李旎雅 太平洋財產保險股份有限公司

創(chuàng)新保險功能，助力精準扶貧

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“精準扶貧”的關鍵在于“精準”，不僅在于識別扶助對象，更在于識別致貧成因，本文的著力點在于后者。基于筆者近年來實際參與云南巧家縣苞谷垴鄉(xiāng)燕麥溝村兩所村小活動過程中的觀察和體驗，結合相關理論研究后提出，文化和教育的缺失是導致許多農村家庭陷入貧困的重要和深層次原因。再結合筆者在保險服務領域長期工作經(jīng)驗和思考，建議通過創(chuàng)新保險服務功能，以鄉(xiāng)村教師為保險對象，建立一套精準扶貧的長效機制。

目前，國家各級扶貧工作正如火如荼地開展，在國家政策的扶持下，已有很多貧困戶脫貧致富?？墒?，還有一些諸如燕麥溝村一樣的山村貧困戶還遠未脫貧，依然面臨很多困難。筆者自2015年以來，以云南省巧家縣燕麥溝村為切入點，通過持續(xù)與當?shù)卮迕駵贤ê陀^察，分析和識別他們面臨的困難及主要原因，嘗試從保險的視角提出改善貧困地區(qū)面貌的舉措。

一、燕麥溝村現(xiàn)狀

燕麥溝村，隸屬于云南省昭通市巧家縣包谷垴鄉(xiāng)，是國家310個定點扶貧地區(qū)之一，是全國11個山區(qū)集中連片特困地區(qū)之一——烏蒙山集中連片特困地區(qū)最貧困的自然村之一。

燕麥溝屬于山區(qū)，海拔2000米，距離鎮(zhèn)中心27公里。該村2014年農村經(jīng)濟總收入1759.09萬元，全村現(xiàn)有農戶1042戶，鄉(xiāng)村人口共4213人，農民人均純收入2327.99元。最近幾年來，在國家實施的大扶貧戰(zhàn)略下，在上級有關單位和部門的支持下，燕麥溝村交通條件正得到逐步的改善，2017年上半年通村路主干道硬化工程基本竣工。

雖然脫貧攻堅工作取得一定成績，但是如果將家庭年收入低于6000元人民幣（非人均）作為貧困標準，全村有將近50%的家庭的年收入達不到這個水平，屬于困難戶家庭。如果要按人均純收入低于2950元的全國標準劃分，全村幾乎全部屬于貧困戶。

二、致貧因素分析

貧困是一個地區(qū)自然、社會、歷史和文化等諸多因素長期綜合作用的結果。這些因素可劃分為客觀性致貧因素和主觀性致貧因素。

客觀性致貧因素是指導致一個地區(qū)貧困的外部環(huán)境條件,如自然環(huán)境條件惡劣、土地生產力水平低、地理位置偏僻、交通閉塞等等。燕麥溝村地處烏蒙山區(qū)，海拔2000多米，人均耕地少，人均土地不到一畝，并且耕地大都在坡度為三十度甚至四十度以上的山坡上，農業(yè)生產環(huán)境惡劣，不規(guī)則和貧瘠的土地嚴重制約了山區(qū)農業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)農業(yè)在這里不具有比較優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，當?shù)卮迕窨梢蕾嚨氖杖雭碓从邢蕖?/p>

主觀性致貧因素主要指導致一個地區(qū)貧困的內在條件,包括人口勞動力素質低、思想意識落后等內在因素。以燕麥溝村為例，這里的人們祖祖輩輩從事粗放的雨養(yǎng)農業(yè)生產，但是這里農業(yè)基礎設施脆弱，干旱缺水且蓄水工程設施少，而沒有灌溉能力的農民承受不了過多的投入風險，這就形成了廣種薄收、粗放經(jīng)營、靠天吃飯的生產方式。然而,這一生產方式逐漸促成這一地區(qū)人們群體心理行為的粗放性和依賴性特點。生產觀念是“不開千頃地，難打萬斤糧”，生活觀念是“三十畝地一頭牛，老婆孩子熱炕頭”，一些貧困農民的生活目標僅僅是生存。所以，安于現(xiàn)狀，不思進取，“等、靠、要”思想廣泛存在，學習科學文化知識的積極性不高。粗放的手工生產方式和過低的生活目標還造就了人們“多子多?！钡纳^念，及有了余錢不進行生產性投資而揮霍浪費的畸形消費觀念。而由于深處山區(qū)，封閉的生產和生活環(huán)境阻塞了文化的交流交通，這里普遍存在男性酗酒、賭博、家暴，女性輕率離家出走，老人無人贍養(yǎng)等情況。這些情況的發(fā)生正是由于當?shù)亟逃L期積弱帶來精神和文化上的貧困，導致人們選擇向更高層次發(fā)展的能力缺失，進而激化了長期積累的負面情緒和社會矛盾（注：具體情況請參閱袁祥富、謝志剛關于燕麥溝村燕子窩社的調查報告）。

