趙軒軒

摘 要：為了促進(jìn)我國農(nóng)村的建設(shè)和社會的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)是一個(gè)重要的選擇。當(dāng)然，我國很多農(nóng)村地區(qū)的人們并不了解普惠金融服務(wù)，他們根本不關(guān)注這方面的優(yōu)惠政策，這在一定程度上制約了該服務(wù)政策在我國農(nóng)村的實(shí)行。基于此，在此闡述了制約我國全面推行農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的因素，提出了具有針對性的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；普惠金融；服務(wù)；實(shí)踐

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040

1 制約農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)實(shí)行的因素

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱

近年來，隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的不斷實(shí)施，農(nóng)村信用社的發(fā)展也取得了理想的成效。但是，這依然無法掩蓋我國大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問題，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還有待增加。另一方面，在我國很多農(nóng)村，從事金融服務(wù)工作的人員，其專業(yè)素質(zhì)也較差，這樣反而還大大增加了我國農(nóng)村金融服務(wù)的成本，從而制約了普惠金融服務(wù)在我國農(nóng)村的推行。

1.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力不足

在我國農(nóng)村推行普惠金融不能采用傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，但是這一金融產(chǎn)品及其能力不足的問題一直制約普惠金融在我國農(nóng)村的實(shí)施。由于普惠金融在我國農(nóng)村的宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村的人們大多數(shù)不了解這項(xiàng)服務(wù)。這樣的后果是金融機(jī)構(gòu)又不能有效地審核農(nóng)村的資源，信貸服務(wù)也有待提高。

1.3 普惠金融機(jī)制還不健全

目前，我國農(nóng)村的普惠金融機(jī)制還不夠健全，導(dǎo)致我國農(nóng)村的普惠金融服務(wù)沒有形成統(tǒng)一的管理，這就給在我國農(nóng)村普及普惠金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，我國不同地區(qū)的金融政策也存在差異，這就要求各個(gè)地區(qū)的人們結(jié)合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)格和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等規(guī)劃其金融服務(wù)的范圍。另一方面，我國有關(guān)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的法律法規(guī)也不完善，導(dǎo)致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務(wù)在我國的順利發(fā)展。

2 優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的方法

2.1 推進(jìn)普惠金融服務(wù)創(chuàng)新

上面我們已經(jīng)闡述過了，我國很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施比較薄弱，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方法已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化普惠金融推行的要求?；诖?，創(chuàng)新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務(wù)，創(chuàng)造新的效益增長點(diǎn)。第二，加強(qiáng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣暮献?，通過政府政策的引導(dǎo)，促進(jìn)高效普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的推行。第三，創(chuàng)新農(nóng)村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應(yīng)該創(chuàng)新更加簡便的信貸模式，從而為農(nóng)村人們提供更方便更優(yōu)惠的信貸服務(wù)。第四，完善農(nóng)村普惠金融有關(guān)的配套機(jī)制，隨著我國大力加強(qiáng)我國的新農(nóng)村建設(shè)，國家已經(jīng)出臺了很多對農(nóng)村優(yōu)惠的政策，如果抓好時(shí)機(jī)，在國家政策的引導(dǎo)下，在農(nóng)村大力推行普惠金融服務(wù)；第五，創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，為農(nóng)村人們提供更加方便的金融服務(wù)。比如，可以建立一些具有綜合服務(wù)功能的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村布置多個(gè)自助銀行點(diǎn)。針對很多農(nóng)民不了解普惠金融服務(wù)的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該免費(fèi)地給農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)知識的講解。

2.2 創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)

