[摘要]金融扶貧是現(xiàn)如今世界各國為了解決貧困問題而做出的有效嘗試，可以說，我國經(jīng)過多年的扶貧，雖然農(nóng)民的生活水平已經(jīng)得到了相當(dāng)大的提高，但是仍有部分農(nóng)民生活處于溫飽線以下。所以，如何改變金融扶貧現(xiàn)狀，不斷地提升金融精準(zhǔn)扶貧水平是文章即將重點闡述的問題所在。

[關(guān)鍵詞]金融扶貧；精準(zhǔn)扶貧；扶貧工作

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719117

自我國改革開放以來，我國的扶貧事業(yè)已經(jīng)得到了顯著的成效，而要想全面實現(xiàn)小康社會，仍需要不斷地強化與完善金融精準(zhǔn)扶貧項目的建設(shè)工作。尤其是現(xiàn)如今的金融扶貧工作儼然已經(jīng)到了攻堅克難的精準(zhǔn)時期，更要不斷地轉(zhuǎn)變扶貧思路，轉(zhuǎn)變扶貧方法，從而切實做到精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。因此，筆者金融精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)理念與開展現(xiàn)狀，工作中存在的難點進行粗淺的探討，提出具體的解決對策，以供參考。

1金融精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)概念

11中國扶貧

中國扶貧就是指在我國政府以及社會的共同努力與幫助下，讓更多的貧困地區(qū)的貧困農(nóng)戶能夠因地制宜地發(fā)展自身的生產(chǎn)活動，進而以最快的速度擺脫自身的貧困命運，擺脫自身的貧困面貌。結(jié)合相關(guān)參考文獻以及實例數(shù)據(jù)分析，我們可以得知在整個扶貧建設(shè)項目的開展過程中始終具備著較強的階段性特點，即先后經(jīng)歷了幾個階段，新中國成立后發(fā)放救濟金資助生產(chǎn)，以工代賑自救生產(chǎn)，有組織有計劃地扶持，以經(jīng)濟開發(fā)為主從事扶貧工作，等等。而從整個扶貧工作的開展情況來講，我國的扶貧方式十分多樣化、多元化。因此，在對扶貧進行分析時，往往應(yīng)該從多個角度入手進行分析。從扶貧對象的角度入手進行分析則可以看到，對貧困地區(qū)以因地制宜為主所施行的扶持分為：橫向聯(lián)合經(jīng)營、企事業(yè)單位定點幫扶、企事業(yè)單位掛包幫助等。如若從資金來源方式來看可以清楚地看到，主要分為需要進行償還的金融信貸扶貧與不需要進行償還的財政資金扶貧等。而從組織形式入手則可以清楚地看到，主要分為個人扶貧、單位扶貧、國家扶貧等。本文筆者則主要從農(nóng)村金融扶貧的角度入手進行探討分析。

12金融扶貧

所謂的金融扶貧就是指我國的金融機構(gòu)充分利用其本身的資源優(yōu)勢，對所有資源進行聚集的一項政策性、經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)。也就是說，我國部分金融機構(gòu)為了進一步激發(fā)貧困地區(qū)貧困戶的內(nèi)在生產(chǎn)動力，實現(xiàn)脫貧致富的根本目的，為其提供了大量的資金支持與項目支持?？梢哉f金融扶貧作為扶貧開發(fā)事業(yè)的重要組成部分，其不僅是以市場為機制的開放式扶貧工作，其更是對有融資需求、有勞動能力、有致富愿望的農(nóng)戶所進行的一種極具社會意義的扶持工作，其所涉及的范圍極為廣泛，包括了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域、特殊產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域、扶貧搬遷領(lǐng)域以及貧困戶家庭資助領(lǐng)域。以往對我國的金融扶貧方式，可以從以下兩個方面入手進行劃分，一種是從政策性銀行與商業(yè)性銀行入手進行劃分；另外一種是從貸款種類入手進行劃分。

13金融精準(zhǔn)扶貧

所謂“精準(zhǔn)扶貧”就是指運用科學(xué)有效的方法，對處于不同農(nóng)村環(huán)境之下，擁有不同扶貧資源，本身情況不同的貧困農(nóng)戶對象加以精確識別，從而做好精確幫扶、精確管理的一種幫助貧困戶脫貧、致富重要管理方式。而本文筆者對金融精準(zhǔn)扶貧所進行的定義與之大體相同，同樣是充分應(yīng)用科學(xué)的、合理的標(biāo)準(zhǔn)與程序，對處于不同環(huán)境之下的貧困戶加以精確識別，并且按照致使貧困戶貧困的根本原因?qū)嵤┓诸惞芾?，進行動態(tài)化的準(zhǔn)入、退出機制，做好相應(yīng)的定量考核工作，進而使當(dāng)?shù)厮鶕碛械慕鹑谫Y源能夠得到最佳配置，使越來越多的貧困戶得以脫貧致富。

