彭益全，吳彥寧，黃蓉，宮佳

(南京農(nóng)業(yè)大學，江蘇 南京 210095)

大學生助學貸款的現(xiàn)狀與對策研究
——以江蘇省S大學為例

彭益全，吳彥寧，黃蓉，宮佳

(南京農(nóng)業(yè)大學，江蘇 南京 210095)

國家助學貸款制度實施以來，對解決貧困大學生的學費問題起到了重要的作用，但也存在一些問題。該研究以江蘇省S大學情況為例，對目前大學生助學貸款政策執(zhí)行現(xiàn)狀、出現(xiàn)的問題以及對策進行探討分析，提出優(yōu)化資助效果及助學貸款績效的對策建議。

大學生；助學貸款；政策執(zhí)行；貸款績效

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款[1]。借款的大學生不需要辦理貸款擔?；虻盅菏掷m(xù)，但需要簽訂合同，承諾按期還款，并承擔相關(guān)法律責任。2015年，國家發(fā)布《關(guān)于完善國家助學貸款政策的若干意見》，指出國家助學貸款經(jīng)過多年的探索和完善，逐步形成了符合中國國情和高校特點的發(fā)展模式，對幫助高校家庭經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)發(fā)揮了重要作用[2]。隨著國家助學貸款政策的不斷調(diào)整發(fā)展，政策體系逐漸從單一的校園助學貸款向以校園助學貸款為主導、生源地助學貸款為輔至兩種貸款并行轉(zhuǎn)變，目前生源地助學貸款人數(shù)及額度在部分高校已超過校園助學貸款。

國內(nèi)一些學者對國家助學貸款政策執(zhí)行以來的問題進行了研究分析，認為目前我國高校助學貸款在實施過程中存在以下問題。從銀行方面來看，由于逆向選擇與道德風險的存在，銀行存在著惜貸現(xiàn)象[3]。同時，銀行目前還缺乏有效的追償機制以及對違約者的懲罰機制[4]。從學校方面來看，貸款申請機制尚不完善，高校認定貧困生的材料主要包括生源地鄉(xiāng)政府或民政局開具的貧困證明，這些證明在實際過程中往往比較容易開具，通常會流于形式，從而造成社會資源的浪費，影響認定的效力。當學生畢業(yè)準備還款時，高校若未積極和畢業(yè)生溝通，加強對學生的貸款政策宣講及誠信教育，可能導致違約現(xiàn)象。從學生方面來看，有些家庭經(jīng)濟困難的學生會因相關(guān)社會關(guān)系不暢而不能及時開具所要求的證明，無法順利獲得助學貸款，造成不公平。學生畢業(yè)后就業(yè)困難，收入低下，還貸能力和及時性受到影響[5]。此外，社會信用機制不夠完善，惡意違約現(xiàn)象仍然存在。我國對助學貸款沒有通過提供擔保的方式來進行風險分擔和控制，而是采用風險補償金的方法，而這一風險分擔方法仍不健全[6]。因此，研究分析助學貸款在學生申請及貸款管理方面存在問題的原因，對于改善高校助學貸款工作，提出相應解決對策顯得越來越重要且日益緊迫。

一、助學貸款工作現(xiàn)狀

本研究采用問卷形式對江蘇省S大學辦理助學貸款的在校生進行調(diào)查，內(nèi)容主要包括對還款方式及還款利率的看法，如何看待違約行為、征信系統(tǒng)的約束力、提前還款的原因等。共回收問卷1255份，其中有效問卷1166份，問卷有效率為92.9%。

從學生家庭所在地來看，辦理助學貸款的學生中，有超過88%的學生來自農(nóng)村和縣鎮(zhèn)地區(qū)，來自大型城市的僅2.8%。另外，該校受助者的生活費大多集中在400～1000元/月的范圍，同樣也有36位受助者生活費額度為400元以下，高于1200元者占2.7%(表1)。

表1 貸款學生家庭所在地與月生活費

表2 貸款學生對還款利率看法及還款方式選擇

從被調(diào)查者對于助學貸款還款方式及還款利率的看法來看(表2)，在還款方式的選擇上，學生更傾向于“工作后按收入比例償還”以及“畢業(yè)后在期限內(nèi)定時定額償還”，分別占41.8%和37.9%。對于還款利率的態(tài)度，被調(diào)查者普遍認為目前的還款利率還是比較合適的，15.9%的學生認為利率太高。

