栗小晶

【摘 要】 隨著國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)新和鼓勵(lì)農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)，小額貸款的發(fā)展越來(lái)越迅速，迄今為止，小額貸款已經(jīng)逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行盈利的主要方式，在不斷地發(fā)展過(guò)程中，我們要清楚地認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和小額貸款的自身風(fēng)險(xiǎn)，才能更好的發(fā)展我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)。本文就商業(yè)銀行從事小額貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，并指出了現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 小額貸款 信用

一、前言

在我國(guó)商業(yè)銀行不同于中央銀行，商業(yè)銀行是以盈利為目的的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中有自身的經(jīng)營(yíng)資本，自負(fù)盈虧。以吸收存款和發(fā)放貸款為主要業(yè)務(wù)，其中吸收存款為其基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行主要靠發(fā)放貸款來(lái)盈利，獲取資本。因此，對(duì)于貸款的審核和風(fēng)險(xiǎn)控制是非常重要的。近年來(lái)，商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)越來(lái)越多，客戶(hù)群一般為農(nóng)村和中小企業(yè)，他們?cè)谔峁┖苌俚膿?dān)保抵押物或不提供擔(dān)保抵押物的方式取得額度較低的信貸服務(wù)。這類(lèi)群體一般風(fēng)險(xiǎn)較高，盈利額較少，業(yè)務(wù)辦理也較困難。由于小額貸款面對(duì)的都是個(gè)體或小型公司組織，所以，會(huì)有更多的不確定性，和面對(duì)更大的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)商業(yè)銀行如果存在太多的壞賬和不斷減少的壞賬準(zhǔn)備的情況，在遇到財(cái)務(wù)困難時(shí)，不僅在銀行的同業(yè)拆借之間無(wú)法獲得周轉(zhuǎn)資，在央行那里獲得周轉(zhuǎn)資金的代價(jià)也非常大。所以，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)發(fā)放貸款的公司和企業(yè)的審查。尤其是，小額貸款業(yè)務(wù)的審查。

二、商業(yè)銀行進(jìn)行小額貸款的優(yōu)勢(shì)分析

我國(guó)商業(yè)銀行和小額貸款的起步時(shí)間基本是一致的，我國(guó)在1993年開(kāi)始試辦小額信貸，而我國(guó)第一家商業(yè)銀行成立的時(shí)間為1995年，有國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行建立的初衷可能有一部分原因是為迎合小額貸款的發(fā)展，為小額貸款的發(fā)展創(chuàng)建一個(gè)實(shí)體的盈利機(jī)構(gòu)。我國(guó)的小額貸款主要有以下四種經(jīng)營(yíng)形式：一是民間自發(fā)組織的小額貸款組織或機(jī)構(gòu)，；二是由政府組織，政府作為主導(dǎo)人組建各類(lèi)基金，為農(nóng)村的貧困事業(yè)進(jìn)行小額貸款；三是較小型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；四是非政府的商業(yè)性質(zhì)的組織，也就是以發(fā)放貸款為主要盈利業(yè)務(wù)、吸收存款為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

商業(yè)銀行從事小額貸款業(yè)務(wù)，尤其自身的優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)在：第一是商業(yè)銀行的客戶(hù)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款。在不斷地吸收存款的過(guò)程中，可以接觸到更多的小額貸款的潛在客戶(hù)，同時(shí)，在不斷地辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可以發(fā)掘資信良好的、具有穩(wěn)定收入的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；第二是小額貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展常是以地區(qū)為單位，而商業(yè)銀行擁有較好的地區(qū)優(yōu)勢(shì)，可以對(duì)前來(lái)借款的中小公司或小微企業(yè)進(jìn)行很好的衡量，以保證小額貸款的安全性和較低的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)本地區(qū)的企業(yè)發(fā)展的了解和有地區(qū)強(qiáng)大的關(guān)系網(wǎng)，可以更好的了解到小公司報(bào)表上并沒(méi)有紕漏的事項(xiàng)，從而能有效的避免壞賬的出現(xiàn)；三是商業(yè)銀行的穩(wěn)定存在性。與其它三種經(jīng)營(yíng)方式不同的是小額貸款業(yè)務(wù)不是針對(duì)某一個(gè)事項(xiàng)或有政府牽頭，商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立，且具有穩(wěn)定性。商業(yè)銀行是以盈利為目的，存在具有穩(wěn)定性，適合長(zhǎng)期從事我國(guó)的小額貸款業(yè)務(wù)。盡管。商業(yè)銀行有諸多優(yōu)勢(shì)從事小額貸款業(yè)務(wù)，但是，小額貸款業(yè)務(wù)帶給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也存在。

