中國工商銀行蘇州吳江分行 宗亞冰

規(guī)范銀行員工從業(yè)行為的經(jīng)驗及借鑒
———以山西票號為例

中國工商銀行蘇州吳江分行 宗亞冰

銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，其高風(fēng)險特點(diǎn)決定了需要嚴(yán)格的管理。規(guī)范員工從業(yè)行為，是防范和化解經(jīng)營風(fēng)險、強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險控制的重要手段。山西票號在百年的興衰中，深諳“事由人舉，人存事興”的道理，通過儒家倫理、訓(xùn)育培養(yǎng)、號規(guī)制約和激勵約束，對員工從業(yè)行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，有效地防止了經(jīng)營風(fēng)險。其有效的員工從業(yè)行為管控方式，對現(xiàn)代商業(yè)銀行員工從業(yè)行為管理有著重大的借鑒意義。

一、山西票號規(guī)范員工從業(yè)行為機(jī)制分析

（一）基于儒家道德和宗法倫理的約束是根本

山西票號的經(jīng)營理念和管理哲學(xué)以儒家思想和中國傳統(tǒng)文化為基石。山西票號業(yè)務(wù)經(jīng)營中的存款、放款、匯兌無不以信用為基礎(chǔ)。經(jīng)營中富有特色的兩權(quán)分離東掌制（即東家出資，掌柜經(jīng)營），即是一種以儒家誠信為基礎(chǔ)的合約關(guān)系，東家“以禮相聘，委以全權(quán)”，掌柜“必以忠義以答報知遇”。這種以“誠信為本”的儒家道德是山西票號經(jīng)營之根基，也是山西票號立身之本。包括從事票號在內(nèi)的山西商人，從幾千年傳統(tǒng)文化中得出最有價值的傳家寶是“信義為上，利從義生”。票號對于經(jīng)理層以及普通員工的道德約束是潛移默化的，貫穿于票號的經(jīng)營理念當(dāng)中。

作為與錢銀密切聯(lián)系的金融組織，山西票號素來重視員工的品格。“票號以道德信義為根據(jù)，故選用職員，教養(yǎng)用人，非常慎重，當(dāng)練習(xí)生，求人說項之時，恐有不良，必先問其以上三代做何事業(yè)?！痹谡羞x員工時，山西票號有兩項規(guī)定，一是“用鄉(xiāng)不用親”。雇傭員工一般只用東家原籍本地人，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，相互了解，若作弊，老板也很容易找到他的家族追究。二是保薦人制度。員工必須有同鄉(xiāng)和殷實商戶作擔(dān)保，如果被保證人有越軌行為，保薦人要負(fù)完全責(zé)任，如果造成損失，由保薦人負(fù)責(zé)賠償。這就是一種利用宗法關(guān)系的社會約束。

長期以來，儒家倫理道德和宗法觀念對中國人有很強(qiáng)的約束力，山西票號也不例外。“西幫貿(mào)易規(guī)矩最善，定制綦嚴(yán)，倘有經(jīng)手伙友等虧挪侵蝕等情，一經(jīng)查出，西幫人不復(fù)再用?！痹谶@種重視行業(yè)聲譽(yù)的約束機(jī)制下，山西票號的員工大多兢兢業(yè)業(yè)，害怕自己的人格有失，從此不能在票號界立足。大德恒票號大掌柜頡尊三曾說：“票號較優(yōu)于普通商業(yè)之點(diǎn)，雖亦以盈利為目的，凡事則以道德信義為根據(jù)，大有儒學(xué)正宗之一派，故力能通有無，濟(jì)公私，顯宦信足，行州里，旋蠻貊，近悅遠(yuǎn)來，開銀行之先河，創(chuàng)久遠(yuǎn)之盛譽(yù)耳。”

（二）基于技能訓(xùn)練和道德教育的培養(yǎng)是前提

山西票號對員工的培養(yǎng)是嚴(yán)格的。山西票號的用人，全部經(jīng)過總號，分號無權(quán)用人；新員工必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)并經(jīng)考核合格才能上崗；對新入員工進(jìn)行業(yè)務(wù)技能訓(xùn)練、特殊技能訓(xùn)練和思想道德教育，形成了山西票號獨(dú)具一格的訓(xùn)育機(jī)制。

