張登耀

摘要：近年來(lái)，哈爾濱市銀行等金融機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)、保持金融穩(wěn)定的前提下，采取各種措施全面深化金融改革，為當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的資金支持。但與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求相比，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍存在一些問(wèn)題，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力還有待提高。本文在對(duì)哈爾濱市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，深入分析現(xiàn)階段金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的主要問(wèn)題，并提出了金融服務(wù)哈爾濱實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融業(yè) 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì) 對(duì)策

一、哈爾濱市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的現(xiàn)狀

要增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，必須全面界定實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是相對(duì)于虛擬經(jīng)濟(jì)而言的，并非簡(jiǎn)單地等同于制造業(yè)。它既包括傳統(tǒng)概念中的農(nóng)業(yè)、工業(yè)、制造業(yè)等物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)行業(yè)，也包括文化、信息、教育、藝術(shù)等精神和服務(wù)產(chǎn)品等行業(yè)；既包括傳統(tǒng)意義上的工業(yè)、制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)，也包括新能源、新技術(shù)、高端裝備制造、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)；既包括國(guó)有大中型企業(yè)，也包括數(shù)量眾多的中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等。在金融資源有限、中小企業(yè)貸款難的大環(huán)境下，哈爾濱市金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越意識(shí)到將寶貴資金用來(lái)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。并通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品，普惠三農(nóng)，為民解憂(yōu)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)發(fā)展注入活力。哈爾濱銀行為解決農(nóng)民合作社和涉農(nóng)企業(yè)停滯不前的局面，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以農(nóng)村地區(qū)規(guī)范化運(yùn)作的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其社員為對(duì)象，“宜戶(hù)則戶(hù)，宜社則社”，為廣大處于貸款難困境中的涉農(nóng)企業(yè)提供用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的貸款服務(wù)。

二、哈爾濱市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的主要問(wèn)題

盡管哈爾濱市金融對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了至關(guān)重要的促進(jìn)作用，但是，哈爾濱市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力方面仍然存在許多問(wèn)題，集中表現(xiàn)在很多金融業(yè)務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相脫節(jié)，并沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮。尤其是對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)提供的金融服務(wù)明顯不足。衡量金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，一要看實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資便利與否，各經(jīng)濟(jì)主體是否同等享受便利的金融服務(wù)；二要看實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本；三要看實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資規(guī)模。本文從衡量金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的判斷標(biāo)準(zhǔn)入手，分析哈爾濱市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力方面存在的問(wèn)題。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間存在不匹配問(wèn)題

實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)存在“融資難”瓶頸的根本原因在于金融體系不合理，不能做到根據(jù)中小企業(yè)特征靈活變通，造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求存在結(jié)構(gòu)性缺口，不能滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化的資金需求。哈爾濱市銀行對(duì)規(guī)模以下企業(yè)的貸款覆蓋率較低，與發(fā)達(dá)地區(qū)的覆蓋水平存在定差距。同時(shí)，中小企業(yè)、“三農(nóng)”等融資主體受自身規(guī)模小、抵押品缺乏、經(jīng)營(yíng)管理水平落后等條件制約，加之信息不對(duì)稱(chēng)和多層次擔(dān)保體系缺失，使得中小企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資活動(dòng)難以有效開(kāi)展。為避免出現(xiàn)“融資搭便車(chē)”的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)出于利潤(rùn)最大化的驅(qū)使，選擇貸款向大中型國(guó)有企業(yè)傾斜，無(wú)形中造成中小企業(yè)不能享受同國(guó)有企業(yè)同等便利的金融服務(wù)。

（二）經(jīng)濟(jì)虛擬化使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)部分領(lǐng)域融資成本居高不下

近年來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展突飛猛進(jìn)，些獲貸容易的企業(yè)并沒(méi)有按照預(yù)定需求使用資金，而是以投資炒作為目的，紛紛將資金源源不斷地投入到房地產(chǎn)等虛擬經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。這樣，低成本資金并未有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使得中小企業(yè)存在“融資貴”的發(fā)展瓶頸。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行信貸是哈爾濱市企業(yè)的主要資金來(lái)源渠道，但中小企業(yè)獲得銀行信貸支持普遍存在困難，致使大部分中小企業(yè)幾乎被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排除在金融服務(wù)之外，只能被迫轉(zhuǎn)向“體制外”的高成本融資。同時(shí)，銀行對(duì)于中小企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域不但沒(méi)有政策傾斜，反而部分貸款還提出諸如保證金存款、搭售理財(cái)產(chǎn)品等一系列“不平等條約”，大大提高了中小企業(yè)的融資成本。

（三）直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)失衡

從融資規(guī)模、總資產(chǎn)等相關(guān)指標(biāo)來(lái)看，銀行業(yè)在哈爾濱市社會(huì)融資格局中處于絕對(duì)的支配地位。相比于國(guó)內(nèi)北上廣等大城市，哈爾濱市資本市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，直接融資渠道受限，實(shí)體企業(yè)尤其是眾多中小企業(yè)不得不對(duì)銀行貸款高度依賴(lài)。這種畸形的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，無(wú)疑會(huì)造成市場(chǎng)配置資源的功能弱化，中小企業(yè)融資困難，加大了整個(gè)金融體系的脆弱性。

