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        淺析小額貸款公司業(yè)外從事融資中介服務(wù)問題

        2017-10-23 09:14:39曹洪
        時(shí)代金融 2017年27期
        關(guān)鍵詞:經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)政策建議

        曹洪

        【摘要】小額貸款公司設(shè)立的初衷是作為支持三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展的一種制度安排,但據(jù)對(duì)恩施轄內(nèi)2家小額貸款公司的調(diào)查顯示,均存在業(yè)外開展融資中介服務(wù)現(xiàn)象,不僅掩蓋了銀行真實(shí)的信貸風(fēng)險(xiǎn),也不利于小貸行業(yè)整體發(fā)展,更是增加了監(jiān)管及調(diào)控的難度。

        【關(guān)鍵詞】小貸公司 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 政策建議

        一、基本情況

        (一)超服務(wù)范圍為企業(yè)融資提供咨詢服務(wù),并收取高額咨詢費(fèi)

        小貸公司利用企業(yè)不了解銀行信貸產(chǎn)品與融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn),從事企業(yè)融資咨詢服務(wù),幫助企業(yè)如何直接獲得銀行貸款,或者如何通過小貸公司擔(dān)保獲得銀行貸款,以及相關(guān)業(yè)務(wù)辦理手續(xù)。一是以小貸公司存款作質(zhì)押,為企業(yè)提供貸款擔(dān)保。如:2016年8月,轄內(nèi)某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)急需流動(dòng)資金350萬元,由于該企業(yè)自身不動(dòng)產(chǎn)抵押嚴(yán)重不足,企業(yè)找小額貸款公司貸款,但咸豐小額貸款公司貸款最大額度僅為150萬元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足企業(yè)需求。最后經(jīng)企業(yè)、小貸公司以及共同的開戶銀行三方協(xié)商,銀行同意向企業(yè)發(fā)放貸款350萬元,但由小額貸款公司在銀行的存款作抵押(銀行隨時(shí)監(jiān)控小額貸款公司資金的使用),期限為6個(gè)月,小額貸款公司按2%的比例向企業(yè)收取相應(yīng)費(fèi)用。二是為企業(yè)貸款提供融資服務(wù)。2016年以來,咸豐縣2家小額貸款公司均向中小企業(yè)提供了貸款咨詢服務(wù),共計(jì)16次,幫助其完善相關(guān)手續(xù),小額貸款公司按1.5~2%的比例向企業(yè)收取相應(yīng)費(fèi)用。

        (二)為企業(yè)融資提供臨時(shí)擔(dān)保,并收取高額擔(dān)保費(fèi)

        運(yùn)作模式為:小額貸款公司、商業(yè)銀行與客戶簽署三方協(xié)議,小貸公司和商業(yè)銀行共同審查企業(yè)資質(zhì),審查通過后,銀行發(fā)放貸款。若企業(yè)貸款到期后不能還款,小貸公司則向銀行申請(qǐng)一筆等額貸款,幫助企業(yè)清償銀行貸款,銀行同時(shí)把債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)讓給小貸公司。這類融資擔(dān)保的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),一般根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行浮動(dòng),為同期銀行貸款利率的50%~70%。

        (三)為客戶提供墊付資金,收取高額費(fèi)用

        此運(yùn)作模式為小貸公司全額墊資買房:購房者出具委托公證,全權(quán)委托房產(chǎn)中介公司處理所有買房與貸款事宜,房產(chǎn)中介公司申請(qǐng)到貸款后,將墊資款、利息與協(xié)議費(fèi)用直接存入小貸公司賬戶,小貸公司不直接與客戶接觸,而是與房產(chǎn)中介公司與房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)。以轄內(nèi)張某購買150平方商品住房為例,全款購房33萬元,通過房產(chǎn)中介公司與房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)將購房?jī)r(jià)格提升到約52萬元,然后從銀行申請(qǐng)70%比例的個(gè)人消費(fèi)貸款約37萬元左右,高于實(shí)際購房?jī)r(jià),之后再將貸款用于歸還之前購房小貸公司墊付資金與相關(guān)費(fèi)用。

        二、原因分析

        (一)監(jiān)管機(jī)制不健全

        貸款業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù),但小額貸款公司性質(zhì)決定了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能將其納入監(jiān)管范圍。目前,我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小貸公司的監(jiān)管主要集中在高管人員審批以及非法集資方面,同時(shí)對(duì)其進(jìn)行政策引導(dǎo)和技術(shù)指導(dǎo),日常經(jīng)營業(yè)務(wù)監(jiān)管很少。工商企業(yè)的性質(zhì)決定了小貸公司的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)是工商局和金融辦,但工商局對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的主要內(nèi)容僅停留在審核注冊(cè)資本,日常監(jiān)管能力有限,宏觀監(jiān)管的主要責(zé)任還是在金融辦。然而,由于金融辦工作人員多數(shù)沒有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn),缺乏專業(yè)人才和技術(shù)手段,加上金融辦不具備行政法人資格,容易導(dǎo)致監(jiān)管流于形式,走過場(chǎng),基本上無法做到規(guī)范監(jiān)管,從而使得小貸公司既處于多頭監(jiān)管狀態(tài),又存在著監(jiān)管“真空”現(xiàn)象。

        (二)小貸公司利益驅(qū)動(dòng)

