白哈達

摘 要：中小企業(yè)融資困難一直是阻礙其發(fā)展的重要問題。中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)作為規(guī)模相似的企業(yè)群體，應(yīng)該充分發(fā)揮中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢，實現(xiàn)與中小企業(yè)的協(xié)同發(fā)展。本文從中小企業(yè)融資中存在的信息不對稱問題出發(fā)，指出了中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢分析，中小商業(yè)銀行具有決策效率高、經(jīng)營靈活、熟悉當(dāng)?shù)乜蛻粢约敖?jīng)營管理體制等具有一定的優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，提出了通過充分發(fā)揮差異化的作用、進行金融產(chǎn)品及管理創(chuàng)新以及完善治理結(jié)構(gòu)等方式促進中小銀行對于中小企業(yè)融資的支持。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；比較優(yōu)勢；中小企業(yè)融資

一、中小企業(yè)融資中存在的信息不對稱問題

從現(xiàn)代企業(yè)融資理論的角度出發(fā)，中小企業(yè)融資困境的主要緣由是信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險和逆向選擇。信息不對稱是指信息在相對應(yīng)的市場主體之間呈現(xiàn)不對稱、不均勻的分布情況，即有些市場主體掌握較多的經(jīng)濟信息。對于中小企業(yè)來說，由于本身經(jīng)營管理中的問題，不能夠及時向銀行提供有效、真實的經(jīng)營記錄和財務(wù)信息。正是這一原因的影響，導(dǎo)致大銀行在信息方面的費用過高，大銀行越來越不愿意對于中小企業(yè)的信貸進行供給。通過研究發(fā)現(xiàn)，大銀行更傾向于為市場信息較為透明的企業(yè)進行貸款。因而，為了有效解決中小企業(yè)的貸款問題，應(yīng)該充分發(fā)揮中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢。

二、中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢分析

1.中小商業(yè)銀行具有經(jīng)營靈活、決策效率高等優(yōu)勢

對于中小商業(yè)銀行來說，其與大銀行相比，具有檢測效率高、業(yè)務(wù)集中以及決策層次少的優(yōu)勢，能夠從中小企業(yè)的個別要求出發(fā)設(shè)計不同的借貸款業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更加科學(xué)和規(guī)范化服務(wù)，在同樣技術(shù)條件下對于大銀行具有服務(wù)更新較快的特征。以中小企業(yè)融資為例，如果其需要獲得一定數(shù)量的貸款，在一家大銀行提交要求需要通過多層的審核，花費大量的審批時間和監(jiān)督費用。而中小商業(yè)銀行則不然。由于其具備清晰掌握本地區(qū)企業(yè)經(jīng)營狀況的優(yōu)勢，了解有借款記錄的企業(yè)，因而免去了很多程序上的調(diào)查。此外，中小商業(yè)銀行的管理結(jié)構(gòu)也較為簡潔，使得中小企業(yè)的金融需求不需要進行多種程序的審查，能夠較為快速的內(nèi)進行準(zhǔn)許。比如，在徽商銀行六安支行中，中小企業(yè)的貸款申請只需要七天就可以解決，能夠大大提升中小企業(yè)的融資效率。

2.中小商業(yè)銀行具有與熟悉客戶經(jīng)營情況和資產(chǎn)情況、客戶地區(qū)聯(lián)緊密的優(yōu)勢

作為一種金融融資的方式，中小商業(yè)銀行在長時間的地區(qū)營業(yè)模式中與本地些固定客戶之間構(gòu)建了較為良好的關(guān)系，了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，對于本地區(qū)的客戶信用、資本以及經(jīng)營狀況十分清楚。從Banerjee在1994年提出的“長期互動”理論來看，較大的商業(yè)銀行往往難以具備這一優(yōu)勢，不能夠深入了解本地區(qū)的客戶群體，及時其具備較為多樣的分支銀行，但是由于管理人員的頻繁更換，導(dǎo)致其對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營信息的了解程度也具有一定的局限。此外，由于中小企業(yè)的經(jīng)營管理缺乏一定的公開性和透明度，使得其信息資源較為封閉。即便是大銀行分支機構(gòu)的管理人員了解到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，但是缺乏途徑對于上級部門進行信息傳達，也難以獲得其信任，從而引發(fā)了中小企業(yè)的融資難題。

3.中小商業(yè)銀行在經(jīng)營管理體制上具有優(yōu)勢

從中小商業(yè)銀行的角度來講，特別是使用股份模式的商業(yè)銀行，其本身經(jīng)營管理制度就具有一定的優(yōu)越性。特別是在改革開放的政策影響下，股份制結(jié)構(gòu)的商業(yè)銀行治理模式已經(jīng)日趨成熟。當(dāng)前，很多中小商業(yè)銀行已經(jīng)借助引入境外戰(zhàn)略投資人員的方式，通過資本的支撐來促進自身股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，并且取得了較好的效果。比如在2001年的股東成分增加以及2002年的大規(guī)模增加外資后，南京市的中小商業(yè)銀行在2004年獲得了1.8億人民幣的金融成績，經(jīng)營成果獲得了大幅提升，其公司治理模式更加優(yōu)化。通過逐漸優(yōu)化公司的經(jīng)營管理模式，使得中小商業(yè)銀行的反應(yīng)更加靈活、決策層減少等優(yōu)勢更加明顯，為促進中小商業(yè)銀行的快速和健康發(fā)展提供了重要的推動作用。

