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        論城市商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題

        2017-11-10 17:32:17黃嘉漫
        商情 2017年32期
        關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展

        黃嘉漫

        【摘要】我國(guó)城市商業(yè)銀行從無(wú)到有經(jīng)歷了三個(gè)過(guò)程,從農(nóng)村信用社、城市信用社到城市商業(yè)銀行,每個(gè)階段都存在著不同的問(wèn)題。隨著國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變及我國(guó)加入WTO后,城市商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),解決城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題需要其自身的努力及監(jiān)管部門(mén)、政府政策,使其得以健康發(fā)展。

        【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展

        一、農(nóng)村信用社

        (一)農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程

        第一階段:從1949年到1957年,是農(nóng)村信用社的普遍建立和大發(fā)展時(shí)期。建國(guó)之初,為醫(yī)治戰(zhàn)爭(zhēng)創(chuàng)傷,盡快恢復(fù)國(guó)民經(jīng)濟(jì),全國(guó)上下掀起了聲勢(shì)浩大的合作經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)。在農(nóng)村,生產(chǎn)合作、供銷合作和信用合作迅速開(kāi)展起來(lái)。

        第二階段:從1958年“大躍進(jìn)”到1978年十一屆三中全會(huì)前,是農(nóng)村信用社發(fā)展受到嚴(yán)重挫折和嚴(yán)重摧殘的時(shí)期。當(dāng)時(shí),在“左”的政治路線和錯(cuò)誤政策的影響下,農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到嚴(yán)重?fù)p害,很多信用社到了破產(chǎn)邊緣。由于政策定位失誤,經(jīng)營(yíng)管理混亂,致使農(nóng)村信用社逐漸背離合作制原則,信用社發(fā)展遭受重創(chuàng)。

        第三階段:從1978年到1984年,是農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)期。鑒于過(guò)去把農(nóng)村信用社下放給基層管理造成嚴(yán)重混亂和重大損失的教訓(xùn),中央政府決定把農(nóng)村信用社交給國(guó)家銀行管理。

        第四階段:從1984年到1990年,國(guó)家啟動(dòng)了農(nóng)村信用社回歸合作制改革。1984年,我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入有計(jì)劃商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期,農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,國(guó)家提出把農(nóng)村信用社辦成自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的群眾性合作金融組織。

        第五階段:1990年到2002年,國(guó)家再次啟動(dòng)農(nóng)村信用社回歸合作制改革。加上1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā),國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn),在農(nóng)村信用社的改革發(fā)展方面,管理部門(mén)將主要精力放在防范和化解信用社風(fēng)險(xiǎn)上,導(dǎo)致此輪改革最終不了了之。

        第六階段:2003年開(kāi)始,改革觸及農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、管理體制、金融監(jiān)管、中央政府和地方政府的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等一系列根本性問(wèn)題,因此是迄今為止對(duì)農(nóng)村信用社力度最大、范圍最廣、程度最深的一次改革。

        (二)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題

        1.產(chǎn)權(quán)關(guān)系不夠明晰

        農(nóng)村信用社最開(kāi)始的經(jīng)營(yíng)資金都是來(lái)源于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人股的股金,但是在隨后幾十年的發(fā)展過(guò)程中,農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)變得日益復(fù)雜。當(dāng)前,農(nóng)村信用社股金結(jié)構(gòu)與建立初期相比,已經(jīng)發(fā)生重大變化,既有農(nóng)戶股,又有職工股、國(guó)家股以及法人股。

        2.法人治理結(jié)構(gòu)不完善,民主管理流于形式

        2003年,農(nóng)村信用社按照股份制進(jìn)行改革,規(guī)范了企業(yè)股金,股權(quán)結(jié)構(gòu)更加清楚,不但有投資股,還有資格股。農(nóng)村信用社內(nèi)控管理機(jī)制也逐漸完善,但大部分農(nóng)村信用社雖然在形式上建立了完整的法人治理結(jié)構(gòu),但社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的“三會(huì)”制度其實(shí)是形同虛設(shè)。

