王濤+唐婉蓉

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)、信息技木、網(wǎng)上支付等技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資理財(cái)、網(wǎng)上投資和網(wǎng)絡(luò)全融產(chǎn)品銷售等互聯(lián)網(wǎng)全融業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)全融行業(yè)的格局，甚至滲透到了人們的日常生活，引起人們的廣泛關(guān)注。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的起源和發(fā)展進(jìn)行概述，介紹了以余額寶為代表的基金類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和基于安卓系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)軟件的設(shè)計(jì)，并指出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融存在競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，建議從提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力出發(fā)化解市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)，加大互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和防范技術(shù)的應(yīng)用力度，構(gòu)建支付機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方面來(lái)防范金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。本研究對(duì)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)防范具有一定的理論和實(shí)踐意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融產(chǎn)品；開發(fā)研究；風(fēng)險(xiǎn)防范

聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金流通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金觸。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，它存在的形態(tài)是虛擬化的、電子化的，運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)和信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合且共同發(fā)展的新模式及新產(chǎn)品[1]。本文針對(duì)余額寶等金融產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)，及推廣應(yīng)用中存在的風(fēng)險(xiǎn)防范等方面展開研究。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的起源和發(fā)展

傳統(tǒng)的金融行業(yè)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與理念，更是進(jìn)一步提升了其自身的領(lǐng)導(dǎo)地位和作用。作為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金的始祖的美國(guó)PayPal成立尚未滿一年的時(shí)間內(nèi)，就推出了貨幣市場(chǎng)基金，其形式類似于現(xiàn)在我們所熟知的余額寶?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)引領(lǐng)了日本的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，而樂(lè)天集團(tuán)則是日本互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的典范。法國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式是小額信貸、網(wǎng)上交易所、在線理財(cái)產(chǎn)品、眾籌產(chǎn)品、第三方支付等。法國(guó)在P2P互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向上，主要有非營(yíng)利和營(yíng)利兩種典型的經(jīng)營(yíng)類型，發(fā)展還都處于萌芽期。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)，存在著四種比較突出典型的業(yè)務(wù)模式：網(wǎng)絡(luò)貨幣溝通業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付及清算業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)金融的逐步互聯(lián)網(wǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融信用服務(wù)業(yè)務(wù)。2014年，國(guó)家首次在電商立法中明確，將2014年確定為電商元年，由此拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融新一輪“華山論劍”的序幕?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進(jìn)步，根據(jù)其積累的海量用戶的活動(dòng)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，逐步向傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)滲透，構(gòu)建出新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種對(duì)傳統(tǒng)金融的全新的業(yè)務(wù)發(fā)展，使用了獨(dú)特的金融經(jīng)營(yíng)方式，正逐漸擴(kuò)大發(fā)展，成為金融行業(yè)不可忽視而極其重要的一部分。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展介紹

在“大眾創(chuàng)新，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的新形勢(shì)下，隨著時(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，電子商務(wù)領(lǐng)域已悄然發(fā)生顛覆性變化，淘寶網(wǎng)自2003年建立起一直保持在中國(guó)市場(chǎng)上的一枝獨(dú)秀。2014年6月13日，余額寶上線已經(jīng)整整一年。余額寶已經(jīng)獲得巨大成功，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)潮也愈來(lái)愈強(qiáng)。余額寶開創(chuàng)了平民化的大眾理財(cái)，打破了金融業(yè)的沉寂?？吹接囝~寶取得了如此之大的成績(jī)，各個(gè)公司相繼推出了各種“寶寶”包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的如財(cái)付通、零錢寶、百度百賺、京東小金庫(kù)等；各大基金公司的如華夏財(cái)富寶、嘉實(shí)活期寶、廣發(fā)天天紅等；各大銀行，如工行現(xiàn)金寶、興業(yè)寶、現(xiàn)金寶等；就連三大運(yùn)營(yíng)商都堅(jiān)持不住，相繼推出了中國(guó)電信添益寶、中國(guó)聯(lián)通話費(fèi)寶、乾元寶等等。各種軍團(tuán)，雄趕趕、氣昂昂，相繼搶占傳統(tǒng)金融行業(yè)的市場(chǎng)份額，引起了人們互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的關(guān)注。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多種類型研發(fā)介紹

