呂紅梅

摘要：本文通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)應(yīng)收賬款存在信息不對(duì)稱、銀行謹(jǐn)慎性、平臺(tái)配套服務(wù)不到位、核心大企業(yè)積極性不高等問題，提出完善平臺(tái)操作功能、加強(qiáng)宣傳推廣、加強(qiáng)監(jiān)管和加大政策引導(dǎo)等建議促進(jìn)平臺(tái)在轄區(qū)快速推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：應(yīng)收賬款 融資服務(wù)平臺(tái) 問題及對(duì)策

中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”）是依托互聯(lián)網(wǎng)為廣大企業(yè)特別是中小微企業(yè)提供快捷、高效和低成本的應(yīng)收賬款融資信息服務(wù)，平臺(tái)建設(shè)和推廣應(yīng)用已一年有余，為全面了解玉溪市應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及平臺(tái)建設(shè)應(yīng)用情況，通過實(shí)地走訪銀行、召集銀行和企業(yè)座談會(huì)等形式深入調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行辦理應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎性較高，債權(quán)企業(yè)參與應(yīng)收賬款融資積極性高但普遍認(rèn)為手續(xù)繁雜，銀行與企業(yè)對(duì)平臺(tái)建設(shè)意義總體了解不夠，參與注冊(cè)使用意愿不強(qiáng)。

一、應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)開展及平臺(tái)推廣應(yīng)用中存在的問題

（一）信息不對(duì)稱導(dǎo)致應(yīng)收賬款交易背景真實(shí)性確認(rèn)難

調(diào)查顯示，銀行普遍認(rèn)為制約應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的最主要的原因是應(yīng)收賬款交易背景的真實(shí)性和賬款實(shí)際價(jià)值確認(rèn)難。在實(shí)際應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中，若沒有其他有效抵押物的情況下，應(yīng)收賬款交易背景的真實(shí)性、債務(wù)人身份的真實(shí)性、債務(wù)企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)情況以及還款履約能力對(duì)銀行來說尤其重要。但由于現(xiàn)實(shí)中三方主體之間存在信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)等影響因素，使得銀行在進(jìn)行賬款信息真實(shí)性確認(rèn)時(shí)困難較大。

（二）部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)拓展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎性

目前，玉溪市全轄有22家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，而有應(yīng)收賬款融資余額的只有12家，主要原因一是近年來行業(yè)信貸準(zhǔn)入政策調(diào)整將使相關(guān)應(yīng)收賬款融資達(dá)成交易客戶數(shù)量和融資量萎縮。二是由于銀行對(duì)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把控存在一定的難度，因此部分銀行在實(shí)際操作中更多的是將應(yīng)收賬款作為一種擔(dān)保輔助手段，真正倚重的仍是不動(dòng)產(chǎn)抵押、保證人的實(shí)力背景。三是銀行在開展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)時(shí)，一般要求融資需求方在本行開立回款專戶，債務(wù)人按規(guī)定應(yīng)將應(yīng)收賬款支付至回款專戶。但在實(shí)際操作中，大多數(shù)債務(wù)人將資金回款至發(fā)票上標(biāo)注的企業(yè)一般賬戶或選擇用銀行承兌匯票來支付，銀行不僅難以掌控回款資金，而且也面臨業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）平臺(tái)配套服務(wù)不健全影響平臺(tái)使用效率

調(diào)查顯示，已申請(qǐng)注冊(cè)的銀行和企業(yè)普遍反映平臺(tái)的配套服務(wù)存在一定的缺陷，影響平臺(tái)的有效使用。一是平臺(tái)客服人員配備不足，影響注冊(cè)用戶的咨詢溝通。銀行和企業(yè)在調(diào)研中普遍反映平臺(tái)的客服電話很難打通，且即使電話接通客服人員因?qū)I(yè)務(wù)熟悉情況的差異性，也不能完全回答客戶的問題，影響客戶注冊(cè)辦理時(shí)效。二是上傳應(yīng)收賬款信息較多，增加企業(yè)工作量。對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來說，一筆應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)多張小金額應(yīng)收賬款單據(jù)。在平臺(tái)上傳應(yīng)收賬款信息時(shí)，要面臨大量的信息錄入工作，無疑增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，影響企業(yè)對(duì)平臺(tái)應(yīng)用積極性。

