郭美芳++陳長煒

摘 要：相對于正規(guī)金融而言，民間借貸作為一種內(nèi)生的、自發(fā)的融資方式，已成為各類市場主體重要融資渠道之一。當前的民間借貸在形式和規(guī)模上較之以往均有著顯著的不同，具有鮮明的時代特色。由于民間借貸自身的隱蔽性、高風(fēng)險及法律規(guī)范的不健全、監(jiān)管失范，客觀上制約了民間借貸的有序發(fā)展。通過規(guī)范民間借貸行為，實行政府監(jiān)管與行業(yè)自律，防范民間借貸的法律風(fēng)險，鼓勵和支持民間借貸的良性發(fā)展，是“建立多層次資本市場”的必然要求。

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險；法律；規(guī)制

一、民間借貸的法律風(fēng)險類型分析

改革開放以來，隨著市場經(jīng)濟的日益繁榮，民間借貸憑借其自身的靈活、便捷、自治等優(yōu)勢得到了蓬勃發(fā)展，成為各類市場主體重要融資渠道之一，在彌補正規(guī)金融供給之不足、促進社會經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著不可或缺的作用，已然成為我國現(xiàn)代金融體系的重要組成部分。需要指出的是，由于民間借貸的隱蔽性、靈活性等特征使之游離于金融監(jiān)管體系之外，國家金融監(jiān)管部門無法對其進行有效的監(jiān)管，致使非法集資、高利貸等非法金融活動異?；钴S，嚴重影響了正常的金融秩序，甚至影響社會穩(wěn)定。因此，筆者認為有必要對民間借貸的風(fēng)險進行類型化分析，以便對民間借貸進行有效的規(guī)制。考察大量民間借貸糾紛案件不難發(fā)現(xiàn)，當前民間借貸存在的法律風(fēng)險類型主要有以下幾種：

（一）借貸主體不明的風(fēng)險

民間借貸主體包括出借人與借款人。傳統(tǒng)的民間借貸主要以地緣、血緣為中心的熟人關(guān)系脈絡(luò)為信用基礎(chǔ)，出借人能夠及時、相對準確地獲得借款人的各種信息，從而有效規(guī)避借貸主體信息不對稱所帶來的法律風(fēng)險。然而，民間借貸的跨區(qū)域發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)借貸化，導(dǎo)致出借人無法及時、有效地獲得借款人的真實身份、信用、償還能力等信息，信息上的不對稱致使出借人承擔(dān)較大的風(fēng)險。此外，在現(xiàn)實中還會存在出借人不明確或不適格、借款人利用他人身份、冒用他人身份借款的情形、落款由他人代簽或者因借款人身份混同致使借款人身份不明等情形，這些都為糾紛產(chǎn)生埋下了隱患。

（二）借款合同不規(guī)范、遺失或未及時收回的風(fēng)險

民間借貸最常見的借款合同形式是借條、借據(jù)，其通常包括借貸主體、借款金額、借款用途、借款期限、利率、違約責(zé)任及擔(dān)保等內(nèi)容。從現(xiàn)有大量的民間借貸糾紛來看，由于借款合同的不規(guī)范，出現(xiàn)諸如借貸主體不明確、借款金額大小寫不一致、借款用途違法、利率約定不明確或過高、保證人身份不明確等問題，都是潛在的法律風(fēng)險。不容忽視的是，由于出借人遺失借款合同原件或借款人償還借款后未及時收回借款合同原件，一旦發(fā)生訴訟，法院最終可能依法作出不利于己方的民事判決。

（三）借貸資金來源與用途的風(fēng)險

民間借貸作為一種重要的投融資方式，具有高風(fēng)險、高回報的逐利本性。部分出借人為了賺取利差，往往采取套取金融機構(gòu)信貸資金、以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，甚至明知借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款。此類民間借貸由于違反法律、行政法規(guī)的效力性、強制性規(guī)定，屬于非法民間借貸，不受法律的保護。

（四）款項交付不明的風(fēng)險

通說認為，民間借貸是實踐性合同，除了借貸主體達成借款合意外，借貸主體還負有實際交付款項的義務(wù)。依照借貸行為的一般舉證責(zé)任分配規(guī)則，出借人應(yīng)當證明出借款項的事實以及出借款項實際交付的事實，借款人應(yīng)當證明借款已經(jīng)償還的事實。 因此，無論是對于出借人還是借款人，對于款項交付的方式、數(shù)額、時間、性質(zhì)等均需予以明確，否則將給自己造成難以彌補的損失。

