【摘要】隨著市場化改革的進一步加深，相較于城鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)的小農(nóng)經(jīng)濟與市場經(jīng)濟矛盾愈演愈烈，資金為企業(yè)發(fā)展的根本，而金融為發(fā)展提供資金支持，本文通過對“三農(nóng)問題”的意義及現(xiàn)狀分析，從“三農(nóng)問題”的三個方面分別為：振興東北老工業(yè)基地，落實小額農(nóng)貸，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型就金融支持的效用做出詳細分析，并在此基礎(chǔ)上對金融行業(yè)提出一些具有現(xiàn)實意義的建議。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng)問題 金融支持 對策建議

一、三農(nóng)問題的研究意義及現(xiàn)狀分析

在中國農(nóng)村人口比重大，農(nóng)村面積比重大的客觀條件及改革進程加快導(dǎo)致的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)能過剩的背景下，三農(nóng)問題已成為全面建設(shè)小康社會進程中的關(guān)鍵問題，落實金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，對維護農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，推動中國經(jīng)濟可持續(xù)增長，實現(xiàn)全面小康目標(biāo)，具有深刻的現(xiàn)實意義。而“三農(nóng)問題”中的金融支持在基于供求關(guān)系的現(xiàn)狀分析為：從資金供給來源方面，農(nóng)村金融體系主要包括農(nóng)村政策性金融機構(gòu)，如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，政策性農(nóng)業(yè)保險公司；農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)，如中國農(nóng)業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行，郵政儲蓄銀行等；農(nóng)村合作金融機構(gòu)，如農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社及其他如小額貸款公司等金融形式[1]。從資金需求方面，需求主體主要有從事種養(yǎng)耕等農(nóng)產(chǎn)品培育的農(nóng)戶、進城務(wù)工的農(nóng)工、工產(chǎn)品加工運輸?shù)膫€體工商戶及農(nóng)資經(jīng)營企業(yè)如鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等?！叭r(nóng)問題”包括農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。其問題解決的核心在于我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)商品化和信息化與對城市和出口經(jīng)營管理模式的不匹配，以及農(nóng)村信用評級體制不完善，信貸風(fēng)險較高，投資傳統(tǒng)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)收益較低、周期長等導(dǎo)致的資金供給困難。本文以“三農(nóng)問題”中的三個典型方面振興東北老工業(yè)基地、落實小額農(nóng)貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型，分析金融支持即農(nóng)村金融體系的調(diào)整創(chuàng)新措施的積極促進解決問題的影響。

二、金融支持“三農(nóng)”為振興東北老工業(yè)基地提供新思維

東北老工業(yè)基地主要以能源、機械為主，在歷史上曾為國家經(jīng)濟建設(shè)作出卓越貢獻，但隨著工業(yè)產(chǎn)品優(yōu)勢的喪失及礦產(chǎn)資源的枯竭，發(fā)展逐步放緩。而工業(yè)與“三農(nóng)問題”緊密相關(guān)，必須堅持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展新型高科技產(chǎn)業(yè)的同時從解決東北“三農(nóng)問題”出發(fā)，為振興東北老工業(yè)基地開辟新的道路。東北三省也是全國知名農(nóng)業(yè)大省，可實行以發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，改變以往生產(chǎn)低技術(shù)含量初級農(nóng)產(chǎn)品的方式，開創(chuàng)生產(chǎn)高附加值農(nóng)產(chǎn)品，帶動經(jīng)濟發(fā)展，從而推動相關(guān)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)業(yè)加工產(chǎn)業(yè)，交通運輸?shù)认嚓P(guān)工業(yè)的發(fā)展。例如“通化大米姐”管延麗科技興農(nóng)，致富帶富，打造知名品牌的同時，帶領(lǐng)農(nóng)民增收致富已擁有兩家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化省級重點龍頭企業(yè)和一個水稻種植專業(yè)合作社。[4]通過生產(chǎn)高附加產(chǎn)品拓寬銷售渠道，充分進行市場化，按需定產(chǎn)，減少產(chǎn)能過剩，增加農(nóng)民致富渠道，提升農(nóng)民消費能力。而各金融機構(gòu)主要集中創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)有地區(qū)特色的融資方式，保證東北地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，對高附加值，高效益，市場競爭力強的企業(yè)加大資金支持力度，建立適應(yīng)東北地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸支持體系，提升信貸審核工作效率，增強企業(yè)市場融資意識，促進東北地區(qū)經(jīng)濟改善。