（四）核心大企業(yè)參與平臺(tái)應(yīng)用積極性不高

目前，玉溪市市共有25家企業(yè)成功注冊(cè)平臺(tái)，但核心大企業(yè)（一般為債務(wù)人）注冊(cè)比例不到1%。在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研中債權(quán)人和銀行機(jī)構(gòu)也普遍反映核心大企業(yè)參與平臺(tái)的積極性不高。主要原因一是在交易中核心大企業(yè)處于強(qiáng)勢(shì)地位，不愿主動(dòng)為上游企業(yè)提供服務(wù)，二是在實(shí)際交易中賬款歸還周期不確定的現(xiàn)象非常普遍，但如果加入平臺(tái)，債務(wù)人需要對(duì)賬款進(jìn)行確認(rèn)，平臺(tái)會(huì)將信息公示，這對(duì)核心大企業(yè)還款日期和履約情況進(jìn)行了監(jiān)督。因此核心大企業(yè)參與平臺(tái)注冊(cè)意愿不強(qiáng)，從而造成賬款確認(rèn)難。

二、對(duì)推進(jìn)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)及優(yōu)化平臺(tái)使用的相關(guān)對(duì)策建議

（一）提高平臺(tái)服務(wù)水平完善相關(guān)操作功能

一是建議中征公司增加客服人員并加強(qiáng)對(duì)客服人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升平臺(tái)對(duì)外服務(wù)的效率，為銀行和企業(yè)注冊(cè)使用平臺(tái)提供有力的服務(wù)保障。二是增加企業(yè)定向推送融資應(yīng)收賬款融資需求的功能，讓部分不愿意在網(wǎng)上公開應(yīng)收賬款信息的企業(yè)取消顧慮，更好地配合銀行授信流程，加快融資需求處理效率；三是目前質(zhì)押物信息為客戶自行填寫，數(shù)據(jù)質(zhì)量層次不齊，建議對(duì)質(zhì)押物類型規(guī)范化分類，推送到相對(duì)應(yīng)的資金提供方界面。

（二）加大平臺(tái)宣傳推廣構(gòu)建良好的應(yīng)收賬款融資信用環(huán)境

一是目前平臺(tái)的社會(huì)認(rèn)知度較低，建議人民銀行總行聯(lián)合政府相關(guān)部門、企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)等部門組織共同開展平臺(tái)宣傳推廣，拍攝專題宣傳片在央視黃金時(shí)段進(jìn)行展播，增加平臺(tái)的社會(huì)知名度和影響力。二是建議將平臺(tái)使用結(jié)合到社會(huì)信用體系建設(shè)中，增加平臺(tái)使用者的信用成本，例如把債務(wù)人是否按時(shí)還款、債權(quán)人是否發(fā)布虛假債務(wù)信息等行為納入企業(yè)征信系統(tǒng)中，在參加外部評(píng)級(jí)時(shí)也可把平臺(tái)參與者的行為作為一項(xiàng)評(píng)分項(xiàng)目。

（三）健全完善平臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)使用者的監(jiān)管

一是建議出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)要求所有有應(yīng)收賬款或應(yīng)付賬款的企業(yè)必須加入平臺(tái)，所有的應(yīng)收賬款信息必須在平臺(tái)上登記，對(duì)應(yīng)的債務(wù)企業(yè)必須積極配合賬款的確認(rèn)，同時(shí)經(jīng)過確認(rèn)的信息即有法律效力，因而保證賬款的真實(shí)性減少銀行調(diào)查成本，提高平臺(tái)使用效率。二是建議細(xì)化應(yīng)收賬款交易各方的權(quán)責(zé)關(guān)系，制訂相關(guān)法律法規(guī)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、違約失信等行為進(jìn)行監(jiān)管，建立平臺(tái)使用方失信懲戒退出機(jī)制，構(gòu)建良好的平臺(tái)使用環(huán)境。

（四）加大政策引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資方式

一是聯(lián)合政府機(jī)構(gòu)出臺(tái)相關(guān)政策，提高債務(wù)人企業(yè)對(duì)應(yīng)收賬款確認(rèn)的積極性。建議人民銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府及其相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，推動(dòng)政府及其部門建立指導(dǎo)鼓勵(lì)企業(yè)積極利用平臺(tái)開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，出臺(tái)促進(jìn)平臺(tái)建設(shè)和推廣應(yīng)用優(yōu)惠政策，建立促進(jìn)平臺(tái)建設(shè)和推廣應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。二是人民銀行應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)應(yīng)收賬款融資的信貸政策支持力度，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)降低對(duì)中小企業(yè)應(yīng)收賬款融資的準(zhǔn)入門檻要求，同時(shí)鼓勵(lì)中小企業(yè)通過平臺(tái)盤活閑置的應(yīng)收賬款，提高融資效率。三是鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展真正以應(yīng)收賬款為主要擔(dān)保的融資業(yè)務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)的特質(zhì)創(chuàng)新豐富產(chǎn)品種類，建立完善本機(jī)構(gòu)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)操作規(guī)范和管理辦法，同時(shí)建議各銀行的頂級(jí)機(jī)構(gòu)下放審批權(quán)限，充分發(fā)揮分支機(jī)構(gòu)開展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的自主性，安全有效推廣應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。