4.數(shù)量眾多的中小企業(yè)為中小商業(yè)銀行發(fā)展提供了豐富的資源

隨著社會主義市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國中小企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，當(dāng)前中小企業(yè)的就業(yè)人口數(shù)量超過總體就業(yè)量的75%，其促進新增就業(yè)80%以上；在工業(yè)產(chǎn)值方面，中小企業(yè)實現(xiàn)利稅占總體的40%，產(chǎn)值占據(jù)總產(chǎn)值的60%左右。但是，由于中小企業(yè)本身所帶有的高風(fēng)險以及其缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，導(dǎo)致其貸款要求往往被大銀行所拒絕。但是，對于中小商業(yè)銀行來說，這正是其發(fā)展的絕佳機遇。根據(jù)人民銀行研究局課題組在2004年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中小企業(yè)在出現(xiàn)資金短缺情況時將會有61.3%的比率向銀行進行貸款融資。

三、利用中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢促進中小企業(yè)融資

1.充分發(fā)揮差異化的作用

由于我國不同地區(qū)的發(fā)展具有很強的區(qū)域性，地區(qū)之間的發(fā)展較為不平衡，因而當(dāng)?shù)氐闹行∩虡I(yè)銀行更加能夠較為準(zhǔn)確的了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟情況和本地企業(yè)的經(jīng)營管理模式，因而中小銀行需要準(zhǔn)確判斷客戶資源情況以及競爭形勢，明確自身的經(jīng)營模式以及市場方向，在打客戶和重要領(lǐng)域上實行借貸款折扣，配合各方的資源，使得大客戶的數(shù)量不斷增加。同時，需要從不同客戶的融資角度進行研究模式和分類詮釋對于一般客戶、普通客戶、邊緣客戶、優(yōu)質(zhì)客戶和核心客戶進行區(qū)別，建設(shè)相對應(yīng)的銀行內(nèi)部資源措施，結(jié)合不同的客戶類型進行個性化的推薦方式。通過加強市場分類，對于不同的融資目標(biāo)使用不同的貸款措施，例如抵扣方式、貸款時長、償還措施等。通過區(qū)別化的措施充分滿足不同形式中小企業(yè)的融資內(nèi)容。

2.進行金融產(chǎn)品及管理創(chuàng)新

在目前的我國社會環(huán)境下，中小商業(yè)銀行應(yīng)該不斷開發(fā)自身的內(nèi)在優(yōu)勢，使用更加科學(xué)和有針對性的方式提高信貸管理的模式，進行借款和貸款業(yè)務(wù)的更新。正是因為中小企業(yè)的借貸款需求具有總數(shù)較小、需要緊急以及短期性的特征，中小商業(yè)銀行應(yīng)該實行“一級代表、二級經(jīng)營”的扁平化管理方式，充分提升決策過程的速度，較少決策程度，執(zhí)行特別支行特別分權(quán)的方式，從而提升借款審查的速度，有效地對于中小企業(yè)客戶的借貸款需求進行許可。例如，中小商業(yè)銀行可以對下屬銀行使不同的分權(quán)的經(jīng)營模式，對于下屬銀行的借貸款風(fēng)險評分確定分權(quán)的金額，對于低風(fēng)險的借貸款服務(wù)使用總行分下屬銀行直接管理的措施；對于抵扣業(yè)務(wù)可以使用較為簡便的“最高額”抵押措施，進行隨用隨貸以及一次性進行暫扣等措施。此外，在進行銀行產(chǎn)品風(fēng)險預(yù)防的同時，中小商業(yè)銀行需要從中小企業(yè)的角度出發(fā)，進行個性化的區(qū)別管理，結(jié)合不同中小企業(yè)的需求進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的更新，設(shè)置更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。例如，在對于中小企業(yè)的金融擔(dān)保時，不僅可以使用第三方擔(dān)保、房屋抵扣以及傳統(tǒng)的入地，還能夠使用個人委托貸款、欠單質(zhì)押貸款、動產(chǎn)抵押貸款以及資產(chǎn)抵押貸款等形式。中小商業(yè)銀行還能夠?qū)⒅行∑髽I(yè)的貸款和法定代表人相結(jié)合，等同于帶人代表承擔(dān)較大的責(zé)任。比如，把中小企業(yè)借款業(yè)務(wù)變?yōu)橹行∑髽I(yè)的以法定代表人的個體資產(chǎn)或者個人綜合借款業(yè)務(wù)進行中小企業(yè)貸款的擔(dān)保，從而提升中小企業(yè)主的還款壓力，降低中小商業(yè)銀行的金融風(fēng)險。

3.貼近客戶，完善治理結(jié)構(gòu)

中小商業(yè)銀行需要組織相關(guān)調(diào)查人員進行研究，注重設(shè)置專門的部門和機構(gòu)，制定發(fā)展中小企業(yè)融資和金融業(yè)務(wù)的具體方案，加強自身的管理，促進執(zhí)行和落實，最終建設(shè)起具有針對性的應(yīng)對中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的迅速反饋模式。首先，結(jié)合不同的貸款需求的客戶可以對于其公司管理經(jīng)營狀況進行按時的檢查，構(gòu)建公司記錄，集合客戶的借款、公司評價、評級以及授信等信息進行按時的搜集和歸納。此外，還要設(shè)置科學(xué)的金融發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)計劃，做到有規(guī)劃、有目標(biāo)地促進中小企業(yè)的發(fā)展，對于當(dāng)前業(yè)務(wù)情況較好的中小企業(yè)進行科學(xué)的評估，重點考察客戶增長的數(shù)量和借貸款增加等指標(biāo)，推動中小企業(yè)借貸款服務(wù)的循環(huán)發(fā)展。此外，中小商業(yè)銀行也要不斷優(yōu)化自身治理模式，完善內(nèi)控制度。要逐漸產(chǎn)權(quán)自主化，完備信息披露措施，逐步發(fā)展權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)、科學(xué)規(guī)范的法人管理方式。

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