        根據(jù)央行及銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定,小額貸款公司是一般企業(yè),不屬于金融機(jī)構(gòu),不能吸收公眾存款,只貸不存,業(yè)務(wù)單一,經(jīng)營規(guī)模小,涉農(nóng)貸款額度小、周期長(zhǎng)、利潤(rùn)率較低,受業(yè)務(wù)發(fā)展的限制,難以享受到系列優(yōu)惠政策,如國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款的利率優(yōu)惠、稅收優(yōu)惠等,多種原因造成小貸公司融資能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營受到嚴(yán)重影響,綜合稅率較高,經(jīng)營成本較高;同時(shí)受資本資金不足、業(yè)務(wù)規(guī)模不易擴(kuò)張,小微企業(yè)“高息”求資、市場(chǎng)需求的高漲等因素影響,驅(qū)使小貸公司為攫取高利潤(rùn)客串起“包管公司”、“金融中介”。

        (三)經(jīng)營運(yùn)作尚不規(guī)范

        一是制度建設(shè)滯后,現(xiàn)行的小貸公司普遍存在會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)核算不規(guī)范,撥備制度、統(tǒng)計(jì)制度不健全,沒有按要求開設(shè)基本賬戶和專用賬戶等問題,制度缺陷十分嚴(yán)重,嚴(yán)重阻礙了小貸公司正常發(fā)展。二是貸款投向偏離,部分小貸公司大量發(fā)放企業(yè)過橋貸款,流動(dòng)資金貸款,更有股東借用資本金違規(guī)現(xiàn)象,嚴(yán)重偏離了小貸公司的設(shè)立初衷和經(jīng)營方向,風(fēng)險(xiǎn)難以控制。三是超比例發(fā)放貸款,由于農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,抵押物少,小貸公司的“三農(nóng)”支持力度不夠,普遍存在“壘大戶”,超額發(fā)放貸款的現(xiàn)象,增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。四是征信缺失,大部門的小貸公司都沒有接入央行征信系統(tǒng),使得小貸公司客戶信用記錄未納入金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,大大降低了客戶的違約成本,也影響了征信系統(tǒng)信用信息的完整性。

        三、政策建議

        (一)逐步完善監(jiān)管機(jī)制

        一是建立協(xié)調(diào)機(jī)制,各級(jí)政府金融辦要做好牽頭及協(xié)調(diào)工作,建立由人行、公安、工商、銀監(jiān)等部門聯(lián)動(dòng)、分工明確、協(xié)調(diào)一致的監(jiān)管體系,逐漸形成合力,加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管;二是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管常態(tài)化,對(duì)小貸公司的籌建、開業(yè)等環(huán)節(jié)通過新聞媒體進(jìn)行公示,充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用;運(yùn)用IT監(jiān)管系統(tǒng)開展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,及時(shí)撰寫監(jiān)測(cè)分析報(bào)告,發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)提醒;適時(shí)組織開展現(xiàn)場(chǎng)檢查,對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)、利率、資金流向等進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警、識(shí)別和評(píng)估;三是加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè),按要求逐步將小額貸款公司納入人民銀行信貸征信系統(tǒng),合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果,并接受人民銀行的監(jiān)督管理。

        (二)逐步拓寬融資渠道

        一是政府搭建“融資平臺(tái)”,小貸公司通過“融資平臺(tái)”不僅可以從銀行融資,還可以吸引更多的民間資本參與投資與運(yùn)作,保證小貸公司資本充足率;二是降低增資擴(kuò)股門檻,逐漸放寬注冊(cè)資本最高限額和股東最低持股比例的規(guī)定,減少對(duì)小貸司股東數(shù)量限制,對(duì)經(jīng)營穩(wěn)健、信譽(yù)度高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的小額貸款公司,允許進(jìn)入銀行間拆借市場(chǎng),成為銀行間債券市場(chǎng)票據(jù)融資工具的發(fā)行主體;三是加強(qiáng)政策支持,央行應(yīng)該廣泛開展調(diào)研,結(jié)合實(shí)際出臺(tái)政策,用活用好各項(xiàng)貨幣政策工具,允許小額貸款公司申請(qǐng)支農(nóng)再貸款,擴(kuò)大資金來源,緩解資金壓力。

        (三)不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理

        一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),進(jìn)行專業(yè)技能考核,經(jīng)常性開展金融法律法規(guī)、金融基礎(chǔ)知識(shí)、賬務(wù)管理、合規(guī)經(jīng)營等方面專題講座,不斷提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì),逐步實(shí)現(xiàn)持證上崗;二是強(qiáng)化制度建設(shè),參考融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理、貸款管理以及人力資源管理模式,結(jié)合小貸公司自身實(shí)際,建立準(zhǔn)備金制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度等內(nèi)控制度,制定業(yè)務(wù)操作流程,明確權(quán)力和責(zé)任,完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。三是堅(jiān)持“小額分散”原則,所有貸款要合理確定利率水平,規(guī)范經(jīng)營,著力擴(kuò)大貸款覆蓋面,堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè),通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存發(fā)展能力。

        參考文獻(xiàn)

        [1]張偉.我國小額貸款公司發(fā)展中存在的問題及對(duì)策[N].開封大學(xué)學(xué)報(bào),2014,28(3).

        [2]黃麗鯡.小額貸款公司發(fā)展困境與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)探析[J].時(shí)代金融,2014,11.

        [3]李超.關(guān)于縣域小額貸款公司存在的問題及解決途徑探析[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2016,33.

        [4]陳太玉.小額貸款公司發(fā)展存在的問題與建議[J].時(shí)代金融,2014,12.endprint

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