摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過幾年的蓬勃發(fā)展，極大繁榮了我國(guó)金融市場(chǎng)的同時(shí)，也存在著很多問題與風(fēng)險(xiǎn)隱患。隨著國(guó)務(wù)院等各部門相關(guān)文件的發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)專項(xiàng)整治清理整頓工作即將全面展開。律師事務(wù)所作為專業(yè)的法律服務(wù)提供機(jī)構(gòu)可有何作為？筆者將在本文提出相關(guān)設(shè)想。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)；監(jiān)管整治；律師事務(wù)所；服務(wù)路徑與模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機(jī)構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)，由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款：個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸；網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動(dòng)，由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)基金銷售是指基金銷售機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財(cái)產(chǎn)品，由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指信托公司、消費(fèi)金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題與風(fēng)險(xiǎn)隱患

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)健康發(fā)展。近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但也暴露出了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要包括：行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經(jīng)營(yíng)者“卷款跑路”事件；從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；信用體系和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不健全；從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息安全水平有待提高等。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融最突出問題是“三無”，即無準(zhǔn)入門檻，無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無機(jī)構(gòu)監(jiān)管。2016年8月24日“三無”的網(wǎng)貸行業(yè)（P2P）終于迎來了首份行業(yè)監(jiān)管細(xì)則：銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）?！稌盒修k法》中新設(shè)個(gè)人和企業(yè)借款限額，以及必須銀行資金存管的硬性指標(biāo)，被認(rèn)為將提高P2P門檻，不過監(jiān)管也設(shè)立了12個(gè)月的過渡期。 《暫行辦法》在監(jiān)管上明確了“雙負(fù)責(zé)”制度。 其中地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等。

另一個(gè)比較突出的問題就是從業(yè)準(zhǔn)入門檻低致使行業(yè)內(nèi)魚目混珠叢生，客戶資金存在較大安全隱患。個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者，發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的經(jīng)營(yíng)者其主觀上具有非法占有的目的，且同時(shí)實(shí)施了詐騙方法非法募集資金的行為，甚至卷款潛逃，涉嫌集資詐騙；在眾籌模式下打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子進(jìn)行集資詐騙的亦不在少數(shù)，主要表現(xiàn)為：平臺(tái)偽造虛假項(xiàng)目，匯集資金形成資金池，采取先吸引后投資的方式，再在投資人不知情的情況下將資金池中的資金轉(zhuǎn)移或挪作它用?！吨笇?dǎo)意見》對(duì)此提出第三方資金存管制度，且中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2017年2月22日發(fā)文頒布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號(hào)），對(duì)P2P資金存管主體資格、義務(wù)等進(jìn)一步具體化。

另外，從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過快但內(nèi)控制度幾無或不健全，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。銀監(jiān)會(huì)稱，目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營(yíng)銷等行為。 如今仍有部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及眾籌平臺(tái)在沒有取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的前提下，沒有建立資金第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管，而由平臺(tái)來掌控資金。

再者，信用體系和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不健全。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行交易撮合時(shí)，主要根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄等信息評(píng)價(jià)借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤的依據(jù)；另一方面，即使是真實(shí)的材料，也不免存在片面性，無法全面的了解借款人的信息。如果以債權(quán)形式進(jìn)行融資，那么出借人面臨最為突出的風(fēng)險(xiǎn)是借款人違約，即債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)而導(dǎo)致的損失，若加之其所提供的身份證明等資料存在造假，出借人將面臨訴訟無門的困境。同樣，在眾籌模式下，項(xiàng)目發(fā)起者也存在違約的風(fēng)險(xiǎn)。由于眾籌平臺(tái)的后期監(jiān)督缺乏，部分項(xiàng)目發(fā)起者在募集成功后不兌現(xiàn)承諾，甚至把資金挪作他用，牽連眾籌人，可能引發(fā)違約之訴。

