潘穎

摘 要：在改革開放政策的指引下，我國(guó)居民收入水平不斷提高，這就需要居民高度重視投資理財(cái)規(guī)劃。過去很長(zhǎng)一段時(shí)間，很多居民都在房地產(chǎn)方面開展投資，并且也取得了很好的效益。但在當(dāng)前形勢(shì)下，房地產(chǎn)投資已經(jīng)沒有太多的回報(bào)，居民房地產(chǎn)投資回報(bào)率偏低，因而更要高度重視個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃體系建設(shè)。但當(dāng)前一些居民在投資理財(cái)方面存在不足，需要引起重視。本文對(duì)居民個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行了分析和研究，首先簡(jiǎn)要分析了居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃的重要性；在此基礎(chǔ)上對(duì)當(dāng)前居民投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀進(jìn)行了梳理，而且也找出了一些問題和不足；最后就居民個(gè)人如何做好投資理財(cái)規(guī)劃提出了自己的一些見解和看法，希望對(duì)居民提升自身投資理財(cái)?shù)目茖W(xué)性和效能性有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：居民個(gè)人 投資理財(cái) 規(guī)劃體系

中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）03（a）-054-02

隨著我國(guó)金融行業(yè)改革的持續(xù)深化，我國(guó)投資理財(cái)行業(yè)步入了新的發(fā)展階段，與過去相比投資理財(cái)行業(yè)的發(fā)展更加快速，居民對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨罅恳才c日俱增，這就使得投資理財(cái)行業(yè)發(fā)展成為當(dāng)前的“新興行業(yè)”，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的生機(jī)。投資理財(cái)行業(yè)的發(fā)展不僅有利于提高居民的收入，而且也有利于激活民間資金，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，因而投資理財(cái)行業(yè)在我國(guó)具有重要的地位和作用。但在當(dāng)前形勢(shì)下，我國(guó)投資理財(cái)行業(yè)還存在著一些不規(guī)范的現(xiàn)象，同時(shí)由于居民個(gè)人在投資理財(cái)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，因而出現(xiàn)了一些不該出現(xiàn)的問題，對(duì)居民個(gè)人理財(cái)造成了不良的影響，需要引起居民的重視，特別是要積極探索符合自身實(shí)際、能夠確保收益的投資理財(cái)規(guī)劃。

1 居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃的重要性

居民個(gè)人在開展投資理財(cái)?shù)倪^程中，只有高度重視投資理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)，才能使投資理財(cái)取得更好的成效，特別是在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”的大背景下，各方面的改革持續(xù)推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性因素以及相關(guān)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，都會(huì)給居民投資理財(cái)帶來一些不利影響，因而加強(qiáng)投資理財(cái)規(guī)劃具有重要意義。一方面，居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃能夠確保投資理財(cái)?shù)目茖W(xué)性，這主要是當(dāng)前投資理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較多，而且存在著魚目混珠的問題，如果不做好投資理財(cái)規(guī)劃，極易出現(xiàn)投資失敗，給居民個(gè)人造成重大經(jīng)濟(jì)損失，通過投資理財(cái)規(guī)劃還能夠?qū)λ械耐顿Y理財(cái)時(shí)段、產(chǎn)品、期限、收益等進(jìn)行科學(xué)的分析，必然能夠提升科學(xué)性；另一方面，居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃能夠確保投資理財(cái)?shù)氖招裕瑢?duì)于居民個(gè)人來說，投資理財(cái)產(chǎn)品主要都是自己的一些“閑錢”，否則也不可能進(jìn)行投資理財(cái)，但對(duì)于居民來說，在投資理財(cái)?shù)倪^程中，確保收益仍然是其主要目標(biāo)，居民個(gè)人只有通過投資理財(cái)規(guī)劃才能確保投資收益，比如很多居民都會(huì)選拔“保本化”的投資理財(cái)產(chǎn)品，也充分說明了這一點(diǎn)。