因此，從定義進行分析，可以看到實質(zhì)上金融精準(zhǔn)扶貧，其主要包括了以下四個部分，即精確識別、聯(lián)動幫扶、分類管理、動態(tài)考核。這其中，精確識別是指精準(zhǔn)扶貧部門結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕鹑谫Y源情況，對識別標(biāo)準(zhǔn)與識別程序進行制定，從而更好地區(qū)分貧困戶的貧困原因；聯(lián)動幫扶是以金融扶貧單位為首的牽頭單位，要做好當(dāng)?shù)馗骷壗鹑诹α康膭訂T工作，使其都能夠積極地參與到扶貧工作之中，并根據(jù)實際的貧困戶貧困原因展開有針對性的幫扶對策，即開展聯(lián)動幫扶工作；分類管理是指充分地運用網(wǎng)絡(luò)信息科技，讓從事扶貧工作的主管部門定向地監(jiān)測分類幫扶貧困戶，從而及時發(fā)現(xiàn)幫扶問題，解決幫扶問題；動態(tài)考核則是指我國相關(guān)政府部門對貧困戶所開展的定期或者是不定期量化考核，以確保金融精準(zhǔn)扶貧工作開展的有效性，切實滿足精準(zhǔn)脫貧的根本目的。

2金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及其工作難點

21金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

自從我國在1986年開展扶貧工作以來，先后經(jīng)歷了三個歷史階段，1986年到1993年是第一個階段，為大規(guī)模開發(fā)扶貧階段，1994年到2000年為第二、第三階段，為扶貧工作的攻堅、實施階段。在這三個階段中我國的金融系統(tǒng)也廣泛地參與其中，并開展了定點扶貧工作。可以說，這些金融機構(gòu)在實際的扶貧工作開展中，不僅僅充分地發(fā)揮了自身特點與優(yōu)勢，還克服了大量的困難與問題，努力地將金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)融入到了扶貧事業(yè)中，可以說在直接、間接上都對我國的三農(nóng)發(fā)展發(fā)揮了重要的扶持作用，并由我國的大中小金融機構(gòu)共同組合而成的農(nóng)村金融幫扶組織體系。尤其是自黨的十八大以來，黨中央更是將焦點立足于國家事業(yè)發(fā)展的全局之上，將扶貧工作納入到四個全面戰(zhàn)略布局之下。因此，各級政策領(lǐng)導(dǎo)更是要全面且正確地認識到，在新時期經(jīng)濟背景下扶貧工作對我黨、我國在經(jīng)濟、社會、政治發(fā)展之中的重要性。

然而筆者通過相關(guān)參考文獻的查閱以及相關(guān)扶貧實踐數(shù)據(jù)的分析，可以清楚地看到雖然定點扶貧工作，對口幫扶工作已經(jīng)歷時30余年，但是因為受到農(nóng)村的特困區(qū)域特別多，貧困戶較為分散，自我發(fā)展能力較弱等諸多主觀因素的影響，以及金融扶貧機制不完善的影響，造成了現(xiàn)如今農(nóng)村金融扶貧成本較高，貧困人口脫貧難度較大等問題，可以說扶貧工作所取得的效果十分不盡如人意。

22金融精準(zhǔn)扶貧工作的難點

第一，金融機構(gòu)網(wǎng)點的分布情況無法滿足金融精準(zhǔn)扶貧需求。眾所周知，現(xiàn)如今我國四大國有銀行均在各個縣市設(shè)有分支機構(gòu)，但是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)卻只有農(nóng)行設(shè)有分支機構(gòu)，而在各個村四大銀行基本上都沒有設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點，且農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)所占比例較小，扶貧參與度與扶貧力度明顯較低，與金融精準(zhǔn)扶貧能力嚴(yán)重不符。

