戴露鋒

摘要：隨著現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢，近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融在世界發(fā)展潮流的趨勢下突飛猛進，并且逐步建立起一套將網(wǎng)絡(luò)平臺與中國特有的金融現(xiàn)狀結(jié)合起來的中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文先分析了我國網(wǎng)絡(luò)平臺下金融的發(fā)展，而后又對我國現(xiàn)有的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行了探究，以及對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新的問題做出了相關(guān)研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；中國模式；金融創(chuàng)新

隨著現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，各行各業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)這一平臺的推動之下，有了飛速的發(fā)展?，F(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展已經(jīng)成為一個熱點，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在最近幾年來效果突出。中國的金融網(wǎng)絡(luò)化順應(yīng)世界潮流，不斷促使我國金融發(fā)展做出一定改變，并且逐步建立起一套將網(wǎng)絡(luò)平臺與中國特有的金融現(xiàn)狀結(jié)合起來的中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文立足于中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，主要分析了中國現(xiàn)有的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)手段，建立起與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的一系列金融業(yè)務(wù)，其中包括：資金流通、支付、信息服務(wù)、投資理財?shù)鹊?，這種方式形成一種有別于傳統(tǒng)模式的新型金融業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅限于將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有關(guān)要素加入到傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)之中，而是在兼顧兩者的結(jié)合協(xié)調(diào)性之后，逐漸滲透到人民的生活之中，使廣大的用戶熟悉接受這一模式，并自然而然的產(chǎn)生對這一模式的內(nèi)在需求，從而有助于形成一個新的運營模式，開拓出一片新的領(lǐng)域。

（二）世界和中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)平臺對大數(shù)據(jù)的分析整合，以及網(wǎng)絡(luò)平臺分析的規(guī)?；⒏咝?，決定了其在幫助金融資源的有效利用過程中，能夠發(fā)揮出得天獨厚的優(yōu)勢。隨著現(xiàn)今全球互聯(lián)網(wǎng)金融飛快地發(fā)展，推動了全世界范圍內(nèi)傳統(tǒng)金融的改進升級。而各國都具有其特有的傳統(tǒng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，以及不同的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略，因而各國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀也有差異。

美國具有較為完善的傳統(tǒng)金融體系，自互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生初期就在嘗試著進行信息的管理，在此條件之下，新時代的互聯(lián)網(wǎng)金融對我國原有市場的沖擊相對較小。而日本則與此不同，其互聯(lián)網(wǎng)金融主要以網(wǎng)絡(luò)企業(yè)為側(cè)重，形成了以電子商務(wù)平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，涵蓋著各類的金融服務(wù)類型。在英國則是借貸業(yè)務(wù)模式在世界發(fā)展的大背景下得到了快速的發(fā)展。法國的互聯(lián)網(wǎng)金融更偏向于服務(wù)方面，如支付、眾籌、理財?shù)取?/p>

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了如下幾個時期：首先是二十世紀九十年代初傳統(tǒng)金融行業(yè)初步互聯(lián)網(wǎng)化；兩者之間有了初步的結(jié)合；到了二十一世紀一十年代初，中國的各種網(wǎng)上平臺體系逐步完善起來，開始有了；自2011年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進入到了落實發(fā)展的階段?，F(xiàn)今中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)公認處于全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前列，具有廣闊的發(fā)展前景。

二、中國現(xiàn)有的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)如：保險、證券、理財、資產(chǎn)管理等，通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相結(jié)合而使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)得到發(fā)展，形成新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)形態(tài)，即傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。這主要包括以下幾個方面：

1. 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得金融業(yè)務(wù)優(yōu)化升級，利用網(wǎng)絡(luò)手段來處理和保存金融信息，使得金融業(yè)務(wù)信息化，整合化。如常見的網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM業(yè)務(wù)等等。這些新生的互聯(lián)網(wǎng)化金融業(yè)務(wù)極大地便利了人們的日常生活。

2. 原有的金融業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)這一手段的幫助開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)。如近幾年大行其道的余額寶等，就是在這一基礎(chǔ)之上孕育出來的新生的金融管理方式，這種方式開發(fā)了新的理財方式，而且使得資金的流動性有了很大的提升，也提高了資源的配制效率。

3. 建立起新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，如基金網(wǎng)等。金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化有著便利、安全、高效的特點。這是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)升級的重要手段，在此幫助之下，可以完善原有的服務(wù)模式，建立起新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)更加信息化、規(guī)范化、整合化的管理。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等新興的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，給予業(yè)務(wù)供給雙方更便利的資金需求，雙方可以在網(wǎng)絡(luò)上完成資金的融通。而這一切完成的前提，網(wǎng)絡(luò)信任機制的完善。互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)差別很大，其實現(xiàn)了商品信息流的融合和循環(huán)，是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付方式

