郭文姝 韓林林 李健樂 周鵬博

中國政法大學(xué)

校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)與其法律規(guī)制探究

郭文姝 韓林林 李健樂 周鵬博

中國政法大學(xué)

校園網(wǎng)貸引發(fā)的社會問題愈加頻發(fā)，監(jiān)管也隨之收緊，直至2017年中銀監(jiān)會等監(jiān)管部門明令暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園業(yè)務(wù)。但校園網(wǎng)貸存在有其合理之處，將其完全扼殺違背市場行為，校園網(wǎng)貸可在新的體系引導(dǎo)下重建行業(yè)秩序。本文將在分析校園網(wǎng)貸的分類、風(fēng)險(xiǎn)來源及監(jiān)管現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)所鼓勵的銀行校園貸業(yè)務(wù)進(jìn)行評價(jià)，最后對新的監(jiān)管階段法律規(guī)制的重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行闡述。

校園網(wǎng)貸 P2P網(wǎng)貸平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

一、校園網(wǎng)貸的分類及其風(fēng)險(xiǎn)來源

校園網(wǎng)貸是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺針對在校大學(xué)生開展的借貸業(yè)務(wù)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸興起，在最初監(jiān)管空白的情況下，快速甚至野蠻的生長，一時(shí)間涌現(xiàn)了眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。校園網(wǎng)貸便在這個浪潮中發(fā)展起來，龐大的大學(xué)生群體及其旺盛的消費(fèi)潛力，使得大量借貸機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，各路資本蜂擁而至。然而，由于前期監(jiān)管不足，相關(guān)準(zhǔn)入和運(yùn)營規(guī)則的不明朗，校園網(wǎng)貸也暴露出各種問題。下文將在對校園網(wǎng)貸的分類進(jìn)行簡要分析的基礎(chǔ)上對其風(fēng)險(xiǎn)來源進(jìn)行探討。

（一）校園網(wǎng)貸的基本分類

縱觀校園網(wǎng)貸市場中各類參與機(jī)構(gòu)，可以將從事校園網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)分為以下五類：目前，校園網(wǎng)貸大致可以分為以下五類：（1）從事校園貸款業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺；（2）依靠電商平臺的小額借貸公司這類借貸平臺雖未明確打出校園網(wǎng)貸的旗號，但其用戶涵蓋了大量的在校大學(xué)生，如果認(rèn)證學(xué)生身份，還會獲得額外優(yōu)惠；（3）消費(fèi)金融公司。如趣分期、分期樂等公司。這種消費(fèi)金融公司是伴隨著大學(xué)生分期市場的快速發(fā)展而產(chǎn)生。（4）線下私貸。這類借款平臺雖然并非網(wǎng)貸，并非專門針對在校大學(xué)生放貸，但校園網(wǎng)貸中的許多問題卻是由它而起。許多線下私貸冒用網(wǎng)貸平臺名義，掩蓋私下的高利貸行為，之前的裸貸事件中很多貸款就源于此。（5）商業(yè)銀行校園貸產(chǎn)品：在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸平臺的校園貸業(yè)務(wù)叫停之后，多家商業(yè)銀行都發(fā)布了專門的校園貸業(yè)務(wù)。

在上述校園網(wǎng)貸的類別中，出現(xiàn)問題較多的主要是從事校園業(yè)務(wù)的P2P平臺，目前的監(jiān)管重點(diǎn)也在于此。但通過對校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的分析，我們會發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)主要是業(yè)務(wù)特質(zhì)決定。

（二）校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)來源

鑒于貸款是預(yù)支未來收入，未來的不可確定性使得貸款具有無法避免的風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性在此基礎(chǔ)上由于線上交易的虛擬性，相關(guān)考察更易出現(xiàn)偏差。此外，校園網(wǎng)貸亦屬于網(wǎng)貸中更為特殊的一類，借款主體為在校大學(xué)生，相對于一般的借款者，缺少穩(wěn)定的收入，風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力更低。上述因素導(dǎo)致校園網(wǎng)貸也成為網(wǎng)絡(luò)借貸中的問題重災(zāi)區(qū)。從整體來看，校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于以下幾個方面：