基于以上觀察和分析可知，貧困不僅僅是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，更是社會現(xiàn)象和文化現(xiàn)象。精神文化因素是無形的，致貧的作用卻是深刻復雜而又持久穩(wěn)定的。這就是目前貧困地區(qū)長期存在的一種現(xiàn)象，因為家庭貧困，往往無力負擔高額學費，而且考慮到就業(yè)風險甚至選擇放棄接受更高層次的教育，這又帶來下一代勞動素質低，勞動技能低，進而經(jīng)濟收入低，從而形成了“家庭收入低—家庭教育投資能力低—教育投資水平低—家庭收入低”的惡性循環(huán)。

正如1998年諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者阿瑪?shù)賮啞ど谒摹兑宰杂煽创l(fā)展》中提出的，“貧困必須被視為基本可行能力的被剝奪,而不僅僅是收入低下”，這就是“依可行能力認定貧困”的觀點。他認為“相關的能力不僅是那些能避免夭折，保持良好的健康狀態(tài)，能受到教育及其他這樣的基本要求，還有各種各樣的社會成就。包括如亞當·斯密所強調的，能夠在公共場合出現(xiàn)而不害羞，并能參加社交活動”。也就是說，人的可行能力除了要能滿足最基本層次的衣食住行解決溫飽的需求，還要能滿足中間層次的受教育、獲取知識技能的需求，以及最高層次的社會參與的需求?？尚心芰碚撜J為貧困的本質是人基本能力的缺失和被剝奪，當基本可行能力不足時，就無法實現(xiàn)正常的功能性活動。而人如果不具備各種基礎的功能性活動，則不能自由發(fā)展。

因此，在阿瑪?shù)賮啞ど磥恚酝姆鲐毸悸犯嗟氖顷P注如何通過各種手段或途徑增加貧困者的收入，雖然收入可以作為人們追求的目標，但它只是工具性的范疇，經(jīng)濟上的匱乏只是貧困的一個方面，而且不是最重要的方面，能力上的貧困才是真正的貧困。因此，關注貧困者的能力，提升貧困者的能力，是改變貧困狀況的根本手段。

習總書記在2017年6月《在深度貧苦地區(qū)脫貧攻堅座談會上的講話》中總結了五條深度貧困地區(qū)的主要貧困成因，有的是自然條件惡劣致貧、有的是因病致貧、有的是因災致貧、有的是社會發(fā)育滯后，社會文明程度低，脫貧內生動力不足所致。他在考察和講話中多次指出，“治貧先治愚”，“抓好教育是扶貧開發(fā)的根本大計，要讓貧困家庭的孩子都能接受公平的有質量的教育，起碼學會一項有用的技能，不要讓孩子輸在起跑線上，盡力阻斷貧困代際傳遞”。這些重要論述深刻指出了教育對于貧困地區(qū)脫貧致富的基礎性、先導性和根本性作用,是阻斷貧困代際傳遞的重要途徑。聯(lián)合國教科文組織研究表明，不同層次受教育者提高勞動生產率的水平不同:本科300%、初高中108%、小學43%，人均受教育年限與人均GDP的相關系數(shù)為0.562。教育在促進扶貧、防止返貧方面的作用，可說是根本性的、可持續(xù)的。因此，研究鄉(xiāng)村教育扶貧的問題與對策顯得尤為重要。

扶志治愚是培育內生動力的重要舉措。扶志式扶貧的立足點是在當下，著眼于當代人的貧困。要想從根本上治理貧困，拔掉貧困的根子，就要著眼于孩子們的教育。教育是國家和民族振興的基石，更是貧困家庭子女走出貧困、實現(xiàn)人生向上流動的階梯，也是貧困地區(qū)脫貧致富的根本保障。