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，帶動起了一種新的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，這種新型的支付體系是以第三方支付、移動支付等方式，依據(jù)智能移動終端而發(fā)展起來的。互聯(lián)網(wǎng)支付體系極大地改變了人們的支付習(xí)慣及途徑，在人們的日常生活中廣泛使用，如支付寶、微信等支付方式。現(xiàn)今在很多地方支付寶及微信支付已遍及各個大街小巷，滲透到人們生活的方方面面，甚至很多人已經(jīng)有出門不帶紙幣的習(xí)慣。這種互聯(lián)網(wǎng)支付方式，作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以帶動一系列金融業(yè)務(wù)方式的改變，對金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級有很大的促進作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國經(jīng)濟發(fā)展的影響

（一）傳統(tǒng)金融的影響

在傳統(tǒng)金融中融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，是對傳統(tǒng)模式的支持和升級，并且進一步推動了金融行業(yè)的發(fā)展，為金融行業(yè)的信息化提供技術(shù)幫助，也對金融業(yè)務(wù)的流程有一定的促進作用。同時，金融業(yè)務(wù)中引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有一定的創(chuàng)新作用?；诰W(wǎng)絡(luò)技術(shù)，一大批的新興金融業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，這些新興的金融業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有一定的沖擊替代作用，間接地推動了這一行業(yè)的進步。

（二）對銀行業(yè)的沖擊

雖然短期時間內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)并不會因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有很大的波動，銀行部門在中國金融體系中的重要作用還沒有很大的影響。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透深入，未來必將對銀行部門有較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的替代作用將逐漸表現(xiàn)出來，如支付寶便捷完善的支付體系，使得現(xiàn)今很多人在支付時跳過取現(xiàn)的步驟，直接用支付寶進行支付；余額寶的利率比銀行活期存款的利率高，并可以隨時動用存款；這些都使得銀行部門受到一定的沖擊，促使銀行部門做出相應(yīng)的調(diào)整來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的改變。endprint

（三）整個金融體系的改變

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日臻完善，在未來不斷地深化滲透到人們的生活之中，必然會對整個金融體系造成一定的影響。促進金融體系發(fā)展創(chuàng)新、改革之路，優(yōu)化服務(wù)思維模式等等。互聯(lián)網(wǎng)金融對加快金融體創(chuàng)新速率有一定程度的促進作用，從而促進整個金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用也體現(xiàn)在推動傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型上，能夠提高金融運營效率，完善整個金融體系。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在以下幾個方面可能有著重要作用：1.互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的滲透

金融業(yè)與各行各業(yè)之間聯(lián)系甚廣，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也可以與不同領(lǐng)域的企業(yè)相互結(jié)合，推進行業(yè)的融合以及共同發(fā)展。如，互聯(lián)網(wǎng)金融與物流等之間可以建立起業(yè)務(wù)聯(lián)系，可以更大程度地實現(xiàn)資源配置，增加效率。通過互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的融合，能發(fā)展起來更加完善的新型模式，對各行業(yè)之間的水乳交融有很大的促進作用。

2.發(fā)展更加便利的金融操作平臺

金融操作平臺的用戶個體性有差異，這也決定了需要建立起更加全面的操作平臺以適應(yīng)各類人群的需求，這樣才能穩(wěn)定住在該操作平臺上的各類用戶群體。如果不對操作平臺進行創(chuàng)新改進，就會極大地限制各類用戶群體的數(shù)量。此外，還要注重于對操作流程及操作內(nèi)容的不斷優(yōu)化，及時反饋更新，提高用戶的操作效率。

3.風險意識的注重，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理機制

在注重互聯(lián)網(wǎng)金融極大便利性的同時，也不能忽視其存在的安全隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有潛在的威脅，在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)漏洞或被攻擊時，容易對互聯(lián)網(wǎng)金融體系造成危害。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，要不斷得對可能出現(xiàn)的風險進行評估，盡可能地規(guī)避風險，或者盡早提出完善方案，將損失最小化。另外，建立互聯(lián)網(wǎng)金融管理機制，保證其在安全科學(xué)的監(jiān)管下運行，帶動經(jīng)濟的發(fā)展。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展符合信息時代發(fā)展的大背景，全世界都在加緊步伐緊隨這一發(fā)展模式，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融同樣發(fā)展迅猛，在世界中占重要地位。但是中國在具體發(fā)展過程中必然要結(jié)合現(xiàn)今中國的現(xiàn)實情況，針對我國當前現(xiàn)行金融體系所面臨的問題作出適合中國發(fā)展道路的決策，利用改革創(chuàng)新這一手段，推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展。本文基于中國現(xiàn)狀做出了一定的分析探究，相信在不斷地摸索探究中，會找出一條更適合中國的、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

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