朱柳潔

【摘要】電子貨幣的出現(xiàn)依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，而它的興起則伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融和電子商務(wù)的繁榮。因此，本文通過(guò)對(duì)電子貨幣的起源和各國(guó)對(duì)其的定義進(jìn)行討論分析，研究電子貨幣如今的發(fā)展情況，尤其是電子貨幣以第三方支付的形式在中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)取得快速發(fā)展的狀況。于此同時(shí)，本文討論電子貨幣的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響，以及商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊。

【關(guān)鍵詞】電子貨幣 第三方支付 商業(yè)銀行

一、電子貨幣的基本概念

電子貨幣，是指用戶從發(fā)行者處用一定數(shù)額的現(xiàn)金或貨幣兌換到等同于其價(jià)值的電子化的數(shù)據(jù)，并利用一定的網(wǎng)絡(luò)渠道將這些電子數(shù)據(jù)作為價(jià)值符號(hào)支付給商家或個(gè)人，從而達(dá)到與傳統(tǒng)貨幣一樣的支付交易效果。從具體方式來(lái)說(shuō)，就是消費(fèi)者通過(guò)支付給電子貨幣的發(fā)行者現(xiàn)實(shí)貨幣，而發(fā)行者把其發(fā)行的同等價(jià)值的電子貨幣，以電子數(shù)據(jù)的方式存儲(chǔ)在消費(fèi)者擁有的電子設(shè)備中并擁有與現(xiàn)實(shí)貨幣相同的功能。

報(bào)告《發(fā)展電子貨幣對(duì)中央銀行的影響》又對(duì)電子貨幣做了更加全面的補(bǔ)充，指出電子貨幣的本質(zhì)是用戶通過(guò)電子系統(tǒng)，把其擁有的資金轉(zhuǎn)化為電子數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在電子設(shè)備中。另外，還把原來(lái)對(duì)“存取類型”的分類修正為“預(yù)付類型”。之后，伴隨著時(shí)間的發(fā)展，在2004年對(duì)電子貨幣的概念又有了新的定義，《移動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)支付與電子貨幣發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查報(bào)告》中提出，電子貨幣是指可以運(yùn)用在多種場(chǎng)合中的，一種用戶把資金轉(zhuǎn)存在電子化設(shè)備上的儲(chǔ)值產(chǎn)品或預(yù)付型產(chǎn)品。

二、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)成本的沖擊

近年來(lái)，隨著電子貨幣使用頻率加快，網(wǎng)絡(luò)銀行的興起也將成為必然趨勢(shì)。以如今現(xiàn)有的情況來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行可以分為兩種類型：其一是完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商發(fā)起網(wǎng)絡(luò)銀行從而向用戶提供電子貨幣服務(wù)；其二是各商業(yè)銀行利用與互聯(lián)網(wǎng)合作，把其中的銀行零售業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上做出延伸，以達(dá)到降低商業(yè)銀行在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)還能為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)的目的。但如果按照嚴(yán)格意義來(lái)說(shuō)，能被真正稱為網(wǎng)絡(luò)銀行的只有前者。而根據(jù)美國(guó)發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，除去前期推廣的費(fèi)用，網(wǎng)絡(luò)銀行真正用于經(jīng)營(yíng)維護(hù)的成本其實(shí)相當(dāng)?shù)土瑑H僅占其營(yíng)業(yè)收入的15%左右，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在這方面的占比卻高達(dá)60%。另外，一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的成立僅需要100萬(wàn)美元的成本，但僅僅建立一個(gè)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)就需要至少150萬(wàn)美金，更別說(shuō)建立一個(gè)完整的體系所需要用到的成本了。不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行具有無(wú)與倫比的成本優(yōu)勢(shì)，通過(guò)這樣的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行還可以在其他方面提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而在優(yōu)勝劣汰中占據(jù)更大的生存空間。而這，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的根本性的生存問(wèn)題構(gòu)成了威脅。