三、教育對貧困代際傳遞的干預作用

不怕今天貧，就怕永遠貧；不怕一代窮，就怕代代窮。比貧困和落后更可怕的是貧困代際傳遞，暫時的貧困僅僅是物質匱乏，但當貧困通過家庭傳遞成為一種常態(tài)，弱勢群體將從根本上失去向上流動的希望，形成惡性循環(huán)。

貧困的代際傳遞概念來源于社會學的

于平均每年教齡津貼才0.33元。這樣的補貼政策，實質上缺乏激勵機制、更起不到吸引和獎勵教師鄉(xiāng)村從教的作用。

目前教師的工資只涵括基本的二險一金，即養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和住房公積金。從2015年開始，國家開始推進事業(yè)單位職業(yè)年金計劃，為老師繳納職業(yè)年金。以一名教齡10年、月薪6000元的男性鄉(xiāng)村教師為例，其每月參加職業(yè)年金的繳費數(shù)為6000× 4%=240元，學校也為這名教師交繳6000× 8%=480元的職業(yè)年金，也就是該教師職業(yè)年金賬戶每月有720元。等到其滿40年教齡退休時，對應的計發(fā)月份數(shù)為360月，其職業(yè)年金滾存總額為30萬元，那么其可以按月領取300000/360=833.3元。也就是說除退休金外，該教師退休后可通過職業(yè)年金收入每月再增加833.3元，連領360個月。

由此可見，無論從薪資待遇還是保障體系來說，只是在一定程度上改善了鄉(xiāng)村教師的基本生活，但這并不足以讓他們有較強的風險應急能力，比如家中出現(xiàn)大病等狀況。因此，鄉(xiāng)村教師既需要關注，也值得全社會優(yōu)先、高度重視。在當前脫貧攻堅、全面建成小康社會的決勝階段，鄉(xiāng)村教師隊伍建設理應成為精準扶貧攻堅的重點。如何消除鄉(xiāng)村教師生活上和發(fā)展上的后顧之憂，則是重中之重。

五、結論與建議

如何對農村教師實行激勵，讓優(yōu)秀的年輕人愿意做鄉(xiāng)村教師，不僅幫助一代又一代的山里娃成為有文化、有素質、有覺悟的建設者，而且成為黨和政府聯(lián)系廣大農民群眾的橋梁，傳承和發(fā)揚先進文化和傳統(tǒng)文明的宣傳員，這才是脫貧致富的長效機制，也是精準扶貧的“精準”目標所在。

保險的天然屬性決定了它可以助力于這一目標。

保險可以在國家為廣大中小學教師統(tǒng)一提供的醫(yī)療和養(yǎng)老等基本保障的基礎之上，再特別為貧困鄉(xiāng)村教師（及其家庭）補充增加一份有足夠吸引力的養(yǎng)老年金和平時的大病、意外等高風險保障。而且，通過保險的設計，可以讓許多社會資源轉化為制度性的特別教育基金，更好地實現(xiàn)保險應有的互助功能。

比如，通過創(chuàng)新保險功能，采取“政府出資+專項扶貧+保險公司讓利+鄉(xiāng)村教師參與”的模式，推出“鄉(xiāng)村教師人群意外傷害附加重大疾病保險和養(yǎng)老年金制度”。意外傷害保險責任為身故及傷殘，保額50萬元；重疾保險責任為身故及初患重大疾病，保額50萬元；養(yǎng)老保障實行階梯一次性養(yǎng)老金領取，也可領取時轉換為年金。在鄉(xiāng)村連續(xù)從教期滿10年可一次性領取30萬元，滿15年可領取50萬元，滿20年可領取70萬元，滿25年可領取90萬元，滿30年可領取110萬元。

通過對教師發(fā)放養(yǎng)老補貼進行薪酬激勵，鄉(xiāng)村教師在農村連續(xù)工作的年限越長，養(yǎng)老補貼的養(yǎng)老金替代率將越高，這對鄉(xiāng)村教師的生活有很大的保障，對吸引優(yōu)秀教師扎根農村有很好的激勵作用。

當然，這還只是設計目標，具體實現(xiàn)還有大量工作要做。首先是要創(chuàng)新保險的服務功能，尤其是解決如何將廣泛的社會公益捐贈轉化為“投保人”，妥善處理“投保人”與被保險人的所謂“利益關系原則”；其次，還需要解決不同地區(qū)之間鄉(xiāng)村教師面臨的風險差異平衡問題，合理測算出相應的繳費成本，等等。

相信這些技術問題都是可以通過群策群力得到妥善解決的，本文的目的僅在于拋磚引玉。