高靜

摘要：本研究從現(xiàn)階段國內(nèi)外小微型金融體系相關(guān)研究，揭示了服務(wù)型社區(qū)金融模式誕生原因、生存支持和服務(wù)重心。通過對杭州美政服務(wù)型金融服務(wù)企業(yè)的研究，結(jié)合實(shí)踐剖析了對服務(wù)型金融發(fā)展的看法和認(rèn)識?；诖颂岢龇?wù)型社區(qū)金融模式目標(biāo)和結(jié)構(gòu)：在理想的多方共管模式下，服務(wù)型金融將因其具有的貼近終端需求、信息交互積極等特點(diǎn)，必將成為原有金融體系中有效補(bǔ)充。

關(guān)鍵詞：服務(wù)型 社區(qū)金融 定位 金融體系 小微

一、引言

自2007年起居民投資方向出現(xiàn)重大變化：一方面居民希望能合理管理以獲得收益，另一方面其對投資管理的實(shí)際操作和運(yùn)行不甚了解。市場需要有針對性金融服務(wù)。

二、國內(nèi)外研究與應(yīng)用現(xiàn)狀

以美國宮國銀行業(yè)為代表的Community Banks（社區(qū)銀行）的成功，代表了歐美發(fā)達(dá)國家中新的金融模式的誕生。社區(qū)銀行的目標(biāo)是：主要為社區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民提供金融服務(wù)的地方性銀行。這樣的定位是小微型銀行通過對自身的重定位而得到的金融細(xì)分市場。“大城市化管理”已經(jīng)逐步向“社區(qū)制管理”轉(zhuǎn)變發(fā)展，社區(qū)銀行為美國貢獻(xiàn)GDP達(dá)50%以上的農(nóng)場和小企業(yè)提供了不可替代的金融服務(wù)。社區(qū)銀行將會憑借其獨(dú)特優(yōu)勢在未來依然具有自生和發(fā)展能力。

國人以“愛存錢”聞名世界，全國50%的存款率，人均存款3萬元。眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛加入“打進(jìn)最后一公里”的戰(zhàn)斗?！渡虾Ｊ腥嗣裾“l(fā)關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展若干意見的通知》標(biāo)志著P2P模式正式被官方接受。

三、有效的服務(wù)型金融應(yīng)具備特點(diǎn)

根據(jù)對社區(qū)銀行特點(diǎn)、服務(wù)型金融特點(diǎn)的對比分析，結(jié)合關(guān)系型貸款理論金融中介理論、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)理論分析，可以得到保障服務(wù)型金融模式生存發(fā)展的市場定位特點(diǎn)：

（1）目標(biāo)客戶是本社區(qū)小企業(yè)和居民：

（2）組織結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)簡單、金融企業(yè)管理成本低。

（3）信貸審查時重視運(yùn)用“信用評估”輔助考核，貸款為主業(yè)。

小額貸款需求難以得到大銀行的重視，而服務(wù)型金融模式在信用審核時，很容易通過借款人的性格、品質(zhì)、家族歷史和個人可自由支配的開支等信息對客戶進(jìn)行輔助評分，從而能速地作出信貸決策。

（4）利率穩(wěn)定、還貸率高，在金融危機(jī)中的抗危機(jī)能力強(qiáng)。

由于會收取比較高的貸款利率，凈利差通常高于大銀行。據(jù)美國FDlC相關(guān)數(shù)據(jù)：小于1億的社區(qū)銀行年存款利率保持在3.84%，遠(yuǎn)高于10億以上銀行的3.44%和3.45%標(biāo)準(zhǔn)。

四、杭州美政服務(wù)型金融服務(wù)數(shù)據(jù)分析

依據(jù)從杭州美政服務(wù)點(diǎn)采集的50天數(shù)據(jù)。該店累計服務(wù)人群共計1073人，實(shí)際現(xiàn)金流共計46151.62元（不含刷卡業(yè)務(wù)）。服務(wù)點(diǎn)提供服務(wù)有：日常業(yè)務(wù)，金融業(yè)務(wù)，旅游業(yè)務(wù)，合作業(yè)務(wù)，新服務(wù)業(yè)務(wù)和新事務(wù)業(yè)務(wù)六類。其中日常業(yè)務(wù)有500人參與。對于關(guān)注度最大的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)分，發(fā)現(xiàn)主流業(yè)務(wù)為水電煤，手機(jī)充值。該服務(wù)這些日常業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)比例的69%，總金額為31702.80元。存、貸款業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)、信用卡還貸以及全民付等金融服務(wù)項(xiàng)目成為了網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)關(guān)注要點(diǎn)，占總業(yè)務(wù)比例的15%，總金額為6850元。而訂票業(yè)務(wù)成為第三個業(yè)務(wù)主量，占總業(yè)務(wù)比例的10%，總金額為4583元。第四塊業(yè)務(wù)點(diǎn)6%為新事物，主要指的是即開式彩票和支付寶支付充值。

E郵箱居第二，屬于純情服務(wù)類項(xiàng)目，未有收費(fèi)。交警罰沒款和一些居民提出的新構(gòu)想類共有300余人參與。新事物的關(guān)注度有近200人。

美政社區(qū)為中老年人群集中區(qū)域，該金融模式在設(shè)計之初，將目標(biāo)客戶定位為中老年金融投資需求者。該客戶群性格比較謹(jǐn)慎，需要對投資項(xiàng)目進(jìn)行多方面了解，并反復(fù)驗(yàn)證后才會嘗試。經(jīng)過以上考驗(yàn)并有滿意體驗(yàn)后商家的忠誠度極高。根據(jù)體驗(yàn)數(shù)據(jù)來看50歲以上中老年人群共計190人，壯年人群169人。青年人群參與人數(shù)比較少僅46人。中老年人群多有2-5次參與經(jīng)歷，顯示出該金融模式已經(jīng)在目標(biāo)客戶人群中實(shí)現(xiàn)了定的認(rèn)知度。青年人因?yàn)榻佑|的金融類型較多，參與的該金融模式意愿不是特別強(qiáng)烈。青壯年定位目標(biāo)為融資需求對象，因?yàn)槟壳斑€沒有正式開展借貸業(yè)務(wù)，所以這方面預(yù)期還未來完全驗(yàn)證。

五、結(jié)論與展望

通過對杭州服務(wù)型社區(qū)金融實(shí)例服務(wù)現(xiàn)狀和需求，把握了服務(wù)型金融目標(biāo)客戶的服務(wù)為主、中老人為主、參與熱情實(shí)際行動略有滯后等特點(diǎn)，并根據(jù)這些特點(diǎn)制訂出針對于不同區(qū)域不同年齡段客戶服務(wù)方式。由于服務(wù)型金融企業(yè)規(guī)模較小，更需要對保障和支撐體系的合理架構(gòu)，政府對該新生事物的監(jiān)管方向不夠明確。這些不足都導(dǎo)致服務(wù)社區(qū)金融企業(yè)眾多的不安定因素。從總的未來可見這種兼具整合民間閑散資金的，引導(dǎo)熱錢有利的金融模式必將成為金融體系的重要分支，其相關(guān)指標(biāo)必會成為影響國計民生的重要標(biāo)志。