（二）對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的影響

利用如今的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，電子貨幣可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在世界范圍內(nèi)流通甚至發(fā)行，這就導(dǎo)致國(guó)家控制貨幣發(fā)行流通的權(quán)利被打破。于是乎一些集中了大量資本和先進(jìn)技術(shù)的組織機(jī)構(gòu)就可以像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，把電子貨幣的作為主要業(yè)務(wù)進(jìn)行商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)。這種情況對(duì)商業(yè)銀行的壟斷地位造成了嚴(yán)重的打擊。一旦有機(jī)構(gòu)建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，那他們就可能向商業(yè)銀行一樣像他們的客戶提供金融服務(wù)，例如現(xiàn)在通訊交通等服務(wù)行業(yè)發(fā)行的帶有儲(chǔ)值功能的消費(fèi)型的儲(chǔ)值卡，以及類似于支付寶這樣的通過(guò)第三方進(jìn)行交易的平臺(tái)，將會(huì)成為新形式下的“結(jié)算賬戶”。例如發(fā)行儲(chǔ)值卡的公司在售卡時(shí)與客戶建立了借貸關(guān)系，之后客戶向其儲(chǔ)值卡存入一筆資金，但這筆資金并不是立刻消費(fèi)掉，而是使用中逐步清算。同理，第三方的支付公司也是利用了支付雙方存在的時(shí)間差，達(dá)到了基金募集的效果。而這種方式與商業(yè)銀行利用吸收存款，發(fā)放貸款的主要經(jīng)營(yíng)模式相類似。所以，一旦這些行業(yè)能用更低廉的成本，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供更貼近需求的服務(wù)，那么商業(yè)銀行將會(huì)流失大批個(gè)人客戶。

（三）對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)經(jīng)營(yíng)模式，是通過(guò)建立廣泛分布的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，來(lái)吸收大量的存款用于發(fā)展資金利差。而其達(dá)到經(jīng)濟(jì)利益最大化的方式，則是通過(guò)不斷的投資建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。但隨著電子貨幣的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行這種傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的方式將會(huì)受到?jīng)_擊。一方面在電子商務(wù)火熱發(fā)展的今天，電子貨幣的使用頻率越來(lái)越高，而電子貨幣的支付傳遞多依賴于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。這就使雖然建立有廣泛營(yíng)業(yè)分布點(diǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)還不夠完善的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展困難；而在另一面，如今電子貨幣發(fā)展的多元化趨勢(shì)，使得大量的存款流出銀行，這在無(wú)形之中減少了銀行的存款吸收，削弱了銀行的信貸規(guī)模。由此一些研究金融的學(xué)者分析指出，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行在最近幾年不對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式作出改變，更加重視電子貨幣的發(fā)展推行，那么將會(huì)失去大量的金融市場(chǎng)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣發(fā)展的對(duì)策

（一）積極加快創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行想要在電子貨幣方面獲得市場(chǎng)，首先要積極擴(kuò)展其現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，例如增設(shè)更多自動(dòng)存取款一體機(jī)來(lái)吸納存款，在柜臺(tái)之外推動(dòng)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶，以及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)的辦理。如此同時(shí)，加大poss機(jī)的推廣，更多的把各種商店、超市甚至政府與個(gè)人聯(lián)系起來(lái)，形成有效的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行在增加收益的同時(shí)，減低其他電子貨幣商家給商業(yè)銀行帶來(lái)的收益減少的風(fēng)險(xiǎn)；此外，商業(yè)銀行要加大對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)科技日益進(jìn)步電子商務(wù)的不斷發(fā)展深化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以存貸款及轉(zhuǎn)賬結(jié)算作為主要資金信用中介的業(yè)務(wù)將會(huì)淡化。因?yàn)樾碌木W(wǎng)絡(luò)電子支付方式不斷改革，將會(huì)降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行在商品流通中交易結(jié)算方面的比較優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)將會(huì)日益把重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?yàn)閭€(gè)人或單位公司提供金融理財(cái)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下的電子貨幣多元化，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在結(jié)算及分支結(jié)構(gòu)方面的優(yōu)勢(shì)逐漸消失。所以商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)加快轉(zhuǎn)型力度，把網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)上的保險(xiǎn)、拍賣、證券交易等投資業(yè)務(wù)上發(fā)展，為客戶提供具有高附加值的增值信息服務(wù)。把證券交易與網(wǎng)上銀行相結(jié)合，以提供網(wǎng)上投資理財(cái)技能信息來(lái)增加收益，將逐漸成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。endprint

