林.整治“校園貸”亂象亟需法律“亮劍”.文匯報(bào).2016年12月30日.

[2]孫結(jié)才.“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)劃探究.懷化學(xué)院報(bào).2017（1）.endprint