胡林娜

（溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 溫州 325035）

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“校園貸”的調(diào)查與思考
——以溫州高校大學(xué)生為例

胡林娜

（溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 溫州 325035）

自2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，大學(xué)生借貸和分期消費(fèi)市場(chǎng)也被互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)發(fā)出來(lái)，與此同時(shí)，“校園貸”引發(fā)的負(fù)面消息層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)校園金融引起社會(huì)各界的高度重視。通過(guò)梳理相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，目前關(guān)于“校園貸”的研究大多集中在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制、法律法規(guī)。文章通過(guò)文案調(diào)查和實(shí)地調(diào)查，從溫州地區(qū)大學(xué)生“校園貸”的現(xiàn)狀出發(fā)，透析可能引發(fā)的社會(huì)危害，最后從家庭教育、學(xué)校引導(dǎo)和社會(huì)監(jiān)管三個(gè)角度探求應(yīng)對(duì)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生網(wǎng)貸；校園貸

一、引言

銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡曾經(jīng)引起不少的爭(zhēng)議和糾紛，2009年6月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，限制各大銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡，自此大學(xué)生不能再?gòu)你y行得到透支。隨著時(shí)代的發(fā)展，大學(xué)生對(duì)于高端電子產(chǎn)品和其他的消費(fèi)品的需求越來(lái)越旺盛，資金來(lái)源有限、融資渠道狹窄，于是針對(duì)大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)被開(kāi)發(fā)出來(lái)。出現(xiàn)了以“名校貸”、“愛(ài)學(xué)貸”、“趣分期”、“分期樂(lè)”等為代表的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。目前，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有三種形式，一是分期購(gòu)物平臺(tái)，如“分期樂(lè)”、“趣分期”等；二是P2P貸款平臺(tái)，提供一定額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，如“名校貸”、“愛(ài)學(xué)貸”等；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的分期信貸服務(wù)，如“京東白條”、“螞蟻花唄”。這些平臺(tái)專門為大學(xué)生群體提供小額借貸和分期購(gòu)物，正好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡的政策限制，它們成為大學(xué)生短期融資和透支消費(fèi)的重要渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠有效地解決大學(xué)生短期的資金需求、為大學(xué)生提供了方便快捷的消費(fèi)模式、滿足大學(xué)生的多元化需求。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸是一把“雙刃劍”，運(yùn)用不當(dāng)就會(huì)給大學(xué)生自身、家庭、社會(huì)帶來(lái)不可估量的嚴(yán)重后果。“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸3萬(wàn)滾出10萬(wàn)巨債”[1]、“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款百萬(wàn)，無(wú)力償還留遺言跳樓”[2]等負(fù)面消息層出不窮，隨即校園金融爭(zhēng)議不斷，因此對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的研究具有重要的意義。

二、“校園貸”的使用現(xiàn)狀

為了了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸的使用情況，本研究以溫州市7所高校的學(xué)生為對(duì)象，采用問(wèn)卷調(diào)查方式，收集溫州地區(qū)大學(xué)生對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知程度、接受程度、使用情況等數(shù)據(jù)，共收集725份問(wèn)卷，通過(guò)篩選，得到有效問(wèn)卷703份。

（一）樣本情況

本次調(diào)查的對(duì)象涉及溫州市7所高校，包括溫州醫(yī)科大學(xué)、溫州大學(xué)、肯恩大學(xué)、溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院、溫州科技職業(yè)技術(shù)學(xué)院、浙江工貿(mào)學(xué)院、浙江東方學(xué)院的在校大學(xué)生。

其中女生351人，男生352人；大一學(xué)生277人，約占39.4%，大二學(xué)生176人，約占25.04%，大三學(xué)生220人，約占31.29%，大四學(xué)生23人，約占3.27%，研究生7人，約占1%。

（二）大學(xué)生對(duì)于“校園貸”平臺(tái)的認(rèn)知程度較高

自2013年以來(lái)，國(guó)家大力支持與鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，各種“校園貸”廣告充斥著高校校園。703名受調(diào)查的大學(xué)生中有682人聽(tīng)說(shuō)過(guò)“校園貸”平臺(tái)，對(duì)“校園貸”平臺(tái)的認(rèn)知度約為83%；他們了解“校園貸”平臺(tái)的渠道主要有網(wǎng)絡(luò)廣告，校園傳單和朋友、同學(xué)推薦、手機(jī)短信推銷等；其中“支付寶螞蟻花唄、用唄”的認(rèn)知度絕對(duì)領(lǐng)先，第二梯隊(duì)為“分期樂(lè)”、“趣分期”、“京東校園白條”、“愛(ài)學(xué)貸”，然后“人人分期”、“名校貸”、“優(yōu)分期”等平臺(tái)在大學(xué)生中也有一定的認(rèn)知度（見(jiàn)圖 1）。

