姚旭艷

【摘要】最近階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全面崛起，在保證實(shí)時(shí)性為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供補(bǔ)充的同時(shí)，受到社會各界強(qiáng)烈的矚目。其主張借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊等高端技術(shù)，令資金融通和支付等功能在新興途徑上得以實(shí)現(xiàn)。目前我國主要包含P2P、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌融資等多重形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，盡管說社會各界亦存在對互聯(lián)網(wǎng)金融作用的質(zhì)疑態(tài)度，但是宏觀角度上分析，其的確令我國經(jīng)濟(jì)交易效率和有關(guān)資源配置得以有機(jī)改善?；诖耍P者決定在客觀論證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性之余，闡述監(jiān)管工作中需要努力遵循的核心原則，希望長此以往，令我國互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)開拓出更加理想化的發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管工作 必要習(xí)慣 核心原則

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上就是憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)途徑，針對各類用戶提供所需金融服務(wù)的行為流程。須知在該類金融服務(wù)模式全面推廣和革新發(fā)展的過程中，人們不單單發(fā)現(xiàn)其獨(dú)特的潛力和美好的發(fā)展前景，同時(shí)也深刻地了解到我國在該類領(lǐng)域中的諸多缺陷問題，如若不能及時(shí)加以遏制，勢必會釀成更加嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。由此便可以輕易地明白互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的確有其存在的必要性，主要是這類監(jiān)管活動可以為互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展，提供所需的安全保障條件。至于有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性，以及日后監(jiān)管中必須貫徹的核心原則等細(xì)節(jié)性內(nèi)容，將具體如后續(xù)所依次有序地延展。

一、針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行嚴(yán)密性監(jiān)管的必要性

（一）避免消費(fèi)個(gè)體在高利益驅(qū)使下做出任何不理智決定

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下始終存在諸多不確定因素，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目之中，借貸雙方往往不能全面核實(shí)彼此的信息，只得借助互聯(lián)網(wǎng)完成相關(guān)審核和匹配工作，最終各自信息的真實(shí)性和彼此信息匹配的精確性都難以保障。所以，在個(gè)體金融活動過程中，經(jīng)常會衍生出許多超出常理的金融決策和行為。如現(xiàn)階段P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得以全面性推廣應(yīng)用，不過參與這類借貸活動的投資人員通常是無法明確認(rèn)證借貸方信用狀況的，如若說借貸方信用出現(xiàn)任何問題，都將直接威脅到投資人員的資金安全，令其蒙受巨大損失。但是，部分投資主體仍舊會在知曉相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題、基于豐厚利息的前提下，做出許多不科學(xué)妥善的借貸行為，最終令自身蒙受不可想象的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。事實(shí)證明，這種種不理智的金融發(fā)展方式，對于網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)的可持續(xù)競爭發(fā)展，是極為不利的。

（二）適當(dāng)減少金融市場遭受的各類影響效應(yīng)

須知不理智金融投資行為不單單發(fā)生個(gè)體消費(fèi)個(gè)體上，有關(guān)投資群體也同樣存在這類問題，而因此對整個(gè)金融市場造成的消極影響效應(yīng)也更大一些。如在憑借第三方支付—貨幣市場基金作為核心模式的投資平臺之中，第一要?jiǎng)?wù)就是要求投資群體在貨幣市場之中進(jìn)行特定數(shù)量的基金份額購買，之后借助第三方完成這部分資金的存儲與支付工作。當(dāng)發(fā)生意外狀況時(shí)，投資主體便能夠依照具體要求，進(jìn)行部分或是所有資金及時(shí)轉(zhuǎn)出，某些平臺也會在特定時(shí)間范圍內(nèi)向投資主體回饋部分收益。在這類條件之下，一旦說投資主體不滿目前的投資收益之后，基于風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)降低和規(guī)避等動機(jī)，就會選擇快速地將投資資金進(jìn)行轉(zhuǎn)出。盡管說對于投資主體來講上述行為屬于正常且理性的資金保護(hù)方式，但是一旦說轉(zhuǎn)出資金規(guī)模過大時(shí)，便不可避免地對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)投資平臺造成巨大沖擊，嚴(yán)重情況下甚至?xí)苯釉斐韶泿呕鹗袌龅恼w性潰敗結(jié)果。