（二）建立以客戶為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷方式

隨著電子貨幣市場(chǎng)的日益擴(kuò)張，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與其他金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)電子支付結(jié)算市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，所以為了獲得更多的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行必須逐漸加大其在線上電子貨幣支付結(jié)算中的服務(wù)質(zhì)量，例如減低甚至減免客戶在網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)用等。同時(shí)，商業(yè)銀行更要注重對(duì)于線上金融行業(yè)信息的控制，獲得更多的控制權(quán)，實(shí)際上就等于掌握了更多的互聯(lián)網(wǎng)客戶信息，針對(duì)這些信息，銀行可以了解用戶的喜好，能更有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)出符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，從而達(dá)到搶占市場(chǎng)的目的。網(wǎng)上銀行要提高收益，主要依靠的將不會(huì)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而是通過(guò)優(yōu)化服務(wù)，從而建立一個(gè)品牌網(wǎng)，利用在其品牌網(wǎng)站上廣告投放，投資咨詢服務(wù)的收入和其自身的品牌價(jià)值在股票交易市場(chǎng)上的增值來(lái)達(dá)到提高收益的效果。所以建立以客戶為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷方式，采用相應(yīng)的營(yíng)銷手段，讓客戶在任何時(shí)間地點(diǎn)都能夠享受到商業(yè)銀行提供的便捷服務(wù)，增強(qiáng)客戶對(duì)其的認(rèn)同感，是商業(yè)銀行在電子化時(shí)代取得同業(yè)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。

（三）加強(qiáng)電子金融人才的培養(yǎng)

如今先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合已經(jīng)越來(lái)越緊密，網(wǎng)絡(luò)金融也有了迅速的發(fā)展，包括銀行、保險(xiǎn)和證券、購(gòu)物等商業(yè)活動(dòng)越來(lái)越多的以電子商務(wù)的形式在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。因而為了趕上時(shí)代的發(fā)展，減少電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化建設(shè)中對(duì)于大量電子金融人才的需求也越來(lái)越迫切。電子金融人才與傳統(tǒng)的金融人才不同，它除了要求掌握豐富的金融管理知識(shí)，還要學(xué)習(xí)大量的計(jì)算機(jī)知識(shí)與技能，把金融體系與計(jì)算機(jī)技術(shù)相結(jié)合從而達(dá)到綜合運(yùn)用的復(fù)合型人才。因此，要培養(yǎng)適合現(xiàn)代商業(yè)銀行的電子金融人才，除了在銀行內(nèi)部組織員工培訓(xùn)，提供大量的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)以外，還可以與各種高校進(jìn)行合作交流，共同培養(yǎng)掌握先進(jìn)科技的高質(zhì)量電子金融人才。

（四）完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

在電子貨幣優(yōu)勢(shì)凸顯的今天，電子貨幣的支付是否安全卻是一個(gè)人們爭(zhēng)論不休的話題。就發(fā)展的總體趨勢(shì)而言，如今隨著電子支付結(jié)算系統(tǒng)的不斷完善，一般情況下電子貨幣的支付結(jié)算系統(tǒng)下的支付結(jié)算是能在相當(dāng)程度上保證其安全性。但是因?yàn)殡娮迂泿诺陌l(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，所以電子貨幣的支付系統(tǒng)仍然還不夠完善。所以人們對(duì)于電子貨幣是否安全的憂慮并未減少，所有以電子貨幣為經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都希望在他們管理下的電子貨幣系統(tǒng)是受到嚴(yán)格控制的，能夠安全支付并防止假的電子貨幣交易流通。但其實(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)連接也越來(lái)越錯(cuò)綜復(fù)雜，電腦黑客可以利用破解技術(shù)，在世界的任何角落通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入電子貨幣系統(tǒng)。除了黑客，電腦病毒也是系統(tǒng)安全的一大隱患。一旦電子銀行系統(tǒng)的安全性遭到破壞，客戶和機(jī)構(gòu)的利益就會(huì)遭受損失，因此針對(duì)系統(tǒng)安全性的完善越來(lái)越重要。endprint