圖1 “校園貸”平臺(tái)的認(rèn)知度

大學(xué)生思想活躍、消費(fèi)觀念新潮，接受新事物的能力較強(qiáng)，當(dāng)問(wèn)及被調(diào)查者對(duì)于“校園貸”的態(tài)度，42%的人持正向態(tài)度，22%的人表示無(wú)所謂，另外36%的人持負(fù)向態(tài)度，不愿意接受網(wǎng)絡(luò)貸款。

（三）大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的使用較多

大學(xué)生的生活費(fèi)主要靠父母提供，大多為1 000～1 500元/月，有限的生活費(fèi)限制了他們的消費(fèi)欲望，而網(wǎng)絡(luò)貸款以“低門檻”“到款快”迅速在大學(xué)生群體中廣泛流行。703名被調(diào)查者中，使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的同學(xué)有381人，約占54%，其中支付寶旗下的“花唄、用唄”使用的人數(shù)最多，占66%；其次是京東“校園白條”，占7%；其他幾個(gè)知名平臺(tái)的使用較分散（見(jiàn)圖2）。而沒(méi)有使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的322名同學(xué)的主要原因是大部分學(xué)生的生活費(fèi)足夠無(wú)需貸款；一部分較理性的同學(xué)意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)貸款看似美好，但實(shí)際上是個(gè)“坑”，“零首付”、“零利息”等極具誘惑的字眼背后是各種隱藏的收費(fèi)。一部分同學(xué)的消費(fèi)觀念較傳統(tǒng)，他們認(rèn)為不應(yīng)該不花未來(lái)的錢；還有一些同學(xué)怕辦理手續(xù)麻煩。

圖2 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的使用情況

381名使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的同學(xué)的消費(fèi)內(nèi)容較為豐富，其中以購(gòu)買服裝、化妝品、電子設(shè)備、旅游及娛樂(lè)、購(gòu)買網(wǎng)游裝備、談戀愛(ài)、交學(xué)費(fèi)為主要消費(fèi)內(nèi)容；他們借貸的金額差異較大，65%左右的同學(xué)的借貸金額在1 000元及以下，約28%的同學(xué)的借貸金額是1 001～3 000元，借貸金額是 3 001～5 000元、5 001～10 000元的同學(xué)分別占比3%，還有1%的同學(xué)的貸款金融超過(guò)1萬(wàn)元（見(jiàn)圖3）。5 000元以上的網(wǎng)貸金額對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)較重，如不能按期還款，容易產(chǎn)生失信違約，背負(fù)債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

圖3 學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的金額

381名向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的同學(xué)，大部分人通過(guò)自己的生活費(fèi)、兼職工資、向父母或朋友討要的方式償還借貸的金額，但也有14名同學(xué)通過(guò)以貸還貸的方式還債，還有7名同學(xué)表示自己已經(jīng)無(wú)力償還。

三、“校園貸”的危害

（一）對(duì)大學(xué)生的危害

當(dāng)代大學(xué)生具有超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)、追風(fēng)消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)的心理[3]。受西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)方式的引導(dǎo)，很多大學(xué)生片面扭曲了“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的概念，無(wú)視自己的實(shí)際支付能力，選擇超前消費(fèi)?！靶@貸”帶給大學(xué)生超前消費(fèi)的渠道，以及更低門檻獲得超前消費(fèi)機(jī)會(huì)，許多"校園貸"平臺(tái)更是大肆宣揚(yáng)超前消費(fèi)，撩撥大學(xué)生的消費(fèi)沖動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)上琳瑯滿目的商品刺激大學(xué)生的消費(fèi)神經(jīng)，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款多購(gòu)買服裝、化妝品、電子設(shè)備、旅游及娛樂(lè)、購(gòu)買網(wǎng)游裝備、談戀愛(ài)等方面，而這些項(xiàng)目大多數(shù)并非生活必需，大學(xué)生的消費(fèi)目的是與其他同學(xué)攀比，以滿足自己的虛榮心。大學(xué)生長(zhǎng)時(shí)間生活在同一個(gè)校園氛圍中，他們的消費(fèi)心理和消費(fèi)選擇也會(huì)相互影響，許多大學(xué)生看同學(xué)使用“校園貸”，自己也跟著陷入網(wǎng)貸的漩渦。許多大學(xué)生把“吃要美味、穿要名牌、玩要高檔”的享樂(lè)主義奉為自己的人生信條，他們對(duì)于物質(zhì)享受的追求嚴(yán)重扭曲他們的價(jià)值觀和人生觀，產(chǎn)生極具破壞性和不切實(shí)際的過(guò)度消費(fèi)文化。