1.市場容量相對較小

在校大學(xué)生的數(shù)量龐大，消費(fèi)能力不斷加強(qiáng)。且在校大學(xué)生也是數(shù)量龐大的未來優(yōu)質(zhì)客戶群。銀行信用卡業(yè)務(wù)撤出高校市場之后，這一塊空缺引得許多人躍躍欲試。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，校園網(wǎng)貸順勢登場并迅速滲透校園中。而且校園網(wǎng)貸的準(zhǔn)入門檻低，學(xué)生群體聚集，業(yè)務(wù)推廣便捷，校園網(wǎng)貸平臺呈井噴式增長。 借貸關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)程度取決于還款人的償還能力，校園網(wǎng)貸從產(chǎn)生即有嚴(yán)重缺陷。大部分在校學(xué)生除家庭所付生活費(fèi)之外并沒有穩(wěn)定的收入來源，違約率較高，為平衡其網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及穩(wěn)定的收益，可以看出校園網(wǎng)貸的市場應(yīng)該相對狹窄的，貸款數(shù)額應(yīng)控制于較低的水平。但是市場上遍布叢生的從業(yè)機(jī)構(gòu)與有限的市場容量矛盾重重，機(jī)構(gòu)之間的惡性競爭，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為拉攏有限的市場而采取降低標(biāo)準(zhǔn)的做法，這也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一大根源。

2.校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的良莠不齊

在2015年，市場中有上百家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，各大平臺之間的風(fēng)控管理水平差距很大。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之外，更有許多非法存在的機(jī)構(gòu)或個人在從事校園貸業(yè)務(wù)。在2016年末至2017年頻頻被曝光的裸貸事件中，一些出借方甚至只是一些活躍于微信或QQ群的個人或非法團(tuán)體，在擔(dān)保手段、催債方式上出現(xiàn)嚴(yán)重的違法行為。校園網(wǎng)貸的參與平臺良莠不齊，使得校園網(wǎng)貸市場一片亂象。

3.貸款需求方的不理智行為

校園網(wǎng)貸的亂象，與借款人的素質(zhì)問題不無關(guān)聯(lián)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，校園貸借款人的主力軍多分布于二三線城市以及一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)。屢屢被爆出的深陷校園貸中無法脫身的學(xué)生，也多為一些職業(yè)學(xué)校或是?？圃盒５膶W(xué)生。在校園貸中遭遇問題的學(xué)生，他們大多數(shù)自控能力不足，攀比風(fēng)氣盛行，且缺失基本的金融基礎(chǔ)知識，并且沒有維護(hù)個人信用的意識，在遭遇不良貸款機(jī)構(gòu)之后也無法采取法律手段維護(hù)自己的權(quán)益。

二、校園網(wǎng)貸的監(jiān)管現(xiàn)狀分析

因校園網(wǎng)貸本身存在的爭議以及不良校園貸所導(dǎo)致的社會問題，監(jiān)管當(dāng)局對校園貸的每次發(fā)聲，都是在不斷加強(qiáng)監(jiān)管和整治。直至2017年5月，銀監(jiān)會、教育部以及人力資源社會保障部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（下稱《通知》），通知要求暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。這個通知對于校園貸行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，正如前文所述，大部分從事網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的平臺逐漸退出了校園市場。但通過分析《通知》的具體內(nèi)容，透過嚴(yán)格監(jiān)管的表面，可以發(fā)現(xiàn)以下兩方面內(nèi)容：

