王慧

【摘要】隨著網(wǎng)絡技術的飛速發(fā)展和日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)衍生出的各種產品已經(jīng)以各種方式進入人們的生活，同時也衍生出了許多的網(wǎng)絡金融產品，在過去的兩年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融井噴年。我們不難感覺到這是一個機遇和挑戰(zhàn)并存的時期。筆者將從互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀進行分析，推理出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 前景

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是新興金融模式，但是卻已經(jīng)在金融產業(yè)中猶如丟下了重磅炸彈。大體上可以將互聯(lián)網(wǎng)金融從服務的角度分為傳統(tǒng)金融服務的延伸（電子銀行、網(wǎng)上銀行等）、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務（第三方支付平臺、p2p信貸等）以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務（網(wǎng)絡小額貸款、網(wǎng)絡保險等）。其發(fā)展現(xiàn)狀十分迅猛，也十分有特點和潛力，更新和進步速度十分快，具有十分鮮明的特點。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）用戶的快速增長

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶的主要構成部分為中小型的投資散戶，但是中小型散戶對于資金要求高的金融產品是難以辦得到。另一方面，隨著第三方支付平臺如雨后春筍的衍生，銀行為了減小其帶來的風險，只有對互聯(lián)網(wǎng)金融領域進行完善的方向做努力，促進客戶的增加。

（二）品種不斷完善

許多銀行金融機構通過自己的強項，占領并且穩(wěn)固了電子商務市場，而銀行業(yè)通過建立的大型商務平臺則對于拓展銀行自身業(yè)務和了解客戶需求和信息有著重要意義。而通過這一塊全方位的建設和積累，在市場上迅速的占據(jù)了重要地位。而同時那些中小型銀行也一樣在開發(fā)這一方面的業(yè)務，為了抗衡大型金融平臺，只有更加用心的去開發(fā)和完善各種互聯(lián)網(wǎng)金融產品，滿足客戶的需求。

（三）交易成本降低

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不僅是豐富的產品，更多的是交易成本的降低。網(wǎng)上交易節(jié)約了大量的時間成本。同時智能化的交易模式下，會節(jié)約出大量的人力成本，需要更少的人工服務，而用更加高效智能的服務去替代，不僅提高了服務和工作的質量和效率，還降低了交易成本。

（四）利基市場優(yōu)勢

科特勒定義利基市場為“雖然很小但是卻沒有被經(jīng)營和服務的很好的市場”，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，并不會因為客戶的大小去忽略客戶的需求，更不會因為應帕累托所言的80/20法則所限制。從而更容易獲得更高的口碑，可以吃掉那百分之二十的客戶并且擁有百分之八十的金融需求量和較高的信譽度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅如前文提到可以降低成本，同時也可以給龐大的客戶群體以更好的體驗感，而龐大的客戶群體更支撐了許多衍生出來的業(yè)務和項目所需要的特點，即大型企業(yè)和平臺難以擁有的靈活性。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景

我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術發(fā)展的速度越來越快，金融行業(yè)掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的全新模式，滲入到我們生活的各個方面，而互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)體現(xiàn)出高效、便捷、精確等等特點，整個金融系統(tǒng)都處于比較快的運行狀態(tài)，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在一些問題，比如說技術層面的落后，監(jiān)管層監(jiān)管力度不夠，筆者通過以下幾個方面進行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的應用技術規(guī)范化、標準化

目前大部分的金融業(yè)務都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成操作的，包括網(wǎng)上銀行、第三方支付、以及網(wǎng)上金融交易等業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融在整個社會普及的同時，技術層面所暴露出來的關于泄露客戶隱私的安全隱患問題在持續(xù)上升，并且整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系在安全技術的應用方面缺乏統(tǒng)一的標準。金融系統(tǒng)平臺的開發(fā)和利用過程太過倉促，缺乏足夠的測試時間，系統(tǒng)的不完善經(jīng)常產生客戶隱私泄露的安全問題。因此在技術上需要進行規(guī)范化、標準化，制定網(wǎng)絡金融統(tǒng)一的安全標準。

（二）網(wǎng)絡金融技術人才的缺失

21世紀，人才依然是不可缺的寶貴勞動力，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務持續(xù)發(fā)展，眾多業(yè)務已經(jīng)處于從人工服務快速向電子服務轉型的階段，需要更多的技術型人員對客戶進行指導，在網(wǎng)絡金融業(yè)務中，就更需要同時具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識的人才。一些網(wǎng)絡系統(tǒng)方面的問題，不僅涉及到金融領域，對互聯(lián)網(wǎng)操作這一塊更是有高要求。

