孫婷

[提要] 在人們的生活與工作開始大規(guī)模應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進一步形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式，作為我國發(fā)展經(jīng)濟支柱型產(chǎn)業(yè)的保險行業(yè)，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下獲得較快的發(fā)展，必須結(jié)合自己的真實情況制定科學的經(jīng)營發(fā)展策略，成功應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢，推動保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。本文首先總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢及發(fā)展現(xiàn)狀；其次探討互聯(lián)網(wǎng)金融對保險企業(yè)經(jīng)營的影響；最后研究保險公司經(jīng)營中互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險業(yè)經(jīng)營；影響；應(yīng)用

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年8月29日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展進一步形成的新型金融體系就是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模應(yīng)用推動了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級。互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上改善了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造升級，提升了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展水平。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融市場降低了準入條件，改變了市場的競爭方向，逐步提高了市場競爭力，強化了金融行業(yè)的便捷性與靈活度；第二，金融行業(yè)在發(fā)展過程中所需的大數(shù)據(jù)均由互聯(lián)網(wǎng)提供，數(shù)據(jù)資源的具體化為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機會，大數(shù)據(jù)為金融行業(yè)提供了大量的客戶信息資源，使其可以為客戶提供更好的服務(wù)，對客戶需求進一步滿足，提升了工作效率；第三，金融與客戶進行連接的主要媒介便是互聯(lián)網(wǎng)，這樣有效避免了中介服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與技術(shù)形成了不同的發(fā)展方向，前者更加關(guān)注提高品質(zhì)，盡量降低沒有意義的量的累積。利用成本低廉、效率較高的網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)造更加便捷的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)況。當前，在結(jié)算、融通與管理資金方面互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)很多發(fā)展問題。比如，網(wǎng)絡(luò)實名制和較高的交易數(shù)量，可是卻極少企業(yè)擁有支付牌照；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尚未形成較大的發(fā)展規(guī)模，無法形成一定的社會影響力，缺少完善的網(wǎng)絡(luò)金融貸款體系；互聯(lián)網(wǎng)保險公司專業(yè)化程度較低，缺乏健全的體系認證；傳統(tǒng)金融機構(gòu)僅能提供單一化服務(wù)，不能與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展同步。但是整體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有一定的可行性，逐步提高了金融流通水平。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險企業(yè)的影響

（一）對保險產(chǎn)品開發(fā)的影響

1、保險在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的帶動下必將產(chǎn)生全新的要求。在我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€方面已經(jīng)開始逐步體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融，保險將創(chuàng)造美好的生活作為重要使命，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中保險產(chǎn)品必將是十分關(guān)鍵的內(nèi)容。保險的全方位需求不僅包括了如支付領(lǐng)域內(nèi)消費者自身的信用保險、網(wǎng)購領(lǐng)域中貨物運輸保險、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)借款人保險履約等，還有關(guān)于理財?shù)娜缁诨ヂ?lián)網(wǎng)催生的理財產(chǎn)品需求等。

2、不斷改變的保險產(chǎn)品開發(fā)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為保險企業(yè)帶來了大量的客戶個性需求和信用信息，同時極大地提高了獲取速率，節(jié)省了成本，進一步拓展了保險產(chǎn)品信息源頭的開發(fā)工作，幫助保險企業(yè)順利研發(fā)新的服務(wù)產(chǎn)品。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融獨有的發(fā)展特點需要保險企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)程序，一定程度上壓縮了決策鏈條，更好地適應(yīng)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境中不斷變化的生命周期。

3、保險產(chǎn)品正在不斷改變自身形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展需要條理清晰的產(chǎn)品內(nèi)容作為基礎(chǔ)，產(chǎn)品說明體現(xiàn)出人性化特點，如此才可以獲得最佳的客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促使保險產(chǎn)品體現(xiàn)出電子化和網(wǎng)絡(luò)化特點。

（二）對保險銷售渠道的影響

1、創(chuàng)新銷售渠道。當前，大量的保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)拓展銷售渠道，包括以下模式：官方網(wǎng)站直銷、保險銷售網(wǎng)絡(luò)代銷、第三方銷售平臺。這三種模式各有利弊，但是都需要大量的資金與精力，因此必須基于戰(zhàn)略角度考慮選擇哪一種模式。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銷售帶來嚴重的影響。一方面對個人代理和經(jīng)代的傳統(tǒng)模式造成了極大的挑戰(zhàn)；另一方面保險銷售與電商巨頭的結(jié)合，憑借客戶流量、消費咨詢、線上線下等發(fā)展優(yōu)勢，對保險銷售渠道不斷創(chuàng)新和拓展，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中提高了保險企業(yè)的競爭力。

3、一定程度上解決了異地銷售等相關(guān)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出的大數(shù)據(jù)特性，在銷售過程中可以很好地解決信息不對稱問題和銷售誤導(dǎo)問題。同時，在一定程度上解決了跨越區(qū)域銷售保險問題。

（三）對保險客戶服務(wù)的影響

1、保險公司已經(jīng)徹底顛覆傳統(tǒng)模式，將客戶作為發(fā)展核心。通過全面開發(fā)大數(shù)據(jù)，企業(yè)對客戶需求可以更加準確地了解，為客戶行為分析奠定基礎(chǔ)，且為客戶提供最佳體驗。還可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，幫助客戶提高交互能力，保證企業(yè)為客戶提供完善的服務(wù)。

2、保險企業(yè)對提供客戶服務(wù)的模式進行改進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的兩種客戶群體：一種是在社會中逐步居于主體位置的80后、90后；一種是長時間無法滿足金融需求的長尾客戶。這兩種客戶形成了十分特殊的消費思想。不斷變化的服務(wù)對象進一步促使保險企業(yè)改變服務(wù)方式。

