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摘 要：商業(yè)銀行作為經營貨幣資本和提供金融服務的現(xiàn)代金融中介機構，在我國社會經濟新常態(tài)中扮演著至關重要的角色，同時也是我國金融市場建設過程中不可或缺的參與者。而就是這么一種特殊的金融企業(yè)組織卻在近期迎來了30年以來較大滑鐵盧，接連被曝降薪、裁員的新聞。簡要介紹新常態(tài)下我國商業(yè)銀行的基本狀況，分析新經濟環(huán)境對我國商業(yè)銀行的影響，探討新常態(tài)下我國商行的發(fā)展趨勢。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；發(fā)展趨勢

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.27.042

自1985年我國商業(yè)銀行開始起步，它滿足各種金融服務需求，為社會公眾提供各種服務便利，在我國經濟、金融的運行上發(fā)揮著重要的作用。因此，研究新常態(tài)下我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢非常具有意義。

1 新常態(tài)下我國商業(yè)銀行的基本狀況

1.1 我國部分商業(yè)銀行出現(xiàn)降薪潮

近幾年來，我國有不少商業(yè)銀行利潤增速放緩，甚至有部分銀行陷入降薪困境，以浦發(fā)銀行為例，該行15年上半年應付職工薪酬為69.32億元，按照在職員工人數(shù)43645人計算，平均薪酬為20.02萬元，而該行2014年半年報中顯示，2014年上半年浦發(fā)銀行員工平均薪酬為21.88萬元。浦發(fā)銀行只是其中一例，自14年來我國商業(yè)銀行從高管薪酬到基層員工都有不同幅度的下降。根據(jù)2016年半年報，16家上市銀行中有9家出現(xiàn)降薪狀況?？梢?，目前在新常態(tài)下，我國商業(yè)銀行經營與管理的現(xiàn)狀不容樂觀，商業(yè)銀行的運營要比前些年艱難許多。

1.2 近五年來我國商業(yè)銀行裁員現(xiàn)象頻繁發(fā)生

2016年半年報顯示，招商銀行在職職員68，424人，而根據(jù)招行2015年年報，在“董事、監(jiān)事、高級管理人員、員工和機構情況”一欄中，15年末招行統(tǒng)計在職職員人數(shù)為76，192人。數(shù)據(jù)對比可以看出，半年時間里，招商銀行共裁員7768人。再以四大行中的中國銀行為例，該行2015年年報中顯示2015年年末共有在職職員310，042人，而由2016年半年報知，截至2016年6月30日，中國銀行共有在職員工303，161人。半年時間里，中國銀行也進行了裁員，并裁減員工6881人。除此之外，我國部分商業(yè)銀行還存在以調整薪酬福利，任務指標為手段的變相裁員現(xiàn)象。裁員反映出近年來我國各商業(yè)銀行人力資源結構均發(fā)生不同程度的調整，銀行業(yè)正在迎來史無前例的改革。

1.3 我國商業(yè)銀行出現(xiàn)營業(yè)網點縮減現(xiàn)象

近五年來，我國商業(yè)銀行在營業(yè)網點的建設和發(fā)展相較之前有了顯著的變化，我國各商行增加營業(yè)網點的速度放緩，甚至出現(xiàn)負增長。在中國銀行2015年年報網點建設一欄中提到，截至15年年末，中行在我國內地共有營業(yè)網點10687家。但在其2014年年報中提到中行在我國內地共有10693家營業(yè)網點。在這一年中，中行在內地的營業(yè)網點數(shù)量不升反降，共關閉6個網點。再如，根據(jù)2015年年報，工商銀行有營業(yè)網點16732家，也比2014年年末有所減少。這表明，受金融科技創(chuàng)新因素（如互聯(lián)網+）的影響，我國部分商業(yè)銀行甚至選擇關閉部分物理網點，提供更多方便快捷的離柜交易。

