白楊

【摘要】近年來，隨著我國農村經濟的快速發(fā)展，農村地區(qū)出現了大量的金融機構。由于我國農村地區(qū)的特性，呈現農村地域發(fā)展不均衡、平均客戶資金規(guī)模較小以及大企業(yè)相對較少等，我國農村的金融機構以中小規(guī)模為主。在目前階段，研究我國農村地區(qū)金融機構的發(fā)展現狀和未來趨勢，具有十分重要的意義。本文通過對我國農村地區(qū)金融機構的特征、規(guī)模、現狀等進行研究，探討目前這些中小金融機構運營過程中存在的問題，并就這些問題提出相應的解決策略，為我國農村地區(qū)中小金融機構的發(fā)展提出相應的意見和建議，推動農村地區(qū)經濟的發(fā)展。

【關鍵詞】農村 中小金融機構 現狀 趨勢

隨著我國經濟的逐步發(fā)展，農村地區(qū)的經濟得到了長足的提升。根據數據顯示，2015年，我國國內生產總值達到67.7萬億元，同比增長6.9%。其中，我國的農業(yè)經濟形勢相對發(fā)展較好，在糧食產量方面，連續(xù)兩年達到1.2萬億斤，實現了十二連增的情況[數據來源：國家統(tǒng)計局]。在經濟形勢發(fā)展相對較好的情形下，我國的經濟結構開始進行積極的調整，戰(zhàn)略性新興產業(yè)出現較快的增長，包括互聯網金融、大數據行業(yè)等呈現爆發(fā)式增長的情況。在此背景下，我國農村地區(qū)的金融機構開始蓬勃發(fā)展，扮演著越來越重要的作用和地位。

一、我國農村金融機構的類型

由于我國自身的國情，農村地區(qū)金融機構發(fā)展較快，由于各地區(qū)發(fā)展水平和程度存在一定的差別，不同地域的農村金融機構具有不同的特征，同時在運營模式、主營業(yè)務、盈利方式等方面存在較大的差別。目前，我國農村地區(qū)的中小金融機構主要包括以下幾個方面：

（1）農村信用合作社。早在20世紀50年代，我國為了發(fā)展農村地區(qū)的經濟，穩(wěn)定農村金融秩序，成立了農村信用合作社。截至2015年，我國共計有1373家農村信用合作社[數據來源：銀監(jiān)會2015年年報]。農村信用社是獨立的企業(yè)法人，其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展提供金融服務。由于之前我國農村地區(qū)經濟不發(fā)達，交通不便，加上農民人均收入水平相對較低，較少有金融機構能夠深入農村地區(qū)建立大量的網點。農村信用合作社在我國經濟發(fā)展的歷史上，由于其廣泛扎根農村，在基層布局大量網點，服務三農，對推動我國農村地區(qū)經濟發(fā)展起著不可磨滅的作用。但是近年來，隨著我國經濟體制改革的深化，農村信用合作社的組織結構、運營模式逐漸不能滿足農村地區(qū)經濟的發(fā)展，面臨一定的威脅與挑戰(zhàn)，正在進行改革與轉型。

（2）農村銀行金融機構，包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等。根據銀監(jiān)會的相關數據統(tǒng)計，2015年，我國共有銀行業(yè)金融法人機構4262家，從業(yè)人員380萬人。其中，包含859家農村商業(yè)銀行，71家農村合作銀行，1311家村鎮(zhèn)銀行等[數據來源：銀監(jiān)會2015年年報]。在我國，銀行作為重要的金融機構，對維護國家金融穩(wěn)定、推動經濟健康發(fā)展起著重要的作用。而農村商業(yè)銀行是我國經濟金融體系中重要的一個組成部分。目前，我國農村地區(qū)的銀行等金融機構，成立的方式有兩種，一種是新申請成立的農村商業(yè)銀行等金融機構；另一方面，由歷史上的農村信用合作社改制而成立的農村商業(yè)銀行。北京農村商業(yè)銀行、上海農村商業(yè)銀行均是由本地的農村信用合作社改制基礎上成立的。

（3）農村資金互助社。其是指經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行金融業(yè)務。農村資金互助社的成員構成是單個農民或單個農村的中小企業(yè)，共同向資金互助社入股，籌集所需的運營資金，單個個人或者法人其持股比例不得超過資金互助社股本總額的10%，單獨超過5%的情況，也應該經過銀行業(yè)監(jiān)管部門批準。

（4）其他農村中小金融機構。目前，隨著我國互聯網金融的發(fā)展和金融創(chuàng)新，農村地區(qū)出現了大量的新型的金融機構。不僅僅包括傳統(tǒng)的貸款機構等，專注于農村和農業(yè)的互聯網金融機構也層出不窮，例如農業(yè)眾籌平臺等。

二、我國農村中小金融機構發(fā)展現狀

由于我國地域分布特點和地區(qū)經濟發(fā)展的不平衡，我國農村中小金融機構具有一定的特性，表現出不同的特征，具體現實的運營情況表現在：

（1）地域分布不均衡。由于我國經濟發(fā)展水平的差距，東部地區(qū)經濟最發(fā)達，人口稠密，而中西部地區(qū)人口相對較少，經濟發(fā)展處于相對落后的位置。農村地區(qū)的經濟發(fā)展水平與地域具有一致性，經濟相對發(fā)達的地區(qū)，其人口相對稠密，同時人均收入相對較高，可支配收入較高，金融行業(yè)發(fā)展相對完善。在東部地區(qū)的農村，中小金融機構數量較多，規(guī)模也相對比較大。而中西部地區(qū)由于人均收入不高，平均資產量較少，金融市場相對東部地區(qū)而言較小，金融機構數量較少，提供的金融服務也比較單一，呈現地域分布不均的特點。

