王月

摘 要：當(dāng)前我國(guó)社會(huì)已經(jīng)邁入了新常態(tài)發(fā)展趨勢(shì)，尤其在供給側(cè)改革的背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在此發(fā)展背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控以及不良貸款處置等問(wèn)題需要加強(qiáng)重視，銀行需要加強(qiáng)防控銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善對(duì)不良貸款處置的方法，打破傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式，從供給的角度入手，來(lái)提高銀行信貸配置的效率，從而能夠適應(yīng)與推動(dòng)供給側(cè)的改革發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)

前言：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成為當(dāng)前及未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新思路，加快各種資源要素的配置效率成為根本要求。從金融的角度來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放程度在改革開(kāi)放進(jìn)程的深入與經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)發(fā)展的推動(dòng)下不斷加強(qiáng)，銀行成為了一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心單元。在國(guó)家提出供給側(cè)改革的大環(huán)境下，銀行的經(jīng)營(yíng)與管理既面臨著機(jī)遇，也遇到了許多的挑戰(zhàn)，特別是對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)策略來(lái)說(shuō)，如何創(chuàng)新推動(dòng)銀行信貸經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)型發(fā)展，已經(jīng)成為銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)方向。

1.供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

從整體角度分析，因?yàn)槭艿浇?jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了重大變化。從一方面分析，現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速換擋以及供給側(cè)改革的發(fā)展背景下，企業(yè)運(yùn)行越來(lái)越困難，各種風(fēng)險(xiǎn)隱患層出不窮，這種情況下信用違約風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大，長(zhǎng)此久往會(huì)形成剪刀差貸款，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸劣變壓力逐漸提升從另外一個(gè)方面分析，因?yàn)槭艿健叭诏B加”的影響，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)暴露時(shí)間，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸增多。從實(shí)際發(fā)展角度分析，我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的模式，并非簡(jiǎn)單對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，更重要的是應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施保值增值，雖然在近幾年的發(fā)展中我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控已經(jīng)邁向了新的發(fā)展臺(tái)階，但是在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中仍舊存在諸多問(wèn)題：其一是信貸投放行業(yè)非常集中，尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不斷下行的發(fā)展趨勢(shì)下，往往會(huì)受到諸多因素的影響；其二是銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有給出準(zhǔn)確的預(yù)算，會(huì)在一定程度上導(dǎo)致資產(chǎn)損失可能性。其三是我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織流程不健全，比如條塊分割、流程銜接存在問(wèn)題，缺乏內(nèi)控等，這一系列的因素均會(huì)在一定程度上導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，均會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成制約。

2.供給側(cè)改革對(duì)商業(yè)銀行信貸的影響

（1）在供給側(cè)改革下銀行面臨的機(jī)遇

首先，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在供給側(cè)改革的背景下，有利于優(yōu)化其經(jīng)營(yíng)的金融環(huán)境，其在一定程度上為銀行的發(fā)展提供一個(gè)良好運(yùn)行的有利環(huán)境。供給側(cè)改革是從市場(chǎng)供給的層面入手，重點(diǎn)發(fā)展的方向在于提高供給的質(zhì)量與效率，有利于培養(yǎng)出能夠拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，這有利于提升銀行的金融服務(wù)水平。

其次，供給側(cè)改革的推動(dòng)能夠?yàn)殂y行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展指明方向。就當(dāng)前來(lái)說(shuō)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要銀行的支持，而銀行大力的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有利于自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整與供給側(cè)改革的背景下，銀行就能夠著重向相關(guān)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型的行業(yè)與企業(yè)提供資源與服務(wù)，從而有利于促進(jìn)銀行更好發(fā)展。

最后，從當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)面臨的外部環(huán)境來(lái)看，其信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生更多的是集中在產(chǎn)能過(guò)剩的產(chǎn)業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)。而在供給側(cè)改革的推動(dòng)下，供給側(cè)改革有利于減輕產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)去產(chǎn)能、去庫(kù)存的目的，而這與銀行存量信貸的資產(chǎn)的質(zhì)量?jī)?yōu)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是一樣的。所以說(shuō)，供給側(cè)改革的推動(dòng)，有利于為銀行在改善信貸質(zhì)量與提升信貸服務(wù)提供一個(gè)良好的契機(jī)。

（2）供給側(cè)改革背景下銀行面臨的挑戰(zhàn)