2.1 以余額寶為代表的基金類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

2.1.1 余額寶產(chǎn)品運(yùn)作

站在現(xiàn)在看未來(lái)，余額寶仿佛是金融變革的象征。余額寶實(shí)質(zhì)是支付寶與基金的結(jié)合物。以余額寶為代表的基金類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以收益高、流動(dòng)性好的優(yōu)點(diǎn)迅速席卷了中國(guó)大地。支付寶與天弘基金共同合作推出的余額寶產(chǎn)品，是面向支付寶用戶推出的一種增值服務(wù)。經(jīng)實(shí)名認(rèn)證過(guò)的支付寶用戶只需把支付寶的備付金轉(zhuǎn)入余額寶里面，就能夠快速購(gòu)買天弘基金的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品—增利寶，然后獲取基金的較高收益。另外，余額寶內(nèi)的資金又可以保持流動(dòng)性，支付寶客戶仍然可以隨時(shí)網(wǎng)購(gòu)和轉(zhuǎn)賬，絲毫不影響良好的購(gòu)物體驗(yàn)。從本質(zhì)上講，余額寶是屬于基金直銷類的金融產(chǎn)品。天弘基金公司把其發(fā)行的增利寶嵌入到支付寶的余額寶進(jìn)行直銷，如圖2.1所示：

圖2.1 金額寶的本質(zhì)示意圖

2.1.2余額寶發(fā)展剖析

余額寶相比其他市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者有較大優(yōu)勢(shì)可以說(shuō)，貨幣基金行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)一直比較激烈，同時(shí)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)公司推動(dòng)和完成了基金行業(yè)的真正變革——“互聯(lián)網(wǎng)化”。余額寶的產(chǎn)品銷售就設(shè)計(jì)成直銷方式，余額寶的客戶數(shù)量超越了中國(guó)所有基金公司在過(guò)去十幾年里發(fā)展的客戶。這說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的價(jià)值，也體現(xiàn)了金融創(chuàng)新的魅力。余額寶的所有交易都是在云上完成的。它當(dāng)前支持并發(fā)4000 筆/秒，平均每日處理訂單達(dá)850萬(wàn)筆，日處理記錄數(shù)達(dá)5000萬(wàn)筆，如今累計(jì)處理交易筆數(shù)接近15 億筆。余額寶這套系統(tǒng)一天處理的業(yè)務(wù)，相當(dāng)于人工一個(gè)人不吃不喝處理10年。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)論如何都做不到[2]。

2.2基于Android的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)APP的設(shè)計(jì)

2.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)APP的設(shè)計(jì)需求

金融APP是基于網(wǎng)上投資理財(cái)，也就是P2P模式。產(chǎn)品理念是一站式理財(cái)咨詢服務(wù)。理財(cái)人通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)將資金出借給P2P平臺(tái)上的用戶，采用智能投標(biāo)、循環(huán)出借的方式，提高資金的流動(dòng)率和利用率，從而增加實(shí)際收益。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)首創(chuàng)一鍵式服務(wù)，能夠使理財(cái)人在獲得豐厚回報(bào)的同時(shí)，幫助白領(lǐng)人群提前達(dá)成生活目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)雙贏的服務(wù)。金融APP是給用戶提供一種新的理財(cái)方式，圍繞用戶為中心，研究如何提供給用戶更友好、更健康以及更高收益的理財(cái)途徑為出發(fā)點(diǎn)，讓用戶既可輕松理財(cái)，又能保障賬戶和資金的安全。許多客戶理財(cái)知識(shí)匱乏，導(dǎo)致投資和理財(cái)方法不當(dāng)，APP還應(yīng)當(dāng)提供理財(cái)學(xué)習(xí)的途徑，以滿足客戶了解理財(cái)知識(shí)的需要。APP的功能需求主要包括：管理用戶信息，主要是對(duì)個(gè)人基本信息的管理和操作。資產(chǎn)管理主要是顯示用戶當(dāng)前對(duì)國(guó)內(nèi)資產(chǎn)和國(guó)外資產(chǎn)的投資情況，保障用戶的信息安全和賬戶安全。endprint

2.2.2金融理財(cái)APP系統(tǒng)設(shè)計(jì)

（1）設(shè)計(jì)原則：金融APP是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動(dòng)，包括金融投資和金融融資，因此就要求網(wǎng)絡(luò)間的數(shù)據(jù)傳遞、交換和處理要有很高的安全系數(shù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融需要遵照國(guó)家的法律法規(guī)，在相關(guān)的規(guī)定下保證金融產(chǎn)品的有效管理。設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：1.安全性，平臺(tái)需要能夠抵抗黑客的攻擊，防止系統(tǒng)受到傷害，造成用戶數(shù)據(jù)的丟失和投資信息的丟失，防止數(shù)據(jù)被非法竊取，保證互聯(lián)網(wǎng)使用安全，讓顧客能夠感受到在交易過(guò)程的安全保障。3.標(biāo)準(zhǔn)性和開放性，平臺(tái)必須要嚴(yán)格的遵守國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，并且在全球理財(cái)配置中打下良好的基礎(chǔ)。產(chǎn)品基于通用的模式，可以在全球范圍內(nèi)按照模板來(lái)使用和推廣[3]。

