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        談我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及建議

        2017-10-18 00:27:05陳心
        智富時(shí)代 2017年8期
        關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行

        陳心

        【摘 要】現(xiàn)代社會(huì),人類已經(jīng)步入了金融時(shí)代、金融社會(huì),所以金融無處不在,并且已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)復(fù)雜的體系。金融業(yè)的發(fā)展是我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心板塊,同時(shí)銀行業(yè)作為金融行業(yè)最為歷史悠久的體系,在整個(gè)金融體系之中占據(jù)了十分重要的地位,特別在中國目前的金融發(fā)展情況下,銀行在規(guī)模、影響力、發(fā)展前景、獲利情況各個(gè)方面都已然成為了金融領(lǐng)域的主力部分。金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵所在,也是目前國家和社會(huì)廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)問題之一。同時(shí),商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展對于推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展具有重要的意義。因此,我們應(yīng)該觀察我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的情況,多角度、多方位的找尋銀行金融創(chuàng)新方面存在的問題和不足之處,從而具有針對性的制定相關(guān)的解決策略。

        【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;發(fā)展現(xiàn)狀;建議

        近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,消費(fèi)者可支配收入和財(cái)富水平不斷提升,消費(fèi)者對于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的需求也日益增多,從過去單一的存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向更加具有多元化和差異化的領(lǐng)域發(fā)展[1]。消費(fèi)者不單單滿足于只在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存款、取款和貸款等簡單的業(yè)務(wù),還要求在理財(cái)、投資、代理等方面獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。面對當(dāng)今社會(huì)消費(fèi)者的多元化需求和商業(yè)銀行日益激烈的競爭局面,如果商業(yè)銀行想在經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境多變的現(xiàn)代社會(huì)占據(jù)一席之地,加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究就顯得尤為重要。為了順應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展,滿足消費(fèi)者的需求,商業(yè)銀行迫切需要結(jié)合我國目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀,增強(qiáng)銀行的金融創(chuàng)新力,通過提高自身的核心競爭力以適應(yīng)競爭激烈的經(jīng)濟(jì)市場,滿足各個(gè)階級群眾的消費(fèi)需求,為消費(fèi)者謀取更多的福利。

        一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

        隨著1994年以來我國商業(yè)銀行的不斷改革與創(chuàng)新發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)體系的逐漸金融化,商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面也在不斷突破并且取得了顯著的成效。目前,我國商業(yè)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀主要可以從三個(gè)方面進(jìn)行概括。其一,我國商業(yè)銀行已經(jīng)步入了金融新常態(tài)的局面。近年來,我國商業(yè)銀行與其他機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的交流合作越來越多,在基金、股票、證券、風(fēng)投和互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域均取得了巨大的成就,商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的跨界交流和業(yè)務(wù)往來使自身的金融業(yè)務(wù)不斷多元化[2]。近年來商業(yè)銀行還推出了多種交叉性金融產(chǎn)品,例如銀行代銷、集合性受托理財(cái)計(jì)劃、證券投資信托計(jì)劃等等,這些均標(biāo)志著我國商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入了金融新常態(tài)的局面[2]。其二,商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)入數(shù)字化管理階段。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了金融支付等多個(gè)金融領(lǐng)域,近幾年,商業(yè)銀行也積極的直面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來。商業(yè)銀行積極和人人貸、阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作,通過優(yōu)勢互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)了雙贏的局面,將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)相結(jié)合,實(shí)現(xiàn)了金融數(shù)字化。其三,商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的國際化合作日益加強(qiáng)。由于世界經(jīng)濟(jì)市場的聯(lián)系愈發(fā)緊密,中國經(jīng)濟(jì)在世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占據(jù)了重要的地位。商業(yè)銀行也積極與國外企業(yè)交流合作,大力發(fā)展海外投資等領(lǐng)域,金融業(yè)務(wù)的國際化服務(wù)的要求也將進(jìn)一步提高。

        二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)存的問題

        盡管我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在不斷的發(fā)展并且已經(jīng)取得了豐厚的碩果,但在其發(fā)展過程中仍然存在著一些的問題和不足之處,主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

