馬彧菲 楊航 左振華

云南財經大學 金融學院

云南省政策性農業(yè)保險調查研究
——以昭通蘋果種植保險為例

馬彧菲 楊航 左振華

云南財經大學 金融學院

本文以云南省2016年推行的昭通蘋果種植保險為研究對象進行問卷調查，發(fā)現(xiàn)政策性農業(yè)保險中存在著宣傳不到位、信息不對稱、理賠效率低、保險公司易虧損等問題，進而提出政府加快法律法規(guī)及制度建設、加強宣傳，保險公司加強風險評估與分散技術等政策建議。

政策性農業(yè)保險 昭通蘋果種植保險 政策建議

云南省昭通市是中國南方最大的蘋果種植基地，蘋果種植是當?shù)剞r戶重要的經濟收入來源。為提高蘋果種植戶的抗災能力，2016年云南誠泰財產保險有限責任與云南省政府合作推出了昭通蘋果種植保險，具體內容為農戶為每畝蘋果樹投保100元，政府補貼75%，當自然災害造成蘋果減產或絕產時，誠泰保險公司為每戶農戶賠付最高2000元。保險項目實施以來至2016年6月，有24個村9936戶果農投保蘋果種植險46931.6畝。2016年年末，昭通相繼遭遇了低溫、大雪以及冰雹等氣象災害，蘋果出現(xiàn)了減產和絕收的狀況。從2017年年初開始，理賠工作相繼展開，但實際工作進度中出現(xiàn)了種種問題，保險理賠金遲遲未能發(fā)放到農戶的手中?；谶@一現(xiàn)狀，2017年2月筆者對昭通市一些受災地區(qū)進行了實地問卷調查，共收回有效問卷136份。

一、昭通蘋果種植保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）蘋果種植情況

小面積種植（0-1.4畝）和大面積種植（4.5畝以上）的農戶分別占6.67%和13.33%；種植面積在1.5畝到4.5畝之間的農戶占80%。每畝產量同樣出現(xiàn)了兩邊少、中間多的情況，畝產在1500-1999千克的農戶占80%。大部分農戶認為自然災害是造成蘋果種植損失的主要因素，蘋果售價有所下降，銷量方面影響不大。

（二）蘋果種植保險接觸概況

61.11 %受訪者對蘋果種植保險有一定了解，38.89%不了解。蘋果種植保險參保率達到70%，但其中竟有近四成的農戶在不了解該保險的情況下選擇投保。在問及他們?yōu)楹瓮侗r，得到的回答均為跟風購買、政府要求購買。在所有參保農戶中，只有61.9%選擇全保，而38.1%選擇嘗試性地進行部分投保。

（三）農戶對農業(yè)保險的態(tài)度

對于該保險，50%受訪者認為這是一款很好的產品，能有效地幫助他們保障種植蘋果帶來的收入。因為是政府與保險公司在昭通地區(qū)的首次合作，農戶們很看好這個項目，76.67%的農戶認為這對脫貧致富有極大幫助。當問及農戶是否愿意繼續(xù)購買該產品時，我們得到了69.23%肯定的答案。導致部分村民對該產品信心不足的原因主要是：了解途徑少、索賠困難、賠付金額太低。

二、昭通蘋果種植保險發(fā)展中存在的問題

（一）前期宣傳工作效果不夠到位，農戶對該項目認識不足

政府宣傳范圍窄，一些農戶完全不知道該保險產品，導致了政策性農業(yè)保險未能在農戶中有效普及；保險公司未派出專業(yè)人員協(xié)助政府，政府職員由于專業(yè)知識的缺乏對一些專業(yè)概念解釋不合理，為日后工作帶來不便。

（二）合同訂立期間因信息不對稱為日后矛盾埋下隱患

合同訂立時，未對保險的承保內容以及免責范圍進行完全解釋，比如保險的賠付金訂立合同時只說明賠付2000元/畝，而實際情況是根據(jù)蘋果樹的受損程度、蘋果樹齡大小進行理賠，為理賠工作埋下禍患。

（三）理賠過程效率低，前后脫節(jié)

正常的理賠流程是保險公司審核后發(fā)放賠付金到鎮(zhèn)政府，村委會統(tǒng)計農戶信息上報到鎮(zhèn)政府，由鎮(zhèn)政府通過農信社發(fā)放到農戶的個人賬戶上。但在實際工作中，村委會收集農戶個人信息遲遲未能完成，即使保險公司已經將賠付金發(fā)放到政府，也難以及時發(fā)放到農戶手中。

（四）保險定價方式與風險評估存在問題，致使保險公司出現(xiàn)巨額虧損

由于此次蘋果受災面積廣，超出了保險公司預期估計的范圍，本次的賠付金明顯大于保費收入，誠泰保險公司因蘋果種植保險虧損了預計2000多萬元，說明保險公司缺乏合理的風險評估技術，定價存在問題。

三、發(fā)展昭通蘋果種植保險的政策建議

（一）政府加快法律法規(guī)及制度建設

我國應加快立法進程,將農業(yè)保險的保障范圍、保障水平、經營原則、經營主體資格、運行方式、農民的參與方式、精算制度等內容做出具體的規(guī)定，確保其可操作性。同時要明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)機關職能部門在政策性農業(yè)保險上的定位，為農業(yè)保險制定合乎實際的安排。

（二）政府加強宣傳，確保農戶能夠準確無誤地獲知保險信息

政府在進行宣傳過程中缺乏一定的保險專業(yè)知識，保險公司應與政府合作，對政府相關負責人員進行培訓；應建立一套科學合理的監(jiān)督監(jiān)管機制，確保保險信息解釋清楚，不出現(xiàn)對農戶宣傳的疏漏，促進農業(yè)保險在農村的普及。

（三）保險公司加強風險評估與分散技術

保險公司應加強對自然災害、運作、法律和履約風險等因素的評估；同時通過巨災再保險、引入金融衍生品和成立巨災專項風險基金三種方式來分散風險。

[1]庹國柱.我國農業(yè)保險的發(fā)展成就、障礙與前景[J].保險研究，2012(12).

[2]庹國柱，朱俊生.完善我國農業(yè)保險制度需要解決的幾個重要問題[J].保險研究，2014(2).

[3]聶榮，沈大娟.影響農戶參保農業(yè)保險決策的因素分析[J].西北農林科技大學學報（社會科學版），2017(1).

馬彧菲（1988-），回族，云南蒙自人，云南財經大學金融學院講師，經濟學博士；楊航（1995-），彝族，云南昆明人，云南財經大學金融學院本科生；左振華（1995-），漢族，云南昭通人，云南財經大學金融學院本科生。

本文受到云南省社會科學基金項目“云南邊疆民族地區(qū)普惠金融減緩貧困對策研究”（QN2016005）、云南省保險學會重大研究課題“云南高原特色農業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展研究——基于精準扶貧的視角”（云保學KT-201702）以及云南財經大學本科生科研訓練計劃（SRTP）項目“云南省脫貧攻堅戰(zhàn)中新型金融產品的作用”的資助。