整理／本刊記者 姜天一

近年來，國(guó)家越來越認(rèn)識(shí)到商業(yè)醫(yī)保在醫(yī)療和健康保障領(lǐng)域的重要作用，不斷出臺(tái)政策刺激商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)?？墒巧虡I(yè)醫(yī)保在中國(guó)的現(xiàn)狀是群眾有需求，國(guó)家有政策，卻始終發(fā)展得不溫不火、叫好不叫座。什么原因?qū)е鹿┙o和需求的錯(cuò)配，是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)有缺陷，還是醫(yī)療體系大環(huán)境使然？國(guó)外的商業(yè)醫(yī)保市場(chǎng)是怎樣發(fā)展起來的？我國(guó)商業(yè)醫(yī)保的社會(huì)價(jià)值和市場(chǎng)前景又在哪里？請(qǐng)看本期“圓桌話題”。

商業(yè)醫(yī)保的先天優(yōu)勢(shì)

中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司健康管理部負(fù)責(zé)人董雨星：

當(dāng)前醫(yī)保體系的狀態(tài)有目共睹。隨著醫(yī)學(xué)發(fā)展和新技術(shù)的應(yīng)用，醫(yī)療費(fèi)用迅速增長(zhǎng)不可避免，而醫(yī)保資金中大約70%是被老年人消耗的，人口結(jié)構(gòu)迅速老齡化讓增長(zhǎng)的勢(shì)頭進(jìn)一步加劇。因此一方面醫(yī)?；鸬膲毫υ絹碓酱?，另一方面老百姓自付的比例還很高。問題在于，我國(guó)當(dāng)前社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的設(shè)計(jì)缺乏對(duì)個(gè)體的獎(jiǎng)懲制度。人應(yīng)該對(duì)自己負(fù)責(zé)，而我們目前的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)卻是：如果個(gè)人因?yàn)樽约旱纳罘绞匠鰡栴}而增加了健康風(fēng)險(xiǎn)，不僅不會(huì)受到保險(xiǎn)體系的任何的懲罰，反而會(huì)因此獲得更多的醫(yī)療資源。如果是商業(yè)醫(yī)保則會(huì)給這樣的參保者提高保費(fèi)。但是在政府強(qiáng)制參保的體系里這個(gè)激勵(lì)機(jī)制則是完全失效的。

上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)趙雷：

雖然都被稱為保險(xiǎn)，但是從專業(yè)角度看社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的差異非常大。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)更像是一種稅收：強(qiáng)制征收（參保），國(guó)家管理，使用機(jī)會(huì)均等，這些符合所有的稅收屬性。具備了這些特點(diǎn)，人們就應(yīng)慎重考慮保障水平是否過高。因?yàn)橄鄬?duì)來說政府管理資金的效率是很低的，讓政府管理這么高額的保障資金，有過度占用和浪費(fèi)財(cái)政資源之嫌。資金使用效率低，社會(huì)總成本高，這樣的制度是一定要調(diào)整的。而商業(yè)保險(xiǎn)公司在資金使用和管理的效率上一定高于政府，這是商業(yè)機(jī)構(gòu)本質(zhì)決定的。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一個(gè)很大的職能是可以幫助做風(fēng)險(xiǎn)管理，讓人少生病，通過費(fèi)率的差異的定價(jià)，使得人少生病。而基本醫(yī)療保險(xiǎn)由于無法實(shí)行差異化定價(jià)，就無法實(shí)現(xiàn)這樣的目的。

健醫(yī)科技CEO 曹白燕：

相對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更有動(dòng)力去做健康管理，把健康預(yù)防提到完整的端對(duì)端的服務(wù)，從而使人更健康：只有用戶健康了，賠錢少了，保險(xiǎn)公司才能賺得多。保險(xiǎn)公司可以用經(jīng)濟(jì)杠桿，獎(jiǎng)勵(lì)那些健康行為習(xí)慣好的參保人，懲罰那些不好的，就像車險(xiǎn)一樣，在保費(fèi)上漲價(jià)或者是降價(jià)，通過行為干預(yù)進(jìn)行健康管理，而不是僅僅通過報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)來進(jìn)行補(bǔ)償。