        (一)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新目的出現(xiàn)誤差

        商業(yè)銀行是將營利作為基本目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行實(shí)行金融創(chuàng)新是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場激烈的競爭環(huán)境,通過提高自身的核心競爭力,從而獲取更多的利益。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)利益有著不可分割的聯(lián)系,但是部分商業(yè)銀行沒有明確認(rèn)識的金融創(chuàng)新的核心目的,不能結(jié)合銀行自身的情況和當(dāng)前金融市場的發(fā)展?fàn)顩r,一味盲目的追求創(chuàng)新,從而忽略了營利的重要性。這種情況就使得金融創(chuàng)新本末倒置,影響了銀行的營利情況。

        (二)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新缺乏特色

        從目前狀況來看,我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新普遍沒有特色,缺乏吸引力,在激烈的經(jīng)濟(jì)市場競爭過程中很難脫穎而出。許多商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的金融創(chuàng)新人員和相關(guān)的管理機(jī)構(gòu),因此我國商業(yè)銀行的大多數(shù)金融創(chuàng)新產(chǎn)品都是從國外引進(jìn)或者借鑒的,這種引進(jìn)式的創(chuàng)新產(chǎn)品不具備中國特色,由于沒能考慮到我國目前經(jīng)濟(jì)市場的具體情形,這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)很難在中國的經(jīng)濟(jì)市場上占據(jù)一席之地。因此,我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)缺乏獨(dú)特性和中國特色是當(dāng)前銀行金融創(chuàng)新面臨的主要問題之一。

        (三)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面缺乏足夠的重視度

        目前雖然政府和社會(huì)對于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面有著一定的關(guān)注,但仍然沒有給予足夠的重視。國家和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重視,銀行領(lǐng)導(dǎo)人員也應(yīng)該認(rèn)識到金融創(chuàng)新的重要性,將研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品與拓展金融業(yè)務(wù)做為銀行的主要發(fā)展方向之一。但是無論是商業(yè)銀行內(nèi)部的決策人員還是外界的政府和社會(huì)都未能認(rèn)識到金融創(chuàng)新的重要性,因此導(dǎo)致了相關(guān)的金融創(chuàng)新人員匱乏、金融創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量不足而且形式單一、金融業(yè)務(wù)在銀行總業(yè)務(wù)中所占比例較小等一系列問題,阻礙了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新領(lǐng)域的發(fā)展,使金融創(chuàng)新難以形成規(guī)模效應(yīng)。

        三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的建議

        根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系和商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,加強(qiáng)銀行金融創(chuàng)新的策略主要包含以下三個(gè)方面。

        (一)更新金融創(chuàng)新的理念和明確金融創(chuàng)新的目的

        首先,理念是金融創(chuàng)新的先導(dǎo),想要發(fā)展金融創(chuàng)新首先應(yīng)該樹立正確的理念,并且要依據(jù)不斷變化的市場經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)行調(diào)整和改變。在商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新方面,創(chuàng)新產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的數(shù)量多、種類多或者內(nèi)容復(fù)雜并不意味著金融創(chuàng)新的成功,正確的金融創(chuàng)新理念應(yīng)該是創(chuàng)造具有時(shí)代特色和民族特色、符號市場經(jīng)濟(jì)體系并且能給銀行帶來一定利益的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。同時(shí)銀行應(yīng)該樹立以消費(fèi)者為中心的理念,對消費(fèi)者進(jìn)行細(xì)分,根據(jù)不同消費(fèi)者的不同需求,創(chuàng)造具有針對性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,避免金融創(chuàng)新產(chǎn)品的同質(zhì)化,提高產(chǎn)品的創(chuàng)新度和消費(fèi)者滿意度[3]。其次,商業(yè)銀行應(yīng)該明確金融創(chuàng)新的目的,做為一個(gè)盈利性的機(jī)構(gòu),金融創(chuàng)新其根本目的就是通過創(chuàng)新的途徑提高自身的競爭力,在激烈的經(jīng)濟(jì)市場競爭中獲得更多的利益。不要因?yàn)槟:藙?chuàng)新的目的從而本末倒置,影響了銀行的盈利。endprint