三、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）小額貸款自身的特殊性

與傳統(tǒng)的貸款相比，小額貸款自身有很多特殊性。首先，小額貸款的發(fā)放對(duì)象具有特殊性。主要是以農(nóng)戶(hù)、個(gè)體商戶(hù)和小微企業(yè)為主，農(nóng)戶(hù)和個(gè)體商戶(hù)的法律意識(shí)較薄弱，對(duì)自身的信用維護(hù)較弱，也很少有能證明他們收入情況和還款能力的證據(jù)，使得商業(yè)銀行與小額貸款客戶(hù)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)等。小額貸款客戶(hù)若利用信息的不平衡，有意隱瞞，在商業(yè)銀行面對(duì)道德選擇的風(fēng)險(xiǎn)下，取得了貸款，對(duì)商業(yè)銀行的資本無(wú)疑是個(gè)打擊。其次，小額貸款是以農(nóng)戶(hù)、個(gè)體商戶(hù)、小微企業(yè)等的信用作為抵押擔(dān)保，沒(méi)有抵押物和擔(dān)保人，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展較為困難，同時(shí)該類(lèi)客戶(hù)的信用無(wú)法準(zhǔn)確得知，為商業(yè)銀行小額貸款設(shè)置了阻礙。第三，作為小額貸款的客戶(hù)，多數(shù)的收入無(wú)法準(zhǔn)確的衡量且具有不穩(wěn)定性，收入波動(dòng)較大，受外界的影響也比較大，這種情況增加了他們的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行自身原因

除去小額貸款客戶(hù)的特殊性，使得商業(yè)銀行從事小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因還有商業(yè)銀行自身的因素。第一，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理能力偏弱，沒(méi)有形成完整的客戶(hù)信息網(wǎng)絡(luò)和信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，使得小額貸款風(fēng)險(xiǎn)大；第二，商業(yè)銀行關(guān)于小額貸款業(yè)務(wù)的管理不善。由于小額貸款業(yè)務(wù)牽扯的資金較少，導(dǎo)致一些管理人員沒(méi)有按照法律法規(guī)和銀行業(yè)所規(guī)定的規(guī)章制度辦事，審查部門(mén)在進(jìn)行貸款審批的時(shí)候也不夠重視，使得商業(yè)銀行小額貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)大；第三，由于貸款高利率和所收取的利息是商業(yè)銀行盈利的主要業(yè)務(wù)，因此，在面對(duì)各大商業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，有的商業(yè)銀行為了眼前的利益，放松審查力度，不斷地接受小額貸款的需求，使得有大筆的貸款不能歸還，最終形成商業(yè)銀行的壞賬。

四、商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的措施

面對(duì)商業(yè)銀行小額貸款面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要采取措施防范小額貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。首先，商業(yè)銀行可以建立自身的信用系統(tǒng)，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)氐木用窈痛鎽?hù)使用此信用系統(tǒng)，為以后的小額貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，提前進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，降低了小額的貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第二，要求員工嚴(yán)格執(zhí)行本行的規(guī)章制度，熟練小額貸款業(yè)務(wù)的審查流程和后續(xù)監(jiān)管，做到嚴(yán)格審查每一筆小額貸款業(yè)務(wù)，在貸款發(fā)生后，長(zhǎng)期進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，降低壞賬的發(fā)生率；第三，要加強(qiáng)這個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境建設(shè)，尤其是健全農(nóng)村的個(gè)人信貸的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的個(gè)體商戶(hù)的法律知識(shí)的教育，著重培養(yǎng)起其加強(qiáng)個(gè)人信用的意識(shí)。不斷地促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)有效健康的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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