當(dāng)發(fā)展遭遇“玻璃門”

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系常務(wù)副主任陳冬梅

中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)從保費(fèi)收入的規(guī)模上看，2016年已成為世界第二，僅次于美國(guó)。其中，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等保費(fèi)規(guī)模增速非?？欤h(yuǎn)高于GDP的增速。但是，如果結(jié)合其他的指標(biāo)來看，我國(guó)只是保險(xiǎn)大國(guó)而不是保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。我國(guó)人均保費(fèi)只有235美元，而全球平均為662美元；保險(xiǎn)深度指標(biāo)全世界的平均水平是6%，中國(guó)只有3%左右，而臺(tái)灣已經(jīng)達(dá)到約19%。

復(fù)星保險(xiǎn)集團(tuán)產(chǎn)品研發(fā)執(zhí)行總經(jīng)理鐘鵬：

很多對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)判引用了保監(jiān)會(huì)的健康險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。其實(shí)，近兩年我國(guó)的健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模看似很大，但其中是有水分的，那就是有大量的理財(cái)型保險(xiǎn)。如果剔除這種理財(cái)型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，我認(rèn)為2016年中國(guó)有保障意義的健康險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)該是在3000多億元。我們?cè)谧鼋】惦U(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)分析時(shí)，應(yīng)該剔除這些水分。

商業(yè)健康險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展其實(shí)是舉步維艱的。我認(rèn)為是因?yàn)橹袊?guó)的醫(yī)療市場(chǎng)的供給方，是居于壟斷地位的三甲公立醫(yī)院。面對(duì)這些體量龐大的公立醫(yī)院，哪怕在我國(guó)排名第一的商業(yè)保險(xiǎn)公司想要和醫(yī)院談合作都是蠻困難的。在供給端三甲公立醫(yī)院處在壟斷地位，保險(xiǎn)公司缺少與之博弈的籌碼。從全國(guó)來看，基本醫(yī)保居于支付方的統(tǒng)治地位，留給商業(yè)健康險(xiǎn)的空間也是很少的。因此，我認(rèn)為10年之內(nèi)還看不到商業(yè)保險(xiǎn)公司可以發(fā)展到能影響醫(yī)院行為、實(shí)現(xiàn)有效控費(fèi)的程度。

趙 雷：

單就健康險(xiǎn)來看，我覺得我們現(xiàn)在不是舉步維艱，相反，實(shí)際上發(fā)展得非常好。從健康險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)者的角度來看，發(fā)展健康險(xiǎn)所需的政策都具備了，我們從2005年開始呼吁的政策現(xiàn)在已經(jīng)全有了，已經(jīng)沒有政策的壁壘了。那為什么還會(huì)有虧損？我認(rèn)為，我們的保障性業(yè)務(wù)做得挺好，只是走了彎路，做了一些理財(cái)性的產(chǎn)品，一些投資虧了錢。

陳冬梅：

未來健康產(chǎn)業(yè)的生態(tài)圈，一定是一個(gè)涵蓋健康、養(yǎng)老、養(yǎng)生等服務(wù)，并最終形成一種全流程、全生命周期的產(chǎn)業(yè)鏈，誰能在其中搭建一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，提供金融服務(wù)和技術(shù)支撐，誰就能掌握市場(chǎng)先機(jī)。我認(rèn)為，這個(gè)搭建平臺(tái)的可能是科技企業(yè)，也可能是保險(xiǎn)公司。因?yàn)檫@個(gè)平臺(tái)的管理思路與醫(yī)療保險(xiǎn)的思路是完全契合的，就是通過把醫(yī)療、醫(yī)院和患者各方的利益有機(jī)地整合在一起，不僅是提供單純的醫(yī)療服務(wù)，也不僅是保險(xiǎn)的服務(wù)。我認(rèn)為，這是未來商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的方向，而目前是一個(gè)時(shí)間窗口，如果我們保險(xiǎn)公司能抓到機(jī)會(huì)，那么未來一定能夠走得更遠(yuǎn)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)今后的方向是做服務(wù)，做健康管理，像現(xiàn)在這樣做事后賠付長(zhǎng)遠(yuǎn)看是沒有出路的。從健康管理和控費(fèi)的角度去做才會(huì)有更多的機(jī)會(huì)，才是真正的健康保險(xiǎn)，而不是只是做一個(gè)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，這兩者還是有很大差異的。

