陳曉蕊

【摘要】科技的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)的全面發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融在這樣的情況之下如火如荼的發(fā)展著，并且取得了相對(duì)較好的發(fā)展成效。在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下，充分的利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成投資、支付、資金融通等一系列的操作，不僅能夠快速的滿足人們的消費(fèi)需求，同時(shí)也能更好的為消費(fèi)者提供金融服務(wù)體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的金融帶來(lái)了巨大的沖擊，但與此同時(shí)，金融在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中也很容易受到多種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的影響。本文首先分析了現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)一步的分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理的有效防范策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；管理；防范策略

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有較高的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，自從出現(xiàn)以來(lái)，用戶數(shù)量不斷的增多，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和普及提供了良好的保障。例如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、眾籌、P2P等的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，以及人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物當(dāng)中使用最為廣泛的第三方支付，如支付寶。為了不斷地提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和可靠性，相關(guān)的工作人員就必須要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究，然后根據(jù)實(shí)際的情況有目的性地提出能夠有效預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的一系列方法和對(duì)策。并全面地加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)事件的管理，通過(guò)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，進(jìn)而提供更好的購(gòu)物體驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融使用體驗(yàn)。

一、現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是指參與交易的雙方不能按照約定進(jìn)行交易，從而造成雙方經(jīng)濟(jì)損失的情況。與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上建立起來(lái)的全新金融模式，但這仍然沒(méi)有改變互聯(lián)網(wǎng)金融的金融活動(dòng)本質(zhì)。因此，傳統(tǒng)金融活動(dòng)當(dāng)中所存在的違約、信息不對(duì)稱等的問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中將會(huì)不斷加重。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)檻相對(duì)較低，大部分的金融活動(dòng)都是通過(guò)線上來(lái)完成的，由于缺乏較為完善的審核渠道和有效的審核手段，使得網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實(shí)性大幅度降低。甚至存在部分人員利用網(wǎng)絡(luò)作弊等現(xiàn)象，這嚴(yán)重的破壞了網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的規(guī)范性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然取得較好的發(fā)展成效，但本身缺乏較為完善的征信體系，這主要表現(xiàn)為雙方的客戶和服務(wù)主體不能面對(duì)面的進(jìn)行接觸，無(wú)法對(duì)雙方的真實(shí)身份進(jìn)行核實(shí)，進(jìn)而造成信用評(píng)價(jià)信息不對(duì)稱等的一系列問(wèn)題。由于資金的流向不能進(jìn)行實(shí)時(shí)的追蹤，也缺乏較為完善的追償措施和追償機(jī)制，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效的控制。

（二）監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主要存在于監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管不力，以及存在較多監(jiān)管真空地帶而造成的。主要的體現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的某些活動(dòng)監(jiān)管手段管不住，而相關(guān)的法律法規(guī)管不了?，F(xiàn)階段，普遍的存在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明的現(xiàn)象，這嚴(yán)重的影響了互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的有效貫徹。另外，現(xiàn)已出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律法規(guī)沒(méi)有明確地對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)屬性進(jìn)行正確的定位。大多數(shù)的法律法規(guī)都是征求意見(jiàn)稿或者指導(dǎo)意見(jiàn)，想要全面的在互聯(lián)網(wǎng)金融管理過(guò)程當(dāng)中實(shí)施還需要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)的時(shí)間。由于監(jiān)管問(wèn)題而造成的較多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模糊和邊界不清，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所推出的業(yè)務(wù)具有較大的隨意性，例如，較為典型的P2P網(wǎng)貸就是當(dāng)下十分活躍的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。法律法規(guī)雖然明確地規(guī)定了民間線下借貸的各種行為，但相關(guān)的規(guī)定和體系并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的大都游離于法律邊界。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有較高的虛擬性和及時(shí)性，能夠快速地打破傳統(tǒng)護(hù)膚金融模式的地域限制，但同時(shí)也失去了傳統(tǒng)的時(shí)空限制的作用。這就使得監(jiān)管機(jī)制不能夠很好的對(duì)交易雙方的負(fù)債情況、資金流向、客戶信息、業(yè)務(wù)模式等進(jìn)行一系列有效的監(jiān)督管理。

（三）流動(dòng)性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式一樣，在交易的過(guò)程當(dāng)中將會(huì)涉及大量的資金流動(dòng)問(wèn)題，但卻由于缺乏相關(guān)的管理機(jī)制和管理手段，很容易導(dǎo)致資金鏈斷裂現(xiàn)象的出現(xiàn)。如果不能快速的采取有效的方法解決項(xiàng)目的問(wèn)題，將會(huì)引發(fā)難以估量的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，進(jìn)而會(huì)給交易雙方造成較為嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。例如，現(xiàn)階段較為流行的網(wǎng)貸領(lǐng)域和第三方支付都具有這種性質(zhì)。第三方支付不僅存在著較為嚴(yán)重的資金期限錯(cuò)配等問(wèn)題，在使用的過(guò)程當(dāng)中會(huì)涉及較多的沉淀資金問(wèn)題，如果第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有采取有效的措施對(duì)資金進(jìn)行管理，就可能導(dǎo)致一系列的挪用備份金的現(xiàn)象，從而引發(fā)大規(guī)模的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)主要是來(lái)源于對(duì)資金期限和資金金額的分解。例如，P2P平臺(tái)可能會(huì)將500萬(wàn)的12個(gè)月標(biāo)的期限縮短為只有三個(gè)月，然后分四次進(jìn)行滾動(dòng)放標(biāo)。這種方式更容易吸引消費(fèi)者選擇是一個(gè)，從而在短期內(nèi)能夠快速的增加交易量。但由于不能夠合理的對(duì)時(shí)間期限進(jìn)行配置，從而很容易出現(xiàn)逾期不還、卷款跑路等現(xiàn)象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理的有效防范策略