第二，扶貧金融產(chǎn)品的實際供給與貧困資金需求矛盾嚴(yán)峻。對于貧困農(nóng)戶而言，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款根本不適合他們，而免抵押、免擔(dān)保的信用貸款的實際覆蓋面積又是小之又小，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)低壓貸款又尚未在全國范圍內(nèi)全面推開，也就致使了現(xiàn)如今絕大多數(shù)貧困農(nóng)戶的金融服務(wù)感受度明顯地下降，其金融產(chǎn)品供給與貧困資金需求矛盾已經(jīng)是愈演愈烈。

第三，金融監(jiān)管機制的設(shè)計不合理?，F(xiàn)如今絕大多數(shù)的金融監(jiān)管人員缺乏對農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的全面掌握與了解，因此，也就在農(nóng)村經(jīng)濟融資的發(fā)展上仍堅持風(fēng)險控制為先的原則，自然而然地限制了農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，抑制了縣域扶貧金融機制的建立，也就大大地削弱了金融機構(gòu)對扶貧工作的積極參與性與參與力度，這與金融精準(zhǔn)扶貧需求是背道而馳的。

第四，在金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上仍存在著一定的問題。通過不完全數(shù)據(jù)調(diào)查分析，我們可以得知現(xiàn)如今在金融基礎(chǔ)設(shè)置的建設(shè)上仍存在著諸多問題，主要表現(xiàn)在金融統(tǒng)計指標(biāo)體系不完整，也就無法全面且準(zhǔn)確地反映出金融精準(zhǔn)扶貧的實際情況。尤其是在涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶貸款等指標(biāo)的管理上較為粗放，并未細化到與“三農(nóng)”相關(guān)的金融扶貧業(yè)務(wù)之上，也就無法全面且準(zhǔn)確地反映出我國的金融資產(chǎn)情況，可以說這與金融精準(zhǔn)扶貧實踐需求是極為不適應(yīng)的。

第五，支持金融精準(zhǔn)扶貧的政策引導(dǎo)力不夠強?，F(xiàn)如今我國在農(nóng)村金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)入政策上普遍偏緊，尚缺乏專門的扶貧金融機構(gòu)，且對直接服務(wù)于貧困農(nóng)戶的金融機構(gòu)也缺乏必要的財稅政策支持，也就進一步抑制了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。尤其是在扶貧政策的引導(dǎo)上也不夠明確，相配套的政策也不夠完善細致，也就無法精確到“三農(nóng)”之上。

第六，金融精準(zhǔn)扶貧識別矛盾日益加劇?，F(xiàn)如今我國在金融精準(zhǔn)扶貧貧困戶的識別上，主要采取的是縱向識別方法，即由各個省政府、市政府、縣政府制定扶貧線，按照市—鄉(xiāng)—村—戶的網(wǎng)絡(luò)運行模式，由上到下逐級認定幫扶單位與幫扶對象。雖然這種方式看起來十分嚴(yán)密，但是由于其所經(jīng)歷的層次過多且透明度極低，金融機構(gòu)也并未直接參與到貧困戶的識別篩選中，也就難免會在一定程度上存在人情幫扶問題。尤其是橫向識別網(wǎng)絡(luò)還尚未建立完全，也就造成了橫向識別的層次越多，其所可能出現(xiàn)的漏洞也就越大，一些根本不需要進行幫扶的對象也極有可能被納入到扶貧范圍之內(nèi)，大大地降低了精準(zhǔn)扶貧的可靠性與有效性。

第七，以政府為主導(dǎo)的扶貧分類管理矛盾十分嚴(yán)重。雖然由政府為主導(dǎo)的扶貧工作能夠在極短的時間內(nèi)，對當(dāng)?shù)氐母黝惙鲐氋Y源進行集中整合，產(chǎn)生最為明顯的扶貧效果，但是由于各個地區(qū)貧困結(jié)構(gòu)存在較大的復(fù)雜性，也就致使以政府為主導(dǎo)的單方面扶貧管理工作勢必會隨著致貧與返貧因素的不確定性而產(chǎn)生巨大的困難，甚至?xí)谀撤N程度上滋生出腐敗問題。所以，做好金融精準(zhǔn)扶貧工作的分類管理工作就顯得尤為重要。

第八，對金融精準(zhǔn)扶貧缺乏正確的認識。我國開展金融精準(zhǔn)扶貧的根本目的是實現(xiàn)常態(tài)化的脫貧致富，而并不是單單地給貧困戶送去救濟錢、物。然而現(xiàn)如今我國在扶貧實踐過程中，許多地區(qū)卻是在追求短、平、快現(xiàn)狀，將精準(zhǔn)扶貧當(dāng)作任務(wù)來做，而并沒有將其當(dāng)作一項長期的政治工作來抓，也就造成了不少地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧流于形式。