（三）實(shí)時(shí)性鎖定和改善金融機(jī)制中遺留的缺陷問題

如今我國市場金融已然呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的趨勢，其間各類投資擔(dān)保行為都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，換句話說，都無法平均誒市場機(jī)制加以嚴(yán)格和高效率地監(jiān)督控制。包括互聯(lián)網(wǎng)金融基金、存款保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等，都會涉及到較多投資主體和大規(guī)模的資金。在這類狀況下，一旦說某些資金出現(xiàn)問題，就會令投資主體蒙受難以精確估量的損失，與此同時(shí)，投資平臺也會因此承受破產(chǎn)危機(jī)，最終對整個(gè)金融系統(tǒng)造成的打擊亦可想而知。面對這類較為嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題，既有的市場機(jī)制不單單不能保證在第一時(shí)間內(nèi)給予妥善的改善方案，并且還不能全面承擔(dān)上述有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)后果，長期放置不管，只會令互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)陷入潰敗境遇之中。

透過上述內(nèi)容梳理驗(yàn)證之后，可以明確得知，展開現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，的確是勢在必行的。

二、新時(shí)期下展開互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作中需要嚴(yán)格遵守的核心原則

（一）適當(dāng)接受合理程度的金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融始終和傳統(tǒng)形式的金融業(yè)態(tài)有著本質(zhì)化差異，不過其核心動機(jī)在于令金融服務(wù)質(zhì)量得以全面改進(jìn)?？陀^角度分析，如今我國現(xiàn)行的金融管理體系已然對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生特定的約束作用，但是任何互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)概率畢竟較高，不過為了在促進(jìn)其發(fā)展的同時(shí)，壯大我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力，便需要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行這部分風(fēng)險(xiǎn)承認(rèn)和接納。不過需要注意的是，這里強(qiáng)調(diào)的接納并非一味地予以放縱，相應(yīng)地是要配合特定監(jiān)督手法將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在特定范疇以內(nèi)，并提供相對妥善的金融安全保護(hù)條件。換句話說，就是在保證實(shí)時(shí)性激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融改革發(fā)展的同時(shí)，杜絕過度的監(jiān)督并做到有效的引導(dǎo)。只有如此，才可以令互聯(lián)網(wǎng)金融鎖定正確方向、呈現(xiàn)出妥善發(fā)展趨勢、避免出現(xiàn)輻射性風(fēng)險(xiǎn)，最終令廣大金融消費(fèi)者切實(shí)地在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到所需的服務(wù)。

（二）集中保護(hù)金融消費(fèi)者的基本利益

首先，銀行監(jiān)管，即借助銀行進(jìn)行資金監(jiān)管，其間主張憑借內(nèi)容高于形式的理念，鼓勵(lì)銀行介入資金方面的管理事務(wù)，保證合理規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融信用和流動風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，令金融消費(fèi)主體的合法權(quán)益免受侵害。其次，過程監(jiān)管，就是針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易流程實(shí)施建管，目的是維持互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)活動的安全和公平性，避免因金融活動內(nèi)部信息不夠?qū)ΨQ而威脅消費(fèi)主權(quán)關(guān)系、消費(fèi)個(gè)體權(quán)益。

（二）維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展秩序

在規(guī)劃設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的過程中，務(wù)必要集中化關(guān)注市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序的維護(hù)要求前提下，竭盡全力促成互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融服務(wù)監(jiān)管政策的一致性，最終真正做到金融服務(wù)管理的公平和統(tǒng)一結(jié)果。事實(shí)證明，這類監(jiān)管模式，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行為規(guī)范、消費(fèi)者利益保護(hù)、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序維護(hù)等，都有著深刻的影響效用，作為決策機(jī)構(gòu)務(wù)必要予以全面關(guān)注。

三、結(jié)語

綜上所述，一直以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期間出現(xiàn)諸多重大問題，今后要做的就是在適當(dāng)包容特定程度風(fēng)險(xiǎn)前提下，想方設(shè)法保護(hù)各類消費(fèi)主體權(quán)益、維護(hù)整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的安定和諧秩序，并創(chuàng)建起健全形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。長此以往，真正促成我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的結(jié)果。endprint