2 新經濟環(huán)境對我國商業(yè)銀行的影響

2.1 利率市場化進程的推進加劇了我國商業(yè)銀行之間的競爭

2013年7月20日，央行取消金融機構貸款利率0.7倍的下限（個人住房貸款暫不調整），全面放開貸款利率管制； 2015 年 10 月 24 日起不再設置商業(yè)銀行和農村合作金融機構的存款利率浮動上限，我國利率市場化正穩(wěn)妥有序的進行著。隨著利率市場化進程的推進，我國商業(yè)銀行逐年的存款付息率也在不斷變化。其具體影響趨勢變化，如圖1所示。除了對存款付息率的影響外，利率市場化這個經濟背景導致了我國商業(yè)銀行存款和貸款的利差減小，這直接引起我國商行的凈利息收益率的大幅下降。面對此種境況，我國商業(yè)銀行應該根據(jù)自身實際情況，采用更加靈活的經營戰(zhàn)略，不斷調整本行的資產業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務的占比，使其在新的利率市場化環(huán)境下達到最優(yōu)結構。同時，我國商業(yè)銀行還應該采取差異性策略，合理利用利率市場化帶來的靈活性，開拓具有本行特色的業(yè)務。綜上所述，利率市場化帶來的新經濟環(huán)境對于我國商行的發(fā)展來說是把雙刃劍，還需要我國商行的全體員工共同努力。

2.2 科學技術的發(fā)展和普及影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)務

科技的不斷進步，尤其是撲面而來的互聯(lián)網新潮流，對我國商行既有的業(yè)務、管理模式、經營策略等都有不同程度的影響。特別是物理網點的建立和傳統(tǒng)業(yè)務的辦理方式方面影響頗為明顯。因此我國商業(yè)銀行應該合理利用科技發(fā)展成果，提高其組織結構和銀行設備的現(xiàn)代化程度，積極開展金融創(chuàng)新。網絡與金融的結合是現(xiàn)代的一種發(fā)展趨勢，它可以提高我國商業(yè)銀行的運作效率，提供更多更便捷的金融工具、金融服務。作為具有支付中介職能的商業(yè)銀行，也可以通過技術的改造提高支付清算能力和速度。客戶可用網絡銀行來進行查詢、轉賬等業(yè)務，幫助商業(yè)銀行突破業(yè)務的地域性限制。越來越多的年輕客戶喜歡利用網上銀行做一些需要的操作，這減少了柜員的工作量，也成了近年來銀行業(yè)出現(xiàn)裁員的一大原因。當然，科學技術的發(fā)展也給國有商業(yè)銀行帶來些許負面影響，比如創(chuàng)新不及時帶來的停滯不前；部分客戶短時間內難以接受或不會使用新科技創(chuàng)造的新金融工具；新技術帶來的操作風險增加了商行的風險性等。

2.3 營改增政策的出臺導致我國商業(yè)銀行帶來重大變革

近年來，營業(yè)稅慢慢退出歷史舞臺，改為繳納增值稅。增值稅課稅是對于某項產品或服務增值的部分進行征稅。這項改革通過減少課稅流程中重復征收的環(huán)節(jié)影響著各行各業(yè)。2016年5月1日起，將金融業(yè)納入營改增試點范圍。營改增前，商業(yè)銀行包括貸款業(yè)務、金融商品買賣，跨境借入借出等業(yè)務都是采用營業(yè)稅征收，經歷營改增后商業(yè)銀行要對業(yè)務進行適當調整，在進行核算時也要求會計人員采用全新的體系。由于操作的不熟練，這樣的改動短時間內可能會降低原有的業(yè)務效率。畢馬威華振會計事務所也對營改增和商業(yè)銀行的關系進行了研究，報告表明對于商業(yè)銀行來說，營改增實施工作的復雜性和難度性超出企業(yè)的預期，尤其是對于那些規(guī)模龐大、組織結構復雜、業(yè)務類型復雜和交易量巨大的大型銀行而言，難度前所未有。

3 新常態(tài)下我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

2016年10月，畢馬威會計事務所發(fā)布報告稱，到2030年，傳統(tǒng)銀行及其服務可能消失。在新的經濟環(huán)境下，我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀不容樂觀，銀行業(yè)的轉型迫在眉睫。