二、民間借貸風(fēng)險的法律規(guī)制

如前所述，民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有著深厚的歷史文化淵源和現(xiàn)實社會土壤。民間借貸已成為當代社會重要的融資渠道之一，是我國現(xiàn)代金融的重要組成部分，但是囿于國家監(jiān)管不足，伴生了非法集資、高利貸等非法民間借貸活動，嚴重影響正常的金融秩序和社會穩(wěn)定。因此，在對待民間借貸的問題上，不能一味地持反對態(tài)度抑制其發(fā)展，應(yīng)堅持“引導(dǎo)為主、限制為輔”的原則，采取有效措施，促使其規(guī)范化發(fā)展。 基于此，筆者提出以下建議：

（一）確立民間借貸的法律地位，進一步健全民間借貸的法律監(jiān)管體系

從美國、日本、德國等國家民間借貸發(fā)展歷程來看，它們都賦予民間借貸的合法地位，并制定了一系列相關(guān)的法律規(guī)范將民間借貸納入國家的法律監(jiān)管體系，比如美國的《美國聯(lián)邦信用社法案》、日本的《輪轉(zhuǎn)儲蓄和信貸協(xié)會金融法案》、《互助銀行法案》、德國的《產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟合作社法》等，這些法律的設(shè)立都為引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸的發(fā)展提供了重要的法律依據(jù)。迄今為止，我國除了出臺《溫州市民間融資管理條例實施細則》這部專門針對民間借貸的地方性法規(guī)外，尚未建立一部完整的、全國性的民間借貸法律法規(guī)，現(xiàn)有的法律規(guī)范主要散見于《合同法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等法律文本之中。

（二）實行政府監(jiān)管與行業(yè)自律的雙重監(jiān)管模式

民間借貸要獲得良性發(fā)展，既離不開國家金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，也應(yīng)立足于其民間性、自治性實行行業(yè)自律。監(jiān)管主體上，應(yīng)借鑒正規(guī)金融的監(jiān)管模式，由中國人民銀行和銀監(jiān)會共同對民間借貸行使宏觀上的監(jiān)督權(quán)，保障監(jiān)管的權(quán)威性與強制力。同時，基于民間借貸自身的民間性、自治性等特征，政府不宜過分干預(yù)民間借貸，應(yīng)充分尊重民間借貸主體的意思自治，可以通過成立民間借貸行業(yè)協(xié)會等自治組織，實行行業(yè)自我規(guī)制。

（三）切實提高民間借貸主體的法律風(fēng)險意識，實現(xiàn)民間借貸規(guī)范化

相對正規(guī)金融而言，民間借貸主體由于法律信息上的不對稱或者風(fēng)險意識的淡薄，在訂立民間借貸合同時往往缺乏規(guī)范化，以致出現(xiàn)借貸主體不明、借貸用途違法、未依法辦理抵押登記手續(xù)等法律問題，這些都為糾紛產(chǎn)生埋下了隱患。因此，民間借貸所涉及到的出借人、借款人以及保證人，在訂立民間借貸合同之前，均有必要了解、熟悉現(xiàn)有相關(guān)法律規(guī)范，做到依法規(guī)范訂立借貸契約，從而避免無謂的法律風(fēng)險，保障自身的合法權(quán)益。

三、結(jié)語

社會經(jīng)濟的繁榮發(fā)展有賴于多層次資本市場的強力支持，民間借貸在彌補正規(guī)金融供給不足、發(fā)揮積極作用的同時，我們也應(yīng)當看到民間借貸的固有缺陷與風(fēng)險需要法律規(guī)制與行業(yè)自我規(guī)制。由于有關(guān)民間借貸的法律規(guī)范不健全、監(jiān)管失范，客觀上制約了民間借貸的健康、有序發(fā)展。如何通過規(guī)范民間借貸行為，防范民間借貸所引發(fā)的各類風(fēng)險，鼓勵和支持民間借貸的良性發(fā)展是“建立多層次資本市場體系”的題中應(yīng)有之義。

注釋：

1.劉振、李道麗﹒民間借貸糾紛案件的審理難點及破解﹒人民司法[j]﹒2011（23）

2.李智、程娟娟﹒民間借貸法律風(fēng)險的防范﹒重慶大學(xué)學(xué)報[J]﹒2013（1）

3.李正輝﹒論民間借貸的規(guī)制模式及改進——以民商分立為線索﹒法治研究[J]﹒2011（2）

作者簡介：郭美芳（1985—），女，福建大田人，大田縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；陳長煒（1985—），男，福建大田人，大田縣山貴崎煤礦有限公司。