（2）金融理財(cái)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，首先客戶端子系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，對(duì)于客戶端來(lái)說(shuō)，整體的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)可以分為三層：表示層、業(yè)務(wù)邏輯層以及數(shù)據(jù)層。表示層主要前端功能展示，可能包括手機(jī)端和頁(yè)面前端，用戶在這一層獲得有關(guān)的數(shù)據(jù)和進(jìn)行有關(guān)的功能操作。業(yè)務(wù)邏輯層主要封裝和展示對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)功能，在整個(gè)系統(tǒng)體現(xiàn)為提供主要的業(yè)務(wù)邏輯。數(shù)據(jù)層主要是后臺(tái)數(shù)據(jù)，系統(tǒng)采用了SQL數(shù)據(jù)庫(kù)，當(dāng)有關(guān)的業(yè)務(wù)請(qǐng)求進(jìn)來(lái)，在數(shù)據(jù)體現(xiàn)為數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和讀取。如圖2.2.1所示

圖2.2.1 系統(tǒng)架構(gòu)關(guān)系圖

其次，服務(wù)器端子系統(tǒng)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)服務(wù)器端的系統(tǒng)開發(fā)按照層級(jí)的概念劃分。有層次概念的系統(tǒng)開發(fā)可以使的總體系統(tǒng)更加好理解和維護(hù)。后臺(tái)服務(wù)器系統(tǒng)采用MVC模式，也就是模型、視圖和控制器模型。模型層為對(duì)象的數(shù)據(jù)模型，視圖層主要是給用戶看到的界面，控制器層主要輔助業(yè)務(wù)邏輯的執(zhí)行和數(shù)據(jù)到視圖的轉(zhuǎn)化控制等。如圖2.2.2所示：

圖2.2.2 統(tǒng)管理功能結(jié)構(gòu)圖

3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

金融學(xué)理論研究表明，匯率、利率以及商品價(jià)格等風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)講，其發(fā)展中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)。定價(jià)在金融產(chǎn)品中的體現(xiàn)將會(huì)受到不斷變動(dòng)的利率水平的嚴(yán)重影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中，市場(chǎng)利率水平是確定預(yù)期收益率的重要依據(jù)，這一特點(diǎn)同傳統(tǒng)金融產(chǎn)品具有一致性，在這種情況下，收益在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中一旦發(fā)生波動(dòng)，幾乎都是由市場(chǎng)利率波動(dòng)所引起的，這一過(guò)程中，也將產(chǎn)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，最終導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化基礎(chǔ)上，貨幣類理財(cái)產(chǎn)品是以余額寶為典型代表的，P2P 理財(cái)產(chǎn)品是以人人貸為代表的，二者在發(fā)展中，需要承擔(dān)一定生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其中包括不斷下降的收益率和貸款市場(chǎng)中銀行以及相同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在長(zhǎng)期的發(fā)展中將受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重影響[4]。

3.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在營(yíng)銷金融產(chǎn)品的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的關(guān)鍵，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)在金融產(chǎn)品的營(yíng)銷中得到了充分的體現(xiàn)，其發(fā)展中也必須承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中所需要面對(duì)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)存在于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，但是開放性網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過(guò)程中所面臨的主要環(huán)境。由于一定的漏洞存在于交易軟件和電腦的后臺(tái)系統(tǒng)中， 因此黑客和計(jì)算機(jī)病毒將會(huì)有較大的空間攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，例如在沒(méi)有得到授權(quán)的基礎(chǔ)上，訪問(wèn)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)，將客戶的重要信息進(jìn)行盜取。如果一定的破壞產(chǎn)生于交易數(shù)據(jù)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)中，都將導(dǎo)致系統(tǒng)發(fā)生癱瘓和故障，當(dāng)癱瘓現(xiàn)象產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)金融交易之時(shí)，最終將導(dǎo)致投資者較大的損失產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中。

