王瑞

[摘 要] 近年來(lái)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)完善與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避成為金融企業(yè)與消費(fèi)者共同關(guān)注的問(wèn)題。從定量指標(biāo)和定性指標(biāo)兩個(gè)層面，對(duì)商業(yè)銀行期限不同、結(jié)構(gòu)有別、保本差異的理財(cái)產(chǎn)品收益風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行分析，并提出相關(guān)對(duì)策：發(fā)展長(zhǎng)效理財(cái)產(chǎn)品、增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)人員綜合素質(zhì)、完善理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。商業(yè)銀行要想維系客戶，挖掘市場(chǎng)，增加經(jīng)濟(jì)效益，必須要在規(guī)避理財(cái)產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)上下功夫，切實(shí)給客戶帶來(lái)安全、可靠的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和防范，才能讓商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；收益風(fēng)險(xiǎn)；評(píng)價(jià)指標(biāo)

[中圖分類(lèi)號(hào)] F640 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2017）10-0152-03

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

（一）規(guī)模在增大

近年來(lái)，隨著國(guó)民收入逐年提高，城鄉(xiāng)居民可支配的閑余資金也在不斷增加，支付能力不斷提升，很多人已經(jīng)不再滿足為了應(yīng)急或養(yǎng)老而簡(jiǎn)單地把錢(qián)存在銀行里，開(kāi)始選擇把資金投放在資本市場(chǎng)中，期待獲得更多的收益。由于這種渴求越來(lái)越強(qiáng)烈，同時(shí)也能促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展，所以，這十幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直在努力推出大量滿足用戶和市場(chǎng)需要的理財(cái)產(chǎn)品，不斷推陳出新，增加理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模，完善理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)。截至2017年3月，全國(guó)僅18家股份制商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)推出的各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)市值已經(jīng)達(dá)到23.49萬(wàn)億，同比前一年增長(zhǎng)了1.15萬(wàn)億，增幅達(dá)到5.14%。可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模在持續(xù)增大。

（二）產(chǎn)品系列化

隨著國(guó)外大銀行和金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行承受著前所未有的巨大壓力。商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，保持旺盛的生命力，就必須學(xué)會(huì)因時(shí)而動(dòng)，因勢(shì)利導(dǎo)，大力發(fā)展自己的品牌，推進(jìn)產(chǎn)品精細(xì)化和系列化。目前，我國(guó)商業(yè)銀行幾乎都推出了自己的拳頭產(chǎn)品和系列化服務(wù)，比如說(shuō)中國(guó)銀行推出的“全球智選”、光大銀行推出的“安存寶”、交通銀行推出的“得利寶”、中信銀行推出的“匯贏成長(zhǎng)”、浙商銀行推出的“永樂(lè)1號(hào)”和“永樂(lè)2號(hào)”等，都是目前金融市場(chǎng)上收益高、受用戶歡迎的系列化理財(cái)產(chǎn)品。

（三）種類(lèi)多樣化

目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，也在堅(jiān)持多元化的原則，面向社會(huì)各階層群體。這些理財(cái)產(chǎn)品中有面向政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的，有面向醫(yī)療、教育部門(mén)的，有面向廣大工薪階層的，還有面向?qū)W生群體的。

在理財(cái)產(chǎn)品的期限上，有短期理財(cái)?shù)模兄衅诶碡?cái)?shù)?，有長(zhǎng)期理財(cái)?shù)摹?duì)于不同的節(jié)假日，根據(jù)所在地居民的購(gòu)買(mǎi)力，商業(yè)銀行也適時(shí)地推出了很多優(yōu)惠力度很大的理財(cái)產(chǎn)品，比如國(guó)慶節(jié)理財(cái)產(chǎn)品、春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品等。

在應(yīng)用的范圍上，商業(yè)銀行也集思廣益，力爭(zhēng)滿足廣大客戶的各種需要。推出的理財(cái)產(chǎn)品有教育理財(cái)?shù)模叙B(yǎng)老理財(cái)?shù)?，有醫(yī)療或重大疾病理財(cái)?shù)?，有?chē)險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，有房產(chǎn)理財(cái)?shù)?，名目繁多，種類(lèi)多樣化。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)指標(biāo)分析

（一）定量評(píng)價(jià)

要客觀準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)一款理財(cái)產(chǎn)品是否達(dá)到銀行和投資者的共同要求，就必須從收益和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)角度去評(píng)價(jià)，既要評(píng)價(jià)理財(cái)產(chǎn)品的收益水平，又要研究理財(cái)產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。所以，要分別制定收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面指標(biāo)進(jìn)行定量評(píng)價(jià)。

