介莎莎

摘要：從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)與金融更深層次的融合是必然趨勢，是當(dāng)今發(fā)展的主流方向，我們應(yīng)當(dāng)抓住這個機遇。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了金融行業(yè)的創(chuàng)新以及發(fā)展，促進了金融效率的提升，但是，隨之而來是互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險性，因此進一步加強對其的研究非常有必要。

應(yīng)當(dāng)通過加強完善法律體系，構(gòu)建金融安全體系和金融信用風(fēng)險管理體系來防范和治理風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掃清障礙，促使其更好更快的進步和發(fā)展?；诖吮疚姆治隽嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險與風(fēng)險防范對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融法律；風(fēng)險；防范對策

1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.1大數(shù)據(jù)的廣泛運用

大數(shù)據(jù)在信息時代尤為重要。一方面金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要來源和制造者，另一方面金融業(yè)的快速發(fā)展也離不開大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)操作。因此，數(shù)據(jù)驅(qū)動行業(yè)中的典型代表行業(yè)就是金融業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大環(huán)境中，各大企業(yè)爭搶優(yōu)勢地位，積極的占領(lǐng)這個市場，其實說到底就是對數(shù)據(jù)的爭搶和占領(lǐng)。這都反映了大數(shù)據(jù)在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融中無可撼動的地位。從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀來看，無不體現(xiàn)對大數(shù)據(jù)有效、合理的運用。

I.2金融服務(wù)趨向長尾化

傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)的理論基礎(chǔ)是“二八定律”也就是銀行的客戶資源趨向于掌握了80%財富的20%的高端客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融則恰恰相反，其主要爭取抓住的是80%的這些長尾小微用戶。這些小微用戶的金融交易數(shù)量少且具有個性化，在傳統(tǒng)金融的體系中得不到滿足，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)中小微客戶則有了可以解決自己需求的平臺，其可以高效率的解決用戶的個性化需求。例如P2P網(wǎng)貸、眾籌等這些互聯(lián)網(wǎng)新型融資模式就在一定程度上解決了小微企業(yè)和個人融資難的問題。

1.3金融服務(wù)高效、便捷化

互聯(lián)網(wǎng)金融為當(dāng)今小微企業(yè)的融資提供了一個全新的渠道，還為用戶提供了便捷，高效的金融服務(wù)，金融服務(wù)的效率得到明顯的提高，大大方便的人們的生活。

1.4金融服務(wù)低成本化

首先是交易成本較傳統(tǒng)金融低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)這個平臺了解信息，互訴需求并進行交易，有效的節(jié)約了交易成本。其次金融服務(wù)也通過網(wǎng)上進行，也大大降低了服務(wù)成本。

2互聯(lián)網(wǎng)金融常見的法律風(fēng)險種類

2.1商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險

客戶之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行交易，網(wǎng)絡(luò)平臺需要宣傳一些優(yōu)質(zhì)客戶，這樣非常容易造成客戶信息泄露，這就給一些競爭者提供了可靠信息來源，在網(wǎng)絡(luò)平臺的背景下，優(yōu)質(zhì)客戶是核心競爭品牌，是企業(yè)、個人都原意跟合作的用戶。網(wǎng)絡(luò)平臺為用戶之間交易提供一個可靠平臺，方便了用戶交易，提高了工作效率，但存在一定程度上商業(yè)泄密，具有一定的法律風(fēng)險，因此網(wǎng)絡(luò)平臺需要不斷完善，對優(yōu)質(zhì)客戶信息等起到保護作用，另一方面客戶需要對商業(yè)機密、重要信息需要提供保留。

2.2借貸之間存在的法律風(fēng)險

通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貨一般要比銀行利率高很多，即使國家規(guī)定利率最高不能多于銀行利率4倍，但一些客戶想要借到資金，給客戶利率要高出很多，這就給尤其大客戶借貨之間存在一定的法律風(fēng)險，借款方投資成功，基本能按合同要求本金返回，但投資失敗，想要回本金很難，因此投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貨，需要理性行為，要多方面考察，起到穩(wěn)妥作用，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險。

2.3非法集資隱藏的法律風(fēng)險

非法集資通常表現(xiàn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以秒標或天標的形式為其母公司進行融資，尤其以剛上線的新平臺中表現(xiàn)較多。如某些在法律上并不具備籌集資金的資質(zhì)且未得到監(jiān)管部門的批準便進行集資，屬于非法集資且應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。

3互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險防范對策

3.1強化落實律法工作

國家和政府層面的作用是保障金融行業(yè)健康發(fā)展的重要條件。作為國家運行的規(guī)章制度，國家的法律法規(guī)對金融行業(yè)的作用也是巨大的。而金融風(fēng)險的控制與防范離不開法律法規(guī)方面的作用。只有依靠并落實強制性的金融法規(guī)，才能解決當(dāng)前金融風(fēng)險頻發(fā)的問題。所以我們要不斷地就金融風(fēng)險進行法律法規(guī)的建設(shè)。另外還要通過現(xiàn)代化的信息技術(shù)進行信息的共享，對金融從業(yè)人員進行風(fēng)險防范和監(jiān)管的意識的培訓(xùn)，提高其對風(fēng)險的預(yù)判能力，從而提高整個行業(yè)的防范水平，以法律法規(guī)作為依據(jù)，落實在具體的工作中。