三、金融支持為小額農(nóng)貸的落實提供堅實保障

小額農(nóng)貸是指農(nóng)村信用社為更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用而開辦的簡化信用貸款手續(xù)，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。由于小額農(nóng)貸種類單一，額度小，期限短，客戶信用參差不齊等因素影響，從事貸款發(fā)放主體的農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)成本較高，承擔(dān)風(fēng)險較大，導(dǎo)致高成本與服務(wù)對象較低經(jīng)濟承受力制約了“三農(nóng)問題”的解決。[3]

為有效解決小額農(nóng)貸壞賬率高，貸款發(fā)放資格審核難的問題，各金融機構(gòu)在進一步加大“三農(nóng)”重點信貸投放，保障其增速高于全行貸款平均增速的前提下，創(chuàng)新采用土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保方式及經(jīng)營能力和信用狀況評級方式，利用高科技技術(shù)，籌建農(nóng)村信用信息庫，利用大數(shù)據(jù)，對客戶進行信息整合，一方面明確資金需求對象，規(guī)模，便于金融機構(gòu)及時匹配發(fā)放小額農(nóng)貸，另一方面，協(xié)助金融機構(gòu)對小額農(nóng)貸申請者經(jīng)營能力進行評估，始終堅持經(jīng)營能力是核心。再則金融機構(gòu)實施科技創(chuàng)新驅(qū)動，支持農(nóng)村電商經(jīng)營，開發(fā)電商金融產(chǎn)品，如郵儲銀行發(fā)布的‘掌柜貸等純線上電商金融產(chǎn)品，對經(jīng)銷產(chǎn)品產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，進行線上評級、授信和放款支持，大大縮短了個體工商戶建設(shè)周期，為農(nóng)業(yè)發(fā)展做好了充足的準備，為小額農(nóng)貸的落實提供多方面的保障。

四、金融支持為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型提供動力

從需求側(cè)改革角度來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型正是通過以市場為導(dǎo)向，擺脫原有小農(nóng)經(jīng)濟下我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以家庭為基本單位的分散化、低產(chǎn)業(yè)化以及各地區(qū)差異化導(dǎo)致的低收益、低效率的困局，轉(zhuǎn)而發(fā)展以經(jīng)濟效益為中心，組合優(yōu)化各生產(chǎn)要素，打造地區(qū)優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)化專門化。形成的基本類型有：市場連接型、龍頭企業(yè)帶動型、農(nóng)科教結(jié)合型、專業(yè)協(xié)會帶動型。利用金融融資信貸創(chuàng)造的資金為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型提供動力，依托農(nóng)業(yè)實體產(chǎn)業(yè)，推動農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代模式轉(zhuǎn)變，整體提高我國農(nóng)村以農(nóng)業(yè)為主對城市及出口的競爭力，進而拉動“三架馬車”中的出口和農(nóng)村消費，促進中國經(jīng)濟發(fā)展。