一方面，銀行生存與獲取利益的主要來(lái)源之一是依靠存貸款之間的利差。而在利率市場(chǎng)化加速發(fā)展的推動(dòng)下，存貸款業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更是給銀行的經(jīng)營(yíng)與管理帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，分流了銀行的低成本資金，就會(huì)大大增加銀行盈利的壓力。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，在供給側(cè)改革的背景下，其收益面臨重要的挑戰(zhàn)。另一方面，在供給側(cè)改革的背景下，有可能會(huì)使得信貸風(fēng)險(xiǎn)面臨被暴露的壓力。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，從 2016 年第 3季度的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行的不良貸款規(guī)模達(dá) 1.49 萬(wàn)億，不良貸款率1.76%。從當(dāng)前金融環(huán)境來(lái)看，銀行信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展面臨著嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，金融供給問(wèn)題日益嚴(yán)峻也是銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的重要挑戰(zhàn)之一。在銀行的經(jīng)營(yíng)中，存在的一個(gè)普遍問(wèn)題就是資金的供給結(jié)構(gòu)不夠合理。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料來(lái)看，我國(guó)大中型企業(yè)的數(shù)量在企業(yè)中所占的比例為1%，但是其所占有的金融資源卻達(dá)到 65%，而對(duì)于一些小微企業(yè)或者是在限額以下的企業(yè)，銀行的貸款覆蓋率卻連 5% 都沒(méi)有達(dá)到。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，其貸款覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家 54% 的水平。因此，從當(dāng)前來(lái)說(shuō)，銀行資源的供給結(jié)構(gòu)還是偏向于向大型化、集中化的企業(yè)為主，這與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要支持小型化、分散化的企業(yè)不相符合，就有難以發(fā)揮出其經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量與效益。

3.供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（1）加強(qiáng)銀行資產(chǎn)的準(zhǔn)確分類

從某個(gè)角度上分析，我國(guó)銀行資產(chǎn)分類主要是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及不良資產(chǎn)處置的關(guān)鍵載體，現(xiàn)階段有諸多商業(yè)銀行會(huì)關(guān)注貸款以及不良貸款之比，但是關(guān)注類貸款的絕對(duì)量上升情況比較少，且按照銀監(jiān)會(huì)的要求得知，我國(guó)商業(yè)銀行需要對(duì)貸款以外的資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，比如將持有企業(yè)債券、金融同業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)劃分為多個(gè)方面，比如正常、關(guān)注、可疑等，并且還要在此基礎(chǔ)上計(jì)提損失，對(duì)債券進(jìn)行分類以及計(jì)提損失分析。

（2）健全不良貸款處置市場(chǎng)

在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)中不良貸款占據(jù)首位，作為一種可定價(jià)、可交易的資產(chǎn)，往往會(huì)蘊(yùn)含價(jià)值以及商機(jī)，在新形勢(shì)下，為進(jìn)一步減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，則需要健全不良貸款處置市場(chǎng)。從另外一個(gè)角度分析，現(xiàn)階段我國(guó)不良貸款處置市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性比較激烈，需要引入市場(chǎng)主體，并且將資產(chǎn)的真實(shí)情況加以反映。尤其在近幾年我國(guó)不良貸款率呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)，不良貸款處置需求會(huì)得到增加，這個(gè)情況下國(guó)家需要利用法規(guī)政策，將門檻降低，盡可能減少不良貸款發(fā)生幾率。與此同時(shí)，還需要?jiǎng)?chuàng)新不良資產(chǎn)的處置手段，需要制定完善的法律法規(guī)，實(shí)施不良資產(chǎn)證券化；需要在相應(yīng)的條件下促使商業(yè)銀行實(shí)施債轉(zhuǎn)股，或者根據(jù)實(shí)際的情況成立不良資產(chǎn)處置子公司；積極收購(gòu)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較困難的企業(yè)，實(shí)施并購(gòu)金融的有效發(fā)展。

（3）創(chuàng)新信貸與服務(wù)模式

在當(dāng)前供給側(cè)改革的發(fā)展背景下，我國(guó)商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型以及服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，還需要從傳統(tǒng)的融資中介轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)中介，要實(shí)現(xiàn)資源力度的傾斜，不斷完善營(yíng)銷機(jī)制，不斷簡(jiǎn)化信貸流程，采取貸后管理的模式。但是值得注意的一點(diǎn)是在整個(gè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，需要注意新業(yè)務(wù)中所存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，真正避免資金空轉(zhuǎn)以及脫實(shí)向虛現(xiàn)象的發(fā)生。

結(jié)束語(yǔ)：

作為商業(yè)銀行在實(shí)施供給側(cè)改革的過(guò)程中，必須將以往的負(fù)債至上的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)徹底地摒棄。實(shí)現(xiàn)真正意義上的消費(fèi)升級(jí)以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，同時(shí)必須充分地發(fā)揮出商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的緊密結(jié)合，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，發(fā)揮出商業(yè)銀行信貸資源的導(dǎo)向作用，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的深度融合。

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