小微企業(yè)是國民經濟的重要組成部分，是市場經濟中較為活躍的經濟主體。目前，我國中小企業(yè)占比超過99%，對我國GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產品開發(fā)。但小微企業(yè)也是市場經濟中較為脆弱的群體，小微企業(yè)的融資難、融資貴問題一直備受社會各界的高度關注。在過去的2015年度，普惠金融對中小企業(yè)融資起到了多大幫助？不同機構在普惠金融中貢獻了多少力量？融360大數據研究院披露的數據顯示：創(chuàng)業(yè)難，貸款更難！

融資難易臨界點

60分是融資難易臨界分，數值在60～75分之間表示普惠金融服務合格，75分以上意味著良好。數值在25～60分之間意味著普惠金融服務較差，25分以下則表示基本不能獲得普惠金融服務。

不同機構的“普惠分”

從“普”和“惠”兩個層面分析小微企業(yè)所獲得金融朋務狀況，最終的普惠得分，分別由普得分和惠得分加權平均求得。加權平均后，2015年度銀行和小貸的普惠得分齊平，為65分；P2P的普惠得分為60分。

普得分方面，P2P平臺與小貸公司差距較小，分別為80分和82分，主要體現在對小微企業(yè)服務的準入門檻上；銀行得分為49分，得分較低。在惠得分方面，銀行得分最高為81分，主要體現在貸款費率方面有較大優(yōu)勢；P2P平臺和小貸公司得分較低，分別為38分和48分。

三類機構利率區(qū)間產品

按“風險定價”原則，銀行對規(guī)避風險的要求高，對服務對象的準入門檻較高，但是收取的利率也就較低，小貸次之，P2P的風險最高，收取的利息也最高，門檻也最低。根據融360統(tǒng)計，49%的小微企業(yè)產品月利率超過3%，其中82%的小貸公司和92%的P2P平臺產品依然達到高利貸水平。

三類機構的平均放款金額滿足率，按銀行、小貸、P2P順序排列，依次為34%、41%、29%，可提前還款產品占比分別為67%、82%、87%。

創(chuàng)業(yè)難，貸款更難

隨著我國經濟發(fā)展邁入新常態(tài)，推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，對于進一步激發(fā)全社會創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新的活力，具有非常重要的作用。小微企業(yè)是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)群體中的主力，創(chuàng)業(yè)貸款相關的金融支持是社會關注的焦點。但是現實中，創(chuàng)業(yè)貸款的獲取卻并不容易。

銀行創(chuàng)業(yè)貸產品與其他兩類機構利率相差巨大，產品種類也較少，準入門檻高，大多需要擔保和抵押，創(chuàng)業(yè)企業(yè)難以從銀行獲得貸款；小貸公司與P2P平臺創(chuàng)業(yè)產品種類較多，但是利率高，額度小，借款周期短，難以滿足創(chuàng)業(yè)者需求。

貸款審批時間是資金需求方最為關注的重點之一，流動性對企業(yè)的運營至關重要。政府扶持的創(chuàng)業(yè)貸款審批平均天數最長，為35天；P2P平臺不小貸公司創(chuàng)業(yè)貸款審批平均天數最短，為5天，辦理手續(xù)最為簡單；銀行創(chuàng)業(yè)貸款審批平均天數為14天，介于前兩者之間。