首先，鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)入校園網(wǎng)貸市場，以調(diào)整市場整體環(huán)境。根據(jù)《通知》規(guī)定，為滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，使校園貸理性發(fā)展，銀行可以推出風(fēng)險(xiǎn)可控的校園貸產(chǎn)品來彌補(bǔ)這一市場的空缺。銀行相對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，確實(shí)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有著巨大的優(yōu)勢。但目前的銀行產(chǎn)品是否能夠滿足市場的需要仍是未知的。下文也將對銀行從事校園網(wǎng)貸的情況進(jìn)行分析。

其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅僅叫?，F(xiàn)有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園業(yè)務(wù)，但并未徹底否定校園貸。通過分析《通知》內(nèi)容，目前對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)的管制主要是為整治亂象，監(jiān)管機(jī)關(guān)并未完全否定校園貸，只是意圖取締目前存在的不良校園網(wǎng)貸。

校園網(wǎng)貸的存在有其合理性。雖然之前的發(fā)展亂象紛至，但其興起，在突破時(shí)空和空間限制，為借貸款雙方提供便利，廣受歡迎說明存在有效的市場。其實(shí)，網(wǎng)貸本質(zhì)上是借貸關(guān)系。借貸自由應(yīng)當(dāng)是私法自治，對于借貸主體雙方的借貸自由，國家應(yīng)當(dāng)尊重市場選擇，當(dāng)國家進(jìn)行過多的行政干預(yù)時(shí)，往往會產(chǎn)生適得其反的效果。在校大學(xué)生的貸款消費(fèi)，同一般的借貸消費(fèi)從性質(zhì)上來看，并沒有明顯的區(qū)別。在校園網(wǎng)貸中，雖因貸款人主體為學(xué)生而應(yīng)當(dāng)給予其特別保護(hù)，但監(jiān)管不應(yīng)該將其出于維護(hù)秩序的目的而將其徹底取消，這是對市場經(jīng)濟(jì)體系的不合理破壞。任何事物都是在自由與秩序之間尋找平衡點(diǎn)。法律的制定并非是以約束人的自由為目的，而是為了保護(hù)個人的自由。①且校園網(wǎng)貸中的風(fēng)險(xiǎn)并非不可克服，在良好法律的引導(dǎo)下，校園網(wǎng)貸的市場也可以回歸理性，發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。

三、校園網(wǎng)貸發(fā)展展望

就目前的監(jiān)管趨勢而言，未來的校園網(wǎng)貸的主力應(yīng)該是商業(yè)銀行以及政策性銀行。但銀行是否能夠在風(fēng)險(xiǎn)把控的前提下滿足相關(guān)市場的需求，尚無定論。校園網(wǎng)貸應(yīng)有市場準(zhǔn)入的要求，但只允許銀行進(jìn)入而完全排斥網(wǎng)貸平臺，卻是不合理的，在滿足相應(yīng)條件，無論是銀行亦或是網(wǎng)貸平臺，都應(yīng)獲得相應(yīng)的準(zhǔn)入許可。下文將在對銀行校園貸產(chǎn)品進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上提出新階段校園網(wǎng)貸法律規(guī)制制度建構(gòu)的重點(diǎn)內(nèi)容。

（一）銀行的校園貸業(yè)務(wù)模式分析

正如前述，《通知》遵循“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強(qiáng)治理”的思路，在暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的基調(diào)上鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行積極接盤。“良幣驅(qū)逐劣幣”的規(guī)定出臺后，多家銀行陸續(xù)推出針對大學(xué)生量身定制的校園貸金融信貸產(chǎn)品。

中國銀行已推出面向高校學(xué)生的小額信用循環(huán)貸款“中銀E貸·校園貸”，該產(chǎn)品實(shí)行具有普惠意義的貸款利率，手續(xù)費(fèi)為零，貸款金額上限為8000元，寬限期內(nèi)只還息不還本，學(xué)生在獲得貸款額度后即可在中行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行便捷地提取資金，隨借隨還。