對(duì)于收益指標(biāo)的定量評(píng)價(jià)，一般是通過(guò)凈值增長(zhǎng)率來(lái)衡量。凈值增長(zhǎng)率是指理財(cái)產(chǎn)品在一段時(shí)期內(nèi)（3個(gè)月，6個(gè)月，9個(gè)月，1年）增長(zhǎng)的資產(chǎn)凈值比率。資產(chǎn)凈值屬于股票語(yǔ)言，是資產(chǎn)與負(fù)債的差額，比如每股資產(chǎn)凈值是一元，一股就能分到一元錢(qián)。對(duì)于資產(chǎn)凈值率的計(jì)算，相關(guān)專業(yè)書(shū)籍都有介紹，這里不再贅述。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的定量評(píng)價(jià)，就不能簡(jiǎn)單的依靠?jī)糁翟鲩L(zhǎng)率來(lái)衡量了，因?yàn)閮糁翟鲩L(zhǎng)率的高低是由理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)決定的，風(fēng)險(xiǎn)越高，凈值增長(zhǎng)率也就越高。因此要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的定量評(píng)價(jià)，必須綜合考量，采用標(biāo)準(zhǔn)差來(lái)計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，采用β值來(lái)計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，采用VAR值來(lái)計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)損失，再把以上這幾方面因素進(jìn)行綜合考量，選取一個(gè)平衡的指標(biāo)值，得出的最終結(jié)果，作為定量評(píng)價(jià)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。

（二）定性評(píng)價(jià)

定性評(píng)價(jià)主要是以銀行整體因素和合規(guī)因素作為參考，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資目標(biāo)、產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品聲譽(yù)等進(jìn)行性質(zhì)上的評(píng)價(jià)。

在對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的綜合評(píng)價(jià)過(guò)程中，不能只考慮到理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮到銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行的資金情況與業(yè)務(wù)能力。商業(yè)銀行自身的信用等級(jí)、償還能力、資金流動(dòng)對(duì)于商業(yè)銀行所銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)有所影響，對(duì)于評(píng)價(jià)理財(cái)產(chǎn)品的持續(xù)性和穩(wěn)定性起著至關(guān)重要的作用。比如商業(yè)銀行的優(yōu)惠政策、商業(yè)銀行高管和經(jīng)理層的變動(dòng)、商業(yè)銀行內(nèi)部控制的水平、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露的情況等，都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生重要的影響。

而且，不僅是以上這些不同的性質(zhì)能夠影響對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的定性評(píng)價(jià)，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行的客戶來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的誠(chéng)信度和商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的專業(yè)水平也是影響客戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要因素，也是必須要考慮的理財(cái)產(chǎn)品附屬性質(zhì)之一。

總之，要對(duì)商業(yè)銀行推出的某一款理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全面的指標(biāo)評(píng)價(jià)分析，應(yīng)該從定量評(píng)價(jià)和定性評(píng)價(jià)兩個(gè)角度來(lái)同時(shí)進(jìn)行，只有完全滿足這兩方面的要求，才能做出正確有效的指標(biāo)評(píng)價(jià)，才能確定商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品是不是一款能夠滿足銀行和客戶共同需要的合格理財(cái)產(chǎn)品，才能確定這款理財(cái)產(chǎn)品是否能夠?yàn)榭蛻魩?lái)收益，是否為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的口碑與更多的經(jīng)濟(jì)效益。

三、商業(yè)銀行各類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品收益風(fēng)險(xiǎn)特征

（一）期限不同的收益特征

我國(guó)目前商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品，按照理財(cái)期限的不同，通?？梢苑譃槎唐诶碡?cái)產(chǎn)品、中期理財(cái)產(chǎn)品和長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，商業(yè)銀行把理財(cái)期限為一年或一年以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品定義為短期理財(cái)產(chǎn)品，把理財(cái)期限為一年以上兩年以下的理財(cái)產(chǎn)品定義為中期理財(cái)產(chǎn)品，把理財(cái)期限為兩年以上的理財(cái)產(chǎn)品定義為長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。但是，由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)快，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行推出的中期理財(cái)產(chǎn)品和長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)因?yàn)槔实挠绊懞徒?jīng)濟(jì)周期的改變，而產(chǎn)生收益的波動(dòng)。而商業(yè)銀行推出的短期理財(cái)產(chǎn)品在這方面，就沒(méi)有受到過(guò)多的影響，收益的波動(dòng)很小。再加上，商業(yè)銀行推出的短期理財(cái)產(chǎn)品的收益要比現(xiàn)有的國(guó)家規(guī)定的銀行存款利率高出許多，對(duì)于廣大客戶和中小投資者來(lái)說(shuō)很有吸引力。