表3 2013—2016年生源地信用助學貸款回收情況

統(tǒng)計S大學2013—2016年生源地信用助學貸款回收情況(表3)，可以看到自2014年以來，該校生源地助學貸款金額回收率保持在96%以上。以2015年為例，回收率按人數(shù)和金額計，分別為98.1%和97.6%，共有36人次逾期1.21萬元。從金額上來看，每人次逾期金額僅為300余元，可見還款壓力并不是逾期的主要原因。

大學生對助學貸款違約行為的看法，主要觀點認為違約行為屬于法律問題，應受到嚴厲懲罰(36.1%)，屬于道德問題，應記入誠信檔案(34.7%)，也有28.5%的學生認為應該具體問題具體分析，因人而異，“如果是確實困難，可以理解”。對于征信系統(tǒng)約束力的調(diào)查(表4)，受訪者普遍認為約束力還是比較強的(認為約束力很強的占31.2%，認為有一定約束的占51.5%)，“有一定約束，但是可能會逃避”為超過一半(51.5%)的受訪者的選擇，僅有6%的受調(diào)查者認為其約束力不強。

表4 對征信系統(tǒng)約束力的看法

表5 助學貸款學生對違約現(xiàn)象與個人發(fā)展影響程度看法及違約原因

調(diào)查對違約情況的態(tài)度與看法(表5)，91%的學生認為違約情況對于個人發(fā)展的影響是很大的，且被調(diào)查者認為違約的主要原因是：就業(yè)壓力大，沒有找到理想工作；工作后，收入太低，無力償還。即由于工作與薪水的情況影響，無法支付助學貸款。

通過調(diào)查后的數(shù)據(jù)分析可得，該校助學貸款工作落實情況較好，受助者多為家庭經(jīng)濟條件差、生活費較少的學生。該校的獎助體系可基本解決家庭經(jīng)濟困難學生的經(jīng)濟問題，學生普遍上傾向于工作后償還，認為目前的還貸利率是可以接受的。對于違約情況，該校受助者認為是道德與法律問題，不過也有人認為應具體問題具體分析。學生違約的主要原因是畢業(yè)后無工作或工作情況不佳，受助者普遍認為違約會影響個人發(fā)展，且認為限制違約者的經(jīng)濟服務生活是很好的處罰方式之一。

二、大學生助學貸款實施過程中存在的主要問題

(一)政策宣傳力度不夠

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從學生層面來看，部分貧困生因擔心償還問題或不了解助學貸款政策，寧愿通過其他方式借款籌款而不愿申請助學貸款來支付學費等費用。一方面是因為高中階段學生學業(yè)負擔較重，往往不會主動關(guān)注助學貸款政策，了解助學貸款等資助政策的渠道偏少。另一方面，部分貧困生家庭因地處偏遠山區(qū)，接觸相關(guān)政策信息的機會相對更少。從銀行層面來看，助學貸款投放的對象實質(zhì)上是高校貧困生的人力資本，它與一般商業(yè)貸款不同，沒有任何財產(chǎn)作為抵押。不僅如此，貧困生能否順利完成學業(yè)，能否順利就業(yè)都充滿了不確定性。此外，以生源地助學貸款為例，由于貸款經(jīng)辦筆數(shù)多、金額少，貸前調(diào)查和貸后審查也都非常困難[7]。最后，助學貸款為中長期的貸款，有著不容易變現(xiàn)、資金流動性差等特點，而商業(yè)銀行以營利為目的，對于風險大、貸款償還率低、流動性差的業(yè)務積極性不高[4]，這些原因一定程度上削弱了銀行的宣傳意愿及支持力度。

(二)貸款資格審核流程不夠完善

做好貧困生資格的審查即貧困生認定工作是有效開展助學貸款工作的前提，也是確保資助資源配置公平合理的關(guān)鍵。從銀行層面來看，銀行貸款審核流程較多，程序進度較為緩慢，資格認定比較困難[8]，貸款不能及時到賬從而難以解決學生的入學困難。從調(diào)查的月消費數(shù)據(jù)可以看出，絕大多數(shù)貸款學生月消費在1000元以下，說明該校的貸款資格審查相對較為精準，但也存在極少數(shù)非貧困學生成功申請助學貸款的情況。這可能是因為相關(guān)貸款機構(gòu)只依據(jù)學生家庭經(jīng)濟情況調(diào)查或當?shù)孛裾块T開具的相關(guān)證明進行資格審核，申請辦理助學貸款的學生都比較容易得到審批。由于存在對申請對象資格把關(guān)不嚴的情況，可能容易出現(xiàn)違約行為。