從目前看，銀行將校園貸產(chǎn)品的性質(zhì)定位于無需抵押、質(zhì)押、保證人等擔(dān)保方式的信用貸款，僅需在貸款流程中就貸款人的學(xué)生身份、學(xué)歷水平、成績等進(jìn)行驗(yàn)證。鑒于貸款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力和銀行承擔(dān)的社會責(zé)任，產(chǎn)品的利率大都不超過6%。相對于普通P2P網(wǎng)貸平臺，銀行校園貸產(chǎn)品具有以下優(yōu)勢：還款期限極具彈性，部分銀行允許學(xué)生畢業(yè)工作后償還貸款并給予一定的寬限期；銀行傾向采用“柔性追款”的政策，首先借助學(xué)校對貸款學(xué)生進(jìn)行還款監(jiān)督，其次銀行可以適當(dāng)延長還款期限；另外，銀行可將逾期未還款學(xué)生的不良信用記錄計(jì)入征信系統(tǒng)。

顯然，銀行金融正規(guī)軍被期待能夠遏制校園貸市場的野蠻式擴(kuò)張和終結(jié)高利貸、裸條、暴力催收等亂象，但事實(shí)上，銀行入場校園金融服務(wù)市場也有諸多亟待思考的問題。第一，銀行開展的校園貸業(yè)務(wù)模式是否具有商業(yè)可持續(xù)性。其二，銀行系校園貸產(chǎn)品是否足以覆蓋校園金融消費(fèi)服務(wù)的需求；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的瘋狂發(fā)展也導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)需求的迅速增強(qiáng)，因此，電商金融、網(wǎng)絡(luò)金融、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上都成為了大學(xué)生消費(fèi)金融不可或缺的供給方。②

筆者認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)此次應(yīng)當(dāng)用高壓態(tài)勢把不合規(guī)的放貸主體清除出校園貸市場，留下銀行與市場化的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融主體共同服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身資金成本低、認(rèn)可度高、風(fēng)控嚴(yán)格等優(yōu)勢，合理設(shè)計(jì)校園貸產(chǎn)品體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，穩(wěn)健地?cái)U(kuò)大自身的業(yè)務(wù)規(guī)模。若銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)不能滿足學(xué)生的消費(fèi)需求，很有可能會為非法校園貸的卷土重來提供可乘之機(jī)。因此，銀行應(yīng)當(dāng)處理好與電商和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的關(guān)系，在競爭中尋求合作，共同建立起合法合規(guī)的校園貸供給鏈。

（二）當(dāng)前校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制重點(diǎn)方向

目前關(guān)于校園網(wǎng)貸的法律規(guī)范多為部門性法律規(guī)范，且規(guī)范性文件的出臺無一是在緊迫的現(xiàn)實(shí)問題的倒逼下出臺的。這也是我國對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域整體存在的立法問題。校園網(wǎng)貸領(lǐng)域需要具有明確可操作性的、效力層級較高的制度設(shè)計(jì)型的法律，從根本上對行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)管，而非只是一次次整治方案。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要通過監(jiān)管在業(yè)內(nèi)樹立一種正確的校園網(wǎng)貸形態(tài)示范。下文將對目前法律制度建設(shè)中的重點(diǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行簡要闡述。