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)防范

由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏較為完善的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度，從而會(huì)達(dá)到增加交易過(guò)程當(dāng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，就必須要充分的借助權(quán)威獨(dú)立的第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的力量，有效的建設(shè)能夠最大限度地降低信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)交易雙方造成不利影響的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。要求第三方機(jī)構(gòu)采取合理科學(xué)的評(píng)級(jí)方法對(duì)交易雙方的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，然后嚴(yán)格地按照相關(guān)的等級(jí)評(píng)價(jià)規(guī)范和制度進(jìn)行審核。并且還要對(duì)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相關(guān)平臺(tái)的負(fù)面信息、財(cái)務(wù)信息、產(chǎn)品信息、管理能力、合法性進(jìn)行全面的調(diào)查，并提出相關(guān)的數(shù)據(jù)和指標(biāo)進(jìn)行驗(yàn)證。另外，第三方機(jī)構(gòu)還要客觀公正地對(duì)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行綜合的評(píng)估，然后將相關(guān)的評(píng)估結(jié)果以公開(kāi)的方式呈現(xiàn)出來(lái)，幫助投資者更好的聊IE互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，從而能夠科學(xué)合理地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資。為了確保信用等級(jí)制度能夠最大限度地發(fā)揮作用，相關(guān)的工作人員還可以對(duì)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)或者基金投資的個(gè)人進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，相關(guān)的管理人員還需要同時(shí)制定互聯(lián)網(wǎng)金融信用懲戒制度，對(duì)于在交易過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)失信違約行為的個(gè)人或者企業(yè)進(jìn)行曝光，并對(duì)個(gè)人或者企業(yè)采取公告的方式進(jìn)行警告，也可以根據(jù)實(shí)際的影響程度給予雙方強(qiáng)制退出市場(chǎng)或者加入黑名單等著處罰。endprint

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的過(guò)程當(dāng)中，相關(guān)的部門(mén)必須要明確的規(guī)定監(jiān)管的主體。對(duì)法律的空白領(lǐng)域進(jìn)行研究和分析之后，有針對(duì)性地出臺(tái)一系列的法律法規(guī)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的管理能有法可依、有法必依。為了不斷地提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性和規(guī)范性，相關(guān)部門(mén)還必須要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的義務(wù)和責(zé)任、交易雙方權(quán)利、義務(wù)模式、市場(chǎng)準(zhǔn)入等進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，盡快的針對(duì)管理空白領(lǐng)域進(jìn)行立法，然后要求互聯(lián)網(wǎng)交易雙方嚴(yán)格遵循相關(guān)的法律法規(guī)和管理制度。以便全面地加強(qiáng)違反互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)條款的個(gè)人或者企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠順暢安全的運(yùn)行。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融模式的資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)都是無(wú)可避免的，因此，相關(guān)的管理人員需要采取有效的方法，最大限度地降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程當(dāng)中流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)交易雙方資金安全造成的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要對(duì)資金的流量和存量進(jìn)行詳細(xì)的分析，全面的參考央行的相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)，快速的掌握控制流量和存量平衡的方法。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也可以充分的考慮各種因素后，全面地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)備用資金制度的建設(shè)?？梢院拖嚓P(guān)的托管銀行進(jìn)行協(xié)商之后，在銀行內(nèi)部開(kāi)立備用資金的專用賬戶。然后根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和各方面的情況劃入比例相當(dāng)?shù)膫溆觅Y金，這樣就能夠在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的第一時(shí)間有效地啟用備用資金進(jìn)行墊付。提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)還必須要對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行全面的管理，嚴(yán)格的杜絕P2P企業(yè)的在權(quán)轉(zhuǎn)讓和拆標(biāo)，避免出現(xiàn)挪用客戶備付金，或者以備付金為其他的企業(yè)或者人員進(jìn)行擔(dān)保的現(xiàn)象發(fā)生。

三、結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，相關(guān)的管理人員不僅要全面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的日常管理，也要采取有效的方法不斷地提升互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性和規(guī)范性，這樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)活動(dòng)能夠順利展開(kāi)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，受到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)影響出現(xiàn)倒閉或者跑路的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，例如P2P平臺(tái)的倒閉和跑路，第三方支付擅自挪用客戶的資金等的問(wèn)題。這不僅嚴(yán)重地影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)秩序，同時(shí)也給消費(fèi)者造成了較大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，相關(guān)的管理人員就需要制定一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融防范機(jī)制和措施，以便于能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的第一時(shí)間采取有效的措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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