“練習(xí)生由總號年資深者訓(xùn)育，訓(xùn)育的科目，在技術(shù)方面為打算盤、習(xí)字、背誦平碼、抄錄信稿、練習(xí)寫信及記賬等。在道德方面為重信用、除虛偽、節(jié)情欲、敦品行、貴忠誠、鄙利己、奉博愛、薄嫉恨、喜辛苦、戒奢華等?！迸嘤?xùn)結(jié)束后，還要進(jìn)行考核，“練習(xí)成熟，再測驗其做事能力與道德”。有的還要進(jìn)行特殊技能訓(xùn)練，如騎馬、駕駱駝以及語言方面的訓(xùn)練等。

對技能的培訓(xùn)、以全面而熟練的業(yè)務(wù)規(guī)范員工操作行為，不僅提高了工作效率，而且大大減少了業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險；持續(xù)的思想道德培養(yǎng)，增強(qiáng)了員工對票號價值的認(rèn)同，避免了道德風(fēng)險。

（三）基于號規(guī)的約束機(jī)制是保障

通過制度管人是山西票號的一個成功之道，嚴(yán)格的號規(guī)（即票號規(guī)章制度）成為振興票號的根本保證。堅持“今既定之于前，則必行之于后”的“言出法隨，決不寬待”的原則。有觀點(diǎn)認(rèn)為，山西票號實現(xiàn)了從“人治”到“規(guī)治”的轉(zhuǎn)變。

山西票號的一切業(yè)務(wù)管理、職工待遇和經(jīng)營紀(jì)律，都由號規(guī)來規(guī)定。這些號規(guī)非常全面、細(xì)致、嚴(yán)密。如大德通號規(guī)在經(jīng)營管理與紀(jì)律方面規(guī)定有：禁止親友浮借和為客戶擔(dān)保；東家不準(zhǔn)向本號推薦職工；下班必先回票號后方可回家；己身銀錢匯兌要經(jīng)過本號；不準(zhǔn)向客戶暫借拖欠；不準(zhǔn)私行囤積放人名貸款；不準(zhǔn)奢侈濫費(fèi)；不準(zhǔn)侵蝕號中積蓄；不準(zhǔn)花酒賭博；不準(zhǔn)吸食鴉片。這些規(guī)定的用意是規(guī)范從業(yè)行為，讓員工心無旁騖專注于本職工作，防患未然，消除風(fēng)險源。

（四）基于“人力股”的激勵約束是“防滑劑”

山西票號“人力股”制度是富有特色的報酬激勵機(jī)制，在山西票號中扮演了重要角色。“人力股”又稱身股，俗稱“頂生意”，是職員憑借自己的才能、工作資歷與業(yè)績經(jīng)評定而獲得的在票號的股份，是票號給掌柜以及資深且有工作業(yè)績的職員的報酬?！斑@種股并不交納資金，以掌柜及一部分伙友的勞力作為若干股。”“人力股”與財東的資本股（又稱銀股）一起參加分紅，員工們通過自己的努力為票號創(chuàng)造財富之后，就能獲得非常豐厚的回報。所以晉中民諺說：“生子有才可做商，不羨七品空堂皇。好好寫字打算盤，將來住上茶票莊?！薄叭肆伞敝埔环矫嬖鰪?qiáng)了票號內(nèi)部從東家、掌柜到小伙計的凝聚力，另一方面加大了違規(guī)者的違規(guī)成本，兢兢業(yè)業(yè)為票號服務(wù)則可為自己和家人帶來豐厚的收獲，一旦違規(guī)則會一無所獲。

二、對規(guī)范現(xiàn)代商業(yè)銀行員工從業(yè)行為的借鑒

（一）堅持文化引領(lǐng)，實現(xiàn)員工從業(yè)行為規(guī)范從自發(fā)到自覺的轉(zhuǎn)變

文化是企業(yè)的靈魂，它對員工的從業(yè)行為產(chǎn)生非常顯著的積極影響。山西票號充分利用傳統(tǒng)儒家誠信文化對人們的深遠(yuǎn)影響，發(fā)揮倫理道德和號規(guī)對員工從業(yè)行為的軟硬約束，為票號的經(jīng)營發(fā)展創(chuàng)造了安全、有序、穩(wěn)定的內(nèi)部環(huán)境。

當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險，包括不良飚升、票據(jù)問題、理財風(fēng)險，乃至違規(guī)違紀(jì)問題，從根本上反思，是文化缺失的結(jié)果。為了追求業(yè)績，放松了風(fēng)險防控；為了市場份額，降低了融資底線，導(dǎo)致金融業(yè)的野蠻生長，出現(xiàn)了經(jīng)營行為短期化、風(fēng)險潛伏化。