另外，這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為商業(yè)醫(yī)保提供了一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，就是創(chuàng)造了很多合作共贏的機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司可以購(gòu)買醫(yī)院的股權(quán)，甚至直接去建醫(yī)院，其實(shí)都是很好的思路。用資本作為紐帶，把醫(yī)療和保險(xiǎn)捆綁到一起，這肯定是一個(gè)重要的方向。

上海交通大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院原副教授胡愛平：

商業(yè)保險(xiǎn)培養(yǎng)自己的服務(wù)機(jī)構(gòu)很重要。以護(hù)理保險(xiǎn)為例，目前隨著人口老齡化，養(yǎng)老服務(wù)很熱門，大家都想辦護(hù)理院，或者做養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司可以抓住機(jī)會(huì)，與其中一些優(yōu)秀的服務(wù)公司進(jìn)行對(duì)接，由商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)來支付費(fèi)用，由公司去提供服務(wù)。保險(xiǎn)公司通過這樣的方式扶持服務(wù)體系大有可為。

是產(chǎn)品不合適還是信息不對(duì)稱

蔡江南：

中國(guó)越來越需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是為什么叫好不叫座？最近一名知名三甲醫(yī)院院長(zhǎng)說，商業(yè)醫(yī)保公司沒有設(shè)計(jì)出市場(chǎng)需要的產(chǎn)品。那么真實(shí)情況是什么樣的？

陳冬梅:

蔡江南

董雨星

趙 雷

曹白燕

有醫(yī)院院長(zhǎng)說我們的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不行，我想這也和目前醫(yī)療市場(chǎng)的發(fā)展階段有關(guān)。對(duì)保險(xiǎn)公司來講，要開發(fā)這種有健康管理性質(zhì)的險(xiǎn)種目前很有難度。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來看，主要是沒有足夠的數(shù)據(jù)，精算只能處在相對(duì)比較初步的階段，產(chǎn)品也只能趨于簡(jiǎn)單。保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院缺乏議價(jià)和監(jiān)控能力，在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和定價(jià)方面有自己的難處。

中國(guó)人壽上海市分公司健康保險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理施敏盈：

當(dāng)前保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制手段較為單一，風(fēng)控手段還是被動(dòng)的。比如像醫(yī)療險(xiǎn)，只能在診療行為發(fā)生以后通過審核發(fā)票真實(shí)性等手段來防止騙保，但醫(yī)院用藥和診療手段的合理性保險(xiǎn)公司是沒辦法掌控的。保險(xiǎn)公司希望能夠跟醫(yī)療機(jī)構(gòu)做數(shù)據(jù)的對(duì)接，在診治的過程中對(duì)醫(yī)療行為進(jìn)行管控，主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn),這樣一方面客戶可以少花錢，保險(xiǎn)公司也能夠減少醫(yī)療費(fèi)。但要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，當(dāng)前條件還不成熟。

趙 雷：

現(xiàn)在很多商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品確實(shí)不好用，但這并非是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)企業(yè)不肯用心，而是他們?nèi)狈ψ罨镜臄?shù)據(jù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品要以大量數(shù)據(jù)為根據(jù)。在產(chǎn)品開發(fā)過程中，還需要客戶和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同合作，才能夠做出符合客戶需求的產(chǎn)品。而在這兩個(gè)方面，我們恰恰存在資源錯(cuò)配。首先就是數(shù)據(jù)沒有做到互通。我們是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，管理公共數(shù)據(jù)的政府部門在與我們進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接時(shí)，往往存在很多顧慮和障礙。