大學(xué)生在金融方面的識(shí)別意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，他們并非有計(jì)劃性的借款，而是受他人影響或一時(shí)沖動(dòng)，他們無(wú)法識(shí)別網(wǎng)貸平臺(tái)的不透明規(guī)則、虛假夸大的宣傳。許多平臺(tái)打著“零首付”、“零利息”、“利率低”、“額度高”等極具誘惑力的幌子來(lái)吸引大學(xué)生，而事實(shí)上黑過(guò)高利貸，“手續(xù)費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”、“逾期費(fèi)”等各種隱形收費(fèi)欺詐大學(xué)陷入違約、失信的風(fēng)險(xiǎn)。從目前暴露出的案例來(lái)看，許多大學(xué)生的借貸存在盲目性，他們常常高估自己的還貸能力，甚至不明確自己的責(zé)任，到了無(wú)法正常還貸的時(shí)候，還利用不同的網(wǎng)貸平臺(tái)拆東墻補(bǔ)西墻，甚至偷用同學(xué)的身份借貸，而走上犯法的道路。

（二）對(duì)學(xué)校的危害

大學(xué)生由于思想單純，受網(wǎng)貸平臺(tái)的撩撥和身邊同學(xué)的影響，盲目選擇網(wǎng)貸，然而在貸款之后，面對(duì)數(shù)目不菲本金及高額利息費(fèi)用，在有限的生活費(fèi)中不可避免地會(huì)發(fā)生逾期行為。一些平臺(tái)為了套牢學(xué)生，不明確告知逾期還款會(huì)造成怎樣的嚴(yán)重后果，導(dǎo)致學(xué)生的欠債像滾雪球一樣越滾越大。當(dāng)遇到逾期未還款的學(xué)生用戶，催收方會(huì)先通過(guò)QQ、短信、打電話等方式給本人發(fā)逾期通知，有些學(xué)生被逼煩了，以為通過(guò)更換電話碼號(hào)可以逃避被追債；網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)系不到學(xué)生本人，就會(huì)聯(lián)系家長(zhǎng)，去學(xué)校找學(xué)生，群發(fā)侮辱性的信息給學(xué)生通訊錄上的所有人，甚至在學(xué)校的公共場(chǎng)所貼欠款大字報(bào)，給學(xué)生施加重大的心理壓力；最后提起訴訟，導(dǎo)致學(xué)生的信用喪失。網(wǎng)貸平臺(tái)的暴力催收行為給借款學(xué)生帶來(lái)極大困擾，學(xué)生擔(dān)心受到父母的指責(zé)，害怕同學(xué)異樣的眼光，嚴(yán)重影響正常的生活和學(xué)習(xí)，嚴(yán)重?cái)_亂校園秩序，給校園安全埋下了巨大的隱患。

（三）對(duì)社會(huì)的危害

“校園貸”不僅給學(xué)生和學(xué)校帶來(lái)困擾，還給家庭和社會(huì)造成不良影響?！靶@貸”易縱容大學(xué)生不理性消費(fèi)，學(xué)生沒(méi)有還款能力，網(wǎng)貸的債務(wù)最終還是由其家庭來(lái)買單，增加了其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一些學(xué)生被上門逼債、恐嚇和暴力威脅，在不堪其擾中選擇輕生的事件時(shí)有發(fā)生，給其家庭帶來(lái)了不可承受的悲劇。一些學(xué)生為了填補(bǔ)網(wǎng)貸窟窿，充當(dāng)“校園代理”，成為非法網(wǎng)貸平臺(tái)的幫兇，欺騙更多的同學(xué)卷入網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)中，讓其他的同學(xué)也成為受害者。也有學(xué)生借貸者應(yīng)無(wú)力償還而走上偷坑騙的犯罪道路，成為社會(huì)的不安定因素，對(duì)社會(huì)造成不良影響。大學(xué)生原本即將踏入社會(huì)成為未來(lái)社會(huì)的中堅(jiān)力量，“校園貸”毀去大學(xué)生的前程。