要堅持文化引領(lǐng)，以銀行核心價值觀去牽引、規(guī)范員工從業(yè)行為。一是要堅守。國內(nèi)商業(yè)銀行雖然都注重自身企業(yè)文化建設(shè)，但缺失的是對企業(yè)文化的堅守，迫切需要回歸誠信、審慎、合規(guī)的經(jīng)營管理本源，重塑誠信為本、合規(guī)為魂的價值觀。二是要監(jiān)管。監(jiān)管部門要堅持審慎的監(jiān)管原則，嚴(yán)格產(chǎn)品審核，嚴(yán)格違規(guī)處罰，維護(hù)良好市場秩序和競爭環(huán)境，堅持杜絕“破窗效應(yīng)”。三是要監(jiān)督。完善考核監(jiān)督體系，突出誠信建設(shè)、穩(wěn)健審慎、合規(guī)經(jīng)營的經(jīng)營思想。

（二）堅持素質(zhì)提升，實現(xiàn)員工從業(yè)行為由事后管理向事前預(yù)防轉(zhuǎn)變

山西票號在新員工選拔中注重人的全面素質(zhì)，尤其是道德品德，對人才選拔的重視是其成功的基礎(chǔ)。正是這種嚴(yán)格的選拔制度，山西票號很少由于員工的失職而遭受損失。20世紀(jì)初便有人評價說:“山西票莊營業(yè)，自清初迄今，其同業(yè)間未聞有危險之事，未始非雇傭人之限制，有以絕其弊端耳?！敝挥袑π聠T工進(jìn)行有效甄選，進(jìn)一步完善人員錄用機(jī)制，把好“入口關(guān)”，才能從源頭上保證人才質(zhì)量。隨著時代變遷，社會已經(jīng)從熟人社會走向法治社會，員工招聘范圍也從山西票號的“用鄉(xiāng)不用親”到“五湖四海”，但在現(xiàn)代商業(yè)銀行招聘選拔中“德才兼?zhèn)?，以德為先”的基本要求不能降，?cè)重對人與組織價值觀的匹配前提不能松，運(yùn)用現(xiàn)代人力資源管理的測評技術(shù)和方法不能少。

山西票號注重員工的全面培養(yǎng)，全面提升員工素質(zhì)。票號學(xué)徒要成長為一名經(jīng)營管理人才，需進(jìn)行三年的學(xué)徒訓(xùn)練，經(jīng)專業(yè)與道德雙重考核合格后，再派往分號進(jìn)行班期鍛煉。嚴(yán)格的培養(yǎng)考核機(jī)制，保證了員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，對規(guī)范從業(yè)行為、有效防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險起到了關(guān)鍵作用。在現(xiàn)代商業(yè)銀行激烈的市場競爭中，在客戶經(jīng)理和基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人選拔準(zhǔn)入中，受任務(wù)指標(biāo)驅(qū)動，較多地考慮其拓展能力、營銷業(yè)績等，對個人操守、風(fēng)險意識等不同程度上有所忽視，部分機(jī)構(gòu)將入行1—2年的青年員工充實到客戶經(jīng)理隊伍，盲目擴(kuò)充數(shù)量，人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)沒有跟上，“無知者無畏”，不能有效地識別風(fēng)險，導(dǎo)致違規(guī)事件頻發(fā)。商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)員工隊伍建設(shè)，以員工的素質(zhì)提升來規(guī)范從業(yè)行為，防范和化解經(jīng)營中的風(fēng)險。

（三）堅持制度創(chuàng)新，實現(xiàn)員工從業(yè)行為管理手段和方法向規(guī)范化、有效性轉(zhuǎn)變

薪酬具有激勵和約束的雙重屬性。山西票號“人力股”制度約束了員工守規(guī)矩、盡責(zé)任、學(xué)本領(lǐng)?！叭肆伞钡姆旨t要到賬期（一般為四年）結(jié)束后才支付，其間給予一定的預(yù)支，票號還為掌柜提取一定的“花紅”用作違規(guī)賠償?shù)臏?zhǔn)備金。要想獲得豐厚的紅利，必須克服短視行為，視票號的持續(xù)發(fā)展為己任。對于各級經(jīng)營管理人員，各類風(fēng)險崗位員工，一是要完善薪酬分配辦法，解決好“最后一公里”的問題，應(yīng)把風(fēng)險控制放在突出地位，獎罰分明，發(fā)揮薪酬的激勵約束作用。二是在各級經(jīng)營管理人員年薪制的基礎(chǔ)上，可探索“期薪制”（以一個任期為周期的薪酬考核），引導(dǎo)管理人員克服經(jīng)營中的短期行為。三是實施和完善薪酬延期支付、延期追索制度，進(jìn)一步規(guī)范和約束經(jīng)營行為。

