馬翠霞 中國人民銀行衡水市中心支行

新領域新業(yè)態(tài)中金融消費者權(quán)益保護的新風險

馬翠霞 中國人民銀行衡水市中心支行

伴隨著金融領域的迅速發(fā)展，各大銀行和金融機構(gòu)為順應時代的潮流，爭相推出具有強大競爭力的金融產(chǎn)品，人們也會借此機會爭相購買。但是在購買金融產(chǎn)品的過程中卻出現(xiàn)了諸如身份盜用等一系列危害消費者權(quán)益的問題。一旦發(fā)生這種問題無疑會對消費者帶來巨大的損失。再加上近年來銀行卡盜刷事件頻頻發(fā)生，隨之而來的就是消費者對金融行業(yè)的信任感逐漸降低。但這同時也說明，在我國的金融支付領域的確還存在著許多問題，需要及時改進，最大限度的保障消費者權(quán)益。

金融消費者 權(quán)益保護 新風險

引言

隨著大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展和更新，信息越來越透明化，很多金融相關的公司或者是軟件都要求實名制，消費者的信息也因為過度曝光再加上相關信息收集機構(gòu)的錯誤操作導致客戶信息外流，進而影響到消費者的征信問題，導致其在使用金融相關產(chǎn)品的時候出現(xiàn)很大的問題。因此，相關機構(gòu)一定要在信息領域加強對消費者信息的保護，最大限度杜絕相類似事件的發(fā)生。

一、金融領域侵犯消費者權(quán)益的表現(xiàn)形式

1.侵犯金融消費者的隱私權(quán)?，F(xiàn)如今在金融消費領域，十分注重消費者的征信問題。這個時候往往相關金融機構(gòu)在為消費者辦理相關金融業(yè)務的同時會要求盡可能的全面填寫相關資料。這就不可避免地會對消費者的身份信息、財務信息等一系列相關信息進行征集。但這些信息對于消費者個人來說完全是屬于自身的隱私，一旦被泄露后果不堪設想。

2.侵犯金融消費者的信用權(quán)。如今在金融機構(gòu)往往會根據(jù)消費者的征信好壞來確定其是否可以順利辦理相關業(yè)務。但是現(xiàn)在的征信機構(gòu)由于相關作業(yè)人員的疏忽很多時候會造成信息錄入不實、數(shù)據(jù)分析有偏差或者是收集來的信息過于片面的情況。再加上很多情況下，征信相關機構(gòu)是不允許消費者查詢相關征信信息的，虛假、錯誤的信息一旦來不及糾正就會給消費者在辦理信貸等業(yè)務的過程中造成不可估計的影響。

二、針對金融領域侵犯消費者權(quán)益的保障措施

1.將采集和轉(zhuǎn)載信息的決定權(quán)交到消費者手中。對于消費者來說個人信息是完全屬于個人隱私的范疇，不應當被放在一個地方被管理。但是就金融機構(gòu)本身的性質(zhì)而言又不得不在辦理業(yè)務的過程中詳細的填寫個人身份信息以留備用。但是卻也因為如此，由于相關機構(gòu)沒有做好對消費者信息的保障從而導致侵犯消費者權(quán)利的事件頻發(fā)發(fā)生對消費者造成很大的困擾。這個時候就要求相關金融機構(gòu)應當對個人信息的采集和利用范圍進行一個限制，不要隨便將客戶所有信息透露給其他相關金融機構(gòu)。同時還可以將一些信息轉(zhuǎn)載的權(quán)利交到消費者手中，有消費者自己決定是否可以將自己的信息轉(zhuǎn)載給其他使用。這樣一來可以大大降低銀行卡被盜刷等情況，增強金融機構(gòu)的公信力。