3強化與完善金融精準(zhǔn)扶貧工作的具體對策

31強化黨在金融精準(zhǔn)扶貧工作上的領(lǐng)導(dǎo)作用

要想切實實現(xiàn)脫貧致富，就必須要進一步強化黨在金融扶貧工作上的領(lǐng)導(dǎo)作用，而這恰恰是做好精準(zhǔn)扶貧的根本保證。所以，我國各級金融系統(tǒng)的黨組織應(yīng)該深入學(xué)習(xí)中央扶貧會議精神，發(fā)揮其在金融扶貧工作上的作用，發(fā)揮扶貧村黨支部的作用，為金融扶貧工作構(gòu)建健全的扶貧機制，從而更好地承擔(dān)金融精準(zhǔn)扶貧的主體責(zé)任，發(fā)揮基層黨組織的先鋒帶頭作用，因地制宜地制訂出切實可行的扶貧方案，加大對貧困地區(qū)的金融資源投入，使金融精準(zhǔn)扶貧工作能夠更接地氣，實現(xiàn)更加精準(zhǔn)的脫貧。

32強化各個部門之間的聯(lián)動扶貧政策

可以說金融精準(zhǔn)扶貧工作在實際上也承擔(dān)著政策性、開發(fā)性職責(zé)，因此，在金融精準(zhǔn)扶貧工作的實施過程中更需要扶貧政策、金融政策、財政政策、稅收政策、產(chǎn)業(yè)政策之間的深度互動與協(xié)調(diào)配合。也正因如此，基于此我國的各級政府則應(yīng)該積極地建立與金融扶貧相對接的項目，開發(fā)扶貧專項基金，建立風(fēng)險控制機制，對“三農(nóng)”金融進行深入化的挖掘，進而遵循市場規(guī)律，構(gòu)建三位一體的精準(zhǔn)扶貧聯(lián)動工作。

33為金融精準(zhǔn)扶貧工作建立相應(yīng)的運行機制

只有為金融精準(zhǔn)扶貧工作做好相應(yīng)的運行機制，才能夠確保金融精準(zhǔn)扶貧工作的有效開展。首先，應(yīng)該為金融精準(zhǔn)扶貧工作構(gòu)建完善的監(jiān)測考核評價機制，將金融精準(zhǔn)扶貧工作當(dāng)成一項重要的政治任務(wù)，確立其牽頭人，建立健全的精準(zhǔn)扶貧機構(gòu)，從而做好定期的檢測考核評價工作，切實發(fā)揮出金融精準(zhǔn)扶貧的“造血”功能；其次，將金融力量盡可能地集中，開展好金融精準(zhǔn)扶貧工作。也就是說，要最大限度地整合聯(lián)動，集中各個金融機關(guān)、企事業(yè)單位的人力、物力，開展集中連片式的金融精準(zhǔn)扶貧工作，從而不斷地提高金融精準(zhǔn)扶貧的致富作用；最后，由各級基層共同出資，構(gòu)建金融精準(zhǔn)扶貧貸款的有效補償機制，實現(xiàn)對金融貸款的有效補償。

34為金融精準(zhǔn)扶貧工作建立完善的法律法規(guī)體系

完善的法律法規(guī)體系是促進金融精準(zhǔn)扶貧工作順利有序開展的根本所在。所以，要想進一步做好金融精準(zhǔn)扶貧工作，還必須要建立完善的扶貧法律法規(guī)體系。我國可以參照巴西、泰國等國家的信貸支農(nóng)立法經(jīng)驗，強制性地約束銀行機構(gòu)必須將20%～25%的信貸資源，匹配到現(xiàn)如今的三農(nóng)領(lǐng)域之中，并且必須擁有一定額度的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)債券，進而從最大限度上擴大涉農(nóng)金融機構(gòu)在三農(nóng)領(lǐng)域上的資金支持。同時，還應(yīng)該對精準(zhǔn)扶貧工作進行統(tǒng)計，對現(xiàn)有的涉農(nóng)貸款指標(biāo)進行細化，從而有利于對金融精準(zhǔn)扶貧工作整體進展情況的全面掌握與反映。

