張坤

[摘要]私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入中國(guó)正好滿足了人們對(duì)財(cái)富管理的需求。即便國(guó)內(nèi)富裕階層擴(kuò)大的速度十分驚人，然而財(cái)富管理觀念并沒(méi)有明顯的改變。除此之外，金融監(jiān)管不明確、專業(yè)人才的缺乏及資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等問(wèn)題制約著私人銀行的發(fā)展。本文首先從私人銀行的基本現(xiàn)狀入手進(jìn)行SWOT分析，總結(jié)出有利于國(guó)內(nèi)私人銀行的經(jīng)驗(yàn)。

[關(guān)鍵詞]私人銀行業(yè)務(wù) 財(cái)富管理 商業(yè)銀行

私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展由來(lái)已久，涉及的業(yè)務(wù)覆蓋了金融行業(yè)的大部分領(lǐng)域，并能帶來(lái)極高的利潤(rùn)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛，國(guó)民財(cái)富在不斷增長(zhǎng)，這使得富裕人士對(duì)財(cái)富管理的需求越來(lái)越大。這種需求也在不斷發(fā)生變化，從以往通過(guò)傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)來(lái)獲利，過(guò)渡到了綜合運(yùn)用多樣化的證券、保險(xiǎn)、信托等其他金融行業(yè)的服務(wù)來(lái)獲利。正是在這樣的背景下，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始迅速發(fā)展起來(lái)。

一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

目前，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：第一，私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)服務(wù)的私密性，這讓私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有了更多的可能性。第二，私人銀行業(yè)務(wù)范圍十分廣泛。私人銀行提供給客戶的產(chǎn)品和服務(wù)種類多，且覆蓋的客戶類型廣泛。第三，私人銀行的產(chǎn)品和服務(wù)極具個(gè)性。私人銀行客戶的需求是多樣的，因此必須根據(jù)客戶的實(shí)際情況來(lái)為其量身定制合適的方案。第四，私人銀行客戶準(zhǔn)入的要求高。私人銀行服務(wù)的是高凈值客戶，這些客戶通常具備可投資資產(chǎn)規(guī)模大、需求個(gè)性化和多樣化的要求等特征。但在不同的國(guó)家和地區(qū)，具體的劃分標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的SWOT分析

（一）發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（1）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密集。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)十分密集，覆蓋率極高，遍布了我國(guó)大大小小的各個(gè)城市，這為我國(guó)私人銀行打下了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。較為完善的清算體系和廣闊的信息普及率也能滿足客戶的購(gòu)買需求。龐大的機(jī)構(gòu)布局和網(wǎng)點(diǎn)資源是外資銀行目前不能與之相比的。

（2）客戶基礎(chǔ)雄厚。我國(guó)商業(yè)銀行涉及的業(yè)務(wù)范疇十分廣泛，來(lái)自于國(guó)內(nèi)各行各業(yè)的客戶都有。我國(guó)商業(yè)銀行一直十分重視以客戶為中心的服務(wù)理念，努力與客戶建立和諧的深層次的合作關(guān)系。因此，商業(yè)銀行擁有大批長(zhǎng)期合作的優(yōu)質(zhì)客戶，這是私人銀行獲取客戶資源提供了一個(gè)重要渠道，很好地解決了客戶來(lái)源的問(wèn)題。這堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)大大降低了其獲得頂級(jí)客戶的成本，為國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)拓帶來(lái)了極大的便利。

（二）發(fā)展劣勢(shì)

（1）人才隊(duì)伍建設(shè)不健全。私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識(shí)密集型行業(yè)，對(duì)從業(yè)人員有特定的要求，需要從業(yè)人員具備極高的綜合素質(zhì)。私人銀行從業(yè)人員專業(yè)水平和道德素養(yǎng)的高低是決定其競(jìng)爭(zhēng)力大小的因素之一。他們同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)控制的人員之一，可見(jiàn)他們綜合素質(zhì)高低的重要性。目前我國(guó)私人銀行團(tuán)隊(duì)的從業(yè)人員年紀(jì)較輕，不少是從銀行理財(cái)經(jīng)理簡(jiǎn)單過(guò)渡到私人銀行從業(yè)人員，雖然掌握了一定的專業(yè)知識(shí)，但仍然缺乏經(jīng)驗(yàn)，資歷不足，且個(gè)人綜合素質(zhì)參差不齊，跟國(guó)外的私人銀行家相比還是有一定的差距。除此之外，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程較短，專業(yè)的從業(yè)人員準(zhǔn)入條件不明確，培訓(xùn)體系并不是很健全。因此，高素質(zhì)人才的缺乏和人才培養(yǎng)機(jī)制的不健全也就成為了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難題。