在國家關(guān)于“三農(nóng)問題”的政策指導(dǎo)下，首先各銀行金融機構(gòu)推進產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，采取如郵儲銀行四川分行與新希望集團的合作，就是實行‘廠家+經(jīng)銷商+養(yǎng)殖戶模式，銀行、廠家、經(jīng)銷商三方簽訂協(xié)議，以經(jīng)銷商紅利為保證金，經(jīng)銷商對養(yǎng)殖戶進行全額擔(dān)保，全產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展、共擔(dān)風(fēng)險[2]，從而有效解決了農(nóng)村貸款難的抵押擔(dān)保問題。其次各金融機構(gòu)助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大，走開發(fā)地區(qū)特色優(yōu)勢道路，開創(chuàng)“龍頭企業(yè)+”信貸服務(wù)新模式，在對核心企業(yè)給予金融支持的基礎(chǔ)上，提供上下游全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，促進產(chǎn)業(yè)一體化發(fā)展，防止農(nóng)業(yè)企業(yè)化起步過程中資金鏈條的中斷。金融支持以創(chuàng)新模式扶助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，加大對地區(qū)龍頭企業(yè)支持力度，以龍頭產(chǎn)業(yè)帶動發(fā)展，積極服務(wù)農(nóng)田水利工程交通運輸?shù)绒r(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的改造，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，規(guī)模化，市場化，一體化。

五、金融行業(yè)的對策建議

第一，堅持穿透式監(jiān)管。在致力解決“三農(nóng)問題”的進程中，機遇與風(fēng)險并存。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展固然給各金融機構(gòu)帶來新商機，也面臨能否長久有效的執(zhí)行各機構(gòu)規(guī)章制度，實現(xiàn)共同發(fā)展。為有效規(guī)避風(fēng)險與不規(guī)范操作，穿透式監(jiān)管始由哈佛大學(xué)默頓教授提出，認為隨金融體系不斷發(fā)展，監(jiān)管始終面臨真空和套利問題，但承擔(dān)的基本功能不變。同理，“三農(nóng)問題”中創(chuàng)新了眾多交叉業(yè)務(wù)、跨行業(yè)產(chǎn)品，各金融機構(gòu)應(yīng)著眼本質(zhì)，加強相關(guān)方面金融監(jiān)管。

第二，提高“三農(nóng)”相關(guān)業(yè)務(wù)專門化。金融行業(yè)應(yīng)積極建立專業(yè)的財務(wù)核算體系、專項的資源配置政策、獨立的績效考核機制、垂直的審查審批體系，搭建完整的組織架構(gòu)和配套機制，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)能力，從成本效益原則上提高業(yè)務(wù)專門化。[2]

第三，加快發(fā)展‘互聯(lián)網(wǎng)+貸款模式。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，信息化時代的背景下，金融行業(yè)應(yīng)與時俱進，提高技術(shù)革新程度，創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，在嚴格審查監(jiān)管下開發(fā)新型信息化金融理財產(chǎn)品，建立健全網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)，依靠大數(shù)據(jù)背景，實現(xiàn)信息共享，提高服務(wù)效率。同時，加強信息管控，保密措施，警惕信息泄露風(fēng)險。

第四，構(gòu)建充分競爭的農(nóng)村金融市場。在農(nóng)村構(gòu)建以政策性金融機構(gòu)為監(jiān)管，商業(yè)金融機構(gòu)為主，多種形式金融機構(gòu)并存的競爭市場，充分實現(xiàn)市場自動調(diào)節(jié)金融的目的，實現(xiàn)資金能夠有效回流，改善農(nóng)村資金外流嚴重的問題。

參考文獻

[1]麻煥文，劉志強，劉宏偉.金融支持“三農(nóng)”：機理＼績效與支持邊界[J].華北金融，2009，（第13期）.

[2]郭炎興.書寫深耕“三農(nóng)”新故事 郵儲銀行副行長邵智寶談農(nóng)村金融服務(wù)[J].中國金融家，2017，

[3]王麗敏.促進小額農(nóng)貸扶助“三農(nóng)”效能發(fā)揮的對策研究[J].資源配置，2010，（第11期）.

[4]郭晨昱.“通化大米姐”管延麗[N].新華網(wǎng)，2017-01-13.

作者簡介：喻琬笛（1997-），女，漢族，遼寧營口人，吉林財經(jīng)大學(xué)本科在讀，研究方向：金融學(xué)。