2.盡快完善相關法律制度并且加強對相關金融機構(gòu)的監(jiān)督。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，征信的好壞成為了一個人是否能在金融機構(gòu)得到想要得到幫助的關鍵所在。舉個例子：消費者想從銀行貸款，銀行就必須從征信數(shù)據(jù)庫里調(diào)查其是否有能力進行還款[1]。這一個就是看有沒有逾期，還有一個就是看是否有相關的金融機構(gòu)交易記錄，且查看是否良好。一定全部審查合格，銀行才有可能進行放款。但是，由于國家對征集機構(gòu)把控不嚴，很多機構(gòu)經(jīng)常會出現(xiàn)信息登記錯誤，甚至是虛假的情況，這個時候我們首先應該加大對征信機構(gòu)的監(jiān)管力度。這就要求有關部門制定好相關的征信部門考察規(guī)章制度，定期派專人對金融機構(gòu)的征信信息進行考察，及時將不合格的信息進行篩選排查，并責任到人，從根本上減少信息混亂的情況。同時也可以開放一個反饋敞口，專門受理消費者的咨詢及反饋，力求在根源上為消費者的征信好壞把關。及時解決錯誤征信問題。對于國家本身而言一定要加大力度整頓全國金融市場，并制定相應的法律法規(guī)嚴格整頓相關金融市場，并對針對消費者金融權(quán)益保護出臺線管政策，做到切實保護消費者金融權(quán)益的目的[2]。

另一方面，其實也不難發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)發(fā)展的近幾年來開始和互聯(lián)網(wǎng)的關系越來越密切，征信記錄也開始和網(wǎng)上消費掛鉤。也正因為如此，很多跟借貸相關的軟件開始層出不窮，有的甚至打著低息貸款的旗幟，最后仍然是高息，也正是因為如此很多消費者都跌進了金融詐騙的圈套里，導致最后血本無歸。而造成這種結(jié)果的原因無外乎兩點，一個是因為網(wǎng)絡消費本身的漏洞造成的消費者權(quán)益的侵害，還有一個則是因為國家對網(wǎng)絡金融市場并沒有做過統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，很多金融借貸軟件甚至沒有門檻的就以私人的身份進行相關業(yè)務的辦理，而且甚至優(yōu)惠力度會大于正規(guī)的[3]。

這個時候首先應該做的是，加大對網(wǎng)絡的監(jiān)管力度，提高金融類軟件進入消費市場的門檻，并要求其在獲取顧客信息的過程中一定要對你信息進行保護，同時要加大對消費者信息的核查力度，以保障金融行業(yè)秩序可以有條不紊的進行下去[4]。其次，是要制定出相關借貸利息額度，并規(guī)定優(yōu)惠原則制定時的最大限度，防止金融秩序發(fā)生混亂。最重要的就是要給消費者一個通道，讓他們在權(quán)益受到侵害的時候，知道去哪里，怎樣才能尋求到幫助。

三、結(jié)束語

綜上所述，只有在金融消費領域切實保護到消費者的權(quán)益，才能更好地促進金融行業(yè)的發(fā)展。這也就是說，相關機構(gòu)一定要盡快完善內(nèi)外部的相關制度，最大可能保障消費者個人信息的隱私性，為消費者提供一個良好的金融環(huán)境。同時相關征信機構(gòu)，一定要對消費者相關的征信信息進行如實記錄和更新，確保其可以在進行金融業(yè)務的時候不受阻礙。

[1]孫工聲.征信領域金融消費者權(quán)益保護的實踐與思考[J].中國金融,2011,(01)：75-76.

[2]人民銀行黃山市中心支行課題組,范朝霞.支付結(jié)算領域金融消費者權(quán)益保護的調(diào)查與思考[J].金融縱橫,2012,(01)：44-48.

[3]中國人民銀行長沙中心支行課題組,張慶昉.對銀行領域金融消費者權(quán)益保護的調(diào)查與思考[J].金融經(jīng)濟,2010,(20)：3-4.

[4]譚曉峰.個人信用信息領域金融消費者權(quán)益保護研究[J].金融縱橫,2010,(10)：60-64.

馬翠霞（1965.08-），女，河北省棗強縣，大學學歷，中國人民銀行衡水市中心支行，研究方向：金融經(jīng)濟。