劉偉　霍偉兵　潘麗群

[提要] 在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來(lái)了快速迅猛發(fā)展的時(shí)機(jī)。本文根據(jù)當(dāng)前已存在的各類(lèi)文獻(xiàn)資料，從互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與特征入手，探討互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的業(yè)務(wù)模式，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題，并給出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)務(wù)模式；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策建議

基金項(xiàng)目：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助（省級(jí)項(xiàng)目編號(hào)：201710086031）；指導(dǎo)教師：靳博、喬立娟

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年7月29日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融既具備傳統(tǒng)金融行業(yè)的特征，又被賦予順應(yīng)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)平臺(tái)為媒介，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備一系列新型的特征。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融成本低，去中介化程度高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)的用戶(hù)越來(lái)越多。交易雙方可以通過(guò)此來(lái)進(jìn)行信息完善、交流等，來(lái)達(dá)到完成定價(jià)，最終進(jìn)行交易的目的。此過(guò)程沒(méi)有中介的參與，因此減少了相應(yīng)的交易費(fèi)用，也防止了壟斷利潤(rùn)的產(chǎn)生。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融效率高，便于獲得。互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分業(yè)務(wù)要借助計(jì)算機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)完成，客戶(hù)不用通過(guò)傳統(tǒng)的排隊(duì)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理更高效。互聯(lián)網(wǎng)金融的信息傳播渠道也依賴(lài)著網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)，用戶(hù)可以通過(guò)搜索來(lái)免費(fèi)查閱自己所需的相關(guān)資料，該方法簡(jiǎn)單，易于操作，并能提供顧客所需的大量信息，極大地滿(mǎn)足了用戶(hù)的需要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣，發(fā)展快。以互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)為依托，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上打破了時(shí)間與空間上的限制與約束，更易尋找到商機(jī)，相關(guān)的服務(wù)也更加完善，使得客戶(hù)不斷增加。雙方交易只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成，交易環(huán)境更加的透明、安全，不必要的成本大幅下降，相關(guān)的金融服務(wù)也迅速發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融管理弱，風(fēng)險(xiǎn)大。主要表現(xiàn)為控制的不完善、監(jiān)管的不健全以及信用的不達(dá)標(biāo)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)還沒(méi)有完成正式的對(duì)接，信用體系、監(jiān)管體系還不健全，風(fēng)險(xiǎn)的控制體系也不完善，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付。是指以一系列電子設(shè)備為載體，通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò)媒介這一平臺(tái)，達(dá)到資金的流通，轉(zhuǎn)移支付目的的服務(wù)，就是在互聯(lián)網(wǎng)支付的這一平臺(tái)上，利用技術(shù)為交易雙方提供資金流轉(zhuǎn)的行為。其中我們最為熟悉和常用的就是支付寶。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。是在網(wǎng)絡(luò)媒介的基礎(chǔ)上交易個(gè)體之間的直接資金的借貸交易。該平臺(tái)為交易個(gè)體之間提供了一系列的中間服務(wù)，如：信息互換、整合、促進(jìn)交易、信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、咨詢(xún)服務(wù)、相關(guān)法律常識(shí)，以及資金流轉(zhuǎn)結(jié)算，債務(wù)的解決等。代表性的平臺(tái)有人人貸以及宜信。

（三）非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。即相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)公司利用為自己所用的小額貸款公司，當(dāng)自己經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)中客戶(hù)有需要時(shí)，向其提供小額貸款的服務(wù)。如正在運(yùn)營(yíng)的阿里旗下的公司。

（四）眾籌融資。在網(wǎng)絡(luò)相關(guān)媒介的幫助下，為項(xiàng)目發(fā)起人完成相關(guān)活動(dòng)或行為而籌集的小額資金，項(xiàng)目發(fā)起人也需要提供一定回報(bào)的服務(wù)。截止到現(xiàn)在，我國(guó)存在21家相關(guān)平臺(tái)。像“天使匯”和“點(diǎn)名時(shí)間”就比較有名。

（五）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。它由兩類(lèi)組成，即傳統(tǒng)的服務(wù)平臺(tái)和非實(shí)體的平臺(tái)。前者主要進(jìn)行資金融通流轉(zhuǎn)、日常交易等業(yè)務(wù)，后者則是可以適用于所有業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