35強化與金融機構(gòu)之間的信息共享

我國的政府扶貧部門應(yīng)該為貧困農(nóng)戶建立檔案信息卡，實現(xiàn)系統(tǒng)自動化信用評級授權(quán)，并且要緊密與人民銀行的征信系統(tǒng)相結(jié)合，與金融機構(gòu)相互聯(lián)系、相互溝通，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，確保金融機構(gòu)能夠及時獲取貧困三農(nóng)信息的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)隨貸隨用、循環(huán)使用的金融扶貧模式。

36加強對金融精準(zhǔn)扶貧工作的政策性扶持

政府的政策性扶持力度直接決定了金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展情況，所以，進一步加強對金融精準(zhǔn)扶持工作的政策性扶持尤為重要。第一，對貧困縣金融機構(gòu)的貸存比例要進行嚴(yán)格規(guī)定，進一步取消限制縣級區(qū)域扶貧貸款規(guī)模的不合理條例；第二，對縣級區(qū)域金融機構(gòu)已經(jīng)達到一定比例的扶貧貸款要給予一定的政策性優(yōu)惠，可同農(nóng)村信用社一樣下調(diào)存款準(zhǔn)備金，并可以對縣級區(qū)域的法人金融機構(gòu)額外增加存款準(zhǔn)備金額的再貸款政策；第三，在扶貧再貸款工作的開展上要實施差異化供給措施，并給予明確的利率優(yōu)惠；第四，應(yīng)取消非低保貧困戶的貸款利率上線，允許金融機構(gòu)可以結(jié)合自身的實際情況、成本風(fēng)險以及政策性優(yōu)惠條例，對利率進行上??；第五，由政府部門牽頭對金融扶貧貸款實行貼息補助政策。

37明確劃分市場與政府之間的職能

要想有效實現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧工作，實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標(biāo)，就應(yīng)該對市場與政府職能進行明確的劃分，進而充分發(fā)揮市場在金融精準(zhǔn)扶貧工作上的決定作用，發(fā)揮政府在金融精準(zhǔn)扶貧上的引導(dǎo)支持作用，使金融精準(zhǔn)扶貧工作能夠從市場化的競爭角度出發(fā)，依照不同層次、不同類型的服務(wù)對象，放寬對農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入政策，讓更多的民間資本、境外資本都能夠參與到農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立之上，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展?fàn)I造出一個相對寬松的競爭環(huán)境。同時，進一步創(chuàng)新貨幣信貸政策工具，增強度貧困地區(qū)的信貸投放力度，實施差異化管理，進而讓貧困地區(qū)得到更多的金融資源支持，強化貧困地區(qū)金融機構(gòu)的資金動員能力，從而實現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧與自身經(jīng)營目標(biāo)的雙贏。

38對貧苦地區(qū)的金融組織體系進行健全

要想切實推動金融精準(zhǔn)扶貧工作的有效開展，就必須要為其建立相對健全的扶貧金融事業(yè)部，將業(yè)務(wù)資金管理工作、信貸管理工作、考核激勵約束機制落實到實處，并且讓國有商業(yè)銀行和股份商業(yè)銀行向貧困地區(qū)延伸自己的服務(wù)網(wǎng)點，真正下沉到需要服務(wù)的金融服務(wù)中心中，最大限度地加大對貧困地區(qū)貧困戶的信貸支持力度。與此同時，還應(yīng)該對農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點進行大力的推廣，強化對金融產(chǎn)品供給側(cè)的改革力度，為支農(nóng)、支小、扶貧等再貸款政策配套相應(yīng)的完善措施，進而切實發(fā)揮出金融創(chuàng)新的最大優(yōu)勢，更好地將金融衍生產(chǎn)品與扶貧信貸有機結(jié)合在一起，充分發(fā)揮各個金融組織的互補優(yōu)勢。

4結(jié)論

要想切實做好金融精準(zhǔn)扶貧工作，切實提升金融精準(zhǔn)扶貧水平，就必須要全面掌握金融精準(zhǔn)扶貧工作的相關(guān)理念，現(xiàn)如今開展的實際情況，了解在實際工作中金融精準(zhǔn)扶貧工作存在的問題，從而通過政策支持，轉(zhuǎn)變扶貧思路、扶貧防范，切實改變現(xiàn)如今金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀，最大限度地做好金融精準(zhǔn)扶貧工作，全面實現(xiàn)小康社會。

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[作者簡介]張宏彥（1971—），漢族，黑龍江肇源人，高級講師。研究方向：思政教育。