董莉

你有什么超能力？消費啊！

國人跑步向前的消費能力正在給經(jīng)濟結(jié)構(gòu)帶來改變。2016年，消費對GDP的貢獻首次超過了投資，去年對GDP的貢獻占比是66.4%，且呈現(xiàn)繼續(xù)走高的趨勢。

說起消費金融，已然不是新詞，也不是一塊處女地，銀行和消費金融公司早已在延展觸角。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融公司成為一支突圍的生力軍，為消費金融市場帶來了新的技術(shù)和玩法。

國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》顯示，我國當(dāng)前消費金融市場規(guī)模估計接近 6 萬億元，如果按照 20%的增速預(yù)測，消費信貸的規(guī)模到 2020年可超過12萬億元。

在消費金融領(lǐng)域，技術(shù)驅(qū)動將貫穿從資產(chǎn)獲取到資金對接，乃至用戶體驗的全過程。同時，數(shù)據(jù)驅(qū)動下的風(fēng)險定價是消費金融企業(yè)的核心能力之一。技術(shù)讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融更容易嵌入和滲透消費場景，彌補傳統(tǒng)消費金融在細分領(lǐng)域的缺失。另外，海量數(shù)據(jù)支撐讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融可以對客戶信息進行交叉驗證，并提供更加個性化和靈活的服務(wù)。再者，用戶體驗增強。與傳統(tǒng)消費金融的低頻次使用相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用頻率更高，也更易于提升用戶體驗。

數(shù)據(jù)顯示，最近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易發(fā)展迅猛，2016 年交易規(guī)模達到 4367.1 億元，同比增長 269%。WIND曾預(yù)測 2017 年互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模將達到 9983.4 億元，同比增長 100%以上。

在這個喜歡細數(shù)元年的時代，行業(yè)將2015年看作是消費金融的元年，如今一些玩家也是在彼時進場。到了2016年，消費金融開始混戰(zhàn)，隨著更多的需求被激發(fā)，今年入場者不但倍增，所選擇的服務(wù)市場也愈加垂直，用差異化經(jīng)營作為產(chǎn)品的突破口。

不可否認，金融科技的迭代讓這個概念有了新的范疇，也成為新型平臺與傳統(tǒng)機構(gòu)差異化競爭或互補的關(guān)鍵，未來消費金融的發(fā)展，技術(shù)驅(qū)動的特征會愈發(fā)明顯，新型機構(gòu)與傳統(tǒng)機構(gòu)之間的合作也會越來越多。同時，智能信貸也在突破消費金融單一模式，向著全局更多元化發(fā)展，尤其是to SME和to B等精細化業(yè)務(wù)開始登上舞臺。

《報告》也認為，未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)走向寡頭壟斷似乎成為了必然，而這種寡頭壟斷的形成也將有利于行業(yè)的健康發(fā)展。而對于中小規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融平臺而言，要在細分領(lǐng)域開拓挖掘新的消費需求，深耕細分市場，專注小而美路線。本期封面選取的小贏科技、京東金融以及信而富便都在各自的領(lǐng)域走出了自己的路。endprint