近年來(lái)，隨著銀行利率的不斷走低，使得人們對(duì)于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品也變得謹(jǐn)慎起來(lái)，短期理財(cái)產(chǎn)品成為了投資者的首選，尤其是那些品牌大、口碑好、盈利高、周期短的理財(cái)產(chǎn)品，銷(xiāo)售得非常好。這類(lèi)短期理財(cái)產(chǎn)品，很多都承諾保本，有些甚至承諾保息，吸引了大量客戶的購(gòu)買(mǎi)，給我國(guó)金融市場(chǎng)注入了新鮮的血液和充分的活力。

（二）結(jié)構(gòu)有別的收益特征

從我國(guó)目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資期限和收益水平來(lái)看，信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，期限長(zhǎng)，收益也多；債券類(lèi)和票據(jù)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，期限短，但收益也少。因此，在商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品中，信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)的比重也比較大，而其他類(lèi)別理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)的比重就比較小。

信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，是銀行通過(guò)信托的方式，將信托公司的資產(chǎn)變成理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)給客戶。從客戶手中得到的資金，又拿來(lái)向企業(yè)進(jìn)行放貸。因?yàn)殂y行信貸的利率比較高，致使信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益也相對(duì)較高。但是，隨著銀監(jiān)會(huì)叫類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。但是，目前還是有很多商業(yè)銀行在進(jìn)行違規(guī)銷(xiāo)售。

銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，一旦資金鏈鍛煉，會(huì)給客戶帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損害，而銀行則不會(huì)受到影響。雖然商業(yè)銀行也清楚這其中存在風(fēng)險(xiǎn)，但是高額的利益，會(huì)讓商業(yè)銀行選擇鋌而走險(xiǎn)。而且，即使企業(yè)無(wú)法償還，出現(xiàn)資金鏈的斷裂，這些損失也不會(huì)轉(zhuǎn)加給商業(yè)銀行，而是由購(gòu)買(mǎi)信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶來(lái)承擔(dān)。造成這個(gè)現(xiàn)象的根本原因，還是我國(guó)社會(huì)目前征信體制的不健全。

很多商業(yè)銀行在銀監(jiān)會(huì)叫停銷(xiāo)售信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品之后，轉(zhuǎn)而銷(xiāo)售債券類(lèi)和票據(jù)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。雖然這兩種理財(cái)產(chǎn)品的收益比不上之前的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)于選擇有限的客戶來(lái)說(shuō)，也是投資的一種途徑。而這些資金一旦流入債券市場(chǎng)，也會(huì)助推債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，進(jìn)而增加客戶所購(gòu)買(mǎi)的債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益。

（三）保本差異的收益特征

目前，在我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上，具有保本功能的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)占據(jù)一半以上。商業(yè)銀行銷(xiāo)售的具有保本功能的理財(cái)產(chǎn)品的構(gòu)造很簡(jiǎn)單，就是把資金分成兩部分，一部分用于投資一些固定的收益，也是通過(guò)這部分投資來(lái)保證本金的安全，屬于安全投資；而另一部分則投資到有一定風(fēng)險(xiǎn)但也有一定可觀收益的金融領(lǐng)域，屬于風(fēng)險(xiǎn)投資。如果投資到風(fēng)險(xiǎn)金融領(lǐng)域的這一部分出現(xiàn)了問(wèn)題，商業(yè)銀行可以通過(guò)安全投資的那部分進(jìn)行彌補(bǔ)，確保投資人的本金盡量減小損失。如果投資到風(fēng)險(xiǎn)金融領(lǐng)域的這一部分獲得了收益，那么投資人就掙到錢(qián)了，也對(duì)銀行的該款理財(cái)產(chǎn)品有了信心和欲望，會(huì)再次重復(fù)購(gòu)買(mǎi)，給銀行帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)效益。

但是，保本類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品的收益并不可觀，在當(dāng)前金融市場(chǎng)不穩(wěn)定的環(huán)境下，客戶很難通過(guò)購(gòu)買(mǎi)這種保本理財(cái)產(chǎn)品獲得收益，多數(shù)也只是維持在保本保息的狀態(tài)，與銀行定期存款的收益幾乎相差不大。所以，對(duì)比原來(lái)的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這種保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力就要小得多。很多客戶都在陸續(xù)從保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)市場(chǎng)中流失，轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)具有一定風(fēng)險(xiǎn)但是收益更高的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。顯而易見(jiàn)，在牛市的金融市場(chǎng)環(huán)境下，保本類(lèi)金融理財(cái)產(chǎn)品既能保證用戶的投資安全，又能給用戶帶來(lái)一定的收益；而在熊市的金融市場(chǎng)環(huán)境下，保本類(lèi)金融理財(cái)產(chǎn)品不僅不能保證給用戶帶來(lái)一定的收益，也很難保證用戶的投資安全。