（六）基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷(xiāo)售。在利用相關(guān)媒介的基礎(chǔ)上，基金銷(xiāo)售可以分為自有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和非自有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基金銷(xiāo)售，前者借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使自身傳統(tǒng)的銷(xiāo)售渠道更加靈活，進(jìn)而達(dá)到提供幫助客戶(hù)的目的，而后者則是利用其他的媒介進(jìn)行銷(xiāo)售。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌融資平臺(tái)等各類(lèi)平臺(tái)數(shù)量不斷增加，但目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于成長(zhǎng)期，在發(fā)展過(guò)程中涌現(xiàn)了許多的問(wèn)題，還需要我們?nèi)パ芯俊?/p>

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏有效的管理。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速發(fā)展，跟近年來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)普及有很大關(guān)系，雖然近幾年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭正猛，但存在的許多管理問(wèn)題我們?nèi)圆荒芎鲆暋Ｖ饕w現(xiàn)在兩個(gè)方面：（1）當(dāng)前雖然各金融機(jī)構(gòu)都在利用網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)，但由于技術(shù)不夠完善可能會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題。因而不僅制約著自身的發(fā)展，而且也使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也面臨著不穩(wěn)定性；（2）近兩年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展不僅對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)造成了一定程度上的沖擊，甚至對(duì)于金融體系的穩(wěn)定性也產(chǎn)生了一定的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在信息技術(shù)不斷發(fā)展及信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，它們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有很大影響。但目前互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)還存在著諸多的問(wèn)題。（1）一方面我國(guó)相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)還存在著密鑰管理和加密技術(shù)有缺陷、TCP/IP協(xié)議安全性較差等問(wèn)題，另一方面計(jì)算機(jī)病毒以及電腦黑客的攻擊都使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在巨大的隱患；（2）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所依托的軟硬件系統(tǒng)并不是來(lái)自于國(guó)內(nèi)的自行生產(chǎn)，而是來(lái)自于國(guó)外技術(shù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的阻礙作用；（3）我國(guó)的信用體系建設(shè)目前還不是非常的完善，信用體系亟待發(fā)展，對(duì)社會(huì)發(fā)展也有一定影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在傳統(tǒng)的體系上發(fā)展變化而來(lái)的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步有一定的助推作用。但隨著其不斷向前推進(jìn)，該體系也暴露出一系列的問(wèn)題。而這些問(wèn)題制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康平穩(wěn)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系仍需發(fā)展研究。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率。根據(jù)前面所提及的，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展屬于順應(yīng)時(shí)代的步伐而“自發(fā)”興起的行業(yè)，但是相關(guān)的管理缺陷使得該行業(yè)的發(fā)展還需要完善。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，出現(xiàn)了眾多新型的發(fā)展模式，如：互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌融資和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等等。相比之下，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)處理模式則比較低端，是采用的網(wǎng)絡(luò)化模式，即將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合。對(duì)于這兩種模式應(yīng)采取不同的方法：對(duì)于前者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)方面的管理，建立健全監(jiān)督管理體系，而后者的重點(diǎn)在通過(guò)更好地利用互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)而使金融業(yè)務(wù)的發(fā)展更具優(yōu)勢(shì)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)方面有以下兩點(diǎn)建議：第一，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。金融技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范意味著安全性的提高，只有規(guī)范的提高才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)更好的規(guī)范；第二，建立完備的數(shù)據(jù)體系。通過(guò)對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)完善的整理，形成共享的數(shù)據(jù)資源庫(kù)，為完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提供便利。

而在網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)上，首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)準(zhǔn)入門(mén)檻標(biāo)準(zhǔn)的控制，防止其他不法人員的進(jìn)入；其次，建立完善網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證的應(yīng)用，普及人臉指紋識(shí)別制度以及電子簽名制度；最后，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)信用體系標(biāo)準(zhǔn)，有利于規(guī)范行業(yè)的行為，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、快速發(fā)展離不開(kāi)其監(jiān)督管理體系的保駕護(hù)航。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系上我們應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：首先，明確責(zé)任。要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的切實(shí)有效運(yùn)行和發(fā)展；其次，出臺(tái)制度。建立健全相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系制度，使監(jiān)督合法化制度化，有利于保障互聯(lián)網(wǎng)金融主體的安全；再次，自我監(jiān)督。建立與之相關(guān)的自我監(jiān)督行業(yè)協(xié)會(huì)，完善主體的自我監(jiān)督；最后，順應(yīng)市場(chǎng)。要考慮市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律，確保市場(chǎng)的有序運(yùn)行，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理體系的發(fā)展與完善。與此同時(shí)，政府以及央行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)督部門(mén)還應(yīng)切實(shí)盡到自己的責(zé)任，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展。

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