3.3 網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融存在競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更大的客戶資源優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有大量不符合銀行理財(cái)要求零散客戶，而這些零散客戶所擁有的資金總額，卻能形成龐大的資金規(guī)模。如此情況下，擁有大量客戶資源和資金的互聯(lián)網(wǎng)金融，就會(huì)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，存在一定的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。在銀行方面，因?yàn)樨浧诖婵畹牧魇?huì)導(dǎo)致銀行背負(fù)吸收存款的壓力，而貨幣基金擁有巨額資金，所以銀行愿意支付相對(duì)零散客戶存款的高成本與貨幣基金進(jìn)行談判，如果是客戶本人，絕對(duì)不會(huì)與銀行進(jìn)行議價(jià)談判[5]。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

4.1 從提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力出發(fā)化解市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)體現(xiàn)出周期性，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范力度。響也存在于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間，必須從系統(tǒng)的角度出發(fā)，將風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)預(yù)警應(yīng)用于金融體系當(dāng)中，從而在努力提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的發(fā)現(xiàn)，并采取有效措施加以解決，嚴(yán)禁擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)危害以及交叉?zhèn)鬟f現(xiàn)象的產(chǎn)生。投資者在日常展開工作的過(guò)程中，應(yīng)努力深入學(xué)習(xí)金融知識(shí)，從思想意識(shí)的角度出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息識(shí)別重要性的認(rèn)知。而在將預(yù)警和預(yù)判措施應(yīng)用于監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)中時(shí)緊密的聯(lián)系存在于資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)當(dāng)中，而相互的影響。

4.2 加大互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和防范技術(shù)的應(yīng)用力度

數(shù)據(jù)當(dāng)中進(jìn)行提升，將有效的安全管理措施應(yīng)用于交易平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)及產(chǎn)品特點(diǎn)，有效隔離病毒并過(guò)濾網(wǎng)關(guān)，并將加密等級(jí)在信息安全是金融管理層日常工作中的重點(diǎn)，其必須根據(jù)自身操作系統(tǒng)中，從而以最快的速度對(duì)漏洞進(jìn)行修補(bǔ)，并將系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)。 將有效的維護(hù)措施應(yīng)用于關(guān)鍵設(shè)備中，促使硬件設(shè)施的性能得以提升，確保在安全標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上設(shè)置應(yīng)用程序安全和系統(tǒng)程序安全，確保預(yù)警系統(tǒng)以及監(jiān)管系統(tǒng)的自適應(yīng)能力得以提升，持續(xù)增強(qiáng)其檢測(cè)、保護(hù)以及反應(yīng)功能。與此同時(shí)，有效的溝通和協(xié)調(diào)在行業(yè)間的形成和構(gòu)建也是至關(guān)重要的，企業(yè)發(fā)展必須在降低成本的基礎(chǔ)上，加大技術(shù)安全投入和保障力度。 并通過(guò)健全的技術(shù)安全監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的實(shí)時(shí)性，加大技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防力度。

4.3 構(gòu)建支付機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

要構(gòu)建出健全的支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，首先要從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)入手，制定出完善的信息披露機(jī)制、創(chuàng)立出專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，提高整體內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其次，謹(jǐn)慎選擇出經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、管理科學(xué)的金融公司進(jìn)行合作，聯(lián)手開發(fā)金融產(chǎn)品，加大網(wǎng)絡(luò)宣傳力度，多創(chuàng)辦的購(gòu)物活動(dòng)，讓“余額寶”之類的金融產(chǎn)品的產(chǎn)值得到提升。同時(shí)，對(duì)于資金挪動(dòng)、轉(zhuǎn)出等網(wǎng)上支付做出詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)，便于分析用戶支付偏好，來(lái)及時(shí)預(yù)防和控制資金流動(dòng)。優(yōu)化企業(yè)資源配置，全面考慮到收益率的增長(zhǎng)，所聚資金的時(shí)間寬度，使企業(yè)資金在不同的時(shí)間點(diǎn)，各類行業(yè)分散進(jìn)行投資，達(dá)到平穩(wěn)媒體收益的目的，來(lái)維持企業(yè)資金良好的流動(dòng)性[6]。

5 小結(jié)

本文首先針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的起源和發(fā)展進(jìn)行概述，然后介紹了以余額寶為代表的基金類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和基于Android的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)APP的設(shè)計(jì)，接著指出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融存在競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，然后建議從提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力出發(fā)化解市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)，加大互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和防范技術(shù)的應(yīng)用力度，構(gòu)建支付機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方面來(lái)防范金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，最后對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)?？傊?，本研究對(duì)于了解我國(guó)金融產(chǎn)品的研發(fā)和發(fā)展過(guò)程，清晰的認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品推廣中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并采取一定的防范措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)

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