劉洪英

社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展促進人們的理財意識的增強，金融行業(yè)隨著時代的不斷發(fā)展而穩(wěn)健發(fā)展。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務屬于綜合性的零售業(yè)，商業(yè)銀行要優(yōu)化自身的服務質(zhì)量，拓寬自身的業(yè)務營銷渠道，滿足客戶的個性化需要。本文簡單介紹商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的特點及發(fā)展狀況，針對發(fā)展的制約因素提出促進我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的建議，以不斷加強個人金融業(yè)務的發(fā)展，提高銀行的核心競爭力。

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務簡介

商業(yè)銀行的是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務是指運用現(xiàn)代經(jīng)營理念、依托金融技術在金融創(chuàng)新的基礎上針對個人、家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務的的總稱。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務是在居民貸款業(yè)務或者存款業(yè)務基礎上發(fā)展起來的，具有極強的針對性和專業(yè)性的個人金融業(yè)務，其業(yè)務服務的方式與渠道產(chǎn)品的類型具有多樣性；業(yè)務對象具有廣泛性；銀行要與客戶交易具有持續(xù)性。個人金融業(yè)務可劃分為資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務三類。我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務起步較晚，優(yōu)化商業(yè)銀行的人金融業(yè)務對于提高商業(yè)銀行經(jīng)濟利益，推動商業(yè)銀行發(fā)展具有重要作用。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的制約因素

（一）分散經(jīng)營，業(yè)務規(guī)模比較小。 隨著金融市場不斷全球化，我國我國目前的金融市場比較都相對獨立分散，缺乏業(yè)務之間的溝通，直接影響客戶對金融市場產(chǎn)品的了解，無法為顧客提供全面的個人金融業(yè)務服務，影響金融業(yè)務的發(fā)展。

（二）業(yè)務分塊，缺乏保障。目前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務各部門之間相互分塊，沒有形成廣泛、全面的綜合業(yè)務管理，資產(chǎn)類、負債類及中間業(yè)務分屬不同內(nèi)部部門管理，部門內(nèi)部缺乏有效溝通協(xié)調(diào)，不能為客戶提供一站式綜合性服務，無法形成合力保障個人金融業(yè)務的有序發(fā)展。

（三）金融系統(tǒng)不完善。當前我國金融系統(tǒng)資源短缺，產(chǎn)品的開發(fā)和設計能力不強，在客戶管理及分析上不夠健全，客戶信息分散，對客戶的資產(chǎn)缺乏全面了解，產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，不能提供針對性的金融服務，使客戶對個人金融業(yè)務理解產(chǎn)生偏差，造成客戶的流失。

（四）專業(yè)人才素質(zhì)差。目前我國商業(yè)銀行負責個人金融業(yè)務的人員個人專業(yè)知識欠缺，對金融債券、衍生產(chǎn)品的綜合知識了解不夠，缺乏全面的金融綜合知識體系，缺乏實際操作能力，不適應日益增強的金融需求。

（五）網(wǎng)絡化程度低 。目前國內(nèi)商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡和電子化服務水平不高，技術手段落后，沒有高效的信息化客戶管理系統(tǒng)，電子化水平較低導致辦公效率低下，運營成本高。

三、促進我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的建議

（一）積極培育業(yè)務意識和金融市場。商業(yè)銀行要利用多種形式宣傳和引導個人金融業(yè)務，提高金融服務的意識，積極培育金融市場，改善金融市場的經(jīng)營方式，健全客戶檔案資料，重視客戶溝通。一方面要采取針對性個性服務分層客戶管理模式，突出核心業(yè)務，注重發(fā)展銀行卡業(yè)務，另一方面要積極拓展私人銀行業(yè)務，針對特定客戶，提供全方位服務，促進個人金融業(yè)務全面發(fā)展，提升個人金融業(yè)務服務水平。

（二）豐富產(chǎn)品種類和服務內(nèi)容，完善商業(yè)銀行個人金融業(yè)務機制。商業(yè)銀行要加強個人金融業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)，不斷豐富個人金融業(yè)務產(chǎn)品，針對不同客戶群體的職業(yè)、年齡、階層及風險偏好細化目標客戶需求，積極為客戶提供代理、咨詢、擔保、結(jié)算、信用卡、私人理財?shù)葮I(yè)務，為客戶提供個性化、品牌化的優(yōu)質(zhì)金融服務。

（三）加強行業(yè)合作。加強保險、證券、基金等金融機構間的合作，完善儲蓄、證券、保險、基金等金融產(chǎn)品的配置和流動，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構，科學配置理財產(chǎn)品提升服務水平。

（四）培養(yǎng)綜合人才。商業(yè)銀行重視人才培養(yǎng)和銀行 IT 建設，一方面要關注在崗人員的個人金融業(yè)務的培訓，采取定崗、定期培訓，培養(yǎng)素質(zhì)高、業(yè)務能力強的人才；另一方面拓寬人才引進渠道，招聘具有高精技術水平的人才，拉動在崗人員整體素質(zhì)的提升；建立與現(xiàn)代金融企業(yè)相適應的人力資源和分配制度，建立健全業(yè)績考評管理，調(diào)動管理人員積極性和創(chuàng)造性，提升商業(yè)個人金融業(yè)務發(fā)展水平。

（五）促進商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，將計算機、網(wǎng)絡技術應用到金融行業(yè)。通過自助設備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種渠道應用，不斷提高個人金融業(yè)務的科技含量，推出高品位、多功能、個性化的金融工具，做好客戶售前、售中、售后服務工作，切實提高網(wǎng)上銀行服務客戶信賴度和滿意度。

四、結(jié)語

綜上所述，為適應全球金融的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行要積極培育業(yè)務意識和金融市場、豐富產(chǎn)品種類和服務內(nèi)容，完善商業(yè)銀行個人金融業(yè)務機制、加強行業(yè)合作、培養(yǎng)綜合人才，不斷提升個人金融業(yè)務的服務水平和服務質(zhì)量，提高商業(yè)銀行綜合競爭力。