3.1 利用新科技進行金融創(chuàng)新

20 世紀 70 年代末，美國展開了金融創(chuàng)新，通過發(fā)展直接金融和市場信用，重新構造金融體系。20 世紀 90 年代以后，在美歐國家， 網絡金融快速發(fā)展，以至于絕大多數(shù)的金融交易都已通過各種網絡所展開。可見，互聯(lián)網金融創(chuàng)新是大勢所趨。隨著新科技的發(fā)展，越來越多的客戶青睞于網上銀行與移動終端，我國商業(yè)銀行應該發(fā)現(xiàn)此契機，著力建立和完善離柜服務。目前，我國商行在信用卡，零售等方面已經開始了金融創(chuàng)新嘗試，但仍有很大發(fā)展空間。我國商行應該合理把握已有的客戶信息，深入的研究和挖掘不同客戶的需求偏好，分模塊分類別，將原本零星分散的客戶信息，利用新興的技術建立大數(shù)據(jù)時代的高效數(shù)據(jù)庫。我國商行要抓住新科技帶來的機遇，利用它提供的便利，第一時間抓住客戶的需求，對客戶進行交叉銷售，為客戶提供全方位的金融服務。在未來，我國商行不僅要引進一批數(shù)據(jù)庫人才，IT人才為銀行設計和研發(fā)便利的金融工具，而且要提高在職員工的自身水平，讓在職員工接受新技術，熟練運用新金融工具，接受新金融工具，做好新產品的宣傳。我國商行人力資源管理部門也要協(xié)調好技術人員和業(yè)務員工的關系，業(yè)務員工是產品的使用者或銷售者，應該參與產品的涉及與研發(fā)，在新科技與金融結合的道路上提出自己的建議。應該在總行建立科技研發(fā)中心，積極在全行各分支機構進行宣傳宣講，讓新技術帶來的金融創(chuàng)新深入人心。我國商業(yè)銀行可以從新金融工具的研發(fā)、客戶大數(shù)據(jù)庫的建立、銀行管理系統(tǒng)的升級和改善等各個方面享受新科技給我們帶來的便利。我國商行也該合理利用新科技帶來的低成本、個性化等優(yōu)勢進而進行自己的業(yè)務擴張，提高自身的辦公效率，加強我國商業(yè)銀行的競爭力。

3.2 推廣企業(yè)文化，開展高效服務

商業(yè)銀行作為特殊的現(xiàn)代金融企業(yè)組織，必須建立自己的企業(yè)文化，以客戶為根本，根據(jù)社會經濟環(huán)境的變化及時調整，加大改革力度，滿足各方面的發(fā)展。商業(yè)銀行需要在其長期經營管理中積累經驗，升華提煉一個被在職員工普遍認同和遵守的觀念文化。在這點，我國商業(yè)銀行可以向部分外資銀行學習。比如，東亞銀行的企業(yè)文化是點滴關愛，匯流成河。東亞銀行的每位員工以其企業(yè)文化為標桿，為客戶提供最溫暖的金融服務。東亞銀行的每位員工在企業(yè)文化的指引下，在業(yè)務辦理中，不斷進行換位思考，將多方利益完美融合一體。東亞銀行全體員工共同貫徹這一價值標準，不論是高凈值客戶還是普通客戶，一視同仁。一元起存的優(yōu)質服務更是吸引了大量客戶光臨東亞銀行。東亞銀行的營業(yè)網點從不租賃地盤，無一例外，全部都是直接買下，列屬于銀行資產負債表中固定資產一欄。至今為止，1920年其在上海成立的中國內地的第一家分行依然列在資產負債表中。正因為這種積極向上，一心為客戶的企業(yè)文化，讓東亞銀行樹立了良好的公眾形象，吸引了越來越多的客戶。隨著各類銀行的興起及更多外資銀行的進駐，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，以前相對于安穩(wěn)的環(huán)境已經消失，同時作為服務業(yè)的商業(yè)銀行，也要在服務質量上做文章。我國商業(yè)銀行提供的服務本質上大同小異，如何吸引客戶，首要在于為客戶和社會提供全方位、綜合功能的優(yōu)質金融服務。我國商業(yè)銀行應該加強對員工的培訓，讓員工內化企業(yè)的價值觀與思維總和，從而更好發(fā)展自己的各項業(yè)務。

3.3 順應利率市場化改革，開拓我國商行新發(fā)展道路

在利率市場化之前，由于對利率的管制，讓我國商行部分金融產品大同小異，競爭力較弱，我國逐步實現(xiàn)利率市場化后，我國商業(yè)銀行的靈活性進一步加強，應該根據(jù)自身實際情況科學合理的上浮或下調利率，推行差異化產品，活躍我國的金融市場，更有利于正視、承擔和規(guī)避利率風險。我國商行可以通過適當上調貸款利率，通過本項資產業(yè)務增加商業(yè)銀行盈利，也可利用利率市場化契機，扶持小微企業(yè)發(fā)展，加強我國商行融資多元化。同時，借助利率市場化這個機會，我國商行可以完善征信系統(tǒng)，對客戶的信用狀況進行更嚴密的審核，對于信用好的客戶提供更有優(yōu)勢的利率，不僅惠民而且優(yōu)化了我國商行的客戶結構，一舉兩得。我國利率市場化完成時間較短，我國商行應該學習和借鑒西方國家的市場運用機制，與此同時不忘在這條道路上走出中國特色。

參考文獻

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