周相南

摘 要：2015年3月5日十二屆全國人大三次會(huì)議上，國務(wù)院總理李克強(qiáng)通過政府工作報(bào)第一次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。在這一“行動(dòng)計(jì)劃”的推出下“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這種新興的金融市場發(fā)展模式推進(jìn)的如火如荼，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起成為了一股不能忽視的金融市場力量，在此情況下傳統(tǒng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展不可避免的會(huì)受到一定影響。本文是在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融興起及發(fā)展模式的探討下結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)所存在的問題，論述其對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)所帶來的影響，繼而總結(jié)出傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融行業(yè)；金融機(jī)構(gòu)

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的情況下，以銀行、保險(xiǎn)、基金和券商為主的傳統(tǒng)金融行業(yè)面對(duì)著來自互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時(shí)也迎來了自身改進(jìn)升級(jí)的機(jī)遇。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極迎接挑戰(zhàn)努力把握這一發(fā)展機(jī)遇。積極探索如何進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，在已經(jīng)建立起優(yōu)勢的領(lǐng)域積極擴(kuò)張擠占互聯(lián)網(wǎng)金融的空間，同時(shí)也得放下身段革新觀念與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)緊密合作，主動(dòng)分享，投身于互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展有兩方面的原因：一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，政府順勢提出了“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”的概念，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生有了技術(shù)保障和政策支持，另一方面是利率市場化水平越來越高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭越來越激烈，讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了施展拳腳的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)讓一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠建立自己的支付平臺(tái)從而繞過銀行營業(yè)部去開展銀行業(yè)務(wù)，很大程度上節(jié)約了交易結(jié)算成本和費(fèi)用，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相對(duì)傳統(tǒng)的金融平臺(tái)更具競爭力。利率市場化的深入讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有了更多的操作空間獲得了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，他們能夠突破以往的存貸款利率限制以高于銀行存款利率的手段吸收資金。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融能發(fā)展的如此迅猛很大一部分原因是市場上存在嚴(yán)重的資金供需不匹配問題。一方面是大量普通民眾的財(cái)富積累急需保值增值而這部分資金較為分散缺乏合理有效的投資渠道，另一方面中小企業(yè)或個(gè)體戶這部分弱勢群體的融資需求難以得到滿足或者是融資成本過高，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏根本性的服務(wù)方式和手段的創(chuàng)新，無法滿足用戶即時(shí)、快速的需求變化。

二、傳統(tǒng)金融業(yè)存在的問題

就目前而言，我國傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)還是問題頗多，金融深化力度還不夠，不論是金融機(jī)構(gòu)本身還是金融市場制度方面都還存在一定的問題。

1.商業(yè)銀行業(yè)存在的問題

由于我國商業(yè)銀行一直以來主要是國資控股為主，存在一定的壟斷性，致使其在經(jīng)營效率上一直不夠高，在放貸對(duì)象上也會(huì)受一些無形間也會(huì)受到一定影響影響，市場化程度不夠高，很難做到滿足大部分融資主體的需求。很多中小企業(yè)由于內(nèi)控問題以及財(cái)務(wù)不明晰等各方面的原因難以獲得銀行貸款，這也使得銀行在這方面喪失了很多可能發(fā)展的業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，但是如果要涉足這方面的業(yè)務(wù)對(duì)銀行來說一方面會(huì)增加信息審核成本，另一方面也難以把控其帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，而我國的商業(yè)銀行一直以來主要的貸款對(duì)象都是大型國企，對(duì)于中小企業(yè)的信用審核問題重視度不夠，所以給中小企業(yè)融資的業(yè)務(wù)一時(shí)之間難以下手。另外雖然國家已經(jīng)放開存貸款利率的限制，但是由于銀行的壟斷地位以及金融市場化程度不夠深，并沒能實(shí)現(xiàn)真正的利率市場化，銀行存款利率一直偏低，使得居民在銀行的存款難以實(shí)現(xiàn)保值增值。

2.券商、基金、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的不足

由于商業(yè)銀行作為整個(gè)金融行業(yè)的中心和資金入口，券商、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受其影響很大，這些機(jī)構(gòu)對(duì)于自身的推廣和營銷都很難擺脫銀行這一渠道，在這種情況之下，這些金融機(jī)構(gòu)難以與銀行抗衡來獲取更多的客戶資源。而隨著廣大群眾的投資意識(shí)越來越強(qiáng)市場上整體的投資規(guī)模也越來越大，對(duì)于金融服務(wù)的需求也不斷提高，如果一直保持著銀行把持客戶資源占領(lǐng)客戶信息獲取渠道，一方面難以提升金融服務(wù)水平，另一方面這些金融機(jī)構(gòu)將難以得到更多的施展拳腳的空間。如何繞過銀行做好客戶營銷，擴(kuò)大市場份額將成為這些金融機(jī)構(gòu)急需解決的問題。

3.證券市場的缺陷

一直以來我國都在積極的完善證券市場的法律法規(guī)的建設(shè)，但直接投融資市場仍然存在著一些問題。在股票市場上股票發(fā)行制度目前還是核準(zhǔn)制，新股的發(fā)行一定程度受到了抑制很多優(yōu)質(zhì)的企業(yè)一直在苦苦排隊(duì)等上市，而由于退市制度不夠合理導(dǎo)致部分在經(jīng)營上存在問題的上市公司，不以提高企業(yè)經(jīng)營績效為目的而是用上市公司的殼來炒作股價(jià)，中小投資者的利益常常受到損害。債券市場的直接融資受監(jiān)管保守的影響，對(duì)于債券違約的風(fēng)險(xiǎn)過度防范，導(dǎo)致市場化程度不夠，使得部分企業(yè)雖然違約風(fēng)險(xiǎn)較小卻也難以在債券市場成功融資。這種就導(dǎo)致了債券市場的收益率相對(duì)較低難以激發(fā)投資者的熱情。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響

