張夢珂

摘要：現(xiàn)代化的信息技術、網絡技術和虛擬經濟的迅速發(fā)展使得互聯(lián)網金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭，人民群眾由于自身文化水平和消費、投資意識觀念的提高，對互聯(lián)網金融也表現(xiàn)出了越來越強的關注度。但是，實際的互聯(lián)網金融運作過程中存在著一定的監(jiān)督管理、虛擬化等問題，需要進一步的改善和提高，本文就我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網金融監(jiān)管方式提出了相應的解決對策，對我國互聯(lián)網金融行業(yè)向更加成熟的階段發(fā)展提供了積極的建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 監(jiān)管 虛擬化 風險

一、我國互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

近十幾年來，我國互聯(lián)網金融行業(yè)得到了迅速的發(fā)展，許多互聯(lián)網平臺已經成功搭建并井然有序地運營，第三方支付、“線上線下”結合、網絡金融借貸等方面受到了很多互聯(lián)網金融投資方的青睞。我們在享受互聯(lián)網金融給我們的經濟生活帶來便利的同時，也要充分考慮到當前互聯(lián)網金融行業(yè)潛在的問題和風險，針對我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)督、風險問題，在對國外較為成熟的互聯(lián)網金融監(jiān)管體制進行一定程度借鑒的基礎上，以下將對我國互聯(lián)網金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀進行詳細的分析。

1、我國互聯(lián)網金融體系存在的問題

首先，我國在互聯(lián)網金融方面制定的法律規(guī)范存在不完善的情況，法律制度在對于互聯(lián)網企業(yè)的約束上有一定的滯后性，總體來看，到目前為止我國頒布的與互聯(lián)網金融相關的法律法規(guī)總共為五部，不足以支撐起對整個互聯(lián)網金融行業(yè)的法律體系。與此同時，行業(yè)內部的自我約束制度也有缺失，在實際的經濟行為中對公約的履行情況欠佳。

其次，互聯(lián)網金融因為其業(yè)務同時分部在互聯(lián)網和金融兩個不同的領域，部分互聯(lián)網金融企業(yè)利用業(yè)務邊界模糊的行業(yè)特點游走在發(fā)了邊緣，甚至實施違法的經濟行為。

最后，互聯(lián)網金融領域存在著巨大的潛在風險和技術隱患?；ヂ?lián)網經濟的發(fā)展在很大程度上能夠為我們的經濟生活提供方便，但是由于其對用戶信息的管理、信用審核、管理評估等方面都是基于后端的網絡平臺進行維護和處理，所以隨之而來的風險也會有所提高?；ヂ?lián)網金融風險涉及很多方面，其中包含市場監(jiān)管不明確引起的風險，不法分子利用互聯(lián)網信息進行詐騙或者對個人信用造成的風險，因為法律不夠完善對交易者信息保護等方面造成的法律風險，以及互聯(lián)網金融公司因其本身網絡技術安全性不夠而引起的技術信息泄露風險。

2、我國互聯(lián)網金融監(jiān)管問題分析

近五年，互聯(lián)網企業(yè)在移動支付、P2P運營、小規(guī)模眾籌貸款等方面發(fā)展迅速并展開了激烈的競爭，同時，在政府工作中互聯(lián)網金融也得到了高度的關注，以下對實際的監(jiān)管問題進行具體分析。

首先，現(xiàn)代互聯(lián)網金融在技術和經營管理方面發(fā)展迅速，創(chuàng)新出了很多金融盈利方式，使用原有的監(jiān)管體制已經不能對現(xiàn)在的互聯(lián)網金融進行有效的監(jiān)督管理，這就導致了金融發(fā)展與金融監(jiān)管體制不匹配的現(xiàn)狀，也大大增加了互聯(lián)網金融的風險。

其次，我國在互聯(lián)網金融方面的立法工作不夠與時俱進，在時間上存在滯后性，在管理力度上也有待加強，對互聯(lián)網金融進行科學有效的監(jiān)管離不開完善的法律環(huán)境。

再者，互聯(lián)網金融企業(yè)在運營過程中會涉及到很多方面的經濟主體，對其進行監(jiān)督管理也就要由眾多的監(jiān)管部門共同合作來完成，需要注意的是，很多互聯(lián)網交易中的監(jiān)管主體不像實體經濟行為中的那樣明確，對監(jiān)管也造成了一定的困難。監(jiān)管隊伍資源欠缺也是現(xiàn)階段互聯(lián)網金融監(jiān)管面臨的重要問題，保證監(jiān)管人員素質和數(shù)量十分重要。

最后，在對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管的過程中，相對于傳統(tǒng)的取證工作而言，互聯(lián)網金融的取證與責任追究顯得更加有難度?；ヂ?lián)網金融的虛擬性使得很多電子形式的交易證據(jù)容易被改寫和偽造，對監(jiān)管取證工作提出了更高的技術要求，同時，在確認交易者信息和追責上也需要一定的技術支撐。

二、我國互聯(lián)網金融監(jiān)管對策

1、法律是進行互聯(lián)網金融監(jiān)管的重要手段

加快我國的互聯(lián)網金融法制建設迫在眉睫，相關立法部門要根據(jù)我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀并充分考慮該領域的發(fā)展趨勢，制定切實可行并具有長遠眼光的法律法規(guī)，對互聯(lián)網金融行業(yè)進行規(guī)范化的監(jiān)管，同時對現(xiàn)有的法律要做認真的討論分析，對不合適的條文進行修改和完善。

2、加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管必須提高對監(jiān)管部門的要求，建立完善的金融監(jiān)管體系

這就要求我國相關的互聯(lián)網金融監(jiān)管部門之間建立高效的合作機制，通過該機制明確監(jiān)管的監(jiān)管主體和監(jiān)管部門，對互聯(lián)網金融展開有效的監(jiān)督管理。同時，要對步入互聯(lián)網金融的企業(yè)和個人用嚴格的程序進行審核和確認，還要與國際互聯(lián)網金融監(jiān)督建立穩(wěn)定的合作關系，吸取國外先進的管理經驗。

3、加強人事管理和制度約束，引進優(yōu)秀的技術人才，從技術上杜絕安全性不足引起的風險

管理以互聯(lián)網技術為基礎的互聯(lián)網金融必須從企業(yè)內部加強管理以減少金融風險，這就要求互聯(lián)網金融企業(yè)的相關部門加強人事管理和制度約束，引進優(yōu)秀的技術人才，從技術上杜絕安全性不足引起的風險。另外，互聯(lián)網金融還應該對用戶的信用審核、信息保密等工作實行更加可靠的管理，保證互聯(lián)網金融交易具備良好的信用基礎。

4、互聯(lián)網行業(yè)內部應當推行切實可行的自律規(guī)定

從行業(yè)內部針對現(xiàn)有的問題進行有組織的自我管理以彌補相關法律不全引起的風險，促進整個行業(yè)向著健康的方向發(fā)展。

5、做好對消費者權益的保護工作

要是互聯(lián)網金融得到更廣泛的認可并獲得更多經濟實力的參與必須做好對消費者權益的保護工作，這是金融行業(yè)發(fā)展的必然要求。

三、總結

我國互聯(lián)網金融行業(yè)的迅速發(fā)展極大地促進了我國經濟建設，已成為金融領域中的重要組成部分，針對目前尚存的監(jiān)管問題和風險，本文從行業(yè)內部和外部提出了可行的舉措，以引領該行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

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