文/周 穎，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行秦皇島分行

對農(nóng)發(fā)行中長期信貸風(fēng)險防控的幾點思考

文/周 穎，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行秦皇島分行

發(fā)放中長期貸款支持新農(nóng)村建設(shè)，是黨中央賦予農(nóng)發(fā)行的光榮使命，近兩年，各地均將工作重心轉(zhuǎn)移到中長期貸款項目上，并將此項工作作為一項政治任務(wù)來抓，出現(xiàn)了中長期貸款快速增長的良好勢頭。但是隨之而來的各種風(fēng)險與矛盾也會不斷增加。防控中長期信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全，已成為今后開展中長期信貸業(yè)務(wù)的客觀要求。

1 農(nóng)發(fā)行中長期貸款現(xiàn)狀

以秦皇島分行為例。農(nóng)發(fā)行秦皇島分行自1996年成立以來，經(jīng)過20年的探索與發(fā)展，不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)量。黨的十八大以來，為支持和促進(jìn)“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險”重大戰(zhàn)略方針的貫徹實施，農(nóng)發(fā)行秦皇島分行充分發(fā)揮政策性金融的職能，加大了對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村路網(wǎng)、棚戶區(qū)改造等中長期項目的支持力度。2015年經(jīng)省分行審批中長期貸款15.18億元，年末中長期貸款占貸款總額的40.86%，2016年經(jīng)省分行審批中長期貸款32.85億元，年末中長期貸款占貸款總額的41.85%，審批中長期貸款逐年上升，中長期貸款占比也在逐年上升。為農(nóng)發(fā)行調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長提供了有利空間。

2 中長期貸款面臨的風(fēng)險

2.1 金額大、期限長帶來的風(fēng)險

目前，農(nóng)發(fā)行秦皇島分行所發(fā)放的中長期貸款大部分為政府購買模式，承貸主體一般是政府成立的公司或政府指定的第三方企業(yè)，期限一般為10-20年。其金額之大、期限之長，使大量信貸資金長期游離于農(nóng)發(fā)行體外，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素發(fā)生變化，極易導(dǎo)致政策的變化，農(nóng)發(fā)行將面臨政府信用的缺失，財力不足等風(fēng)險，給信貸資金帶來不安全因素。其次，受工程進(jìn)度影響，農(nóng)發(fā)行項目資金難以支付，造成信貸資金閑置，未能實現(xiàn)“實貸實付”。第三，承貸主體不能按規(guī)定使用項目資金，將項目貸款挪作他用，引起項目資金受損。這些都將給農(nóng)發(fā)行中長期貸款帶來風(fēng)險。

2.2 人員數(shù)量和專業(yè)水平低帶來的風(fēng)險

由于中長期貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)發(fā)行近幾年剛剛發(fā)展起來的，起步晚，還在摸索中前進(jìn)?？傂幸渤雠_了一系列管理辦法和操作規(guī)定。但是目前農(nóng)發(fā)行人員數(shù)量熱仍處于建行水平，新招錄的人員于退休人員基本持平，不能滿足業(yè)務(wù)量的增長需要。另外，人員老化現(xiàn)象嚴(yán)重，有的行業(yè)務(wù)骨干仍為建行時的老同志。老同志大多在50歲左右，甚至已經(jīng)面臨退休，其思想還停留在糧棉油封閉運行階段，對中長期項目接受慢；專業(yè)知識和技能單一，對中長期貸款品種，貸款模式，以及貸款評估方式，短時間內(nèi)難以消化，在業(yè)務(wù)辦理過程中很可能帶來操作風(fēng)險。

2.3 過度營銷與貸款規(guī)模之間的矛盾

隨著對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持力度的加大，農(nóng)發(fā)行在社會上的影響力越來越大，政銀合作簽約越來越多。農(nóng)村路網(wǎng)、棚戶區(qū)改造項目接踵而至，并紛紛落地。但受貸款規(guī)模限制的影響，貸款不能及時發(fā)放，影響農(nóng)發(fā)行在社會上的形象和聲譽。