如果金融機(jī)構(gòu)想要提升其核心競爭力，一個(gè)行之有效的方法是不斷創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)。由于現(xiàn)階段金融科技手段發(fā)展得越來越快，這就要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多借用這些先進(jìn)的科技手段，推進(jìn)普惠金融延伸服務(wù)的創(chuàng)新，以提高其市場競爭力。近年來，農(nóng)村信用社加大了電子銀行業(yè)務(wù)推廣的腳步，在我國很多農(nóng)村初步建立了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等服務(wù)體系，這些服務(wù)項(xiàng)目的實(shí)施給我國農(nóng)村人們提供了更加安全、快捷的金融服務(wù)。隨著我國支護(hù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，支護(hù)寶支護(hù)和微信支護(hù)等應(yīng)用的越來越廣泛，這些方便的支護(hù)方式給人們的生活帶來了極大的方便。這就說明金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新其金融服務(wù)產(chǎn)品，站在人們使用方便的角度進(jìn)行創(chuàng)新，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品才具有競爭力。

2.3 促進(jìn)金融產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新

隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對金融產(chǎn)品的要求也越來越高。如果金融機(jī)構(gòu)想要提高其核心競爭力，他們就應(yīng)該加強(qiáng)其金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，針對客戶的具體需求，提供最優(yōu)的金融服務(wù)。我們都知道，即使是在我國的農(nóng)村，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不能脫離市場而進(jìn)行。基于此，針對我國很多農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以推廣小城鎮(zhèn)與農(nóng)村結(jié)合發(fā)展的金融服務(wù)模式，這樣有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其金融服務(wù)的范圍。

2.4 構(gòu)建普惠金融體系的措施探討

構(gòu)建普惠金融體系對于優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)來說是具有重要作用的。在實(shí)際構(gòu)建的普惠金融

體系的過程中，需要體現(xiàn)其中的公平價(jià)值和發(fā)展權(quán)，并且要保證它的可持續(xù)發(fā)展。從我國當(dāng)前的發(fā)展來看，可以將構(gòu)建普惠金融體系進(jìn)行五個(gè)方面的討論和實(shí)施。第一，要完善普惠金融法律體系的建立和實(shí)施。沒有法律支持的普惠金融體系就相當(dāng)于是沒有實(shí)際意義的一紙合同，在任何條件下都不能生效。對于金融類管理舉措來說，只有立法才能保證體系結(jié)構(gòu)的完善和實(shí)施。第二，要有支撐體系的保障。支撐體系指的就是金融機(jī)構(gòu)，普惠金融體系的建立需要由社會信用環(huán)境和政府背景的擔(dān)保做支撐才能長久存活。第三，需要在現(xiàn)有的普惠金融機(jī)構(gòu)體系的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定程度的創(chuàng)新。當(dāng)前普惠金融供給存在不足，要解決這種情況就就需要對社會和民間資本進(jìn)行引導(dǎo)，使其能夠進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域發(fā)展，從而給機(jī)構(gòu)的存活和發(fā)展提供資金保障。第四，建立各種金融機(jī)構(gòu)體系之間的聯(lián)系，使其能夠在功能上達(dá)到互補(bǔ)狀態(tài)，從而使得弱勢群體能夠享受到金融服務(wù)。第五，在以市場為主體的金融機(jī)構(gòu)中，強(qiáng)調(diào)服務(wù)的均等化，這是保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展的有效舉措。在這個(gè)過程中需要將成本合理化，包含大范圍的金融服務(wù)內(nèi)容，并且強(qiáng)化金融領(lǐng)域的監(jiān)管，使得金融服務(wù)能夠得到延伸。

3 結(jié)語

綜上所述，發(fā)展我國農(nóng)村的普惠金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，它涉及我國新農(nóng)村建設(shè)的水平，也影響到我國農(nóng)村未來發(fā)展情況，其重要性是不言而喻的。但是，由于在我國農(nóng)村推廣普惠金融服務(wù)還處于起步階段，很多配套的設(shè)施和機(jī)制等都還不夠完善，這也是我們需要提前認(rèn)識到的問題?；诖耍谖覈r(nóng)村推廣信用社普惠金融服務(wù)是勢在必行，針對制約我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一些影響因素，筆者在此提出了一些具有針對性的解決方法。

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