摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)運而生，隨之第三方支付的規(guī)模越來越大。由于法律的滯后性，第三方支付暴露出越來越多的問題，用戶的財產(chǎn)權(quán)益面臨威脅。本文主要通過對現(xiàn)存第三方支付交易過程中存在的問題進行分析，同時結(jié)合法律視角進行定性分析并提出相應(yīng)的解決措施，以推動第三方支付的健康發(fā)展，同時保護用戶的合法權(quán)益，維護交易及金融安全。

關(guān)鍵詞：第三方支付 沉淀資金 法律規(guī)制

引 言

隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，為解決網(wǎng)絡(luò)交易過程中的信用缺失問題，第三方支付應(yīng)運而生，為電子商務(wù)的健康有序進行提供了便利。如今第三方支付已成為我國金融支付體系中重要組成部分，是我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟高速發(fā)展的重要推手。然而，作為新生事物，其在帶來諸多有利影響的同時由于缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范和部門監(jiān)管，其發(fā)展過程中也出現(xiàn)的一系列問題，例如用戶隱私保護問題，資金安全問題，以及交易過程中產(chǎn)生的沉淀資金的監(jiān)管及使用的問題等，本文主要通過對其中的部分問題進行研究并提出相應(yīng)的治理措施。

一、第三方支付的概念及特征

所謂第三方支付，是指有第三方介入支付過程的一種支付方式，是一種準(zhǔn)金融活動。[1]第三方支付交易過程中主要涉及的主體包括消費者、商家、第三方支付機構(gòu)、銀行等。第三方支付機構(gòu)在交易過程中主要起到消費者與商家之間的中介的作用，其并不參與實質(zhì)性的交易。

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方支付主要通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，其具有獨立性、便捷性等特點，在線上商品服務(wù)交易環(huán)節(jié)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付部門不受交易雙方合同制約。其作為獨立的支付平臺獨立于交易雙方，具有自主地位。其次通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易極大的簡化了交易手續(xù)，提高效率，然而網(wǎng)絡(luò)交易的便捷性也對交易的安全性埋下隱患。

二、第三方支付的現(xiàn)存問題

（一）沉淀資金問題

1.沉淀資金的歸屬問題

在一個理想的交易過程中，資金的收付與貨物的交付是同時實現(xiàn)的，而使用第三方支付平臺進行交易時，由于物資的發(fā)貨、在途與簽收均需要時間，導(dǎo)致資金與貨物的交付環(huán)節(jié)并不同步，雙方存在資金延期清算的情況，由此即產(chǎn)生了沉淀資金。[2]

沉淀資金，又稱客戶備付金，是指在利用第三方支付平臺進行交易過程中，為保障買賣雙方的資金安全而產(chǎn)生的暫時留存在交易平臺賬戶內(nèi)的買方先行支付的款項，當(dāng)買方確認(rèn)付款或未做出任何指令達到一定期限后，交易平臺再將貨款支付給賣方，多筆貨款留存在交易平臺賬戶內(nèi)便產(chǎn)生了大量的沉淀資金。由此可見，沉淀資金本質(zhì)上是第三方支付平臺依協(xié)議為消費者代為保管的款項，因而其實質(zhì)歸消費者所有。

2.沉淀資金的安全問題

從法律定性上來看，消費者享有對沉淀資金及其孳息的所有權(quán)，然而由于消費者眾多，且分散，現(xiàn)實中沉淀資金產(chǎn)生的孳息返還給各消費者并不現(xiàn)實。因此實際中巨額資金及其孳息普遍由第三方支付機構(gòu)代為保管。然而這并不符合相應(yīng)的法律規(guī)定；此外，由于缺乏相應(yīng)監(jiān)管，第三方機構(gòu)私自挪用資金的行為較為普遍，且由于沉淀資金的數(shù)額較大，有的甚至超過企業(yè)的注冊資本，這種情況下企業(yè)濫用沉淀資金會給消費者的資金安全帶來極大的安全隱患。沉淀資金數(shù)額巨大，其產(chǎn)生的孳息如何處理，同時如何安全的對其進行使用，發(fā)揮一定價值是當(dāng)前需要解決的問題。

3.沉淀資金的監(jiān)管與使用

為保證沉淀資金的安全性，應(yīng)當(dāng)進一步加大對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管。首先從機構(gòu)資質(zhì)入手，在對第三方支付機構(gòu)進行審查過程中，要對其注冊資本、運行狀況、信譽情況等進行嚴(yán)查，在資歷上嚴(yán)要求。此外加強銀行等金融機構(gòu)對沉淀資金的保存及使用的監(jiān)管，防止第三方支付機構(gòu)對資金的私自挪用與濫用。在保證資金安全的同時，可以通過與消費者簽訂有效協(xié)議的形式對沉淀資金進行安全性高，流動快的投資以有效實現(xiàn)其價值。

（二）消費者權(quán)益保護

第三方支付主要涉及對消費者財產(chǎn)權(quán)益及隱私信息的侵犯。在第三方支付平臺趨向一站式資金服務(wù)的時代，更多的消費者傾向于將支付過程轉(zhuǎn)移至手機或是平板電腦等便攜化設(shè)備中進行操作，這無疑是對支付活動的一次重大改革。但改革總是伴隨著新的風(fēng)險，由于手機等移動電子產(chǎn)品的安全系統(tǒng)并不十分強大，第三方支付平臺位于移動電子產(chǎn)品的客戶端具備的安全控件也并不十分嚴(yán)密，移動電子設(shè)備極有可能在不被察覺的情況下感染手機病毒，進而導(dǎo)致支付賬戶信息泄露，危害資金安全。[3]

此外，第三方支付機構(gòu)掌握用戶身份證號、銀行卡信用卡賬號及密碼等多種信息，如何對消費者的隱私進行保護也是當(dāng)前面臨的問題。對此如何才能最大限度確保安全，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險造成用戶損失由誰來負(fù)主要責(zé)任，如何彌補由此造成的損失，這些都是應(yīng)當(dāng)被納入監(jiān)管機構(gòu)考慮的問題。通過嚴(yán)格的監(jiān)督或者嚴(yán)厲的懲罰機制促使第三方機構(gòu)加強對消費者隱私的保護，防患于未然；此外，監(jiān)管機構(gòu)要加強對第三方機構(gòu)所制定的格式合同的審查，對其中逃避責(zé)任或不利于消費者的條款責(zé)令相關(guān)機構(gòu)進行更正，以更好的保護消費者的合法權(quán)益。

結(jié) 語

第三方支付井噴式發(fā)展的同時，立法工作必須及時跟進，通過對金融以及網(wǎng)絡(luò)使用兩個層面的法律法規(guī)進行補充和完善，對現(xiàn)存的問題進行法律上的定性分析，同時加強監(jiān)管部門的監(jiān)督管理，通過對發(fā)展中的各種問題進行解決從而推動第三方支付的的發(fā)展逐步走向成熟。

參考文獻：

[1] 李莉莎.第三方電子支付風(fēng)險的法律分析[J]. 暨南學(xué)報（ 哲學(xué)社會科學(xué)） ，2012（ 6） .

[2] 張春燕：“第三方支付平臺沉淀資金及利息之法律權(quán)屬初探—以支付寶為樣本”，載《河北法學(xué)》2011年第3期。

[3] 王雅齡，郭宏宇：“基于功能視角的第三方支付平臺監(jiān)管研究”，載《北京工商大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）》2011年第1期。

作者簡介：韓華丹（1996），女，漢族，河北省保定市人，本科在讀，單位：河北大學(xué)政法學(xué)院，研究方向：法學(xué)。