3.2對員工進行監(jiān)管

工作人員是對金融行業(yè)影響最大的因素，在具體的金融市場中可能會因為個人行為的不規(guī)范造成金融風(fēng)險的發(fā)生。因此要從員工方面加強風(fēng)險防范的工作。首先要求確立員工的責(zé)任意識和積極的價值觀，從而應(yīng)用到具體的工作中來，能夠保障金融服務(wù)的公平公正公開。從制度層面預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生。完善風(fēng)險控制管理的體系，最重要的是要將相關(guān)的法律法規(guī)落實到員工的具體工作中來，從而最大限度地降低風(fēng)險發(fā)生的概率。

3.3明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營范圍，建立完善市場準入和退出機制

根據(jù)國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史來看，明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的經(jīng)營范圍，制定相應(yīng)的法律政策是控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的需要。除此之外，積極的完善市場退出法律機制也至關(guān)重要。近期，銀監(jiān)會《P2P平臺資金存管指引意見稿》，對資金的存管制定了統(tǒng)一標準。但是，對其他互聯(lián)網(wǎng)金融其他行業(yè)仍未有具體的規(guī)定。

3.4完善保護消費者權(quán)利、打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪法律

從英美等國發(fā)展過程中，保護消費者的權(quán)利至關(guān)重要。政府應(yīng)強調(diào)信息披露，重視市場參與主體的權(quán)益保護。細化金融犯罪的規(guī)定，依照不同的違法程度制定不同的懲治措施，對嚴重危害互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行為加大處罰力度。2016年8月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標準——P2P網(wǎng)貸（征求意見稿）》和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露自律管理規(guī)范（征求意見稿）》，在一定程度上促進了行業(yè)規(guī)范發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)金融法律道路仍在探索，相信相關(guān)法律法規(guī)會不斷完善。

3.5完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營處于混業(yè)的模式，監(jiān)管部門有必要建立適用于中國國情的法律法規(guī)體系。應(yīng)通過立法明確我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍和法律地位，明確各類業(yè)務(wù)的邊界，避免監(jiān)管政策的空白地帶，做到有章可循，有法可依。同時完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，例如《民事訴訟法》缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融爭端的相關(guān)的條款，《電子簽名法》沒有與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的明確規(guī)定，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的問題，將其完善后均可作為打擊犯罪的證據(jù)。

3.6加強互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個方面齊頭并進，我國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)處在發(fā)展階段，安全保障未能解決，為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，預(yù)防個人信息被他人竊取，我國應(yīng)加快信息技術(shù)建設(shè)，以真正保障個人信息，降低信息風(fēng)險。加快信息安全建設(shè)需要計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改進，政府應(yīng)給以優(yōu)惠政策，鼓勵計算機網(wǎng)絡(luò)企業(yè)大膽開發(fā)技術(shù)安全系統(tǒng)，逐步脫離進口，實現(xiàn)自主化；同時還要加強信息安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展技術(shù)上有安全性保障，形成積極主動的信息防御系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息安全是多方面的，國家采取措施使各個產(chǎn)業(yè)加強合作，資源共享，形成統(tǒng)一的信息防范體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要高度重視信息安全，加大信息技術(shù)軟硬件建設(shè)，資金上予以保障，應(yīng)用最新的信息安全硬件與軟件，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全產(chǎn)品，形成有機統(tǒng)一的信息保障體系，以保證資金交易便捷安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)提高的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要加強對客戶信息管理與保護，客戶也要具有自我信息保密的意識，提高安全防范心理。

3.7加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息科技風(fēng)險防范

首先，提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)水平，運行安全防范體系，如維護操作系統(tǒng)安全、防火墻技術(shù)、虛擬專用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、入侵檢測技術(shù)、金融信息和數(shù)據(jù)安全防范技術(shù)等，防范系統(tǒng)故障、黑客攻擊、病毒植入等技術(shù)風(fēng)險；其次，自建信用信息征集和應(yīng)用系統(tǒng)，配合監(jiān)管機構(gòu)實現(xiàn)信息共享，運用信息科技實現(xiàn)現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查，有效防范通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行的非法集資、集資詐騙、洗錢等犯罪活動，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險；最后，運用先進的金融科技、大數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等技術(shù)，建立信用評估體系和風(fēng)險預(yù)警模型，有效防范信息泄露等產(chǎn)生的法律風(fēng)險。

3.8避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險傳染發(fā)生

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在大量客戶相互遷徙和交叉等日趨復(fù)雜的情況下，應(yīng)制定單一用戶畫像、個別交易對象或關(guān)聯(lián)企業(yè)所屬集團、特定商品風(fēng)險頭寸、特定信息服務(wù)提供商等風(fēng)險集中形態(tài)的限額，抵御交易過于集中而產(chǎn)生的交叉?zhèn)魅撅L(fēng)險。其次，對于金融機構(gòu)所屬的不同網(wǎng)貸子平臺可建立同一人、同一關(guān)聯(lián)人或同一關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息系統(tǒng)，運用平臺間借款金額閥值的動態(tài)風(fēng)險調(diào)整機制，有效防范跨平臺借貸行為可能產(chǎn)生的違約或者惡意欺詐風(fēng)險。最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融板塊重大突發(fā)信用事件通報機制，及早防范危機發(fā)生時的交叉感染風(fēng)險。

總之，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生活帶來了便利和高效的服務(wù)，同時應(yīng)認清互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的巨大的法律風(fēng)險，認識到并做好把控措施，從而能夠更好的促使互聯(lián)網(wǎng)金融可以持續(xù)健康發(fā)展。