（四）對保險風險管控的影響

1、基于認知方面分析，對風險存在的范圍及其帶來的危害全面了解。在社會信用體系真正健全之前，尤其需要重視風險管理，否則將會引發(fā)金融風險的一系列巨大反應(yīng)。技術(shù)的快速發(fā)展為金融創(chuàng)造了良好的環(huán)境，風險管理則為金融發(fā)展保駕護航。

2、操作角度，在保險風險控制過程中成功利用云計算與大數(shù)據(jù)。有利于保險公司了解與把握社會媒體和輿情，獲得最新的市場發(fā)展動態(tài)。提升預(yù)防風險的水平；可以更加深刻地對風險情況科學評價，設(shè)計具有差異化特點的款項費率。

三、保險公司經(jīng)營中互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用

（一）保險公司運營管理中互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用。從分工、流程等方面分析中國人壽保險公司的運營管理。

1、分工。根據(jù)分析，中國人壽保險公司主要是在三個城市依次構(gòu)建數(shù)據(jù)中心，從而進一步滿足保險公司發(fā)展業(yè)務(wù)的需求。中國人壽保險公司是在啟用云計算中心的過程中，正式成立了移動互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)部門。除了建設(shè)總部架構(gòu)之外，中國人壽保險公司運營管理部門對維護和推廣互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)全面負責，建立了巨大的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營體系。公司結(jié)合各個客戶群體設(shè)計個性化產(chǎn)品、服務(wù)營銷，打造特色業(yè)務(wù)模塊，同時加強每個板塊之間的互動競爭。endprint

2、流程和安全。中國人壽保險公司采取總分聯(lián)動、信息網(wǎng)絡(luò)化的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。在維護數(shù)據(jù)方面，通過固定辦公終端和移動服務(wù)終端上傳數(shù)據(jù)，由數(shù)據(jù)中心維護數(shù)據(jù)以及提供技術(shù)支撐。在推廣業(yè)務(wù)方面，公司高層負責研發(fā)產(chǎn)品和開發(fā)系統(tǒng)，維護上線以及推廣策劃，各個部門逐一監(jiān)督。在應(yīng)用數(shù)據(jù)方面，中國人壽保險公司制定了嚴格的管理信息方法，充分確保信息安全。

（二）保險公司客戶開發(fā)營銷中互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用

1、線上資源營銷。中國人壽保險公司已經(jīng)推出了在線辦理業(yè)務(wù)，此外，還努力挖掘線上資源。中國人壽保險公司積極與阿里金融開展合作，在短期之內(nèi)為阿里合格的賣家、買家以及一部分小商戶設(shè)計了一款十分實用的保險產(chǎn)品。本次和淘寶保險成功合作，盡可能降低淘寶創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營風險，幫助他們獲得保險優(yōu)惠。中國人壽保險公司與互聯(lián)網(wǎng)金融有效結(jié)合并不是將其作為唯一的銷售方法，從而體現(xiàn)出保險為客戶提供重要保障的思想。

2、移動終端資源營銷。中國人壽保險公司已經(jīng)推出了兩個移動站點，逐步占領(lǐng)了手機客戶端市場，客戶通過其網(wǎng)絡(luò)移動服務(wù)，應(yīng)用手機就可以不限時間和地點的結(jié)合自己的意愿進行投保。另外，中國人壽保險公司為了更加深入的發(fā)展，與微信達成了初步的合作，用1分錢完成了80萬元的保費，推出之后立即賣了3，000份。根據(jù)了解可知，這一款保險產(chǎn)品十分容易操作，僅需要點開朋友圈鏈接，登錄官網(wǎng)，支付1分錢，就可以獲得80萬元價值的保險，這一產(chǎn)品對消費者進行了高度保障。此外，還有一個參與抽獎的優(yōu)惠。

3、大數(shù)據(jù)營銷。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，已經(jīng)迎來了大數(shù)據(jù)時代，誠然中國人壽保險公司的未來發(fā)展無法脫離大數(shù)據(jù)。在新產(chǎn)品研發(fā)方面，中國人壽保險公司可以通過大數(shù)據(jù)滿足客戶的個性化要求，按照不同的客戶提供相應(yīng)的保單。

（三）保險公司客戶服務(wù)創(chuàng)新中互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用

1、微信理賠服務(wù)。中國人壽保險公司已經(jīng)開始全面執(zhí)行理賠制度，通過微信等相關(guān)的社交軟件完成了移動終端的理賠工作。這部分移動端的理賠程序?qū)蛻衾碣r進行了一定的簡化，他們接受理賠不用到相應(yīng)的柜臺，最大限度地解決了人們關(guān)心的理賠難問題，客戶只需要進入官網(wǎng)輕松點擊，保險就能夠到家。

2、微信投保。中國人壽保險公司已經(jīng)實現(xiàn)了微信投保，大量招募代理人關(guān)注官網(wǎng)微信，之后獲得保險鏈接，可以向投保人發(fā)送這些鏈接，投保人需要做的便是通過一個表格告知保險公司你是誰，買多少，只要成功轉(zhuǎn)賬就可以自動形成保單，整個過程不到5分鐘。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是指傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造與升級，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無法脫離網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，同時還必須具備金融行業(yè)發(fā)展全新理念?？墒腔ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與技術(shù)存在著明顯的差異，其在發(fā)展過程中更加關(guān)注創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，不但需要確定發(fā)展目標，還要貫徹執(zhí)行發(fā)展內(nèi)容，促使其成功應(yīng)用于保險企業(yè)中。

主要參考文獻：

[1]唐金成.加快發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)之管見[J].上海保險，2015.11.

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