2 居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕粳F(xiàn)狀分析

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平持續(xù)提升的形勢(shì)下，居民收入水平也在不斷提高，特別在可支配收入不斷增加的情況下，很多居民都選擇了投資理財(cái)，特別是當(dāng)前我國(guó)各個(gè)階層都有投資理財(cái)?shù)南敕ú⑶衣鋵?shí)到行動(dòng)中去，表明我國(guó)居民的投資理財(cái)意識(shí)比較強(qiáng)，而且也呈現(xiàn)出對(duì)投資理財(cái)需求不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。盡管當(dāng)前我國(guó)居民“理財(cái)熱”已經(jīng)成為一種社會(huì)現(xiàn)象，但從當(dāng)前居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)膶?shí)際情況來看，仍然存在諸多不到位的地方，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一是投資理財(cái)思想觀念比較保守。我國(guó)居民在面對(duì)投資理財(cái)問題時(shí)，通常將其與銀行儲(chǔ)蓄相混淆，沒有明確的理財(cái)觀念，對(duì)理財(cái)行為的認(rèn)知還不深刻，也是目前具有普遍代表性的問題。銀行儲(chǔ)蓄所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，但是經(jīng)濟(jì)收益較低，而且執(zhí)行的是相對(duì)比較固定的利率；投資理財(cái)則是經(jīng)濟(jì)收益較高，采用了浮動(dòng)的收益率來進(jìn)行資金的運(yùn)作，但是實(shí)際運(yùn)作過程中所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)較高。當(dāng)前我國(guó)一些居民在這些方面還沒有形成有效的認(rèn)知，因而很多居民在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中還沒有形成自身的理念以及規(guī)劃體系，對(duì)于開展理財(cái)?shù)哪康囊约白饔眠€沒有上升到一定的高度，因而在具體的投資理財(cái)方面缺乏科學(xué)的觀念作為支撐。

二是投資理財(cái)產(chǎn)品選擇不夠科學(xué)。對(duì)于居民個(gè)人投資理財(cái)來說，必須選擇適合自己的投資理財(cái)產(chǎn)品，比如對(duì)于工薪階層來說應(yīng)當(dāng)選擇具有簡(jiǎn)易性的投資理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于老年人來說則可以選擇一些符合老年人特點(diǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品，特別是對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品來說應(yīng)當(dāng)進(jìn)行有效的“組合”。但從當(dāng)前我國(guó)一些居民在開展投資理財(cái)?shù)膶?shí)際情況來看，在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品的過程中，普遍都沒有從自身的實(shí)際情況出發(fā)進(jìn)行選擇，出現(xiàn)了很多不科學(xué)的現(xiàn)象，比如某工薪階層盡管有5萬元的“閑錢”，但他卻沒有考慮到馬上面臨“生孩子”的問題，而是采取了“長(zhǎng)線投資”的方式，當(dāng)他需要錢的時(shí)候，不得不支付高額的違約金，導(dǎo)致自己的投資理財(cái)失敗甚至造成了重大經(jīng)濟(jì)損失。

三是投資理財(cái)存在一定的盲目性。對(duì)投資理財(cái)?shù)摹懊つ啃浴笔钱?dāng)前一些居民在進(jìn)行投資理財(cái)方面的重大問題，特別是由于投資理財(cái)產(chǎn)品都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，甚至有很多“高收益”的理財(cái)產(chǎn)品也面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，并不一定會(huì)保證收益。但當(dāng)前我國(guó)一些居民在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中，并沒有對(duì)這些進(jìn)行有效的考慮，由于我國(guó)居民對(duì)投資理財(cái)行為還存在著較大的誤區(qū)，而相關(guān)理財(cái)公司有意無意的引導(dǎo)造成了目前居民盲目進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，影響了最終的經(jīng)濟(jì)收益，與理財(cái)公司產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛問題。

四是投資理財(cái)缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)前的投資理財(cái)產(chǎn)品，80%以上都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，控制風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為居民個(gè)人投資理財(cái)必須重視的問題。但當(dāng)前一些居民在投資理財(cái)?shù)倪^程中，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面缺乏有效的措施，比如只選擇一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)就較大，如果這個(gè)產(chǎn)品出現(xiàn)投資失敗，那么就會(huì)使自身的投資付之東流；再比如高收益的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更大，但一些居民同樣看到了一些高收益的回報(bào)率而選擇了產(chǎn)品，最后出現(xiàn)巨大經(jīng)濟(jì)損失而追悔莫及。再比如一些犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詐騙，通過高回報(bào)來誘導(dǎo)人們投資，很多人也會(huì)上當(dāng)受騙。

3 強(qiáng)化居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃科學(xué)性的策略

對(duì)于居民個(gè)人投資理財(cái)來說，很多居民都是在閑暇時(shí)間進(jìn)行，特別是很多工薪階層，更是沒有更多的時(shí)間關(guān)注投資理財(cái)，這就需要居民個(gè)人必須要高度重視投資理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)，只有科學(xué)設(shè)計(jì)投資理財(cái)規(guī)劃才能使自身的投資理財(cái)取得更好的成效。而居民個(gè)人要想使投資理財(cái)規(guī)劃取得良好的成效，必須注重發(fā)揮自身的作用，不僅要加大對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的研究工作，而且還要重視與自身實(shí)際緊密結(jié)合起來，只有這樣，才能使投資理財(cái)步入更加科學(xué)化以及效益化的軌道，盡量減少甚至避免出現(xiàn)投資理財(cái)失落而給自己造成經(jīng)濟(jì)損失。