銀行業(yè)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的核心，必然是首當(dāng)其沖的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。尤其是體現(xiàn)在其中間業(yè)務(wù)方面，由于各種互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易平臺(tái)的介入以及使用越來越廣泛，使得很多原來的銀行客戶開始脫離銀行來進(jìn)行支付結(jié)算，銀行卡的使用也開始減少，至使這方面的中間業(yè)務(wù)收入急劇下滑。另外由于各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，且收益率也遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行存款利率，原有商業(yè)銀行的客戶開始逐漸將目光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)成本提高，吸儲(chǔ)量也出現(xiàn)小幅的下滑，擠壓了銀行的利潤空間。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)基金、保險(xiǎn)業(yè)的影響

就基金、保險(xiǎn)業(yè)而言，其受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響更多是正面而非負(fù)面的。相比以往基金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的營銷和引入大部分只能是依附于商業(yè)銀行，致使其發(fā)展受限，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展客戶信息來源渠道更加的廣泛，基金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推銷其金融服務(wù)，銷售其理財(cái)產(chǎn)品。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券業(yè)的影響

相比于其他金融行業(yè)證券業(yè)由于其需要經(jīng)營牌照，且在技術(shù)方面具有更高的要求所以受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響相對(duì)較弱，而由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展券商的部分經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)由柜臺(tái)轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)，可預(yù)見未來券商的網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展而縮減，電子券商業(yè)務(wù)則會(huì)越來越多。endprint

四、傳統(tǒng)金融行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

1.轉(zhuǎn)變思維方式，積極迎接互聯(lián)網(wǎng)

傳統(tǒng)金融行業(yè)要緊跟時(shí)代發(fā)展的脈搏，重點(diǎn)開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，由于互聯(lián)網(wǎng)用戶在數(shù)量上的快速增長，這一塊在不遠(yuǎn)的將來會(huì)成為金融行業(yè)的主要客戶資源之一。由于客戶對(duì)于使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資和交易日漸頻繁，以前所針對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如今也要能夠注重與互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接形成線上線下共同運(yùn)營的模式，來留住對(duì)原有的金融服務(wù)有線上使用需求的客戶。將互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用到改造運(yùn)營和服務(wù)流程之中，更加注重服務(wù)而不是僅關(guān)注銷售。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

拓展理財(cái)邊界。一方面可以在賬戶間互通互聯(lián)上進(jìn)行加強(qiáng)，研發(fā)新產(chǎn)品，為客戶提供更便捷的賬戶服務(wù)，減少客戶資金跨行交易成本，從短期看，這種傳新模式會(huì)給中間業(yè)務(wù)收入帶來較大的影響，但目前建行面臨著金融、技術(shù)雙重脫媒的壓力，增強(qiáng)賬戶服務(wù)可以提高建行在市場上的競爭力，加強(qiáng)客戶對(duì)建行資金的粘性。另一方面，秉承應(yīng)用為主的理念，將建行的金融業(yè)務(wù)與新興的社交方式相結(jié)合，通過微博、微信等新興社交工具將金融業(yè)務(wù)嵌入到客戶的日常生活中，利用微信在人們生活中的普及，廣泛推廣微信銀行，不斷完善微信銀行業(yè)務(wù)范圍，讓產(chǎn)品和服務(wù)更能貼近客戶的生活。

3.加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作

借鑒網(wǎng)絡(luò)小貸公司的經(jīng)營模式，改變銀行傳統(tǒng)的貸款模式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行分析，并依此做出評(píng)級(jí)、授信、審批、放貸以及貸后的管理工作，這樣的經(jīng)營模式不僅可以提高發(fā)放貸款的效率、降低成本，為客戶制定個(gè)性化的借貸產(chǎn)品，而且可以改革傳統(tǒng)的質(zhì)押抵押借貸模式，促使客戶更加注重自身的信用培養(yǎng)，在發(fā)放貸款的過程中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來完成貸款全程的監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制。

4.積極嘗試資金流轉(zhuǎn)平臺(tái)的創(chuàng)新

資金的轉(zhuǎn)移是建設(shè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)之一，目前銀行的線上產(chǎn)品普遍存在功能過于簡單而操作流程繁瑣的問題，用戶體驗(yàn)效果不佳，因此，銀行應(yīng)做好各類產(chǎn)品的整合創(chuàng)新，圍繞客戶的線上線下需求進(jìn)行優(yōu)化，學(xué)習(xí)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，大額資金的流轉(zhuǎn)要更加安全，小額資金的流轉(zhuǎn)要更加便捷，建設(shè)銀行可以研發(fā)類似網(wǎng)絡(luò)銀行U盾、密?？ǖ劝踩胧┑氖謾C(jī)U盾、手機(jī)密保卡，或者隨著手機(jī)指紋識(shí)別技術(shù)的發(fā)展還可以推出客戶個(gè)性化指紋識(shí)別，保證了大額資金在移動(dòng)終端上的流轉(zhuǎn)的安全和小額流轉(zhuǎn)的便捷。

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