祝仁燕

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革步伐的加快，各項(xiàng)工作有了日新月異的發(fā)展。但在不良資產(chǎn)管理中，訴訟貸款管理中仍然存在著如超訴訟時(shí)效、超執(zhí)行期間、貸款“一訴了之”、執(zhí)行難等諸多問(wèn)題。如何加強(qiáng)貸款訴訟管理成為各家農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

一、問(wèn)題產(chǎn)生的原因

（一）外部原因

一是債務(wù)人不配合。部分債務(wù)人惡意逃廢銀行債務(wù)，拒絕在履行責(zé)任通知書上簽字，造成超訴訟時(shí)效。二是催收難。債務(wù)人或外出打工或搬遷后失去聯(lián)系，催收困難或無(wú)法催收。

（二）內(nèi)部原因

一是人員素質(zhì)偏低。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員因缺乏訴訟管理知識(shí)或工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)貸款的管理僅停留在簡(jiǎn)單的提起訴訟上，訴訟質(zhì)量和效率難以保證。二是內(nèi)部管理缺失。因?yàn)槿藛T變動(dòng)等原因，存在管理空白，訴訟貸款無(wú)人管理，信貸檔案管理不規(guī)范甚至丟失，導(dǎo)致超訴訟時(shí)效現(xiàn)象發(fā)生。三是監(jiān)督檢查力度不夠。對(duì)訴訟管理工作中存在的問(wèn)題缺乏監(jiān)督檢查，責(zé)任追究力度不夠。

二、加強(qiáng)貸款訴訟管理的建議

（一）準(zhǔn)確把握訴訟時(shí)機(jī)

在訴訟清收過(guò)程中，要準(zhǔn)確把握訴訟時(shí)機(jī)。本金逾期或欠息3個(gè)月以上的貸款要及時(shí)提起訴訟，原則上不超過(guò)1年。實(shí)行董事長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，對(duì)本金逾期或欠息超過(guò)1年未提起訴訟的貸款，不良資產(chǎn)管理委員會(huì)要形成會(huì)議紀(jì)要并說(shuō)明未起訴的原因，董事長(zhǎng)要簽字確認(rèn)。對(duì)超時(shí)效貸款負(fù)總責(zé)。

（二）科學(xué)運(yùn)用訴訟方式

要根據(jù)債務(wù)人自身狀況，科學(xué)制定訴訟目標(biāo)、訴訟策略，靈活適度運(yùn)用清收措施和力度。一是要確?，F(xiàn)金收回率?；厥召J款現(xiàn)金是農(nóng)村商業(yè)銀行訴訟清收人員要實(shí)現(xiàn)的首要目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行要本著現(xiàn)金清收為主的原則，積極采取催收和依法清收強(qiáng)制措施。學(xué)習(xí)借鑒不良貸款依法清收工作經(jīng)驗(yàn)做法，努力建立以政府為主導(dǎo)，公檢法、農(nóng)村商業(yè)銀行參與的依法清收長(zhǎng)效機(jī)制。二是要善用以訴促和。對(duì)部分怠于履行償還義務(wù)行為人，通過(guò)強(qiáng)制措施收回貸款可能性較小，可以通過(guò)訴訟迫使債務(wù)人接受農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)定的債務(wù)重組條件，從而推動(dòng)其債務(wù)重組或迫使其以物抵債。三是要制定訴訟策略。根據(jù)不同案件，從訴訟對(duì)象的選擇、管轄法院的選擇、訴訟請(qǐng)求的確定、保全措施的運(yùn)用、訴辯理由的取舍、證據(jù)的收集與運(yùn)用、訴訟和解以及訴訟案件的執(zhí)行等方面考慮制定訴訟策略。

（三）確保訴訟時(shí)效合法有效

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)貸款訴訟時(shí)效管理，及時(shí)分析不良資產(chǎn)有關(guān)數(shù)據(jù)，強(qiáng)化時(shí)效預(yù)警機(jī)制。對(duì)已超訴訟時(shí)效的貸款，要通過(guò)各項(xiàng)措施加以彌補(bǔ)；對(duì)新形成的超訴訟貸款，要加大責(zé)任追究力度，對(duì)工作存在怠慢，延誤貸款訴訟時(shí)機(jī)，造成超訴訟時(shí)效情況發(fā)生的，嚴(yán)肅追究責(zé)任人責(zé)任。農(nóng)村商業(yè)銀行有關(guān)人員要認(rèn)真學(xué)習(xí)《民法通則》和《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》，重點(diǎn)學(xué)習(xí)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第10條至第20條關(guān)于訴訟時(shí)效中斷條款，積極采取貸款時(shí)效應(yīng)對(duì)措施，避免貸款超時(shí)效情況出現(xiàn)。