山西票號對人的管控，很重要的措施之一就是擔(dān)保，追究的是連帶責(zé)任，在這種體制環(huán)境下，有多少雙眼睛“八小時內(nèi)外”都盯著，想學(xué)壞都難。山西票號對員工管理中的宗法手段具有鮮明的時代特色。現(xiàn)在員工已經(jīng)從“單位人”變成了“社會人”，員工從業(yè)行為的管理手段要與時俱進(jìn)。一是加強(qiáng)員工異常行為信息的整合。銀行員工信息多而分散，有的在所在單位（部門），有的在相關(guān)業(yè)務(wù)條線，還有外部信息。當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)信息共享，提高技防水平，更全面、準(zhǔn)確地反映員工的異常行為，提高監(jiān)測的威懾力。二是充分發(fā)揮家庭助廉的陣地作用。家人是員工八小時以外密切接觸的群體，對其活動情況最為了解；中國的傳統(tǒng)美德是家庭的和睦幸福，家庭成員有相互提醒、監(jiān)督保護(hù)的意識和責(zé)任。人們說，家庭是抵御腐敗的第一道也是最后一道防線，有其深刻的道理，在實踐中證明有著良好的效果。

（四）堅持責(zé)任追究，實現(xiàn)員工違規(guī)必究向“四種形態(tài)”轉(zhuǎn)變

山西票號不僅號規(guī)細(xì)，而且執(zhí)行嚴(yán)。平時要求全體員工維護(hù)號規(guī)，“實力遵行，將所立條規(guī)，另立冊記，以資遵守。倘有陽奉陰違，玩忽泄沓者，一經(jīng)察覺，祁號言出法隨，絕不寬貸”。對于違犯號規(guī)的，“輕者降罰，重者出鋪”。

制度的生命力在于執(zhí)行。商業(yè)銀行缺的不是制度，而是對制度的有效落實?，F(xiàn)在基層行嚴(yán)格管理和嚴(yán)格問責(zé)工作有所弱化，往往從理解保護(hù)的角度出發(fā)，處理層次能低則低，處理力度能小則小，警示效應(yīng)不足，未能做到以處促糾，一定程度上滋長了員工違規(guī)違紀(jì)行為?！皩也閷曳浮笔降倪`規(guī)問題得不到及時糾正，將會由此派生明目張膽的違法亂紀(jì)現(xiàn)象，最后將成為不容忽視的一種文化傾向?！皠訂T千遍，不如問責(zé)一次。”規(guī)范員工從業(yè)行為，關(guān)鍵在于從嚴(yán)治行，動真格，真抓，真管，動真碰硬。在基層行監(jiān)督執(zhí)紀(jì)問責(zé)中，踐行好“四種形態(tài)”，既要“治病樹”，把嚴(yán)查重處作為重要的教育方式，達(dá)到“查處一個，教育一片”的效果，更要“正歪樹”，善于發(fā)現(xiàn)和及時處理苗頭性問題，抓早抓小、抓常抓長、抓細(xì)抓實。

三、結(jié)語

“經(jīng)商之道，端賴得人；營運(yùn)之法，貴乎章程?！鄙轿髌碧枂T工的人品是其職業(yè)操守的基石，號規(guī)是其規(guī)范管理的準(zhǔn)繩。注重用思想道德約束、號規(guī)約束、激勵約束，實現(xiàn)對員工的全面、嚴(yán)密從業(yè)行為管理，以管人為風(fēng)險管控的核心抓手，以選拔培養(yǎng)為先導(dǎo)，實現(xiàn)有效的風(fēng)險控制。這種制度和手段在當(dāng)時無疑是十分先進(jìn)、有效的。

銀行是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，決定了其必將風(fēng)險防控放在突出位置。人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，也是銀行經(jīng)營管理的核心，銀行風(fēng)險控制的主體應(yīng)以人為本，注重人格塑造，激發(fā)人的潛能，培養(yǎng)良好的成長環(huán)境，促進(jìn)員工素質(zhì)的提高，來規(guī)范員工從業(yè)行為，達(dá)到風(fēng)險控制的目的。所以規(guī)范員工從業(yè)行為，既要談道德，還要有規(guī)則；既要講培養(yǎng)，還要有懲處，需要從“道德感化、培育教化、制度固化、懲戒轉(zhuǎn)化”等方面著力，山西票號的經(jīng)驗教訓(xùn)為我們提供了有益借鑒。