四、規(guī)避商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策

（一）發(fā)展長(zhǎng)效理財(cái)產(chǎn)品

銷(xiāo)售優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，不僅能滿足用戶的投資需要，也是商業(yè)銀行能夠保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要方法。所以，商業(yè)銀行有必要堅(jiān)持“客戶至上”的原則，繼續(xù)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，推廣令用戶滿意，讓用戶信任的長(zhǎng)效理財(cái)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行發(fā)展長(zhǎng)效理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)以客戶為中心，一切產(chǎn)品的研發(fā)、銷(xiāo)售和后續(xù)服務(wù)都要從客戶的利益出發(fā)，想客戶之所想，急客戶之所急；商業(yè)銀行發(fā)展長(zhǎng)效理財(cái)產(chǎn)品，不能只想著向客戶推銷(xiāo)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，獲得經(jīng)濟(jì)效益，應(yīng)幫助客戶樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，讓用戶對(duì)理財(cái)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)和規(guī)劃，要對(duì)客戶進(jìn)行全方位、一條龍的理財(cái)服務(wù)；在對(duì)客戶提供理財(cái)服務(wù)的過(guò)程中，客戶經(jīng)理要給客戶推薦有效合理的理財(cái)方案，規(guī)避理財(cái)產(chǎn)品收益風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶能夠從購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品中獲得切實(shí)的收益。

（二）增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行必須要采取多種營(yíng)銷(xiāo)模式，增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中所占的比重。要多下片區(qū)進(jìn)行理財(cái)宣傳，多開(kāi)講座進(jìn)行理財(cái)教育，多做活動(dòng)進(jìn)行理財(cái)推廣，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)百姓帶來(lái)的好處介紹得清楚明白，讓社會(huì)大眾都能建立科學(xué)的理財(cái)意識(shí)。

要加大力度完善金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，確保業(yè)務(wù)覆蓋無(wú)死角，確保業(yè)務(wù)管理統(tǒng)一化，確保業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，確保業(yè)務(wù)設(shè)施現(xiàn)代化。給每一個(gè)想要購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的客戶提供滿意的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)和舒適的購(gòu)買(mǎi)環(huán)境。

（三）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品

商業(yè)銀行要想滿足用戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需要，創(chuàng)造可觀的經(jīng)濟(jì)效益，就必須要?jiǎng)?chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。這里所說(shuō)的創(chuàng)新，不僅僅是對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品品種的創(chuàng)新，還包括理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，增值業(yè)務(wù)的完善，服務(wù)水平的提高，客戶群體的挖掘等很多與理財(cái)業(yè)務(wù)有密切關(guān)聯(lián)的工作。

在對(duì)待不同群體的客戶時(shí)，也要采取差異化對(duì)待，進(jìn)行全面的客戶評(píng)價(jià)和具體的客戶分類(lèi)，制定有針對(duì)性的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更好地維系客戶，提升客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度，深入挖掘客戶的終身價(jià)值。

（四）提高理財(cái)人員綜合素質(zhì)

要對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)人員進(jìn)行綜合素質(zhì)培訓(xùn)，讓理財(cái)人員的服務(wù)水平得到明顯的提高。要對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)，職業(yè)道德素質(zhì)培訓(xùn)和法律法規(guī)培訓(xùn)，確保理財(cái)人員專業(yè)過(guò)硬，道德高尚，遵章守法，不會(huì)做出有損客戶和銀行利益的行為，確保銀行的信譽(yù)和客戶的滿意。

（五）完善理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理制度

商業(yè)銀行向用戶銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，就必須要保證用戶的利益不受到損害，就必須要把理財(cái)產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。因此，商業(yè)銀行必須要建立健全理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程進(jìn)行規(guī)范化管理和科學(xué)監(jiān)督，防止出現(xiàn)因?yàn)榭蛻艚?jīng)理的違法違規(guī)操作給客戶造成收益風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行要制定科學(xué)有的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制管理預(yù)案，防患于未然。一旦出現(xiàn)因理財(cái)產(chǎn)品造成的收益風(fēng)險(xiǎn)，要立即啟動(dòng)預(yù)案，嚴(yán)格按照預(yù)案的規(guī)定執(zhí)行，把收益風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶造成的損失降到最小，維護(hù)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量和口碑。

隨著我國(guó)居民人均財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，人民群眾購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也成為了投資理財(cái)?shù)闹饕侄沃?，理?cái)產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)也成為人們普遍關(guān)注的話題。商業(yè)銀行要想維系客戶，挖掘市場(chǎng)，增加經(jīng)濟(jì)效益，必須要在規(guī)避理財(cái)產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)上下功夫，切實(shí)給客戶帶來(lái)安全、可靠的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和防范，才能讓商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

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