3 應(yīng)對的措施和建議

3.1 強(qiáng)化貸款管理，確保貸款安全

一是嚴(yán)格貸款調(diào)查。首先要嚴(yán)格對借款人準(zhǔn)入資格調(diào)查。按照農(nóng)發(fā)行項目貸款的借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)對借款人進(jìn)行評估，對借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、企業(yè)法人信用狀況進(jìn)行分析，確保借款人經(jīng)營情況以及信用狀況、償債能力等良好。其次要對政府財政能力進(jìn)行評估。調(diào)查分析當(dāng)?shù)亟甑呢斄驼詡鶆?wù)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確判斷財政收入是否穩(wěn)定，是否符合我行區(qū)域準(zhǔn)入條件，具備風(fēng)險補償能力，努力將風(fēng)險防控關(guān)口前移。二是嚴(yán)格貸款監(jiān)管。貸款發(fā)放后嚴(yán)格按照農(nóng)發(fā)行總行下發(fā)的“信貸全流程標(biāo)準(zhǔn)化管理”要求，規(guī)范貸后檢查，堅持貸后分析制度，確保貸款按照施工進(jìn)度進(jìn)行發(fā)放，嚴(yán)防擠占挪用；與政府相關(guān)部門合作，對項目執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管，以確保貸款按規(guī)定使用。三是嚴(yán)把資金支付關(guān)口。嚴(yán)格按照農(nóng)發(fā)行《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款資金支付管理暫行辦法》對資金支付進(jìn)行審查，客戶部門對支付內(nèi)容的真實性、完整性、合規(guī)性和有效性負(fù)責(zé)，有權(quán)核準(zhǔn)行放款中心對證明材料的完整性、合規(guī)性以及審批流程的合規(guī)性負(fù)責(zé)；嚴(yán)格責(zé)任追究制度，把好貸款發(fā)放的最后一道防線。四是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣拓斦块T聯(lián)系，關(guān)注財政狀況，謹(jǐn)防財力不足影響貸款按期歸還。

3.2 加強(qiáng)員工培訓(xùn)，打造與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸隊伍

一是堅持問題導(dǎo)向。針對不同崗位，不同年齡的員工制定不同培訓(xùn)計劃，對老同志采取上機(jī)操作的方式進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)；對年輕人采取理論與實踐相結(jié)合的方式，使之成為懂業(yè)務(wù)、會操作的行家里手。二是培養(yǎng)復(fù)合型人才。隨著農(nóng)發(fā)行干部交流輪崗制度的實施，復(fù)合型人才培養(yǎng)將是農(nóng)發(fā)行培養(yǎng)員工的一大趨勢。結(jié)合本行工作實際，制定可行的培訓(xùn)計劃，將信貸、會計、黨建等知識全部納入培訓(xùn)計劃，使不同崗位上每名員工，尤其是重要崗位人員做到人人懂業(yè)務(wù)，人人會操作。三是提高培訓(xùn)效果。制定獎懲激勵機(jī)制，激勵員工學(xué)習(xí)崗位知識。堅持每訓(xùn)必考，提高培訓(xùn)效果，培養(yǎng)出一支專業(yè)性強(qiáng)的信貸隊伍。

3.3 適度放寬中長期信貸規(guī)模

為確保當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)需要，省分行應(yīng)根據(jù)各地實際情況，適度放寬中長期貸款信貸規(guī)模，確保中長期貸款能夠按照項目進(jìn)度進(jìn)行發(fā)放。避免因為規(guī)模有限而造成已審批貸款不能及時發(fā)放，有效防控聲譽風(fēng)險，使農(nóng)發(fā)行更好地發(fā)揮支農(nóng)職能作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，樹農(nóng)發(fā)行在社會上的良好形象。