（2）業(yè)務(wù)發(fā)展模式不清晰。目前，我國(guó)的財(cái)富管理尚未達(dá)到成熟階段，雖然在理論上國(guó)內(nèi)銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展有了一定的認(rèn)識(shí)，但許多人并沒(méi)有很清楚零售銀行業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)的區(qū)別在哪里，只是根據(jù)傳統(tǒng)的模式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到私人銀行所需要的個(gè)性化與創(chuàng)新性。發(fā)展模式的不清晰，使得業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中帶有很大的盲目性，從而使私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展得很慢，甚至停滯不前。

（三）發(fā)展機(jī)遇

（1）金融市場(chǎng)的逐漸完善。私人銀行業(yè)務(wù)與金融市場(chǎng)的波動(dòng)周期密切相關(guān)。由于大部分收費(fèi)和相應(yīng)的收入是以管理客戶資產(chǎn)為基礎(chǔ)的，因此私人銀行的盈利能力與所管理的客戶資產(chǎn)密切相關(guān)。中國(guó)加入WT0意味著我國(guó)服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)的全面開(kāi)放，中國(guó)銀行業(yè)將全面融入國(guó)際金融市場(chǎng)，中國(guó)銀行業(yè)必將根據(jù)以《巴塞爾協(xié)議》為準(zhǔn)則的國(guó)際銀行業(yè)的有效監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，并根據(jù)WT0規(guī)則及國(guó)際慣例，反思銀行法存在的問(wèn)題，適當(dāng)放寬中資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，鼓勵(lì)中資銀行開(kāi)拓海外業(yè)務(wù)及加強(qiáng)對(duì)外資銀行有效監(jiān)管等。我國(guó)金融市場(chǎng)的日益完善可以增強(qiáng)高凈值客戶的信心，有力推動(dòng)私人銀行業(yè)的發(fā)展。

（2）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的推動(dòng)。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)之一。利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行陷入存貸款利差縮小的困境。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)收入來(lái)源，但存貸利差的減少讓銀行業(yè)的發(fā)展變得并不樂(lè)觀，找出新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)迫在眉睫。私人銀行客戶都是高凈值人士，需求非常多樣，所以也能相應(yīng)提高商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)量。

（四）面臨挑戰(zhàn)

（1）外資銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)。隨著中國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的提高，越來(lái)越多外資私人銀行瞄準(zhǔn)了中國(guó)市場(chǎng)，在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。與境內(nèi)的私人銀行不同的是，境外私人銀行有著獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。首先，外資私人銀行管理經(jīng)驗(yàn)豐富，在發(fā)展過(guò)程中形成了特有的運(yùn)營(yíng)機(jī)制、服務(wù)模式以及盈利模式，技術(shù)和制度也相對(duì)成熟完善；其次，外資私人銀行的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)，對(duì)于各種投資工具和衍生工具的運(yùn)用十分嫻熟，為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)十分多樣化，能滿足私人銀行客戶的各種需求；還有就是外資私人銀行有著強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)。目前中資私人銀行的發(fā)展尚未成熟，許多國(guó)內(nèi)客戶對(duì)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展持觀望態(tài)度，仍存在疑慮。相比起來(lái)，部分外資私人銀行在全球的聲譽(yù)極高，并采取一系列的宣傳手段，得到了許多國(guó)內(nèi)客戶的認(rèn)可。

（2）金融監(jiān)管的不明確。目前為止，銀監(jiān)會(huì)尚未針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例和業(yè)務(wù)指引做出系統(tǒng)的規(guī)定，很多私人銀行部門(mén)按照理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，造成了私人銀行業(yè)務(wù)和貴賓銀行業(yè)務(wù)的混淆。除此以外，相關(guān)部門(mén)在產(chǎn)品定價(jià)等方面經(jīng)常過(guò)多干預(yù)，層層政審報(bào)批也影響了私人銀行業(yè)務(wù)的自主性，不利于產(chǎn)品的創(chuàng)新。endprint