(三)部分學生還款能力較弱

結(jié)合調(diào)查情況，制約學生還款能力的主要原因是辦理助學貸款學生的家庭經(jīng)濟現(xiàn)狀。盡管助學貸款在一定程度上緩解了學生的學費和住宿費壓力，但大學生的生活費用開支對于經(jīng)濟困難家庭來說，仍是一筆巨額支出，造成了巨大的經(jīng)濟壓力，因此在助學貸款還款期到來時，再難以為學生提供相應的財力支持。另一原因是高校畢業(yè)生面臨的就業(yè)壓力。當前就業(yè)形勢嚴峻，一旦學生畢業(yè)后無法順利就業(yè)或者工作收入較低，可能無法按時償還助學貸款。此外，貸款學生畢業(yè)后存在較重的經(jīng)濟壓力，學生不僅面臨著改善家庭經(jīng)濟狀況的壓力，同時還面臨著購房、買車、結(jié)婚、生子等現(xiàn)實壓力，經(jīng)濟壓力較為沉重，這在一定程度上也制約著畢業(yè)生的還款能力[9]。

(四)學生感恩誠信意識有待加強

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學生存在誠信缺失的情況，主要表現(xiàn)在申請材料弄虛作假、助學貸款逾期不還、資助費用不當使用等問題[10]。結(jié)果顯示，僅約三成學生認為征信系統(tǒng)約束力很強，認為助學貸款違約行為屬于法律問題應受嚴厲懲罰的也不足四成。除此之外，有的學生并沒有因獲得資助而心存感恩，反而覺得國家資助是理所應當?shù)?，“等、靠、要”現(xiàn)象的存在，反映了學生感恩、誠信意識薄弱。當然這些情況不僅僅是學生個人的原因，也與家庭、高校對學生的誠信教育不夠系統(tǒng)和完善，社會風氣不良是密切相關(guān)的。

三、完善大學生助學貸款的對策建議

(一)政府和社會方面

1.加強助學貸款政策宣傳引導

各級政府部門要提高認識，大力營造輿論氛圍，努力做好助學貸款的宣傳工作[11]。政府可以充分利用電視、網(wǎng)絡、報刊各種媒體進行有效的資助政策宣傳，如通過印制助學貸款政策和程序的宣傳單，明確貸款性質(zhì)、具體操作流程、違約后果等內(nèi)容，讓高中生和大學生了解到助學貸款的作用以及辦理流程，提高辦事效率，同時強調(diào)違約后果的嚴重性，讓學生樹立誠信意識。

2.建立助學貸款擔保機制

商業(yè)銀行應減少和避免“惜貸”現(xiàn)象，政府要鼓勵銀行積極辦理、及時足額向?qū)W生發(fā)放貸款，以保障學生在校正常的學習和生活。可以由政府出面進行助學貸款擔保，也可以引入市場化的擔保機制，由保險公司等方面進行擔保，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境[7]，促進助學貸款工作健康可持續(xù)發(fā)展。

3.健全相關(guān)法律法規(guī)

各級政府需要隨著社會經(jīng)濟發(fā)展狀況，不斷制定和完善與助學貸款相關(guān)的法律法規(guī)，為助學貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學貸款業(yè)務的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有力的法律保障。同時，要進一步優(yōu)化貸后管理機制[9]，對于出現(xiàn)違約情況的學生，通過出臺相關(guān)法律，鼓勵有關(guān)方面將其違約信息納入全國個人信用系統(tǒng)，以達到社會監(jiān)督的效果，督促學生誠信還款。對惡意拖欠的學生，可利用法律手段，依法追究其法律責任。

(二)銀行方面

1.完善助學貸款審核制度

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學生認為貸款流程過于繁瑣。學生需要填寫一些表格、開具相關(guān)證明、閱讀大量條款文件等，花費時間較多。銀行審核這些材料也需要經(jīng)過較長時間，還有可能遇到一些不可控因素，如銀行系統(tǒng)更新等情況還會延緩審核進程。銀行應該簡化手續(xù)，有效優(yōu)化貸款流程，加快助學貸款發(fā)放的速度，及時解決貸款學生的困難。