四、對(duì)策建議

（一）家庭教育

當(dāng)前發(fā)生的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象反應(yīng)出一些學(xué)生消費(fèi)觀念的扭曲、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏。家庭是孩子成長(zhǎng)的地方，消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)觀念從小受家庭的影響，一旦形成，很難改變。家長(zhǎng)必須要以身作則，理性看待物質(zhì)金錢，合理消費(fèi)，從小樹(shù)立孩子正確的價(jià)值觀和人生態(tài)度，切勿教導(dǎo)子女追求名牌、奢侈消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)。高?，F(xiàn)有大學(xué)生以獨(dú)生子女居多，一切開(kāi)銷事物由父母包攬，到了大學(xué)，手中有了可以自主支配的生活費(fèi)，卻不知量入為出，無(wú)計(jì)劃消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)，甚至負(fù)債消費(fèi)。家長(zhǎng)對(duì)子女的消費(fèi)現(xiàn)狀要有一個(gè)大概的把握，加強(qiáng)對(duì)子女的消費(fèi)監(jiān)督，對(duì)于不合理的消費(fèi)訴求要堅(jiān)決制止，提高孩子的自控能力和管理能力，引導(dǎo)其把心思放在學(xué)習(xí)上，而不是吃穿用的攀比上。

人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的觀念把握就是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，它包括人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的認(rèn)識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防御能力[4]。大學(xué)生剛從“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書(shū)”的高中生活中解放出來(lái)，缺乏閱歷和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)知能力還很薄弱，容易相信網(wǎng)貸平臺(tái)的鼓動(dòng)性宣傳說(shuō)辭，難以辨別網(wǎng)絡(luò)貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)，而掉入網(wǎng)貸平臺(tái)的陷阱。另外，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款并非一開(kāi)始就金額巨大，通常都只借幾千塊錢，無(wú)法還貸時(shí)，因?yàn)楹ε录议L(zhǎng)的責(zé)備，而不與家里溝通解決，而采取“以借代還”方法，陷入惡性循環(huán)無(wú)法自拔，幾千塊的債務(wù)如滾雪球般變成家庭難以承受的巨債。在孩子的成長(zhǎng)過(guò)程中，家長(zhǎng)不應(yīng)該只關(guān)注學(xué)習(xí)，也要關(guān)注培養(yǎng)子女的社會(huì)閱歷，增加其風(fēng)險(xiǎn)憂患意識(shí)及防御能力，減少上當(dāng)受騙的機(jī)會(huì)。

（二）學(xué)校引導(dǎo)與管理

學(xué)校是大學(xué)生生活學(xué)習(xí)的場(chǎng)所，校園中的潛移默化，影響有時(shí)甚至超過(guò)家庭。首先，學(xué)校應(yīng)該將消費(fèi)觀教育融入到思想政治教育中，教育學(xué)生科學(xué)消費(fèi)，做一個(gè)成熟的消費(fèi)者。其次學(xué)校應(yīng)致力于校園文化建設(shè)，塑造美好的心靈，激發(fā)積極樂(lè)觀的生活態(tài)度和開(kāi)拓進(jìn)取的學(xué)習(xí)精神，陶冶生活情操，例如鼓勵(lì)學(xué)生去圖書(shū)館閱讀、參加志愿者活動(dòng)、社團(tuán)活動(dòng)、舉辦健身跑、辯論賽等健康有益的文化活動(dòng)，抵制不良消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離賭博、游戲等不良嗜好的侵蝕。

大學(xué)生網(wǎng)貸的主要宣傳途徑是線下廣告宣傳、線上網(wǎng)絡(luò)廣告和校內(nèi)代理人。學(xué)校隨處可見(jiàn)小貼紙式的宣傳廣告，尤其在廁所、食堂、教室課桌上，除此之外，不少網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還有龐大的學(xué)生代理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行推廣。學(xué)生代理通過(guò)鼓動(dòng)身邊的同學(xué)借款，通過(guò)促成借款來(lái)獲得傭金。學(xué)校的學(xué)生管理處和保衛(wèi)處需警惕各類出現(xiàn)在校園內(nèi)的宣傳，核實(shí)宣傳內(nèi)容，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在高校內(nèi)宣傳予以堅(jiān)決的抵制。