        3.支農(nóng)力度有待進(jìn)一步加大

        由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因,農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難,服務(wù)三農(nóng)的成本也越來(lái)越高,阻礙了信用社支農(nóng)職能的發(fā)揮,農(nóng)民資金需求得不到充分的滿足。2003年全面改革后,農(nóng)村信用社推出的小額信用貸款以及聯(lián)戶聯(lián)保貸款雖然在一定程度上緩解了農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題,但這些小額貸款周期短、額度小,利率高,能發(fā)揮的實(shí)際作用十分有限。

        4.沒(méi)有專門(mén)的法律法規(guī)

        中國(guó)農(nóng)村合作金融的相關(guān)立法工作與國(guó)外相比顯得十分落后。長(zhǎng)期以來(lái),一直沒(méi)有真正將農(nóng)村信用社的立法問(wèn)題提上議事日程。中國(guó)當(dāng)前雖然也有一些關(guān)于農(nóng)村信用社的制度、政策、規(guī)定和條例,但還沒(méi)有一部農(nóng)村信用社法,在立法上處于空白期,有關(guān)合作金融的專門(mén)性法律始終沒(méi)有制定出臺(tái)。由于沒(méi)有專門(mén)的法律保障和法律約束,農(nóng)村信用社的合法權(quán)益不能得到有效保護(hù),社會(huì)地位不夠明確,無(wú)法規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為,確保其穩(wěn)定的發(fā)展方向。

        二、城市信用社

        (一)城市信用社發(fā)展歷程

        城市信用社是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的產(chǎn)物,是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的一個(gè)組成部分。我國(guó)城市信用社是在改革開(kāi)放后出現(xiàn)的。20世紀(jì)70年代末,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步開(kāi)展,一些地區(qū)出現(xiàn)了少量城市信用社。1986年以前,城市信用社的數(shù)量約為1300家。1990年,開(kāi)始了城市信用社市聯(lián)社的試點(diǎn)工作。1992年清理整頓工作結(jié)束,我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期,各行各業(yè)申辦城市信用社的要求非常強(qiáng)烈。至1999年底,除了對(duì)少數(shù)嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的城市信用社實(shí)施關(guān)閉或停業(yè)整頓外,還完成了將約2300家城市信用社納入90家城市商業(yè)銀行組建范圍的工作,為城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

        (二)城市信用社問(wèn)題

        1.法人治理結(jié)構(gòu)不完善

        三會(huì)只能弱化,沒(méi)有做到職責(zé)分工清晰并相互制衡。一是股東大會(huì)不能按時(shí)召開(kāi),股東大會(huì)職責(zé)煤沒(méi)有認(rèn)真履行,董事會(huì),見(jiàn)識(shí)會(huì)到期后為進(jìn)行換屆,董事會(huì)實(shí)際取代了股東大會(huì)未制定對(duì)經(jīng)營(yíng)班子的授權(quán)制度二是監(jiān)事會(huì)未能獨(dú)立開(kāi)展工作形同虛設(shè),其監(jiān)督職責(zé)無(wú)法履行在目前的公司治理結(jié)構(gòu)狀況下,實(shí)際上全部的決策和執(zhí)行職能都集中在以總經(jīng)理為核心的管理層,管理層的權(quán)利和行為沒(méi)有得到有效監(jiān)督和制衡,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受高管人員影響很大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受高管人員影響很大

        2.內(nèi)控制度建設(shè)薄弱管理不規(guī)范

        一是內(nèi)部管理制度建設(shè)不健全制度執(zhí)行不規(guī)范,二是未能設(shè)置獨(dú)立的內(nèi)部稽核部門(mén)和配備專職的稽核人員。

        3.國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策定位不明確監(jiān)管法規(guī)不健全

        自國(guó)務(wù)院對(duì)城市信用社實(shí)施清理整頓之后,城信社體制問(wèn)題一直未落實(shí),產(chǎn)業(yè)政策不明確,城信社如何發(fā)展這一問(wèn)題始終沒(méi)有得到合理回,造成業(yè)務(wù)骨干紛紛外流,形成社內(nèi)管理人員懸空,客觀上影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí),近年來(lái)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和融資需求日趨多樣化,而城信社受到城信社管理辦法的限制,業(yè)務(wù)品種比較單一,僅以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主,資金結(jié)算方式比較傳統(tǒng),電子化建設(shè)難以開(kāi)展,局限性較大,網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)業(yè)務(wù)發(fā)展受到區(qū)域限制,不能逾越監(jiān)管部門(mén)劃定的范圍并且網(wǎng)點(diǎn)多數(shù)功能單一,只有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),不能開(kāi)辦結(jié)算貸款業(yè)務(wù),已無(wú)法滿足客戶的多種需求。endprint