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

（一）完善我國(guó)私人銀行發(fā)展的法律、制度環(huán)境

私人銀行想要取得穩(wěn)定的進(jìn)展，離不開(kāi)一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。而這個(gè)環(huán)境的建設(shè)需要政府和民眾的幫助。政府相關(guān)部門(mén)理應(yīng)為私人銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有利的環(huán)境，適當(dāng)放寬開(kāi)展業(yè)務(wù)的限制，從法律、制度上入手，為私人銀行提供一個(gè)有利的金融環(huán)境。

（1）放寬分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。私人銀行涵括的業(yè)務(wù)類型非常多，分業(yè)經(jīng)營(yíng)給私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了諸多不便。相關(guān)部門(mén)可以適當(dāng)放開(kāi)銀行經(jīng)營(yíng)的范圍，并在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價(jià)方面賦予其一定的自主權(quán)，為與第三方的業(yè)務(wù)合作提供良好的支持。目前，銀行應(yīng)大力鞏固并加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的戰(zhàn)略合作，積極的向綜合經(jīng)營(yíng)方向靠攏，并可以與保險(xiǎn)公司和證券公司嘗試開(kāi)展一系列的業(yè)務(wù)合作，為客戶提供全方位的服務(wù)。

（2）完善相關(guān)的法律政策、監(jiān)管制度。雖然目前我國(guó)的有關(guān)部門(mén)已經(jīng)頒布了一些管理規(guī)定，在監(jiān)管上還是存在一些漏洞，一些監(jiān)管條例和業(yè)務(wù)指引不夠明確，因此修訂相關(guān)的金融法律法規(guī)刻不容緩。相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)健全私人財(cái)產(chǎn)保護(hù)制度，對(duì)行業(yè)交叉的地方做出明確的規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)境外投資的管理。同時(shí)，在會(huì)計(jì)稅收制度等方面也要有所作為，這樣才能使私人銀行業(yè)務(wù)得發(fā)展更規(guī)范。

（二）加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)

我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間還很短，私人銀行從業(yè)人員的社會(huì)閱歷及專業(yè)知識(shí)都不夠。與外資私人銀行相比，國(guó)內(nèi)十分缺乏專業(yè)人才。對(duì)此，私人銀行可以吸引國(guó)內(nèi)在私人銀行領(lǐng)域素質(zhì)較高的專業(yè)人才，建立一個(gè)較為完善的培訓(xùn)機(jī)制，全面提升人才素質(zhì)。除此之外，還可以吸收境外的專業(yè)人才加入到私人銀行隊(duì)伍中，學(xué)習(xí)境外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，還可以借鑒境外對(duì)人才的培養(yǎng)體系，由此培養(yǎng)適應(yīng)中國(guó)私人銀行發(fā)展的專業(yè)人才。

（三）注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)提供的服務(wù)與產(chǎn)品并沒(méi)有很大區(qū)別，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，與外資私人銀行相比，沒(méi)有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。重視產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，打造有自己特色的品牌是我國(guó)私人銀行目前的一個(gè)重要任務(wù)。私人銀行在為客戶提供服務(wù)的時(shí)候一定要考慮客戶的實(shí)際情況，與客戶進(jìn)行充分的交流，了解真正的需求，根據(jù)客戶的投資偏好來(lái)選擇合適的投資工具，且向客戶詳細(xì)說(shuō)明投資可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶有個(gè)心理預(yù)期，做好承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。為客戶著想，盡可能實(shí)現(xiàn)他的理財(cái)目標(biāo)。除此之外，私人銀行也要滿足客戶的境外投資需求。

（四）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，有效細(xì)分客戶

不同的客戶對(duì)財(cái)富管理的需求也不一樣。私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)具有個(gè)性化特點(diǎn)，更需要根據(jù)不同性格、不同區(qū)域、不同年齡段的客戶設(shè)計(jì)有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)。市場(chǎng)細(xì)分可以讓私人銀行的產(chǎn)品與服務(wù)更具針對(duì)性和有效性，有助于銀行發(fā)現(xiàn)還沒(méi)有被滿足的服務(wù)需求，對(duì)開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品有很大幫助，能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。采用多維度對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，為客戶量身定制合理的方案和規(guī)劃，提供全方位的服務(wù)。endprint