學(xué)校應(yīng)該通過(guò)設(shè)置財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)等選修課程，普及學(xué)生財(cái)務(wù)、法律意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。使學(xué)生了解滯納金、違約金、單利和復(fù)利等基本金融常識(shí)，幫助學(xué)生識(shí)別網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的宣傳噱頭，增加辨別力和防范意識(shí)。一些學(xué)生提供自己的身份證、銀行卡信息給其他同學(xué)到網(wǎng)貸平臺(tái)借款，被利用而背負(fù)上債務(wù)的案例反應(yīng)出學(xué)生不注重保護(hù)自己的個(gè)人信息，缺失法律常識(shí)，學(xué)校需開(kāi)展普法教育，使得大學(xué)生在新的社會(huì)環(huán)境下懂得如何維護(hù)自身的合法權(quán)益，也明白自身行為的法律后果。

（三）政府監(jiān)管

南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)區(qū)域金融研究中心教授閆海峰指出，“網(wǎng)絡(luò)貸款”是一種依托于網(wǎng)絡(luò)而形成的新型的金融服務(wù)模式，本質(zhì)上只是一種金融工具，具備其應(yīng)有的工具價(jià)值，是現(xiàn)在銀行體系的有益補(bǔ)充[5]。但是網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊，監(jiān)管缺失導(dǎo)致亂象叢生，國(guó)家相關(guān)部門要足夠重視當(dāng)前發(fā)生的大學(xué)生的借貸現(xiàn)象，監(jiān)管措施亟需建立。政府應(yīng)該制定嚴(yán)格的管理舉措，出臺(tái)網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)細(xì)則，將不具備運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的平臺(tái)阻擋在門外，對(duì)于符合準(zhǔn)入的平臺(tái)，規(guī)范其流程業(yè)務(wù)，例如為提供給學(xué)生的網(wǎng)貸產(chǎn)品規(guī)定授信額度、利息、罰金等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，要求網(wǎng)貸平臺(tái)嚴(yán)格借款的審查程序，保證審核申請(qǐng)人的真實(shí)性和資料的完善性，否則不予法律保護(hù)，并追究刑事責(zé)任。目前商業(yè)銀行的借貸有完善的征信系統(tǒng)，政府應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也與央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，核實(shí)借款人的真實(shí)負(fù)債情況，避免大學(xué)生向多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借款。

“校園貸”作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)榫哂惺袌?chǎng)需求而存在，“校園貸”扮演的是“天使”還是“魔鬼”的角色，取決于家庭教育、學(xué)校教育與引導(dǎo)和政府監(jiān)管，不能一棍子打死，而是要辯證看待。全社會(huì)應(yīng)共同努力，幫助學(xué)生樹(shù)立健康的消費(fèi)理念，增強(qiáng)學(xué)生的金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，金融平臺(tái)需自律，政府應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)，注重規(guī)范讓“校園貸”合規(guī)合法，真正服務(wù)學(xué)生。

[1]中國(guó)江蘇網(wǎng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸6000元開(kāi)啟悲劇模式3萬(wàn)滾出10萬(wàn)巨債[EB/OL].（2016-10-26）[2017-02-10].http：//js.xhby.net/system/2016/10/26/029899744.shtml.

[2]河南電視臺(tái)法治頻道.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款百萬(wàn) 無(wú)力償還留遺言跳樓[EB/OL].（2016-03-15）[2017-02-10].https：//www.rong360.com/gl/2016/03/15/93028.html.

[3]王東靜，張社爭(zhēng)，2016.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報(bào)（26）：98-98.

[4]金露露，李游，2015.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)研究[J].淮南師范學(xué)院學(xué)報(bào)（5）：31-34.

[5]閆瑾退出不斷 校園貸市場(chǎng)終將消失？[N].北京商報(bào)，2016-09-19（B04）.

（責(zé)任編輯：D 校對(duì)：R）

F832.479

A

1004-2768（2017）05-0030-04

2017-02-26

浙江省教育廳一般科研項(xiàng)目（Y201636732）

胡林娜（1982-），女，浙江瑞安人，溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院信息技術(shù)系講師，研究方向：電子商務(wù)。