        三、城市商業(yè)銀行

        (一)城市商業(yè)銀行歷史

        城市商業(yè)銀行是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)在部分城市信用社基礎(chǔ)上組建起來(lái)的地方性股份制商業(yè)銀行。80年代中期由于地方性小商業(yè)銀行存在規(guī)模小,資金成本高,股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,內(nèi)控體制不健全等問(wèn)題,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益突顯。1998年,經(jīng)國(guó)務(wù)院同意,人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知,將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。

        我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程大致可以分為三個(gè)階段:

        第一,艱難起步階段。城市商業(yè)銀行是上世紀(jì)90年代中期在城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的,而城信社又是在我國(guó)改革開(kāi)放初期主要是一些金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)辦三產(chǎn)、安排子女就業(yè)的需要成立的。

        第二,工作轉(zhuǎn)變階段。從1995年到2002年,期間共有100多家城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)。

        第三,改革加速階段。從2003年開(kāi)始到現(xiàn)在,應(yīng)該說(shuō)是城商行改革發(fā)展的加速階段,現(xiàn)在正處在加速階段的后期。

        (二)城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀和問(wèn)題

        1.法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷,科學(xué)、高效的決策與激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立。地方財(cái)政一股獨(dú)大其他股東的地方性,城市商業(yè)銀行往往成為地方的準(zhǔn)財(cái)政部門(mén)和提款機(jī),由于董事會(huì)和高管均由地方政府任命,缺乏有效監(jiān)督。由于地方政府干預(yù),監(jiān)管部門(mén)難以對(duì)銀行進(jìn)行有效監(jiān)管,嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。

        2.資產(chǎn)質(zhì)量差,處置難度大,潛在的資產(chǎn)損失已成為城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要風(fēng)險(xiǎn)。一是貸款質(zhì)量差。城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn),背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱,先天不足,成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。

        3.市場(chǎng)定位出現(xiàn)偏離,業(yè)務(wù)特色尚不突出,銀行發(fā)展受到嚴(yán)重制約。

        4.經(jīng)營(yíng)機(jī)制超前,內(nèi)控管理落后,風(fēng)險(xiǎn)控制與商業(yè)銀行的發(fā)展不相適應(yīng)。一是觀念存在偏差。二是內(nèi)控機(jī)制滯后。三是權(quán)力制約失衡。四是稽核職能弱化。

        5.經(jīng)營(yíng)區(qū)域受限。在成立城市商業(yè)銀行之前,大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社,而其中大多數(shù)都經(jīng)營(yíng)不善,面臨不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問(wèn)題,處于破產(chǎn)邊緣。

        (三)監(jiān)管和政府政策

        1.城市商業(yè)銀行組建初期,多數(shù)銀行存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),保穩(wěn)定保支付求生存正為銀行的突出問(wèn)題。

        2.一是“一行一策,分類監(jiān)管”。二是在風(fēng)險(xiǎn)化解方面,提出了“依靠地方,多策并舉,化解風(fēng)險(xiǎn),乘勢(shì)治本”的思路。“依靠地方”就是要依靠地方政府。三是在聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)等方面,在監(jiān)管上提出“明確標(biāo)準(zhǔn),積極引導(dǎo),扶優(yōu)限劣”的思路。四是在市場(chǎng)定位方面,提出“立足地方、打造品牌、辦出特色”的思路,是指要向大銀行學(xué)習(xí),但是不能跟大銀行攀比,而要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),揚(yáng)長(zhǎng)避短。五是提出來(lái)“內(nèi)控第一、風(fēng)險(xiǎn)為本、依法經(jīng)營(yíng)、科學(xué)發(fā)展”的思路,引導(dǎo)城商行以科學(xué)發(fā)展塑造企業(yè)文化。endprint

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