（四）強(qiáng)化訴前保全措施

訴前保全是貸款訴訟效果優(yōu)差的關(guān)鍵，農(nóng)村商業(yè)銀行要高度重視貸款訴前保全工作，建立訴訟保全模板化流程，靈活運(yùn)用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，通過(guò)單筆或批量查詢方式，提前“鎖定”擬訴訟債務(wù)人有效資產(chǎn)，利用最短時(shí)間，果斷出擊。

（五）完善貸款送達(dá)流程

2016年9月12日，最高人民法院《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)案件繁簡(jiǎn)分流優(yōu)化司法資源配置的若干意見》（法發(fā)〔2016〕21號(hào)）明確規(guī)定：“當(dāng)事人在糾紛發(fā)生之前約定送達(dá)地址的，人民法院可以將該地址作為送達(dá)訴訟文書的確認(rèn)地址”?！爱?dāng)事人起訴或者答辯時(shí)應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定填寫送達(dá)地址確認(rèn)書。積極運(yùn)用電子方式送達(dá)，當(dāng)事人同意電子送達(dá)的，應(yīng)當(dāng)提供并確認(rèn)傳真號(hào)、電子信箱、微信號(hào)等電子送達(dá)地址”。農(nóng)村商業(yè)銀行要將最高院《意見》傳達(dá)至每一名干部員工，特別是信貸工作人員，在今后的工作中，進(jìn)一步完善貸款送達(dá)流程，從源頭上防范貸款法律風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行依法收貸工作效率。

（六）確保貸款訴訟工作的連續(xù)性

貸款訴訟后，應(yīng)保持貸款訴訟管理和清收工作的連續(xù)性。在不發(fā)生移交的情況下，貸款管理人不能“一訴了之”，因訴訟行為而放松對(duì)貸款的管理和催收力度。在發(fā)生移交的情況下，接收人要強(qiáng)化對(duì)訴后貸款的管理和清收；移交人也不能“一交了之”，應(yīng)積極配合接收人做好貸款訴后各項(xiàng)工作，做到貸款移交前后的有效銜接。原則上，貸款移交人要參與對(duì)移交貸款的訴訟審理、文書送達(dá)等日常工作，有效提高工作效率。

（七）確保訴訟貸款移交的完整性

訴訟貸款的移交不僅是貸款基礎(chǔ)檔案資料的移交，對(duì)于起訴書、判決書等相關(guān)法律文書也要作為貸款訴訟基礎(chǔ)資料一并移交，確保移交貸款資料的完整性。貸款移交過(guò)程中，要明確移交工作各環(huán)節(jié)的責(zé)任，移交工作要有相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)督，確保工作的合規(guī)性。

（八）強(qiáng)化訴訟檔案管理

農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)管理部門對(duì)轄內(nèi)全部已訴未結(jié)案件要逐案建立訴訟案件檔案。同時(shí)要加強(qiáng)監(jiān)督管理，指定專人及時(shí)記錄案件辦理的進(jìn)展情況并確保訴訟信息的完整性。農(nóng)村商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)管理委員會(huì)要切實(shí)發(fā)揮監(jiān)督職能，根據(jù)訴訟檔案記錄情況，至少每月對(duì)轄內(nèi)的已訴未審結(jié)案件排查一次，對(duì)超出既定案件辦理期限未達(dá)到訴訟目標(biāo)的，要與案件負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人研究具體的執(zhí)行方案，督促其協(xié)調(diào)法院加大工作力度。

（九）強(qiáng)化貸款訴訟工作監(jiān)督檢查

農(nóng)村商業(yè)銀行要通過(guò)信貸管理系統(tǒng)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式不定期對(duì)轄內(nèi)訴訟工作進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出督導(dǎo)意見、落實(shí)責(zé)任追究、約見相關(guān)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，并定期在轄內(nèi)通報(bào)，全面做好貸款訴訟管理工作，要針對(duì)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)拿出預(yù)防措施并制定考核措施，確保此項(xiàng)工作的穩(wěn)步、科學(xué)推進(jìn)。

（十）建立健全電子系統(tǒng)，提高訴訟貸款管理效率

目前農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)管理工作中普遍存在電子化水平不高，手工依賴性強(qiáng)，工作效率低等問(wèn)題。農(nóng)村商業(yè)銀行要研究開發(fā)簡(jiǎn)單實(shí)用的電子系統(tǒng)，強(qiáng)化不良貸款數(shù)據(jù)管理，收集詳細(xì)完備的債務(wù)人信息。通過(guò)電子系統(tǒng)完成訴訟時(shí)效監(jiān)控、預(yù)警，批量查找債務(wù)人住址、資產(chǎn)，統(tǒng)計(jì)分析等職能，提升訴訟貸款管理效率。