從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息安全水平也亟待提高。為了確保交易雙方身份的真實(shí)性，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要儲(chǔ)存大量的個(gè)人信，如姓名、年齡、住址等，在降低交易成本的同時(shí)，也就帶來了信息安全的道德風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人資料泄露等事件時(shí)有發(fā)生。如果平臺(tái)沒有對(duì)客戶的個(gè)人信息做好保密措施，網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，將極容易導(dǎo)致泄露。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主體無法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)各方的合法身份，交易信息均通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸，無法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)。

三、專項(xiàng)整治清理整頓工作的重點(diǎn)與方法

由上述互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在諸多問題與風(fēng)險(xiǎn)隱患，國(guó)務(wù)院辦公廳于2016年4月12日在人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）出臺(tái)的背景下，發(fā)文《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)[2016]21號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案進(jìn)行了具體部署和下達(dá)。《實(shí)施方案》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的目標(biāo)和原則、重點(diǎn)整治問題和工作要求、整治措施等進(jìn)行了明確；其后，中國(guó)人民銀行等17部委于2017年12月12日召開會(huì)議并發(fā)文《關(guān)于穩(wěn)妥有序開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》（銀發(fā)[2016]281號(hào)），浙江省人民政府金融工作辦公室等19部門于2017年1月22日聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于穩(wěn)妥有序開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》，這些都預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作即將全面展開。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)專項(xiàng)整治清理整頓工作首先應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類，初步分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為等；第二步即是按照監(jiān)管規(guī)則合理制定從業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，由此從全局上把握互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，并由此確定清理整頓重點(diǎn)對(duì)象；第三步就是綜合運(yùn)用各類整治措施，對(duì)各級(jí)別需整治對(duì)象分類、分層級(jí)區(qū)分對(duì)待，提高整治效果。在整治過程中，需要加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，注重部門統(tǒng)籌與配合，并積極引入第三方中介機(jī)構(gòu)如律師事務(wù)所來服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)專項(xiàng)整治清理整頓工作。

四、律所在專項(xiàng)整治清理整頓工作中的服務(wù)路徑與模式

《指導(dǎo)意見》提出：鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。律所作為專業(yè)的法律服務(wù)機(jī)構(gòu)，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)整治清理整頓工作中得以引入，定會(huì)對(duì)整治工作和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的規(guī)范健康發(fā)展起到意想不到的積極作用。那么，律所應(yīng)當(dāng)如何介入專項(xiàng)整治清理整頓工作呢？筆者認(rèn)為律所作為第三方機(jī)構(gòu)參與配合地方金融監(jiān)管部門履行備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等監(jiān)管職責(zé)較為妥當(dāng)。具體服務(wù)路徑和模式設(shè)想如下：

首先律所配合地方金融監(jiān)管部門根據(jù)企業(yè)類型及行業(yè)要求，制定《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)分類分級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡(jiǎn)稱《評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)》）。如可以按照以下三個(gè)指標(biāo)制定P2P企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)：a.是否向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記（以備案登記證明文件為準(zhǔn)）；b.是否與符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）簽訂資金存管協(xié)議；c.是否按規(guī)定配備了開展業(yè)務(wù)所需的業(yè)務(wù)人員、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、資本金、完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等企業(yè)運(yùn)營(yíng)基本設(shè)施和條件。已經(jīng)備案登記、同符合條件的商業(yè)銀行簽訂資金存管協(xié)議、具備企業(yè)運(yùn)營(yíng)基本設(shè)施和條件的P2P公司，評(píng)定為A級(jí)；已經(jīng)備案登記、同符合條件的商業(yè)銀行簽訂資金存管協(xié)議、不具備企業(yè)運(yùn)營(yíng)基本設(shè)施和條件的，或已經(jīng)備案登記、未同符合條件的商業(yè)銀行簽訂資金存管協(xié)議、具備企業(yè)運(yùn)營(yíng)基本設(shè)施和條件的P2P公司，評(píng)定為B級(jí)；已經(jīng)備案登記、未同符合條件的商業(yè)銀行簽訂資金存管協(xié)議、不具備企業(yè)運(yùn)營(yíng)基本設(shè)施和條件的P2P公司評(píng)定為C級(jí)；未備案登記的P2P公司或有《暫行辦法》第十條所列十三種情形 的P2P公司，直接評(píng)級(jí)為C級(jí)。

