聶穎

[摘要]保險(xiǎn)合同制度是一門專門性法律體系，適用于保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了諸多影響，出現(xiàn)很多新需求，勢(shì)必會(huì)影響到制度適用范圍?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下，分析保險(xiǎn)合同制度面臨的挑戰(zhàn)，并從合同締結(jié)、執(zhí)行兩個(gè)方面探討保險(xiǎn)合同制度適用情況，旨在為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供支持，減少合同糾紛。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 保險(xiǎn)合同 制度適用 影響

依法治國(guó)趨勢(shì)下，保險(xiǎn)合同制度作為保險(xiǎn)市場(chǎng)法制化、規(guī)范化改革的重要基礎(chǔ)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)未來發(fā)展具有推動(dòng)作用，能夠最大限度上消除違規(guī)行為，保障有關(guān)主體合法權(quán)益。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，該項(xiàng)制度適用引起了廣泛關(guān)注。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用影響的研究具有重要意義，能夠進(jìn)一步探索制度存在的不足，且能夠采取合理措施加以調(diào)整，增強(qiáng)制度適用范圍。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)合同制度面臨的挑戰(zhàn)

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透至各行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)同樣如此。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已然成為其中一部分，在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司借助信息手段拓展保險(xiǎn)服務(wù)渠道，吸引更多新客戶，創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益。正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)制度提出了更高要求。從保險(xiǎn)初級(jí)階段來看，保險(xiǎn)企業(yè)主要將互聯(lián)網(wǎng)作為一種手段銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)僅是呈現(xiàn)保險(xiǎn)條款的一種載體。但其發(fā)展速度不容忽視，僅201 1年到2013年間，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)增幅高達(dá)800%。對(duì)于保險(xiǎn)高級(jí)階段而言，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)作為保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)對(duì)象，開始進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。如泰康人壽與淘寶網(wǎng)聯(lián)手推出的“樂業(yè)寶”產(chǎn)品。據(jù)專家預(yù)測(cè)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)前景廣闊，勢(shì)必拓展保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的適用空間，而上述一系列變革，對(duì)現(xiàn)有制度提出了全新的需求，保險(xiǎn)立法要盡快做出相應(yīng)，才能夠確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響分析

（一）對(duì)合同締結(jié)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)合同締結(jié)具有直接影響，詳細(xì)來說：一是針對(duì)保險(xiǎn)人條件義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)的影響。現(xiàn)行法律制度明確規(guī)定保險(xiǎn)公司，需要在合同簽訂起開始承擔(dān)規(guī)定的義務(wù)。但由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，合同具有虛擬性，無法按照書面形式履行。對(duì)此要將該項(xiàng)規(guī)定納入到有關(guān)條款中。同時(shí)，法院、仲裁機(jī)構(gòu)要對(duì)合同予以驗(yàn)證，如果保險(xiǎn)公司存在疑問，要及時(shí)給予說明和解釋，確保合同有效履行。二是針對(duì)合同成立、生效的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下，無紙化數(shù)據(jù)形式成為保險(xiǎn)合同的一種表現(xiàn)形式，在實(shí)踐應(yīng)用中，雖然能夠在很大程度上提高締約效率，但對(duì)司法實(shí)務(wù)產(chǎn)生了諸多影響。法律制度中并未對(duì)電子合同法律效力予以明確，在面臨糾紛時(shí)，司法實(shí)務(wù)無法將此作為依據(jù)。對(duì)此，多數(shù)人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的保險(xiǎn)合同成立無法適用于《合同法》，故需要盡快進(jìn)行調(diào)整，為電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之間能夠相融合，確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

（二）對(duì)合同履行的影響

除了對(duì)合同締結(jié)階段構(gòu)成了影響，對(duì)合同履行也產(chǎn)生了一定程度的影響。一是針對(duì)投標(biāo)人身份的認(rèn)定。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)趨勢(shì)下，數(shù)據(jù)電文的出現(xiàn)，使得雙方不需要面對(duì)面簽訂，在各自終端繳費(fèi)，能夠購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。正因如此，被保險(xiǎn)人等主體存在極大的不確定性，使得行為主體界定難度增加。按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，只要是表達(dá)了真實(shí)的投保意思表示，并實(shí)施行為，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的人即為投保人，對(duì)此針對(duì)網(wǎng)上投保行為人，不能夠單純意義上定義為操作人，應(yīng)以代理人、協(xié)助人等形式按照規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從而確定投標(biāo)人身份，以免留下漏洞。

二是針對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的認(rèn)定。從理論層面看，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同的核心，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)合同的終極目標(biāo)是，支付并繳納一定費(fèi)用，獲取相應(yīng)的保障。故保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間成為合同的關(guān)鍵，且與雙方切身利益存在密切聯(lián)系。分析電子保單糾紛事件，我們能夠總結(jié)出問題的根本在于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同的影響?；诖耍谒痉▽?shí)務(wù)中，可以以以下幾個(gè)原則進(jìn)行處理，如保險(xiǎn)合同約定應(yīng)先于法律規(guī)定，妥善處理好保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開展，使得保險(xiǎn)能夠在社會(huì)發(fā)展、人們生活中發(fā)揮積極的保障作用。

保險(xiǎn)合同是民商合同家族的具體表現(xiàn)形式，當(dāng)事人行使合同權(quán)利、履行義務(wù)時(shí)，務(wù)必要遵循法律規(guī)則。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，保險(xiǎn)合同會(huì)融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特點(diǎn)，形成與傳統(tǒng)紙質(zhì)合同不同的特點(diǎn)，如無紙化點(diǎn)擊特點(diǎn)。因此當(dāng)事人具有特別約定，保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)按照約定的時(shí)間開始。反之，如果沒有特殊約定，保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)開始于投保人在網(wǎng)上操作為主，即點(diǎn)擊“同意”鍵獲取電子保單之時(shí)開始。采取這種方式，能夠?qū)贤p方責(zé)任和義務(wù)給予明確規(guī)定，減少糾紛。

三、結(jié)論

根據(jù)上文所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵深化及外延的拓展，憑借互聯(lián)網(wǎng)便捷、高效等優(yōu)勢(shì)，為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來了更多的發(fā)展契機(jī)，但同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。依法治國(guó)理念下，保險(xiǎn)合同制度在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的地位不容忽視。而面臨著新形勢(shì)，現(xiàn)行制度規(guī)范中存在很多不足之處。為了更好地迎來全新的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展格局，務(wù)必要在二者之間做好權(quán)衡。立法部門要立足于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)，并以此為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)對(duì)法律的調(diào)整和優(yōu)化，從法律適用、合同締結(jié)及執(zhí)行等角度進(jìn)行深入分析和研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)制度存在的不足之處，不斷完善法律制度，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著可持續(xù)、健康方向發(fā)展。endprint