        (二)加強(qiáng)對專業(yè)的創(chuàng)新型人員的培養(yǎng)

        目前,我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的形式單一、缺乏創(chuàng)新性和不具備吸引力等問題極大程度上都是由于缺乏專業(yè)的創(chuàng)新研究人員和研究人員素質(zhì)不高導(dǎo)致的。商業(yè)銀行如果想要在金融創(chuàng)新領(lǐng)域取得一定的成果,必須要通過多種途徑,加強(qiáng)對于專業(yè)金融創(chuàng)新人員的培養(yǎng)和引進(jìn)。例如加強(qiáng)對研發(fā)人員的再教育工作、引進(jìn)國外有經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)新型人才、組織研發(fā)人員學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)等等。銀行還可以鼓勵(lì)研發(fā)人員學(xué)習(xí)和改進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)相對成熟的產(chǎn)品或者針對消費(fèi)者的需求,研發(fā)出更多具有針對性、創(chuàng)新性、獨(dú)特性和吸引性的金融產(chǎn)品。

        爭取通過努力培養(yǎng)出一批專業(yè)型的金融創(chuàng)新專家,從而研發(fā)出具有中國特色、符合中國經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展需求和真正能滿足消費(fèi)者需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

        (三)建設(shè)并完善相關(guān)的創(chuàng)新體制

        商業(yè)銀行金融創(chuàng)新體制的不完善給金融創(chuàng)新帶來了許多麻煩,不利于激發(fā)金融創(chuàng)新的動(dòng)力。商業(yè)銀行應(yīng)該重視建設(shè)和完善金融創(chuàng)新體制,成立專門的研發(fā)部門、檢驗(yàn)部門、市場調(diào)研部門和風(fēng)險(xiǎn)檢控部門,并且根據(jù)銀行內(nèi)部的具體情況,制定相關(guān)的研發(fā)監(jiān)管制度,對創(chuàng)新工作實(shí)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理。同時(shí)還要加強(qiáng)各個(gè)部門的交流和配合,保證各部門之間經(jīng)常進(jìn)行溝通,使各部門都能夠及時(shí)掌握市場信息和經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向,從而研發(fā)出更具競爭力的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行內(nèi)部可以建立合理的考評制度和監(jiān)管制度,營造良好的內(nèi)部競爭環(huán)境,增強(qiáng)研發(fā)人員的創(chuàng)新動(dòng)力,保護(hù)創(chuàng)新成果。另外,商業(yè)銀行還可以成立評價(jià)機(jī)構(gòu),及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行運(yùn)營和服務(wù)上的不足,同時(shí)綜合消費(fèi)者的反饋,進(jìn)一步改進(jìn)和研發(fā)出滿足消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品。

        四、結(jié)語

        在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)市場競爭愈發(fā)激烈的情況下,發(fā)展金融創(chuàng)新對于提高商業(yè)銀行的核心競爭力起著至關(guān)重要的作用。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)可以看出,金融創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)營獲得的利潤在銀行業(yè)務(wù)的總收入中占據(jù)了重要的比例,而且該比例還有繼續(xù)上升的趨勢。因此,商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)對于金融創(chuàng)新的發(fā)展,通過明確認(rèn)識正確的金融創(chuàng)新理念、培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)的研發(fā)人員、建立合理的工作體制、成立相關(guān)的監(jiān)管部門等方法,研發(fā)具有特色性和針對性的多元化金融創(chuàng)新產(chǎn)品,從而滿足消費(fèi)者的需求,在經(jīng)濟(jì)競爭激烈的環(huán)境中獲得更多的利益。

        【參考文獻(xiàn)】

        [1]鮑旭紅,唐文菊. 發(fā)展金融衍生業(yè)務(wù):我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇[J]. 特區(qū)經(jīng)濟(jì),2007,(02).

        [2]許林,林思爍. 我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J]. 海南金融,2015,(03).

        [3]孫天一,左悅,陸筠庭. 上海自貿(mào)區(qū)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀研究——基于區(qū)內(nèi)銀行的實(shí)地調(diào)研[J]. 亞太經(jīng)濟(jì),2016,(03).endprint

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