【摘要】創(chuàng)新是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展永恒的主題，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展的穩(wěn)定基石。近年來(lái)，隨著外資銀行的進(jìn)入和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。作為我國(guó)金融體系的核心組成部分，商業(yè)銀行只有轉(zhuǎn)變觀念，大力進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。鑒于此，本文對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行了探討，以期有所借鑒價(jià)值。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)

一、前言

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行創(chuàng)新的最主要推動(dòng)力。為了應(yīng)對(duì)日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上投入了較大的精力，推出了豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，涉及到儲(chǔ)蓄、理財(cái)、投資等各個(gè)領(lǐng)域，大大滿足了工商企業(yè)和社會(huì)居民的金融需求。但由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新起步較晚，再加上金融管理體制、人力資源和科技水平的制約。我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在諸多問(wèn)題，成為桎梏國(guó)有商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的重要因素。

二、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不夠

盡管我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上進(jìn)行了積極的探索，但大多是移植或模仿國(guó)外商業(yè)銀行的理念和產(chǎn)品，真正自主創(chuàng)新的比例非常低。盡管這在一定程度上降低了商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的成本，但由于我國(guó)的金融制度、經(jīng)濟(jì)模式與國(guó)外有較大的差別，因此很多國(guó)外的金融產(chǎn)品在我國(guó)水土不服，效果大打折扣，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化的問(wèn)題并沒(méi)有得到改變，各商業(yè)銀行依然依靠?jī)r(jià)格策略在贏得市場(chǎng)。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)不合理

西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在中間業(yè)務(wù)方面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入的40%來(lái)自中間業(yè)務(wù)。而我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)所占份額過(guò)少，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源比較單一，但同時(shí)也說(shuō)明商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有很大的發(fā)展空間。

（三）社會(huì)公眾金融意識(shí)不強(qiáng)

一直以來(lái)，社會(huì)公眾是我國(guó)商業(yè)銀行存款的主要來(lái)源，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了源源不斷的資金支持。但同時(shí)我們也意識(shí)到，受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響和制約，我國(guó)金融消費(fèi)者的金融意識(shí)淡薄，金融消費(fèi)者對(duì)金融業(yè)務(wù)的偏好主要集中在存儲(chǔ)業(yè)務(wù)上，對(duì)銀行理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的興趣不大。這也是商業(yè)銀行對(duì)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新積極不高的原因所在。然而，我們也看到，隨著收入水平的提高和金融意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)不斷提高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年我國(guó)有450家商業(yè)銀行發(fā)行了超過(guò)14萬(wàn)只理財(cái)產(chǎn)品，存量規(guī)模超過(guò)了29萬(wàn)億。另外，在2016年投資互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)也超過(guò)了487萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)金融成交總量也突破了6800億。這為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了良好的外部環(huán)境。

三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之策

（一）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)創(chuàng)新結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類型不合理的現(xiàn)狀，改變以存貸利差收入為主的傳統(tǒng)盈利模式，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)創(chuàng)新類型，提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作：一是加強(qiáng)理財(cái)領(lǐng)域的創(chuàng)新。近年來(lái)，隨著人們的理財(cái)意識(shí)不斷提高，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)持續(xù)火爆，商業(yè)銀行在理財(cái)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。商業(yè)銀行要在客戶細(xì)分和產(chǎn)品創(chuàng)新上進(jìn)行積極探索，為不同的客戶提供適合的理財(cái)產(chǎn)品。例如可以專為退休群體打造適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品，滿足他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品年限、收益和風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，為他們的退休生活提供資金保障；可以針對(duì)特殊群體打造就醫(yī)理財(cái)產(chǎn)品，也可以專門針對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的新興中產(chǎn)階級(jí)打造適合他們的理財(cái)產(chǎn)品等。二是繼續(xù)拓展跨境業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)?？缇硺I(yè)務(wù)結(jié)算是人民幣國(guó)際化的重要環(huán)節(jié)，也是商業(yè)銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。2016年我國(guó)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)額超過(guò)了5萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)范圍涉及到直接投資、境內(nèi)銀行境外貸款和服務(wù)貿(mào)易等，商業(yè)銀行應(yīng)該把握這一有利時(shí)機(jī)，通過(guò)國(guó)內(nèi)外兩個(gè)途徑來(lái)積極拓展跨境結(jié)算業(yè)務(wù)，可以在國(guó)外設(shè)置OTM機(jī)和POS機(jī)等，提高跨境結(jié)算的便利。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、金融衍生品和信托業(yè)務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，不斷拓寬銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的渠道，滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的金融需求。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理

業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行而言，猶如一把雙刃劍，在給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)的同時(shí)，也蘊(yùn)含著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)巨額損失，也會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的口碑，降低公眾的信任度。為此，商業(yè)銀行要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。一是做好市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè)。對(duì)商業(yè)銀行而言，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域，還缺乏成功的經(jīng)驗(yàn)借鑒。為此，商業(yè)銀行要立足金融市場(chǎng)的發(fā)展和同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)不同消費(fèi)者的金融需求進(jìn)行調(diào)研和分析，在此基礎(chǔ)上推出有效的金融產(chǎn)品，最大程度的降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。商業(yè)銀行要培育成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，上至銀行領(lǐng)導(dǎo)下到基層員工，都要建立風(fēng)險(xiǎn)防范和管理意識(shí)，能夠在日常工作中自覺(jué)抵制和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行要建立完善的內(nèi)部控制制度，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范體系，在授權(quán)制度和授信額度方面進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大力提高科技水平

商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與科技技術(shù)發(fā)展息息相關(guān)，從我國(guó)第一張信用卡發(fā)行到現(xiàn)在，科技技術(shù)一直在推動(dòng)著商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前，手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、POS終端設(shè)備的出現(xiàn)更是徹底顛覆了傳統(tǒng)的理財(cái)、消費(fèi)和投資模式，從某種程度上講，商業(yè)銀行的科技水平代表和決定業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷的開(kāi)展科技創(chuàng)新，積極研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融電子技術(shù)，大力推進(jìn)金融電子化的進(jìn)程，另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)要采用衛(wèi)星通訊技術(shù)、全國(guó)各級(jí)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用軟件組成自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這樣才能為廣大客戶提供全面、精確、方便的服務(wù)。當(dāng)然，僅憑商業(yè)自身的能力，很難在科技創(chuàng)新上有新的突破。一方面，商業(yè)銀行之間要形成聯(lián)盟，通過(guò)加強(qiáng)資源共享，共同研發(fā)金融技術(shù)。另一方面，商業(yè)銀行要積極與高等院校和科研院所進(jìn)行合作，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供強(qiáng)力的技術(shù)支撐。

總之，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新相比，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新還有較大的差距，包括創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)、創(chuàng)新能力不高、創(chuàng)新結(jié)構(gòu)不合理等，但這也充分說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新還有很大的發(fā)展空間。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，商業(yè)銀行需要在轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)創(chuàng)新結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理以及大力提高科技水平等方面進(jìn)行探索，切實(shí)提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的水平，增強(qiáng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行健康持續(xù)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：李艷（1982-），女，江蘇省南京市人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，本科，研究方向：國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控。