1.建立市場統(tǒng)一的準(zhǔn)入規(guī)則

在銀監(jiān)會、教育部和人力資源部出臺的《通知》中，提及“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門品牌批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為學(xué)生提供信貸服務(wù)”③。校園網(wǎng)貸的市場，應(yīng)由監(jiān)管機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，無論貸款機(jī)構(gòu)的性質(zhì)是銀行、P2P網(wǎng)貸平臺或是小額網(wǎng)絡(luò)貸款公司，只要滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的條件，均可進(jìn)入相關(guān)市場。但監(jiān)管者在建立市場準(zhǔn)入規(guī)則時(shí)，首先需要界定的是校園網(wǎng)貸市場的范圍。根據(jù)銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的文件，對校園網(wǎng)貸的表述基本為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺針對在校學(xué)生開展借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸可以分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，這兩類平臺在校園網(wǎng)貸中均有參與，因?yàn)槟壳熬W(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在校園網(wǎng)貸市場并未造成比較嚴(yán)重的普遍性問題，因此目前校園網(wǎng)貸方面監(jiān)管的重點(diǎn)是P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。④但是，校園網(wǎng)貸的特殊之處，就在于貸款資金流向無穩(wěn)定收入的學(xué)生群體。因此，只要是向在校大學(xué)生發(fā)放的貸款，無論是以何種形式，由何種機(jī)構(gòu)發(fā)出，在一些基本問題層面，均應(yīng)受到統(tǒng)一的規(guī)則制約。

因此，要建立校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的統(tǒng)一行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，即對校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)設(shè)置一些具體的準(zhǔn)入要求，經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)審核后方可獲得許可。具體的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，需要全面考慮市場與消費(fèi)者的具體情況，結(jié)合實(shí)踐來確定，下文將對其中兩個重要的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行簡要論述。

2.統(tǒng)一個人征信體系

銀行在校園網(wǎng)貸方面作為正面形象介入的原因，很大程度在于銀行系統(tǒng)之間擁有完善的征信系統(tǒng)，可以對貸款方的個人信用進(jìn)行較為便捷高效的核查，可以有效避免多頭借貸等網(wǎng)絡(luò)借貸中的惡劣問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，企業(yè)與個人的資金獲得基本來源于銀行或是民間借貸這兩個渠道，在不考慮民間借貸的情況下，銀行間征信體系基本可以滿足需要。但在目前的現(xiàn)實(shí)情況下，統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)就亟待建立了。但建立統(tǒng)一的征信體系并非易事，需要一系列制度的確認(rèn)。

2015年1月，人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許8家公司開展第一批個人征信試點(diǎn)業(yè)務(wù)，這八家公司包括芝麻信用、騰訊征信等。但在過去的兩年中，獲得試點(diǎn)資格的企業(yè)并未獲得個人征信牌照。牌照無法下發(fā)的原因一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為各機(jī)構(gòu)尚未完全符合從事個人征信業(yè)務(wù)的要求，二是各機(jī)構(gòu)之間的試圖“各自為營”。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，掌握信息的多少可能成為企業(yè)成功的關(guān)鍵，因此各機(jī)構(gòu)都想形成自己的征信閉環(huán)系統(tǒng)。但這樣的征信系統(tǒng)，難免存在信息不全面，價(jià)值便極為有限。

因此，業(yè)界也衍生“信聯(lián)”的觀點(diǎn)，將互金領(lǐng)域的信用信息匯總起來，依據(jù)共享原則，成立一個線上征信聯(lián)合體。據(jù)報(bào)道，這一機(jī)構(gòu)已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的籌備階段。⑤但個人征信作為金融市場中極為重要的基礎(chǔ)設(shè)施，最為重要的是保持獨(dú)立性?！靶怕?lián)”的成立必然需要監(jiān)管機(jī)關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)以及把控，而非僅僅是從業(yè)機(jī)構(gòu)或者行業(yè)協(xié)會運(yùn)作。在數(shù)據(jù)就是財(cái)富的現(xiàn)今時(shí)代，或許只有獨(dú)立的第三方的平臺或監(jiān)管機(jī)關(guān)的強(qiáng)制影響下，才可以盡可能獲得各從業(yè)競爭機(jī)構(gòu)的信息。

3.對校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則的限制

校園網(wǎng)貸領(lǐng)域需要完善的最基本的制度，除市場準(zhǔn)入以及統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)的建立外，還需要的就是對借貸合同的規(guī)范管理。如同銀監(jiān)會對于銀行借貸的利率、相應(yīng)期限以及用途等的限制，網(wǎng)貸平臺的貸款，也應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范，而非完全放任其由民間借貸自由約定。許多無法償還貸款的學(xué)生，并非沒有能力償還本金，而是被高額利息所累。

