萬喆

最近，所謂無現(xiàn)金支付引起各方極大反響。一些公司推出的“無現(xiàn)金支付周”“無現(xiàn)金日”“無現(xiàn)金社會(huì)”等概念和相應(yīng)活動(dòng)，據(jù)說已引來央行的約談。

“無現(xiàn)金支付”其實(shí)并不是個(gè)新鮮概念，一些發(fā)達(dá)國(guó)家早已實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的“無現(xiàn)金支付”狀態(tài)。截至2012年，丹麥84.2%的交易通過信用卡完成，而電子錢包支付也增長(zhǎng)迅速。另外，從今年1月1日起，丹麥中央銀行已經(jīng)關(guān)閉其在丹麥境內(nèi)所有的印鈔部門，今后不再印刷和制作包括紙幣和硬幣在內(nèi)的丹麥克朗現(xiàn)金。丹麥政府也公布了一系列方案，其中就包括計(jì)劃廢除商店接受物理現(xiàn)金的法律規(guī)定，服裝店、餐館以及加油站等將逐漸進(jìn)入無現(xiàn)金時(shí)代。其他一些西歐國(guó)家的全現(xiàn)金交易實(shí)際上也在減少。無現(xiàn)金支付越來越成為主流。

這當(dāng)然不是沒有原因的。人類貨幣從最早的石子、貝殼開始，發(fā)展到今天的電子支付，是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。什么是最方便攜帶、最方便交易、最節(jié)約成本的方式，就必然會(huì)成為市場(chǎng)主流。紙幣比金銀更易攜帶和交易，但仍然存在很多不便利性，比如大金額現(xiàn)金仍然體積巨大而不便移交。因此，“無現(xiàn)金”的產(chǎn)生，使交易者擺脫了許多“世俗”的無理性煩惱，可以更加輕松地進(jìn)行消費(fèi)和交易。

中國(guó)的無現(xiàn)金交易大規(guī)模鋪展來的比較晚。這是因?yàn)橹袊?guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)長(zhǎng)期較為落后，不要說大面積的農(nóng)村和落后地區(qū)，在不少二三線城市的商家和機(jī)構(gòu)，都沒有實(shí)現(xiàn)相關(guān)設(shè)施的普及，比如POS機(jī)。因此，現(xiàn)金支付仍然是交易的主流支付方式。然而，市場(chǎng)需求是真實(shí)存在的，而且潛力非常大。

借著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，這塊短板被補(bǔ)上了。通過手機(jī)的普及，移動(dòng)支付成為無現(xiàn)金支付的主要渠道和載體。因此，我們看到的是中國(guó)“移動(dòng)支付”的“彎道超車”。特別需要指出的是，這背后不是供給的強(qiáng)勢(shì)，而是需求的饑渴。

在此前提下，“無現(xiàn)金支付”既是全球支付大勢(shì)所趨，也是中國(guó)市場(chǎng)正常需求。對(duì)于一些支付機(jī)構(gòu)而言，它們和央行的銀聯(lián)或四大行的信用卡部一樣，干得是“無現(xiàn)金支付”這個(gè)部分的活兒，但并不阻止其他人或機(jī)構(gòu)使用現(xiàn)金。而有關(guān)“無現(xiàn)金支付”就是“拒絕人民幣”的說法實(shí)為誤解，因?yàn)槿嗣駧虐垘藕碗娮踊涃~單位，兩者雖形式不同，但本質(zhì)一樣。事實(shí)上，電子渠道的支付更易于被探查、追蹤和記錄，對(duì)于貨幣、財(cái)政各項(xiàng)管理更為方便。

當(dāng)然，支付方式轉(zhuǎn)變并非沒有新的代價(jià)和問題。電子支付可能涉及信息泄露、黑客攻擊等，而電子支付平臺(tái)可能涉及借機(jī)進(jìn)行法規(guī)外“金融創(chuàng)新”，逃脫央行清算系統(tǒng)，逃脫各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，事實(shí)上形成混業(yè)經(jīng)營(yíng)，甚至自己進(jìn)行非法衍生品和交易平臺(tái)的建設(shè)等。但這些并不是“無現(xiàn)金支付”本身的錯(cuò)，也不能一味將責(zé)任推給企業(yè)，而需要金融監(jiān)管部門加強(qiáng)自身與時(shí)代接軌的意識(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管與創(chuàng)新平衡的新思路，增強(qiáng)自身市場(chǎng)治理能力，既順應(yīng)和趕上歷史發(fā)展的趨勢(shì)，又保證市場(chǎng)安全、平穩(wěn)運(yùn)行，牢牢把握系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和金融安全的底線。在新時(shí)代，必須要趕在時(shí)代前面，而不是將時(shí)代拉到自己后面。▲

（作者是中國(guó)黃金集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）