（四）銀行信貸期限短期化

根據(jù)哈爾濱銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，雖然近年來(lái)新增貸款總量逐年增大，但是長(zhǎng)期貸款所占比例呈趨勢(shì)性下降，銀行信貸短期化問(wèn)題凸顯。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)無(wú)疑需要大量的長(zhǎng)期資金支持，銀行中長(zhǎng)期信貸疲軟從定程度上反映出目前金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力亟需加強(qiáng)，一方面可能是由于企業(yè)有效需求不足，中長(zhǎng)期投資意愿減弱；另一方面是資金流出實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行投機(jī)炒作，致使實(shí)體經(jīng)濟(jì)無(wú)法獲得長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)所需資金。一旦實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)資金斷裂，將直接影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。由于對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)家政策方向缺乏深入理解，加之民間借貸門(mén)檻較低，近年來(lái)哈爾濱市企業(yè)數(shù)量增加，企業(yè)家對(duì)自身發(fā)展前景估計(jì)過(guò)于樂(lè)觀，盲目投資擴(kuò)張，部分企業(yè)放棄主營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，更有甚者進(jìn)行投機(jī)炒作。無(wú)形中導(dǎo)致企業(yè)在自身發(fā)展根基不牢的情況下，自身經(jīng)營(yíng)不善、民間借貸過(guò)多等問(wèn)題連續(xù)出現(xiàn)，容易引發(fā)資金鏈斷裂從而破產(chǎn)。

三、增強(qiáng)哈爾濱市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的對(duì)策

（一）形成哈爾濱市充分競(jìng)爭(zhēng)的金融體系格局

要提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，就必須推進(jìn)金融組織體系的完善與創(chuàng)新，建立科學(xué)合理的差異風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)不同企業(yè)的自身經(jīng)營(yíng)情況、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)水平等確定不同的貸款利率，不斷加強(qiáng)人性化定價(jià)管理水平。貼近中小企業(yè)，開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化運(yùn)作，創(chuàng)新抵押質(zhì)押方式，提高金融配置資源效率。積極引進(jìn)金融技術(shù)創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用和開(kāi)發(fā)潛力，構(gòu)建全方位、多層次、開(kāi)放包容的金融創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。哈爾濱市現(xiàn)有的信貸管理方式固化，不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需進(jìn)步改善信貸管理，科學(xué)制定信貸績(jī)效考核機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范貸款審查、審批流程。適當(dāng)放寬對(duì)中小企業(yè)的貸款容忍度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，創(chuàng)新企業(yè)還款方式。借鑒溫州銀行業(yè)為延長(zhǎng)企業(yè)資金使用期限、提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率而創(chuàng)新的“寬期限還本付息貸款”產(chǎn)品等經(jīng)驗(yàn)，哈爾濱市相關(guān)部門(mén)應(yīng)結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展優(yōu)勢(shì)，根據(jù)實(shí)體企業(yè)的發(fā)展需求，拓寬企業(yè)融資渠道，增強(qiáng)企業(yè)獲得金融支持的質(zhì)量和效率，為企業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)提供發(fā)展動(dòng)力。

（二）明確實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的戰(zhàn)略導(dǎo)向

從發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)演進(jìn)的歷程來(lái)看，無(wú)不是依托金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。在宏觀政策調(diào)控下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)和地方政府加強(qiáng)交流合作，建立地方重大項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫(kù)，重點(diǎn)支持那些關(guān)乎改善民生、污染少效率高、創(chuàng)新型的戰(zhàn)略性行業(yè)，促進(jìn)地方金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)在市場(chǎng)化原則下，緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，不斷加強(qiáng)對(duì)新型服務(wù)業(yè)、高端裝備制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的金融支持力度。尤其是高度重視文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極創(chuàng)新文化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，針對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，通過(guò)銀行信貸、股權(quán)融資、引進(jìn)投資者等多種形式，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略的引導(dǎo)和新型城鎮(zhèn)化穩(wěn)步推進(jìn)的背景下，推進(jìn)對(duì)縣域金融戰(zhàn)略的政策傾斜。加大對(duì)“三農(nóng)”金融支持力度，在提升農(nóng)村金融效率的基礎(chǔ)上，積極改進(jìn)銀行信貸流程和方式方法，完善專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”健康發(fā)展?fàn)I造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（三）強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

建立健全農(nóng)戶(hù)信息檔案，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用教育普及工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境，構(gòu)建信息收集、信用評(píng)定和信貸支持一體化的全方位信用體系。進(jìn)一步提升金融信息化水平，在穩(wěn)步推進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)化工作的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)以提升金融服務(wù)效率，大力推廣金融IC卡的試點(diǎn)和新型電子支付工具的應(yīng)用，使得銀行卡和電子支付業(yè)務(wù)步入正規(guī)管理階段。企業(yè)家應(yīng)注重加強(qiáng)企業(yè)自身基礎(chǔ)建設(shè)，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)經(jīng)營(yíng)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)教育等，進(jìn)一步完善企業(yè)內(nèi)部管理水平，樹(shù)立現(xiàn)代企業(yè)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)理念，不斷提高企業(yè)自主管理水平和創(chuàng)新能力。企業(yè)內(nèi)部首先應(yīng)加大對(duì)財(cái)務(wù)管理相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作，嚴(yán)厲打擊弄虛作假等行為，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，確保財(cái)務(wù)信息真實(shí)、準(zhǔn)確，在銀行等金融機(jī)構(gòu)面前樹(shù)立良好形象，建立良好的銀企關(guān)系。