曹白燕：

我認(rèn)為，傳統(tǒng)的商業(yè)醫(yī)保產(chǎn)品的開發(fā)思路也存在問題。90%以上的產(chǎn)品是由銷售渠道提出來的，他們往往是向客戶推銷保險(xiǎn)的產(chǎn)品代理人。產(chǎn)品代理人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要考慮亮點(diǎn)，第一是銷售業(yè)務(wù)能不能達(dá)標(biāo)，第二是通過銷售這個(gè)產(chǎn)品可以從中賺多少錢。因此，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品太便宜，或者利潤(rùn)率太低，代理這個(gè)產(chǎn)品就缺乏動(dòng)力。要開發(fā)好的保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要改變這種思路，從客戶需求出發(fā)、以客戶需求為導(dǎo)向來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，銷售渠道的需求應(yīng)該是一個(gè)最終的結(jié)果，而不是在最初由渠道去決定開發(fā)什么樣的產(chǎn)品。

趙 雷：

保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)對(duì)接有制度問題，但是我認(rèn)為更大的問題是，即便沒有政策法規(guī)的障礙，保險(xiǎn)公司也很難承擔(dān)數(shù)據(jù)對(duì)接的成本。一家三甲醫(yī)院做數(shù)據(jù)對(duì)接的成本在50萬元～100萬元，全國(guó)有2000家醫(yī)院和十幾萬家社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，社區(qū)機(jī)構(gòu)的對(duì)接成本在5萬元～10萬元。這是一個(gè)龐大的成本，真正的挑戰(zhàn)其實(shí)在這里。另一個(gè)問題在于，即使你對(duì)接了數(shù)據(jù)，商業(yè)醫(yī)保公司就能控制醫(yī)療險(xiǎn)的成本嗎？我認(rèn)為也不一定。因?yàn)獒t(yī)學(xué)有很高的專業(yè)壁壘，要管住醫(yī)生，就要有比醫(yī)生還專業(yè)的技術(shù)和人才。

從“稅優(yōu)”看產(chǎn)業(yè)政策需求

蔡江南：

國(guó)家的政策信號(hào)已經(jīng)十分明顯，但是這些政策上的利好似乎沒有相應(yīng)帶動(dòng)市場(chǎng)的繁榮。以“稅優(yōu)”健康險(xiǎn)這一新政策來看，購(gòu)買相應(yīng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的參保人每個(gè)月有200元的額度不需要繳納個(gè)人所得稅，意在鼓勵(lì)個(gè)人參加商業(yè)保險(xiǎn)，但是據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月，稅優(yōu)健康險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模僅為7100萬元，僅有4.4萬左右人次參保。

陳冬梅:

稅優(yōu)政策的條件其實(shí)是很苛刻的，帶病不可以投保，免賠額也沒有，還有差額返還，也沒有初始費(fèi)用。政策肯定是好政策，但是條件過于苛刻，所以對(duì)于保險(xiǎn)公司來講只是說聊勝于無。

施敏盈：

稅優(yōu)險(xiǎn)種叫好不叫座，銷售渠道不暢也是一個(gè)原因。稅優(yōu)險(xiǎn)種目前的主要通過團(tuán)險(xiǎn)渠道銷售，但保險(xiǎn)本身卻是個(gè)人業(yè)務(wù)，這在實(shí)際的操作中會(huì)遇到一系列的操作問題，比如保費(fèi)怎么交等具體問題。很多保險(xiǎn)公司第一次跟單位的HR（人力資源部門）去講稅收優(yōu)惠險(xiǎn)種的時(shí)候他們都非常歡迎，但是具體談到細(xì)節(jié)問題就很少有單位還有信心組織購(gòu)買稅收優(yōu)惠產(chǎn)品。如果是個(gè)人買稅優(yōu)產(chǎn)品呢？我也發(fā)現(xiàn)確實(shí)有些客戶想買稅優(yōu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是最終沒有買，原因是怕麻煩。因?yàn)閭€(gè)人購(gòu)買稅收優(yōu)惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，在抵扣稅款時(shí)要單位HR提供相關(guān)證明，再拿著這個(gè)稅優(yōu)識(shí)別碼去抵稅，也就是說每個(gè)月要通過HR辦抵稅手續(xù)，而且額度還比較小，大部分白領(lǐng)每個(gè)月實(shí)際只能省下20元左右的稅款，所以對(duì)個(gè)人來說沒什么吸引力。