對于目前我國傳統(tǒng)的金融界的工作人員來說，全面提高互聯(lián)網(wǎng)操作水平是勢在必行的。解決這個問題首先要做到以下幾點：首先進一步落實金融機構人員的再教育培訓，建設一支適應互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的、具備高素質的互聯(lián)網(wǎng)金融團隊是勢在必行的，除此之外，對于科研力度的加大也是不容忽視的，要多引進科技型復合人才；其次加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識的傳播。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展知識依然是根本生產力，因此金融機構應根據(jù)金融網(wǎng)絡化的發(fā)展需要建立知識儲備庫，并且不斷進行更新，以此來跟上整個金融界的迅猛發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題需要解決

金融機構泄露信息事件的不斷重演，很大程度上表明這不再是一個能夠忽視的問題，而是一個需要各方面都重視起來的問題。當互聯(lián)網(wǎng)金融機構擁有足夠多的網(wǎng)路用戶，或者機構整個資金規(guī)模已經(jīng)達到一定的級別，一旦出現(xiàn)問題，即使是市場出清也不能去解決這樣大規(guī)模的問題。另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還處于快速發(fā)展膨脹階段，各種網(wǎng)絡金融工具良莠不齊，市場監(jiān)管體制還未成熟，監(jiān)管力度也跟不上，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然處于牽一發(fā)而動全身的形勢之中，在這種局面下，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分兩方面，一方面是金融機構；另一方面就是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。首先，金融機構應該加強自律，嚴格遵守法律法規(guī)，堅持職業(yè)操守，嚴守客戶的個人信息，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)也要不定期進行維護和排查，及時發(fā)現(xiàn)安全漏洞，確保在技術層面不出現(xiàn)問題，加強客戶隱私的安全保護。當然，政府方面也應采取適當措施，向普通群眾科普關于網(wǎng)絡安全方面包括保密安全等各種知識，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融全體使用者樹立風險觀念和安全意識。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務競爭平臺增多

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動下越來越多的網(wǎng)上業(yè)務被研發(fā)，其中技術比較成熟的有網(wǎng)上銀行支付、網(wǎng)上融資業(yè)務等等。比如網(wǎng)銀服務，很大程度上減輕了銀行柜面的壓力，由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域局限性，所以越來越多的客戶選擇網(wǎng)上交易。再比如說余額寶業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，吸引了不少客戶，另一方面，智能手機的廣泛使用和互聯(lián)網(wǎng)技術的推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的局面也將變得更為撲朔迷離。面對如此龐大的客戶群，各機構，各平臺都在不斷研發(fā)更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產品以此爭取在這個發(fā)展前景良好的產業(yè)中占有一席之地。因此，客戶的消費習慣和模式發(fā)生了極大改變，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標客戶群日益壯大，目前互聯(lián)網(wǎng)金融形成了多平臺，多市場的多足鼎立的局面。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務展望

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)畢竟其資歷尚淺，在其自身發(fā)展過程中應當特別注意傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展所遇到過的市場風險、操作風險以及法律風險等風險控制問題，相關監(jiān)管部門也應當跟上步伐，完善監(jiān)管法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能更為穩(wěn)健的發(fā)展，使更多的民眾受惠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速崛起是順應時代發(fā)展的潮流的，是符合新一輪經(jīng)濟建設的方向的，當然，互聯(lián)網(wǎng)金融依然是一個相對年輕的行業(yè)，我們需要秉持著一貫的高度謹慎，理性分析，在踏實發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，還能夠開拓創(chuàng)新，不斷進步，在互聯(lián)網(wǎng)金融這一領域走在世界金融界的前沿?；蛟S在相當長一段時間內，互聯(lián)網(wǎng)金融還不足以撼動傳統(tǒng)銀行業(yè)的地位，但是這種以網(wǎng)絡渠道拓展、大數(shù)據(jù)運用和虛擬信用平臺為主要特征的金融交易模式正順應時代的大潮流在快速發(fā)展，并且在試圖革新傳統(tǒng)金融中介和貨幣發(fā)行體系的虛擬信用平臺，重構新生代金融生態(tài)圈，這些無疑已經(jīng)在顛覆和重塑傳統(tǒng)金融體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)而言，有許多的機遇也伴隨著許多的挑戰(zhàn)和競爭，但是只要朝著正確的方向去發(fā)展，那么我國互聯(lián)網(wǎng)金融終究會有著無比燦爛的明天。

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