（2）金融服務和金融產品提供范圍不同。由于我國經濟發(fā)展的不均衡性，造成農村地區(qū)經濟發(fā)展具有不同的特點。在經濟相對發(fā)達的地區(qū)，例如長三角和珠三角，農村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多，人均收入較高，金融機構提供的服務比較完善，能夠提供企業(yè)理財、個人理財甚至國際匯款、開立國際信用證等業(yè)務。而經濟較為落后的農村地區(qū)，金融機構提供的服務相對比較單一，例如傳統(tǒng)的現金存取、轉賬匯款等，金融創(chuàng)新性不足。

（3）金融機構發(fā)展程度不均衡。金融機構的發(fā)展受當地經濟的制約，經濟發(fā)達地區(qū)的金融機構在資產規(guī)模、運營成熟度和風險管理方面程度較好，發(fā)展較快；而經濟相對落后地區(qū)的農村中小金融機構，由于自身環(huán)境和市場的局限性，在資產規(guī)模等方面發(fā)展相對比較緩慢。

（4）互聯網金融機構開始在農村地區(qū)發(fā)展。傳統(tǒng)的農村金融機構主要是農村商業(yè)銀行等，目前隨著我國互聯網大潮的興起和互聯網金融機構的快速發(fā)展，農村市場成為互聯網金融機構開始重點布局的方面之一。目前，許多傳統(tǒng)金融機構開始通過互聯網的模式進行營銷和提供服務，而互聯網金融機構通過開發(fā)與農業(yè)相關的產品，或者定位提供農村地區(qū)的中小企業(yè)服務、三農服務等，促進農村金融行業(yè)的發(fā)展。目前，點籌網、有機有利等都是新興的農業(yè)眾籌平臺，在推動農業(yè)發(fā)展的互聯網化和信息化，提供了新的思路和探索。endprint

三、目前我國農村中小金融機構發(fā)展過程中出現的問題

目前我國農村中小金融機構快速發(fā)展，在發(fā)展過程中出現了一定的問題和相關的風險，具體表現在：

（1）運營模式相對單一。由于我國市場化的程度不一樣，農村地區(qū)相對城鎮(zhèn)比較封閉和落后，農村中小金融機構面臨的競爭程度也不一致，使得其在運營模式上缺乏創(chuàng)新性，盈利模式單一，依靠傳統(tǒng)的賺取借貸利息差額等來獲取利潤。

（2）人員管理水平參差不齊。目前我國農村金融機構中，一些民營企業(yè)，例如中小借貸公司等，由于行業(yè)準入門檻相對較低，人員的專業(yè)水平和素質相對較低，容易在運營過程中出現一定的問題。

（3）銀行等金融機構占據壟斷地位，創(chuàng)新性不足。在農村地區(qū)，傳統(tǒng)的信用合作社、商業(yè)銀行等，由于其在當地成立的時間較長，市場上占據壟斷地位，利潤來源相對穩(wěn)定，使得這些金融機構面臨較小的競爭，創(chuàng)新性不足，提供的產品和服務不能及時提升。

（4）金融機構內部運營和風控風險。我國目前在農村金融機構的監(jiān)管上，由于農村金融機構自身運營模式、人員素質存在一定的差距，一些中小農村金融機構在運營過程中可能存在一定的風險，例如信貸審核不嚴格等，造成內部風控等出現問題，影響金融機構自身的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

四、我國農村中小金融機構發(fā)展的趨勢

隨著我國經濟的發(fā)展，農村地區(qū)的經濟開始提升，農村金融市場已經成為我國重要的金融市場之一，并且對金融機構而言具有越來越重要的地位與意義。我國農村中小金融機構的發(fā)展趨勢如下：

（1）農村中小金融機構數量增加，市場規(guī)模逐步增大。隨著我國經濟整體的增長，農村地區(qū)金融市場越來越廣闊，農民收入的提高伴隨著可支配收入的增加，更多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的成立意味著機會的增加，越來越多的金融機構開始布局農村，力圖從快速發(fā)展的農村經濟中分得一塊蛋糕。

（2）農村中小金融機構逐漸與互聯網信息技術相結合。隨著我國互聯網信息技術的發(fā)展，其對人們的生活產生了巨大的改變，同時對金融行業(yè)有重大的創(chuàng)新和推動作用?；ヂ摼W信息技術在農村地區(qū)的逐漸普及，使得農民能夠很方便的通過互聯網接觸和使用金融服務，農村中小金融機構將會逐漸運用互聯網信息技術發(fā)展自身業(yè)務，提升業(yè)務水平和業(yè)績。

（3）商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構的壟斷地位受到挑戰(zhàn)，農村金融市場競爭加劇。傳統(tǒng)情況下，農村信用合作社、商業(yè)銀行等在農村地區(qū)占據壟斷地位，人們的資金存儲、轉賬等大多依賴這些金融機構。然而，隨著互聯網金融的興起和發(fā)展，例如支付寶和微信等，其提供的金融服務包括即時支付、轉賬、個人理財等，大大方便了人們的生活，使得人們不需要依賴銀行等就能進行日常的資金交流。這些金融機構的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位，推動其不斷創(chuàng)新、不斷發(fā)展。endprint