在稅優(yōu)政策上，我希望可以進(jìn)一步加大優(yōu)惠的幅度，鼓勵(lì)讓健康人來買稅優(yōu)保險(xiǎn)，而不是等得了病再來買。另外，也希望相關(guān)政府部門實(shí)現(xiàn)自主抵稅，而不是讓老百姓自己買了保險(xiǎn)，還要每個(gè)月讓單位的HR來幫助抵稅。把稅優(yōu)的最后一公里走好，對(duì)于我們整個(gè)稅優(yōu)業(yè)務(wù)的健康險(xiǎn)帶動(dòng)其他的健康險(xiǎn)會(huì)起到一個(gè)非常積極的作用。

趙 雷：

現(xiàn)在政府確實(shí)也非常希望擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍來解決現(xiàn)在基本醫(yī)保中的問題，這與保險(xiǎn)行業(yè)的需求是一樣的。但是我認(rèn)為關(guān)于國(guó)家相關(guān)的頂層設(shè)計(jì)，應(yīng)該是設(shè)計(jì)一個(gè)基本的框架和制度，給商業(yè)機(jī)構(gòu)留出一個(gè)更容易盈利的空間，而不是設(shè)計(jì)一個(gè)產(chǎn)品要求大家來銷售。稅優(yōu)健康險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品的出臺(tái)，我認(rèn)為一定不是保監(jiān)會(huì)把它設(shè)計(jì)成這樣的，而是受到了財(cái)稅部門的影響。這個(gè)產(chǎn)品的各種限制條件，一般的保險(xiǎn)公司如果單純從經(jīng)營(yíng)的角度看，都會(huì)覺得風(fēng)險(xiǎn)太大，運(yùn)營(yíng)難度也很大，管理起來也很難。但從政策的出發(fā)點(diǎn)講這又是一個(gè)政策福利，因此保險(xiǎn)公司是半推半就又很痛苦地接受了這樣的一個(gè)“饋贈(zèng)”。所以我想，我們?nèi)绻胱屵@個(gè)市場(chǎng)能夠做大，一定要在限制上稍微放松、放寬一些，另外一定要讓這些參與承辦的商業(yè)保險(xiǎn)公司有足夠的盈利的空間。我想如果有盈利的空間，不需要有任何人推動(dòng)，這個(gè)市場(chǎng)都能夠覆蓋到。

要不要學(xué)美國(guó)

蔡江南：

美國(guó)的商業(yè)醫(yī)保非常發(fā)達(dá)，因?yàn)樵诙?zhàn)時(shí)期，企業(yè)通過為工人提供商業(yè)保險(xiǎn)來爭(zhēng)奪有限的男性勞動(dòng)力，政府此時(shí)出臺(tái)了醫(yī)療保險(xiǎn)的免稅政策，使得美國(guó)商業(yè)醫(yī)保得到了迅速發(fā)展。

胡愛平：

美國(guó)大部分人的醫(yī)療保險(xiǎn)由商保運(yùn)營(yíng)，在商業(yè)保險(xiǎn)方面美國(guó)建立的制度和法律也比較全面。從結(jié)果的差異上看，我覺得中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)目前最缺少的是服務(wù)，對(duì)醫(yī)院的監(jiān)管現(xiàn)在也無從談起。商保能帶給醫(yī)院的客戶實(shí)在太少，社保才是醫(yī)院看重的，而社保又缺乏對(duì)醫(yī)療服務(wù)行為的監(jiān)管能力，這個(gè)問題當(dāng)前很突出。

平安養(yǎng)老保險(xiǎn)副總經(jīng)理李云峰：

美國(guó)醫(yī)保體系也不是純粹靠商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的。在美國(guó)最重要的保險(xiǎn)就是像Medicare這類政府的項(xiàng)目，如果一家醫(yī)院不是Medicare支付對(duì)象的話是很難運(yùn)營(yíng)下來的，也就是說美國(guó)的醫(yī)院也是靠政府項(xiàng)目。但是美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)和社保結(jié)合得非常好，依靠的是一些關(guān)鍵的制度設(shè)計(jì)。

