趙潔

【摘要】近年來商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融快速發(fā)展，成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重要抓手。但是在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行過度依賴核心企業(yè)（平臺），伴隨著核心企業(yè)脫媒和跨界發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下客戶綜合化金融服務(wù)需求，本文分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀，并從內(nèi)部組織管理和產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出供應(yīng)鏈金融發(fā)展四大趨勢。

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融 商業(yè)銀行 管理模式

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)正處于深度轉(zhuǎn)型調(diào)整期和“三期疊加”關(guān)鍵期，商業(yè)銀行面臨著利率市場化提速，金融脫媒加劇，客戶需求日益多元化等內(nèi)外部形勢，供應(yīng)鏈金融已成為各商業(yè)銀行尋求競爭力與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑。與此同時，商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：一是供應(yīng)鏈金融根本在于抓住“核心企業(yè)（平臺）”，因此對合作方依賴度較高。二是核心企業(yè)（平臺）加速脫媒，部分核心企業(yè)成立下屬金融機(jī)構(gòu)或保理公司替代商業(yè)銀行，或通過資產(chǎn)證券化等直接融資手段替代供應(yīng)鏈金融的資金來源。因此，商業(yè)銀行需要適應(yīng)合作與競爭的局面，深入研究經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下供應(yīng)鏈金融特點(diǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部管理和產(chǎn)品創(chuàng)新，打造全方位綜合化的金融服務(wù)。

一、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性

發(fā)展供應(yīng)鏈金融是促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的推進(jìn)，將實(shí)現(xiàn)客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進(jìn)一步夯實(shí)客戶基礎(chǔ)；通過量身定制服務(wù)方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強(qiáng)客戶忠誠度；通過交叉銷售，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化；通過建立鏈?zhǔn)綘I銷服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)，帶動對公存款、中小企業(yè)貸款投放、中間業(yè)務(wù)及個人業(yè)務(wù)等的協(xié)同發(fā)展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業(yè)銀行綜合收益。

二、供應(yīng)鏈金融發(fā)展思路和目標(biāo)

商業(yè)銀行通過為鏈條企業(yè)提供金融服務(wù)來滿足核心企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條的需求，圍繞產(chǎn)業(yè)-金融-鏈條，建立覆蓋境內(nèi)外、大中小微全量客戶、線上線下的統(tǒng)一服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)一體化、自動化、專業(yè)化、差別化的“四化”目標(biāo)，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。

（一）服務(wù)平臺一體化

建設(shè)客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗(yàn)統(tǒng)一的供應(yīng)鏈金融平臺，實(shí)現(xiàn)“境內(nèi)外、本外幣、線上線下”一體化服務(wù)，提供“投資-融資-結(jié)算-管理”的一攬子供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)一點(diǎn)接入、條線聯(lián)動機(jī)制。

（二）業(yè)務(wù)操作自動化

對外，商業(yè)銀行與核心企業(yè)（平臺）合作，整合雙方資源，通過系統(tǒng)對接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應(yīng)鏈管理平臺，為核心企業(yè)上下游客戶或平臺上的交易客戶，提供全流程網(wǎng)上操作的金融服務(wù)。對內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受理電子化，銀行子系統(tǒng)交互友好，實(shí)現(xiàn)貸款受理、盡職調(diào)查報(bào)告、業(yè)務(wù)申報(bào)，合同簽約，貸款投放還款等各環(huán)節(jié)全流程電子化，提高業(yè)務(wù)處理效率。

（三）服務(wù)模式專業(yè)化

制定供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)專項(xiàng)政策和產(chǎn)品管理辦法。組建供應(yīng)鏈金融專營團(tuán)隊(duì)，整體解決客戶供應(yīng)鏈金融服務(wù)需求，選擇供應(yīng)鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業(yè)較多的核心企業(yè)（平臺）進(jìn)行營銷拓展。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制差別化

設(shè)計(jì)單獨(dú)的供應(yīng)鏈企業(yè)評級評價(jià)體系，創(chuàng)新整個鏈條進(jìn)行整體授信機(jī)制，建立供應(yīng)鏈融資預(yù)警平臺，給予專項(xiàng)的信貸政策。深入研究核心企業(yè)信息流、資金流和物流“三流”特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本占用精細(xì)化參數(shù)設(shè)置，探索建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立個性化、靈活的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢

（一）供應(yīng)鏈融資線上化趨勢

供應(yīng)鏈金融線上化順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)+的社會發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行深度整合，通過銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)、核心平臺系統(tǒng)對接，實(shí)時交互數(shù)據(jù)和信息，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供全流程在線操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資在銀行服務(wù)日趨同質(zhì)化的市場競爭環(huán)境中，開啟了新型金融服務(wù)模式。在服務(wù)模式方面，銀行與核心企業(yè)雙方平臺融合為一個新平臺，“三流”數(shù)據(jù)全面共享，流程齒接、信息實(shí)時交互，銀行深入了解每個平臺的經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)流程、發(fā)展階段和金融需求，為核心企業(yè)提供有針對性地量身定制的綜合金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)模式方面，整合銀行與核心平臺資源，在貸前客戶準(zhǔn)入、貸中交易信息確認(rèn)、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期處置等各環(huán)節(jié)合作發(fā)揮雙方優(yōu)勢，鏈條企業(yè)借助核心企業(yè)信用和交易數(shù)據(jù)增信，以較低的融資成本解決資金問題。在業(yè)務(wù)操作方面，銀行與合作企業(yè)（平臺）、物流、保險(xiǎn)、借款人等互聯(lián)互通，信息數(shù)據(jù)自動驅(qū)動業(yè)務(wù)，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經(jīng)營能力。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，運(yùn)用交易、物流、保險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，自動預(yù)警、遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控、共同控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）鏈?zhǔn)綘I銷趨勢

從營銷單一企業(yè)向營銷整個鏈條轉(zhuǎn)變，“一鏈一策”地優(yōu)化流程、提高效率、定制產(chǎn)品，開展鏈?zhǔn)綘I銷；轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，由簡單的銀企關(guān)系向協(xié)作發(fā)展轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的企業(yè)提出需求、銀行提供產(chǎn)品的合作模式，轉(zhuǎn)為核心企業(yè)向銀行提供資金流、物流、信息流等業(yè)務(wù)信息及數(shù)據(jù)，銀行與核心企業(yè)共建供應(yīng)鏈管理平臺，在有效控制“三流”的基礎(chǔ)上，為整個鏈條提供全方位的綜合化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企共融、協(xié)同發(fā)展。

（三）專業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)趨勢

組建總分支各層級的供應(yīng)鏈金融服務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，打破傳統(tǒng)條線管理，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的營銷和管理，負(fù)責(zé)轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的營銷、方案制定、產(chǎn)業(yè)鏈分析研究、線下產(chǎn)品線上遷移推廣等工作，提升供應(yīng)鏈服務(wù)的專業(yè)化水平，實(shí)現(xiàn)專業(yè)專注管理與服務(wù)。

（四）盈利綜合化趨勢

將供應(yīng)鏈作為整體服務(wù)對象，依據(jù)鏈條企業(yè)與核心企業(yè)之間的緊密度、業(yè)務(wù)量等要素，制定了供應(yīng)鏈金融服務(wù)綜合定價(jià)機(jī)制、收益分配機(jī)制。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以單一客戶、單一產(chǎn)品為對象的思路，向充分挖掘整個鏈條的需求，考量供應(yīng)鏈全鏈條對商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度進(jìn)行綜合定價(jià)，實(shí)現(xiàn)單點(diǎn)盈利到綜合化盈利模式的轉(zhuǎn)變。

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