因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以就校園網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)做出以下的一些規(guī)范性要求：

（1）首先對貸前調(diào)查環(huán)節(jié)進(jìn)行一定的要求。就像目前銀行開展的校園貸業(yè)務(wù)，需要學(xué)校對學(xué)生的身份信息作出核查，在這樣的情況下，冒用他人身份騙取貸款事件發(fā)生幾率會降低很多。

（2）其次是對其業(yè)務(wù)中的核心部分---借貸合同的條款做出一定的限制性規(guī)定，限制利率的水平，規(guī)定貸款的用途，規(guī)定手續(xù)費(fèi)的最高比例等。

（3）最后是對貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)督，主要是對貸款用途的核實(shí)。如果貸款用途被無理由變更，可以采取提前還款等制裁手段。

此外，對于校園貸的宣傳、推廣手段也應(yīng)有所限制。雖然不應(yīng)完全取締校園貸，但對于沒有固定收入的學(xué)生群體來講，超前消費(fèi)在宣傳層面也是不應(yīng)該被鼓勵的。

四、總結(jié)

校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分，在中國目前在校大學(xué)生群體不斷龐大的情況下，確實(shí)可以起到普惠金融的一定作用。雖然校園貸造成了許多較為嚴(yán)重的社會問題，但根本的原因并不在與校園貸這個業(yè)態(tài)本身，而是由于許多機(jī)構(gòu)的非法操作以及校園貸消費(fèi)者的不理智所造成的。雖然校園網(wǎng)貸的市場容量遠(yuǎn)低于正常的貸款市場，但學(xué)生的消費(fèi)需求并非應(yīng)完全抑制。隨著物質(zhì)生活的豐富，一個健康有序的校園網(wǎng)貸市場也是有存在之必要的，對于超前消費(fèi)，無需“談虎色變”。健康有序的校園網(wǎng)貸市場，一是要依靠有效監(jiān)管規(guī)范服務(wù)的提供，二是要加強(qiáng)對在校大學(xué)生的教育工作。相關(guān)的教育工作不應(yīng)局限在對大學(xué)生消費(fèi)觀改進(jìn)方面，消費(fèi)并非十惡不赦，消費(fèi)的需求也無法消除。對大學(xué)生的教育，更重要的是對大學(xué)生法律意識的塑造，以及個人信用意識的培養(yǎng)。在面對不良網(wǎng)貸平臺的侵權(quán)行為時(shí)，每位在校大學(xué)生都應(yīng)懂得運(yùn)用法律維護(hù)自己的權(quán)利。

注釋：

①參見[美]羅爾斯著.何懷宏，等譯.正義論.中國社會科學(xué)出版社.2009.49

②艾瑞咨詢門戶網(wǎng)站：《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》，http://www.iresearch.com.cn/report/2906.html，最后訪問時(shí)間2017年9月19日。

③見《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，2017年5月27日銀監(jiān)會、教育部以及人力資源社會保障部發(fā)布。

④楊東. 用法律紅線整治不良“校園網(wǎng)貸”[J]. 人民論壇,2016,(34):83-85. [2017-09-19]

⑤劉麗. 互聯(lián)網(wǎng)巨頭征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”籌建進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段[N]. 經(jīng)濟(jì)參考報(bào),2017-07-05(003)

郭文姝（1994-），女，山西呂梁人，中國政法大學(xué)碩士研究生，專業(yè)經(jīng)濟(jì)法；韓林林（1994-），女，山東聊城人，中國政法大學(xué)碩士研究生，專業(yè)民商法；李健樂（1994-），女，廣東中山人，中國政法大學(xué)碩士研究生，專業(yè)民商法；周鵬博（1993-），女，河北石家莊人，中國政法大學(xué)碩士研究生，專業(yè)知識產(chǎn)權(quán)法。