鐘 鵬

胡愛平

施敏盈

美國(guó)的Medicare分為5個(gè)層級(jí)：第一個(gè)層級(jí)是政府提供的，另外4個(gè)層級(jí)由政府和商保統(tǒng)一規(guī)劃，這就解決了我國(guó)當(dāng)前所遇到的營(yíng)銷和產(chǎn)品的問題。Medicare補(bǔ)充的商保的產(chǎn)品不超過20個(gè)，產(chǎn)品本質(zhì)并沒有太大的差異，但是有上千家公司分別來承辦這些保險(xiǎn)項(xiàng)目。這些公司之間服務(wù)是存在差異，客戶體驗(yàn)不同。每年政府會(huì)組織對(duì)這些公司進(jìn)行評(píng)分并向社會(huì)公布，以便老百姓選擇來年在哪家公司投保。

上千家運(yùn)營(yíng)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，營(yíng)銷的社會(huì)成本會(huì)相當(dāng)高。為了節(jié)約營(yíng)銷成本，美國(guó)政府規(guī)定參保人只能在每年10月15日至12月7日這1個(gè)半月的時(shí)間內(nèi)買保險(xiǎn)，而所有保險(xiǎn)產(chǎn)品也是標(biāo)準(zhǔn)化的，這樣就大大降低了商業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷成本，保險(xiǎn)公司可以每年只用兩個(gè)月時(shí)間去做營(yíng)銷，另外10個(gè)月時(shí)間踏踏實(shí)實(shí)做運(yùn)營(yíng)，提升服務(wù)的體驗(yàn)，爭(zhēng)取獲得五星級(jí)的評(píng)價(jià)。

大數(shù)據(jù)也是美國(guó)健康險(xiǎn)迅速發(fā)展最關(guān)鍵的一個(gè)因素。美國(guó)在1996年出臺(tái)了法案，強(qiáng)制要求所有醫(yī)療機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司和政府的醫(yī)保部門提供標(biāo)準(zhǔn)化的電子醫(yī)療數(shù)據(jù)。這一法案直接把美國(guó)的健康保險(xiǎn)業(yè)送進(jìn)黃金發(fā)展期，還促進(jìn)了醫(yī)療融資，進(jìn)而帶動(dòng)了美國(guó)整個(gè)醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)全面騰飛。今天，我們看到美國(guó)在醫(yī)院管理、信息化、醫(yī)療設(shè)備和藥品研發(fā)等各項(xiàng)領(lǐng)域全面領(lǐng)先于世界，其實(shí)都與這是緊密相關(guān)的。

美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)體系經(jīng)歷了70年～80年的發(fā)展過程，期間在不斷完善。比如，在美國(guó)也有醫(yī)保個(gè)人賬戶，但是美國(guó)醫(yī)保個(gè)人賬戶既可以作為個(gè)人醫(yī)療儲(chǔ)蓄，也能用來購(gòu)買保險(xiǎn)的，在這方面是打通的。而中國(guó)也有醫(yī)療賬戶，中國(guó)的醫(yī)療賬戶目前沉淀資金大概是4000億元，對(duì)于社保來說如何高效利用這筆錢則是一個(gè)難題。

董雨星：

美國(guó)模式里的確有好的因素值得我們學(xué)習(xí)，比如美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司有大概30%的收入和30%的利潤(rùn)來自于健康管理，我認(rèn)為這也是我們奮斗的目標(biāo)。但是復(fù)制美國(guó)模式又是比較難的。美國(guó)現(xiàn)在有凱撒模式、PBM模式等，但實(shí)際上每種模式也都有各自的局限。在美國(guó)總統(tǒng)競(jìng)選期間，特朗普和希拉里的三次電視辯論，醫(yī)保也是最焦灼的一個(gè)問題，說明美國(guó)醫(yī)保體系沒有讓老百姓滿意。另外，美國(guó)模式有一個(gè)特點(diǎn)，是一個(gè)人只有一套體系，老人就有老人管的，窮人是有窮人的體制，退伍軍人有軍人的安全包裝，而中國(guó)是混合的保障，這個(gè)體系的差異非常大，在復(fù)制美國(guó)模式的時(shí)候就非常困難。