其次律所以經(jīng)地方金融監(jiān)管部門敲定的《評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)相關(guān)企業(yè)通過開展法律法規(guī)體檢的方式參與監(jiān)管活動(dòng)之風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)活動(dòng)。法律法規(guī)體檢的項(xiàng)目主要結(jié)合地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)予以設(shè)定，包括但不限于備案登記管理、法律法規(guī)自行整改落實(shí)情況、企業(yè)運(yùn)營(yíng)所需基本條件與設(shè)施配備情況、企業(yè)內(nèi)控制度建立情況等。

律師事務(wù)所雖然是專業(yè)的法律服務(wù)機(jī)構(gòu)，但因互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性和專業(yè)性，律所參與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)專項(xiàng)整治清理整頓工作的，應(yīng)建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)并經(jīng)過專業(yè)化的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，由互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)操經(jīng)驗(yàn)豐富的管理者帶隊(duì)進(jìn)行。

五、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展有賴于社會(huì)多方的共同配合與監(jiān)督規(guī)范，律師事務(wù)所作為專業(yè)的法律服務(wù)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融整改中大有可為，理應(yīng)參與其中并發(fā)揮積極作用。但以何種身份、何種方式參與及如何參與確是一個(gè)很值得研究和探討的問題，且細(xì)細(xì)研究起來大有文章。筆者謹(jǐn)以此文提出自我見解，供監(jiān)管部門、同行、有共同研究愛好者參閱、探討，不當(dāng)之處敬請(qǐng)指教。

注釋：

中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、工商總局、法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室：《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2015年7月18日。

②中國(guó)人民銀行：《央行負(fù)責(zé)人解讀<關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見>》，搜狐財(cái)經(jīng)：http：//business.sohu.com/20150718/n417036497.shtml，2017年4月17日訪問。

③和訊名家：《缺監(jiān)管缺規(guī)則缺門檻 “三缺”網(wǎng)貸迎監(jiān)管重塑》，和訊網(wǎng)：http：//news.hexun.com/2016-08-25/185709615.html，2017年4月26日訪問。

④李靜瑕：《P2P監(jiān)管靴子落地 負(fù)面清單管理擴(kuò)容至“十三禁”》，第一財(cái)經(jīng)網(wǎng)：http：//hb.ifeng.com/a/20160825/4905042_0.shtml，2017年4月27日訪問。

⑤中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)：《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕21號(hào)，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)：http：//www.cbrc.gov.cn/govView_4201EF03472544038242EED1878597CB.html，2017年4月27日訪問。

⑥⑦劉踴儐、李曼琪：《互聯(lián)網(wǎng)金融模式的法律性質(zhì)及其法律風(fēng)險(xiǎn)分析》，微信公眾號(hào)“全衡法律風(fēng)險(xiǎn)管理”，2017年3月21日。

⑧中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十條列舉了包括為自身或變相為自身融資、直接或間接接受、歸集出借人的資金等十三項(xiàng)P2P公司不得從事的活動(dòng)類型。

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[4]馬海涯：《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究》，《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》[J]，2016年第14期。

[5]劉雯：《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管》，《開放導(dǎo)報(bào)》[J]，2016年第3期。

[6]陸岷峰、徐陽(yáng)洋：《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治與歷次經(jīng)濟(jì)整頓的比較》，《金陵科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》[J]，2016年第4期。

[7]牛祿青：《重塑邊界，互聯(lián)網(wǎng)金融2.0》，《新經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》，2015年第8期。

作者簡(jiǎn)介：

汪政（1975-03），男，漢族，籍貫杭州市，浙江大學(xué)光華法學(xué)院法律碩士，浙江泰杭律師事務(wù)所主任，中級(jí)職稱。主要研究領(lǐng)域：律所信息化建設(shè)、建筑房產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融、民商事法律等理論與實(shí)務(wù)研究。