郝晟希

摘要：本文以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)為主要研究對(duì)象，首先以農(nóng)行2011年-2015年中間業(yè)務(wù)收入的數(shù)據(jù)從收入角度與細(xì)分角度分析了農(nóng)行近年來(lái)中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，而后針對(duì)現(xiàn)狀分析了農(nóng)行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，最后提出了解決中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前問(wèn)題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從收入來(lái)看：2011年-2013年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入總體來(lái)看是逐年增加的，但在2014年出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象。2015年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入總額達(dá)904億元人民幣，較2014年增長(zhǎng)了26億元人民幣，同比增長(zhǎng)3.03%，增速較為緩慢，支出的成本為79.5億元人民幣，中間業(yè)務(wù)的凈收入達(dá)到了825.5億元人民幣，較2014年凈收入增長(zhǎng)2.97% 。總體來(lái)看，2011年-2015年農(nóng)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐年減緩。從中間業(yè)務(wù)凈收入占銀行總收入的比例來(lái)看，盡管2011年-2015年農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入總體增加，但占總收入的比例卻在逐年減少，從2011年的18.1%跌到2015年的15.26%。

此外，2011年-2015年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)率逐年下降，反映出其中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的效率逐年降低。

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從產(chǎn)品細(xì)分的角度來(lái)看：從產(chǎn)品的劃分類型上來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)目前共有九大類（如圖1.2.1），其中代理業(yè)務(wù)、銀行卡、結(jié)算和清算業(yè)務(wù)幾大類在近五年內(nèi)所占比例較大，根據(jù)2015年農(nóng)行年報(bào)顯示，這幾類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品合計(jì)收入占中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總收入的74%。

此外，從2011-2015年數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)行代理業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛；銀行卡業(yè)務(wù)收入始終保持穩(wěn)定的增長(zhǎng)，在2015年占到了中間業(yè)務(wù)總收入的22.86%；電子銀行業(yè)務(wù)也因近年來(lái)金融電子化的飛速發(fā)展保持了穩(wěn)定的增長(zhǎng)。但是，農(nóng)行的結(jié)算與清算業(yè)務(wù)與托管及其他受托業(yè)務(wù)在2014年-2015年無(wú)明顯增長(zhǎng)，直接原因是2014年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行違規(guī)向個(gè)人或企業(yè)客戶亂收費(fèi)的現(xiàn)象加大查處、整治力度，導(dǎo)致2014年之后結(jié)算與清算業(yè)務(wù)與托管及其他受托業(yè)務(wù)下調(diào)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而導(dǎo)致收入降低。

同時(shí)，2011年-2015年顧問(wèn)及咨詢業(yè)務(wù)收入也逐年下降，信貸承諾業(yè)務(wù)收入始終較為低迷，這從側(cè)面反映出農(nóng)行的此類業(yè)務(wù)數(shù)量較少，進(jìn)一步追其原因是由于農(nóng)行有關(guān)此類業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品種類與數(shù)量十分有限，導(dǎo)致此類業(yè)務(wù)滿足不了市場(chǎng)需求。

總而言之，從2011-2015年數(shù)據(jù)我們可以看出，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展較為緩慢，甚至在某些指標(biāo)上表現(xiàn)出倒退的趨勢(shì)。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問(wèn)題分析

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度不均衡

從農(nóng)行各類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收入中可以看出，雖然農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品每一大類收入所占比重相差較大，盡管近兩年農(nóng)行的代理業(yè)務(wù)（包括代客理財(cái)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等）發(fā)展迅速，并且結(jié)算與清算業(yè)務(wù)也因銀行眾多的網(wǎng)點(diǎn)與客戶群占據(jù)了收入的大部分，達(dá)到了中間收入的20%左右，但顧問(wèn)及咨詢業(yè)務(wù)占比還不到10%，信用承諾業(yè)務(wù)員占比僅為3%左右，還有一些較新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收入微薄，由此看出，農(nóng)行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡，農(nóng)行仍應(yīng)著力發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，形成一條可以滿足客戶各種各樣需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）中間業(yè)務(wù)技術(shù)水平較低

從2011年-2015年農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)收入的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)中我們可以看出農(nóng)行的金融電子化水平已經(jīng)取得了很大的提高，但國(guó)外商業(yè)銀行擁有科技化程度更高的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段，與之相比農(nóng)行在業(yè)務(wù)技術(shù)水平上仍存在相當(dāng)大的差距。

（三）中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏

當(dāng)前，盡管農(nóng)行擁有一些中間業(yè)務(wù)方面綜合素質(zhì)較高的員工，但還是存在較大的人才缺口，往往一個(gè)客戶經(jīng)理需要為成百個(gè)客戶服務(wù)，這種情況大大降低了農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)策探討

（一）積極研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

農(nóng)行的大多中間業(yè)務(wù)仍屬于低附加值產(chǎn)品，盡管成本較低，但技術(shù)壁壘也較低，比較容易被其他同行所模仿，而高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品獲利空間較大，是也是農(nóng)行均衡發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，農(nóng)行應(yīng)著力使其成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，具體分為以下幾種方式：產(chǎn)品組合策略，“拿來(lái)主義”策略，第三，根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況推進(jìn)產(chǎn)品策略。

（二）重視中間業(yè)務(wù)技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加快各種軟件技術(shù)的開(kāi)發(fā)，在實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施全方位立體化服務(wù)的同時(shí)最大程度發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等快捷的媒介系統(tǒng)。其次，高附加值的中間業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)的要求也越來(lái)越高，農(nóng)行應(yīng)有效地把中間也業(yè)務(wù)的技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及業(yè)務(wù)操作相互結(jié)合起，提高中介業(yè)務(wù)的研發(fā)與推廣過(guò)程中的效率。

（三）完善人才培訓(xùn)及培養(yǎng)機(jī)制

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行目前從事于中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才還較少，這早已成為農(nóng)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏。筆者建議農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)首先著力招聘在中間業(yè)務(wù)具備較高理論素養(yǎng)的人才，其次，將業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的員工放在中間業(yè)務(wù)的崗位上，為中間業(yè)務(wù)今后的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)；此外還要強(qiáng)化員工培訓(xùn)機(jī)制、績(jī)效考核制度，提高從事中間業(yè)務(wù)方面的員工工作效率，激發(fā)員工的工作積極性。