2.建立多樣化的還款方式

目前，銀行貸款實行按月或按季平均還款的方式，學生的還款方式單一，學生畢業(yè)后不一定能很快找到滿意的工作，收入較低，無力及時償還貸款。銀行應該嘗試靈活制定還貸時間，可以通過減少還款能力欠佳學生的月還款額度，對不能正常就業(yè)的學生及時辦理一定期限的延期手續(xù)來幫助解決問題。當然，銀行還可以采取一些鼓勵政策，如對按時還款的同學給予一定本息上的優(yōu)惠來鼓勵學生還款。

3.建立助學貸款信用管理系統(tǒng)

信用制度不健全是目前國家助學貸款違約的一個重要原因。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，超過80%的學生認為征信系統(tǒng)有約束力，說明大多數(shù)學生重視個人的征信情況。應先建立助學貸款的信用管理系統(tǒng)，納入全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)違約行為，使惡意逃貸者的征信受到影響，對他再次申請貸款或申請銀行信用卡等業(yè)務有所制約。

(三)高校方面

1.完善資助體系

貧困生資助工作應作為高校的一項重點工作來抓，常抓不懈。國家助學貸款要應該成為我國高校資助體系的核心內(nèi)容之一。高校要進一步完善對貧困生助學貸款的資格審查制度，采用學院審核認定學生提供的助學貸款材料為主，在校觀察及家訪調(diào)研為輔的審核模式。其次，高校應積極構(gòu)建多元化的貧困生資助體系，通過獎學金、學費減免、勤工助學等方式來獎勵和幫助學生及時解決經(jīng)濟方面的困難[8]。最后，高校還應健全資助體系的監(jiān)督和風險防范制度，協(xié)助貸款機構(gòu)承擔一定的貸款管理事務，以制度化、組織機構(gòu)化等方式來監(jiān)控貸款學生的借貸全過程，協(xié)助銀行聯(lián)系學生催繳貸款，降低學生還款違約率。

2.加強人文關(guān)懷及就業(yè)幫扶

貧困學生的心理健康問題是高校資助工作開展中不能忽視的問題，經(jīng)濟上的貧困讓一些學生的自尊心強而且自卑心重。高校在提供經(jīng)濟資助的同時，應加大對貧困生的關(guān)心和關(guān)注力度，積極開展資助育人工作。部分貧困生來自貧困地區(qū)，教育水平不高，面對其他同學的競爭，可能形成較重的心理負擔。學?？梢栽趯W生入學后開展學業(yè)輔導等活動來提高學生的學習成績，增強自信心。此外，部分大學生畢業(yè)后面臨就業(yè)壓力大等問題，不能及時找到理想的工作，或者工作后收入偏低，無力償還助學貸款。對此，高校還應積極給貧困生提供針對性的就業(yè)創(chuàng)業(yè)輔導，通過資助類社團活動等途徑提升綜合素質(zhì)和各方面的能力，幫助他們在畢業(yè)后找到滿意的工作。

3.積極開展德育教育

高校教育階段主要集中在智育，即知識的傳授方面，而德育教育相對比較缺失，部分學生存在感恩意識、誠信意識較缺失的情況，在高校開展以誠信、感恩和勵志等主題的德育教育很有必要。高校可以通過建立誠信檔案去規(guī)范大學生誠信道德觀念，從而達到誠信教育的目的。同時，開展諸如誠信講座，各種資助宣傳活動，也可以發(fā)揮誠信教育的作用。對于學生自身而言，也要積極樹立誠信意識，借款學生更應將誠信視為修身立業(yè)之本，主動向貸款銀行提供在校期間和離校后的有關(guān)情況，畢業(yè)時承諾各項違約責任并做到履約償還貸款。通過各方的共同努力，實現(xiàn)助學貸款工作的良性發(fā)展。

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(責任編輯：李良木)

G649.2

A

1009-1173(2017)04-0046-05

2017-06-21

江蘇省學生資助專題課題(X-c/2015/04)

彭益全，男，南京農(nóng)業(yè)大學學生工作處助理研究員；研究方向：教育管理、思想政治教育。吳彥寧，女，南京農(nóng)業(yè)大學學生工作處副處長，副教授，研究方向：教育管理。