一是強(qiáng)化現(xiàn)代投資理財(cái)理念。居民個(gè)人在進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃的過程中，首先必須樹立現(xiàn)代投資理財(cái)理念，要深刻認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買并不是投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃所在，而是通過不斷學(xué)習(xí)、分析和研究，使自己學(xué)會(huì)正確面對(duì)誘惑，并且要樹立理性的投資理財(cái)理念，切實(shí)做到投資理財(cái)規(guī)劃的科學(xué)、合理、有效。特別是隨著時(shí)代的不斷發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)居民收入水平在不斷提高，但是面對(duì)不計(jì)其數(shù)的投資理財(cái)產(chǎn)品，居民個(gè)人一定要從自身的實(shí)際情況出發(fā)，著力提升理財(cái)意識(shí)，在投資理財(cái)方面要更加理性、更加經(jīng)得起誘惑、更加追求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，只有這樣，才能使自己用一顆“平常心”來對(duì)待投資理財(cái)。

二是科學(xué)選擇投資理財(cái)產(chǎn)品。居民個(gè)人在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中，一定要從自身的收入水平以及工作模式出發(fā)選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，而不能盲目地選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，這是重要的基礎(chǔ)。比如在開展投資理財(cái)?shù)倪^程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)自己將要選擇的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的比較，形成良好的投資習(xí)慣，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品一定要進(jìn)行比較分析，選擇那些適合自己、收益最高、風(fēng)險(xiǎn)最小的投資理財(cái)產(chǎn)品，特別是要通過進(jìn)行比較分析，確保自己能夠獲取較高的經(jīng)濟(jì)收益。在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品的過程中，還要注重“組合策略”的實(shí)施，要“將雞放在不同的籃子里”，這樣才能確保投資收益，即使有的產(chǎn)品虧本，其他產(chǎn)品也會(huì)補(bǔ)貼。

三是聽取投資理財(cái)意見建議。對(duì)于居民個(gè)人投資理財(cái)來說，普遍都存在著經(jīng)驗(yàn)不足的問題，這就需要聽取相關(guān)方面的意見和建議。比如隨著我國(guó)投資理財(cái)行業(yè)的快速發(fā)展，專業(yè)化的分析師已經(jīng)成為一個(gè)行業(yè)群體，居民在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中可以多聽取他們的意見和建議，使自身的投資理財(cái)更具有科學(xué)性以及規(guī)范性。居民個(gè)人還應(yīng)當(dāng)多與親朋好友進(jìn)行溝通，多學(xué)習(xí)投資理財(cái)方面的知識(shí)，多從親朋好友那里分析不同理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，這樣也能夠?yàn)樽约焊玫亻_展投資理財(cái)提供一些參考價(jià)值。居民個(gè)人一定要多學(xué)習(xí)、多研究，要在學(xué)習(xí)的過程中積累經(jīng)驗(yàn)、吸取教訓(xùn)。

四是有效防范投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)理財(cái)行業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)于廣大居民來說，有了更多投資的渠道以及投資理財(cái)?shù)膶I(yè)化服務(wù)，對(duì)于提高居民投資理財(cái)水平以及強(qiáng)化居民投資理財(cái)?shù)目茖W(xué)性具有一定的作用。但不可否認(rèn)的是，盡管當(dāng)前居民投資理財(cái)?shù)囊?guī)模、數(shù)量在不斷擴(kuò)大，層次和水平也在不斷提升，但缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力的較多，必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范。在這方面，居民個(gè)人首先要正確處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與收益水平的關(guān)系，盡量減少大規(guī)模的高風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣能夠更好地控制投資風(fēng)險(xiǎn)。要高度重視投資理財(cái)詐騙的防范，在開展投資理財(cái)?shù)倪^程中，一定要到正規(guī)的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司以及其他公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者官方網(wǎng)站進(jìn)行，只有這樣，才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，當(dāng)前居民在投資理財(cái)方面仍然存在諸多不足之處，出現(xiàn)了這樣那樣的問題，甚至導(dǎo)致一些居民在投資理財(cái)方面出現(xiàn)重大失誤，給自己造成了極大的經(jīng)濟(jì)損失，這表明居民個(gè)人在投資理財(cái)方面還不夠科學(xué)，需要引起重視。對(duì)于廣大居民來說，在開展投資理財(cái)?shù)倪^程中一定要重視規(guī)劃工作，重點(diǎn)要在強(qiáng)化現(xiàn)代投資理財(cái)理念、科學(xué)選擇投資理財(cái)產(chǎn)品、聽取投資理財(cái)意見建議、有效防范投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等諸多方面下功夫，使居民自身投資理財(cái)規(guī)劃更具有科學(xué)性和效能性。

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